导读
距离各大高校的“毕业季”，只有不到两个月了。选择何种工作开启职业生涯，是毕业生们必须思考的问题。不过，相比职业规划，一些从业风险亦或陷阱，更值得小白们警惕。比如不少公司会以“客户经理”、“经理助理”、“业务主管”等高大上职务招聘，等到了实际面试时，才告诉应聘者：我们这个职务，实际上就是电话销售。
这种类似挂羊头卖狗肉的招聘方式，在企业层面不算少见，即使一些知名企业也不能幸免。“羊头与狗肉”的故事，也在平安集团旗下普惠业务线中上演。在国家大力铺开普惠金融道路之时，平安普惠却在这条路上走偏了，违规高息、暴力催收等现象屡见不鲜，甚至员工还涉嫌造假，陷入舆论风口的套路贷。
所谓“普惠”，是指让更多数人受益，要义在于“民心”。若因种种乱象失去民心，又何谈“普惠”二字？而投诉高企，摩擦市场忍耐性的同时，巨大的反向杀伤力，也许正在路上，这显然会挑战平安普惠们的发展根基，当家人赵容奭意识到风险了吗？
活力，是世间万物发展之本。正所谓“经济活力看金融，金融活力看普惠”，随着《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》等政策的颁布，不仅确立了普惠金融的经济地位，也让其成为新风口，在我国经济中的重要性、成长性不言而喻。
普惠之本
普惠金融，顾名思义是让金融既“普”又“惠”。
普，是指扩大金融服务范围，让更多的人成为服务对象。惠，是指把金融服务成本控制在可负担范围内。只有将“普”、“惠”合二为一，才是真正的普惠金融。
中国人民大学金融科技研究所高级研究员蔡凯龙表示：普惠金融是金融体系最基础的一环，也是最难做的部分。
蔡凯龙的言论并非没有根据，普惠金融的难点在于，金融机构不能有效平衡“普”、“惠”的关系，掉进“惠而不普”，或者“普而不惠”的怪圈。
所谓“惠而不普”，即大多发生在银行等传统金融机构，虽贷款利率较为优惠，但相应门槛较高，大多小微客群无法入门。
随着“大数据”、“人工智能”等技术的不断赋能，一批金融科技类企业迅速鹊起，业务灵活、模式创新，门槛成本降低、极大缓解了放贷难慢贵问题。“惠而不普”现象的结束，只是时间问题。
不过，相应衍生问题也随之产生。相比“惠而不普”，不少网贷平台出现的“普而不惠”则不能称为现象，用“乱象”形容则更加贴切。“砍头息”、“高逾期”，甚至在今年3.15晚会点名的“7.14高炮”，都是“普而不惠”乱象的具体表现。
这些乱象的危害在于:以普惠金融为幌子，降低了借款人的防范意识，却在暗地中偷换概念，以超高利率获取借款人财产。这一行为不仅严重伤害普惠金融的形象，也让众多借款人蒙受巨大财产损失，甚至是身心折磨。
可怕的是，这些乱象，不仅出现在小型网贷平台，那些大型集团旗下的相关平台也存在同样问题。由于大平台实力口碑的加持，影响也自然更为深远。例如平安集团旗下的平安普惠。
涉嫌套路贷
据中国网财经报道，青岛无业者张某，在2017年5月结识平安普惠北京分公司业务员何某。为业绩提成，何某找人制作假离婚的所有手续。帮张某以夫妻双方名义，从青岛平安普惠宅e贷违规贷款190万元。
张某妻子蒋某由此背上巨额债务，四处维权，欲哭无泪。对此，平安普惠至今没有给予答复解决，只是开除了具体经办人何某。蒋某怕房子被执行三孩子无处居住，到处借钱还上大部分。但剩余的十来万元，平安普惠不但不给予减免，还收取了超额手续费和罚息。
这一匪夷所思的事件，发生在平安集团下属业务集群平安普惠身上。
据了解，平安普惠是平安集团在2015年整合了平安信保业务、平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款及富登融保业务，所成立的业务集群。专注解决个人和小微型企业的消费金融需求。
有平安集团备书，名字中又含有“普惠”二字，还自称解决个人和小微型企业的消费金融需求。从外在形象看，平安普惠可谓标准的普惠金融企业。
只是，上述事件，却与各界深恶痛觉的“套路贷”，有极相似之处。
