琅琊榜首張大仙

每位投資者的風險偏愛是不同的，有的投資者偏愛高風險投資，有的投資者偏愛低風險投資，有的投資者偏愛無風險投資。那麼，我們再來看問題：為什麼現在理財收益那麼好，還有人去銀行定存？答案，也就變得簡單多了。

一、銀行定期存款，具有一定的優勢。

銀行定期存款就不好嗎？個人認為銀行定期存款沒有什麼不好的地方，很多地方是理財所達不到的，比如銀行存款如果遇到了銀行倒閉、破產的情況，是能先行墊付儲戶最高50萬元現金的儲蓄保險資金的。那麼，理財有嗎？理財是沒有的。

並且，並不是所有的銀行定期存款的年化利率都很低。普遍我們所知道的銀行定期存款年化利率：三個月為1.1%、六個月為1.3%、一年期為1.5%、二年期為2.1%、三年期為2.75%。但是，很少有投資者瞭解到，銀行的年化利率是存在上浮的，一般要在基準利率上浮15%-30%之間。

不僅僅如此，銀行自2015年之後還推出了大額存單。也就是相對額度較大的存款項目，一般門檻在20萬、30萬。大額存單的年化利率相對比較高，一般在基準利率的水平上浮30%-45%。部分銀行的三年期大額存單年化利率能達到4.5%的水平，這個水平並不低。並且，如果有資金的需求的時候，還能通過銀行的平臺能實現轉讓。當然，轉讓的時間要在到期前的7天以前。

所以，銀行的定期存款，並不是沒有優勢，在很多方面是優於銀行理財的，特別是風險方面。

二、瞭解銀行理財的風險，搭配式理財，更為合適。

銀行理財被分為了五個等級，分別為：R1、R2、R3、R4、R5，對應的是謹慎型、穩健型、平衡型、進取型和激進型。我們長見到的標識是低風險、中低風險、中等風險、中高風險、高風險等級理財產品。

從風險等級的角度去看，並不是所有的理財產品都沒有風險。中等風險、中高風險、高風險等級的理財風險性就有著一定的本金風險。中等風險除了能投資低風險、無風險的投資，比如銀行存款、國債、逆回購、銀行理財、信託、貨幣基金、大額存單、保險理財、高信用等級債券等，還能投資一些高波動類型的產品，如股票、期貨、外匯等。當然，所佔總比例資金不能超過30%，但對於本金有著一定的風險。

那麼，中高風險、高風險呢？風險性就高了，投資高波動類產品股票、期貨、外匯等總資金佔比例高，並且高風險風險等級的理財產品還能對應投資次級債以及開槓杆。

要說，合理性的投資理財，個人認為搭配式的投資更為合理，怎麼講？一部分資金投資銀行定期存款，還有一部分資金能投資銀行理財。這樣搭配式的投資，不僅僅能綜合風險，還能通過銀行理財不同的時間進行更好的理財。從投資的角度講，更為合理。

總結：銀行定期存款雖然年化利率較低，但有很多的優勢，不論是安全係數還是穩定性都是質優。再就是，大額存單的年化收益率並不比銀行理財低。當然，要說投資理財的合理性，個人認為搭配式的投資，更為合理。

厚金說

我在銀行裡上班，我來回答這個問題。

銀行定存，就是銀行定期存款，是最安全的。天塌了也沒事，有國家罩著，50萬以內安全無憂。

理財屬於風險產品，這個錢是投資到別的產品上去的，比如債券，信託，理財，房地產REITS，風險級別高。

特別是銀行嚴監管以後，理財產品收益無保證，部分低風險愛好者傾向於存銀行定存。

財經早知道007

有人想銀行理財收益高，為什麼有人還去存款呢？

根據銀保監會介紹，截至2018年底，我們國家銀行理財產品累計餘額超過32萬億人民幣，其中非保本理財產品高達25.38萬億元，約佔總理財產品的79%。而2018年6月，我們的住戶存款規模就已經超過了68萬億元。所以，還是存款的人多。

我們考慮投資理財，並不是僅僅看收益高低，應當參照收益率、安全性和流動性，來綜合考慮。因此，理財產品和銀行存款的差別主要在這麼幾個方面：

收益率

收益率的高低是人們選擇理財產品的一項重要因素。

根據融360監測的信息顯示，2019年3月15日至21日，銀行共發佈理財產品2371款，平均預期年化收益率4.3%。實際上理財產品預期收益率在2~4%之間的也不少。

銀行存款的利率差距不大。目前我們國家已經實現了存款利率市場化，國有大中型銀行定期存款利率是在基準利率上上浮20~30%，三年期定期存款能夠達到3.3~3.575%之間。大額存單由於起點是20萬元以上，利率上浮更大，利率能夠上浮40~55%，利率能夠達到3.85~4.26%。一些地方性小型銀行、民營銀行、網絡銀行，由於名聲不顯，吸儲壓力比較大，開出的優惠利率更高，能夠高達5~6%。

安全性

安全性是人們理財的另一項重要考慮內容。

根據銀保監會的介紹，2018年底的銀行理財產品餘額中，79%的銀行理財產品都屬於非保本理財產品，利率高對應的就是風險大。非保本理財產品不僅收益率不能夠得到保障，而且本金甚至也有虧損的可能。

銀行存款是更為安全的，不僅銀行倒閉的可能性微乎其微，而且還有存款保險制度的保護。目前，我們國家只有海南發展銀行被央行要求破產。其他銀行還是非常安全的，而且央行的監管措施越來越嚴格。

根據存款保險制度的規定，存款保險的內容是儲戶所有賬戶內的存款和利息。存款保險制度實行限額償付，如果銀行破產存款和利息50萬元以內可以得到全額償付。所以，非常安全。