官方对“套路贷”的解释为：是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁及其他手段非法占有被害人财物的相关违法活动。
网贷之家研究员苏筱芮表示：套路贷的特征可总结为低门槛、设置文字陷阱、材料造假、故意使借款人违约、发起追偿。前面四阶段层层递进，形成完整的证据链后，“套路贷”实施主体就开始发起所谓“维权”，或是暴力对待借款人，或是将“证据”摆到借款人面前，声称将提起诉讼等。
从此案例中不难看出，平安普惠业务员何某私出主意并亲自找人制作假离婚协议，假离婚证，假户口本，私刻假章，包办所有手续的行为，已符合专家所言“材料造假”特征。仅从这一点中，就意味着平安普惠员工何某，已涉嫌制造“套路贷”陷阱。
虽然尚未有证据指出，此举为平安普惠指使，但平安普惠作为雇佣何某的公司，却负有严重的失察之责。也意味着其在人员管理、业务经营方面存在严重漏洞。显然，这也与平安普惠系出名门，实力强大的行业领军企业形象形成强反差。
更遗憾的是，相比管理，平安普惠在风控方面的漏洞更为严重。
平安普惠官网显示：专业的风险管理团队，通过引入人脸识别、微表情、大数据人工智能技术、反欺诈扫描等创新金融科技，不断提高风险管控能力，稳健领先的风险管理能力也使资产风险表现远优行业水平。
但从假离婚协议，假离婚证，假户口本，私刻假章诸多造假材料，竟能轻易通过平安普惠自称的诸多创新金融科技，可见其真实风控能力，含金量并不高。甚至是否在贷款过程存在风控环节都值得怀疑。
毕竟，在被抵押的房产中，一直住着蒋某和三个孩子，这意味着平安普惠在放贷前，连最基本的现场尽调都未执行。同时，平安普惠也没有考察借款用途。
值得注意的是，本应在事件负有严重过失的平安普惠，将责任推的一干二净，竟还对受害人理直气壮的收取超额手续费和罚息。
如此简单、粗暴、傲慢、漏洞频出的表现，显然是直接吊打了普惠精神，着实令人侧目。
值得强调的是，这只是冰山一角。
屡禁不止的高利息
正如前文所言，“惠而不普”是网贷平台存在的普遍现象。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超年利率24%，出借人请求借款人按约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
实际上，这则法律条文，将利率分为中、低、高三个区间。
第一区间：不超过年利率24%，该区间的利率是法律保护的区间，借贷双方约定在该区间的利率，出借人主张按该利率计算利息的，会得到法院支持。
第二区间：年利率在24%以上，不超过年利率36%，这个区间也叫自然债务区，原则是保持现状，不保护，不退还。
第三区间：年利率超过36%，这部分是无效区，如果约定的利率超过年利率36%的，超过部分支付的利息，则可要求出借人退还。
该法律体现了普惠金融中“惠”的要义。即普惠金融需考虑服务对象的承受能力，而不是一味追求市场利润，最终演化为掠夺性金融。这也预示着普惠金融是负责任、有惠心的金融。过多追逐利益的企业，就不应、不能，更没有资格去触碰相关业务。以此来看，存此心念的羊头狗肉企业，不但是薅市场羊毛，更是薅行业、政策羊毛。
那么，平安普惠在这方面，符合相关法律规定，以及普惠金融的精神吗？从种种迹象来看，答案是否定的。
在新浪旗下黑猫投诉平台上，投诉编号17347349326的用户“wcj3619111”称：本人在平安普惠借款10万元（砍头息、阴阳合同、扣除初期服务费3000元等、到手只有9.7万元），分36期月还4442元，到期还款159***元，综合利率61%(年均20.3%)。 如工行农行建行等按先息后本、到期还本计算，平安普惠年综合利率20.3%；而等额本息月还年息38%（1年期资金利用率只有54.2%），借款使用时间第1期用了1个月......以此类推，只有最末1期月还资金是用够时间的，则平安普惠远超24%和36%。如此算法，何止我一人，也是事实为依据、法律为准绳计算的。本人再次申请并强烈要求平安普惠立即退还超过24%和36%的利息，尽快结清本金和利息，立即处理征信问题。
无独有偶，许先生在聚投诉平台称:本人2018.1.10在平安普惠贷款70000元分36期每月还款3109.46。实际到账68000元整。目前还款15期总额46641.9元！剩余21期待还65298.66元。实际总额111940.56元。36期下来还款总额111940.56-68000=43940.56元。支付的利息太高。平安不出具合同，工作人员介绍业务也没说有其他费用！
除了平台投诉，相关媒体报道也揭露了平安普惠的乱象问题。
据青岛时间报道，有消费者在相关投诉平台反映：“平安普惠平台，高利贷还款无人管。要求借款人高息还款，年利率高于国家规定的年利率。迟一天还款就有暴力催收行为。首先实行电话轰炸，然后就开始拔打通讯录的亲朋电话，还会说些带有威胁性说话，我们不是不还，只是有时被其他事情忽略，就迟一天半天时间还款，就取用这种手段，难道就没有人管管？国家相关部门就不能管。我现在的利息一天就是95元利息，这就明显高出了国家规定的合法利息。
实际上，面对诸多违规乱象，相关部门的监管查处并未缺席。
2018年8月8日中午，安徽芜湖镜湖区金融办、公安、工商联合行动，赴滨江世茂写字楼开展排查工作。排查中，相关部门发现该公司自身无P2P平台，与上海“陆金所”（P2P平台）合作在芜湖推广业务，在芜湖开展线下放款，利率达36%，有非法收贷举报，涉嫌非法放贷。
相比非法放贷，一个更深层的问题引发了关注。2019年3月13日，平安集团联席CEO陈心颖在年报发布会上表示，2018年9月，平安普惠已关闭全国834家线下门店，变为全线上经营。
有业内人士指出，平安普惠的关闭线下业务，或许只是平安集团“左手换右手”之举。
转型线上业务，带来业务增长的同时，也增加了违规的隐蔽性。在聚投诉、黑猫投诉等平台上，类似上述针对平安普惠变相高息，高服务费的投诉并不少见。
究其原因，或是其钻了法律的空子。
目前，法律规定和行业规范中并没对金融服务费进行明确定义，更未对金融服务费的收取有禁止性的法律条款。这种成本低、利润高的捆绑性销售更易操作。金融机构常利用消费者获取信息的不对称来收取金融服务费。此前沸沸扬扬的“奔驰女车主维权”一事，就很能说明问题。
随着普惠金融在我国经济地位越来越高，相信有关部门制定遏制乱象的规定出台，只是时间问题。
暴力催收难解
只是，对于市场、消费者而言，这是一个沉重、痛苦、成本高昂的过程。平台越大、这种反作用力也越强。
还是以平安普惠为例。2019年1月，聚投诉发布消息称，自2016年5月17日起，至2018年12月30日，21CN聚投诉共受理针对平安普惠的有效投诉3024件。
铑财查看这些投诉发现，除变相高息等问题外，暴力催收也是平安普惠被投诉的高发区。
例如湖北黄石的杨先生投诉称：我母亲在其公司(平安普惠)贷款50000元，因家人去世，钱都用于丧葬，希望延期;协商未果后，平安普惠开始爆通讯录、对我母亲恶意诋毁、侮辱、恐吓，后来更是上门堵锁眼、写大字、泼漆;我母亲上其公司理论却遭到公司多名员工殴打。
内蒙古呼和浩特的贾女士投诉称：我是借款人，逾期了，在陆续的还钱，结果平安普惠找第三方催收公司，不停骚扰发信息辱骂年迈父母，还有哥嫂。还曝光他们个人信息，照片，老人本已退休身体不好。这样的手段，折腾的老人亲戚没法正常生活。
早在2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
2017年12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室印发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，要求排查利用互联网开展小额贷款业务的小额贷款公司是否自行或委托第三方通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款。
强监管之下，平安普惠竟明目张胆行此违规之举，着实令人惊讶。
从普惠金融角度来看，2005年该概念首次被提出时，本意是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
可以想象，这些弱势群体，面对强横的催收人员及背后强大的平安普惠，自然无力反抗。讽刺的是，作为普惠金融的服务主体，这些弱势群体在身体与精神受到严重摧残下，又何谈普惠金融的“惠民”属性呢？
一本好经，被念歪了。
更为严重的是，相比问题乱象，平安普惠的自身态度更值得考量，即“不回应、不处理、不改善”。这从其解决率数据，就很能说明问题。
在平安普惠的3024件投诉中，仅有106件获得解决，解决率3.5%。其有效投诉量在互联网消费金融行业排名14名，在投诉量前30名的机构中，平安普惠3.5%的解决率，仅比借贷宝的2.9%解决率高。
针对以上问题，铑财向平安普惠进行邮件询问，截止目前未得到任何回应。
回归本质
简单梳理之下，系出名门、行业业务领先的平安普惠打着普惠旗号，实际却似乎“普而不惠”。彪悍粗放的打法，频频摩擦市场、消费者的忍耐性。
值得强调的是，这在行业内不是个例现象。
中国银行保险监督管理委员会普惠金融部主任李均峰表示：现在出现很多新的业态，比如说互联网企业从事金融业务，这类业务我认为也存在不可持续性。有些新型业态是以高额的利益资本来给客户提供服务，诱使客户陷入一些债务陷阱数字陷阱，这种模式追求短期暴利，模式也不持续。有一些打着互联网普惠金融或者普惠金融的名义，实际做了一些赚快钱的生意，甚至是非法集资的生意。
对于如何解决，李均峰称：投资者和消费者一定要到正规的金融机构、持牌的金融机构寻求服务。同时，也要让金融消费者进一步增强风险意识和保护意识，不能为一些高收益所诱惑，也要通过教育使消费者提高素养，使普惠市场透明度进一步增强，既有监管又有市场监督，这样普惠金融才能做成真正的普惠金融，而不是鱼龙混杂。
当然，除金融消费者需要提高警惕外，行业也应尽快让更多优秀的金融科技力量渗透进来。
北商研究院金融研究中心特聘顾问薛洪言指出，金融科技智能化趋势明显，人工智能等金融科技手段在金融业发挥了越来越重要作用，智能客服、智能营销的使用使得效率提升，智能风控的应用也使得缺乏征信的群体得到服务。
另一方面，让更多输出金融科技的互联网巨头入局，也是解决“普而不惠、薅概念羊毛”问题的创新举措。
薛洪言表示，双方的合作有助推动普惠金融发展。传统金融机构在普惠金融方面存在“惠而不普”问题，和金融科技企业的合作有助于解决。
敬畏之心
可以预见，随着金融改革开放力度加大，行业将会涌入更多合规发展的竞争者，消费者会有更多选择，也意味着，企业间竞争的加剧。
从企业端来看，类似平安普惠这种野蛮粗放式的打法，一定是不可持续的。尊重市场消费者，精耕细作一定是普惠金融业发展的主基调。
面对这些趋势方向，对于平安普惠而言，首先要做的是认真理解、并严格践行普惠金融的真正意义，而不是将其作为一门赚取暴利的生意，或是掩盖乱象的保护伞。
一定意义上说，无论是服务人群的广泛性、特殊性、还是业务延伸意义的重要性，都决定了平安普惠上述问题的敏感性、突发性、连锁性。这几个特性，决定了从业机构需要有责任意识、严谨作风、遵循规范操作、重视品质发展。这是机构的生存发展根基。
倘若一味追求利润、速度、规模，忽视上述初心，频频摩擦市场、消费者、甚至监管层的忍耐线，也许相应的反向惩罚力很快就会到来。
来而不往非礼也，又言水可载舟，亦可覆舟。
市场、消费者的友好性，必须建立在双向互动上。看似宽容的市场消费者，有时也是极其严厉，甚至不近人情的。多少企业失败甚至消亡，都是瞬间之事。
有时，市场消费者抛弃你时，甚至都不容企业说一声对不起。
以此来观，平安普惠已走到抉择的关键时刻，是找回初心、责任前行，还是继续任性而为，考验着当家人赵容奭的经管智慧。
懂得敬畏之心，方得始终大成。作为平安普惠的掌舵者，深耕金融业近20年的韩国帅哥，赵容奭会如何来品味、演绎这个企业大道理，铑财也将持续关注。
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