流動性

流動性平時人們考慮的不多，但也是一項重要的對比方式。

絕大多數銀行理財產品在封閉期內是不可以提前兌現的。多數理財產品並不是像餘額寶一樣，可以直接提取。細心的大家也可能發現，餘額寶即使直接提取也是有快速到賬和普通到賬兩種方式。快速到賬一般是兩小時以內，快的時候幾分鐘到就可以。普通到賬，一般是2~3個工作日以後，也是有延遲性的。

銀行存款，只要我們願意犧牲利息可以立馬轉為活期存款，立刻提現，非常方便於我們應急。而且有的銀行定期存款可以提前兌付一部分，能夠有效防止全額提現，導致全部存款的利息損失。

起購線

銀行理財產品和存款的起購線也是不相同的。

多數銀行理財產品的起購線是1萬元或者5萬元。收益率越高的產品起購線越高，有的能夠達到50萬甚至上百萬元。

銀行定期存款，一般沒有太高的起存線，有的是50元，有的是1000元，另外銀行大額存單起購線是20萬元以上。

綜上所述

總體來看，銀行存款還是有非常大優勢的。另外，存款是銀行掙錢的根本，銀行吃的就是貸款和存款之間的利差。銀行也會採取各種方式保證銀行存款的規模，理財產品和存款的收益相差不會太大。

所以，銀行存款也是會一直受大家歡迎下去的。

暖心人社

相比較而言，理財收益是高於銀行定存的，那為什麼還有人選擇銀行定存？

我認為主要有以下幾方面原因：

理財有風險

我們都知道銀行理財產品分為保本型和非保本理財產品兩種。2018年資管新規落地，理財產品不再保本保收益，風險係數增大。對於喜歡安全保本型投資理財方式，厭惡風險的客戶群體來講，吸引力降低，轉投更安全的銀行存款和國債。畢竟銀行存款保本保息，國債是最安全的投資理財產品。

理財具有封閉期

理財產品一旦購買，到期之前無法贖回，一旦有資金需要，理財賬戶中的資金鞭長莫及。而銀行存款遵循“存取自由”的原則，到期前提前支取，只不過損失部分存款利息收益，本金沒有損失風險。

理財門檻高

理財產品門檻動輒5萬元起步購買，雖然有些銀行推出了門檻1萬元起的理財產品，但是對於大多數人來講，每月扣除生活所需，還要承擔房貸支出，所剩無幾，想理財而不得。

發行理財產品的銀行覆蓋率低

對於喜歡存款的人群，多集中在偏遠鄉村，這部分人面對的銀行金融機構，主要是農信社，村鎮銀行等農村金融機構，他們多會推廣儲蓄存款產品，缺少理財產品。而能發行理財產品的銀行沒法做到營業網點下沉，多最低在縣城比較集中，所以即使想購買理財，還得考慮有沒有銷售理財的銀行網點。

存款變理財保險時有發生

前幾年，存款變理財保險的事件多有發生，造成理財保險類產品口碑較差，讓大眾望而卻步，看到“理財”二字就本能拒絕。

銀行存款不斷創新利率提高，並且部分存期較長的定存利率高於銀行理財

利率市場化進程下，很多銀行為了提高攬儲，不斷提高存款利率，甚至進行存款產品創新，推出一系列如智能存款產品，以其高流動性，高利率，保本保利息，深得儲戶喜愛。即使普通定期存款，大額存單類標準儲蓄存款，三年期利率都能在4%以上，比起當前理財市場平均收益率也僅4%左右，差距不大。

綜上所述，銀行存款作為主流的投資理財方式，因為其安全性高，保本保息性，對大多數人來講，更具備吸引力。而理財產品作為風險和收益共存的理財方式，對於追求一定收益、風險承受能力強的群體吸引力更強。

財富公元

近一年來，理財市場發生了一些變化，人們對銀行存款和銀行理財產品也有了新的認識。目前來看，理財收益並沒有想象中好，因為從去年開始，銀行理財產品的收益率連續下滑，現在大約只有4%左右，而且理財產品的收益率只是預期收益率，並不是確定的收益率。特別是去年九月份理財新規發佈以後，銀行理財產品不再承諾保本保息，對人們的吸引力也就越來越差了。

再看銀行存款，對於特別看重安全性的人來說，即使理財產品的預期收益率比定期存款利率高一些，他們還是願意把錢存在銀行，況且現在的銀行存款為大家提供了更多的選擇。比方說，如果資金超過20萬元的話，可以存銀行大額存單，三年期的利率普遍超過4%。此外，隨著民營銀行對存款產品的創新，智能存款現在已經被越來越多的人所接受，大家普遍瞭解到，民營銀行的存款也是受到存款保險條例保障的，而且存期靈活，利息基本都超過4%，有的產品甚至需要搶購。

也就是說，無論安全性還是收益性，銀行理財產品已經沒有什麼優勢，這也是越來越多的人把選擇銀行存款的原因。

李老師說財

首先問題就有點失準，現在理財收益率已經沒有大家想象的那樣高了，有些長期存款的利率甚至比理財收益率還要高。

目前銀行理財的平均收益率還不到4.3%，跟5年期國債利率和一些小銀行的5年期大額存單利率差不多，但是安全性遠遠沒有後者高。

為什麼那麼多人去銀行存款，而不去買理財？

1、存款安全，保本保息，理財存在虧損的可能

存款是保本保息的，根據《存款保險條例》，即使銀行破產了，50萬元以下的存款也能得到100%本息保障。但理財市場幾乎沒有保本的產品了，雖然現在還有少量的銀行保本理財，但是根據“資管新規”，2020年底之後，保本理財也要徹底退出，投資者將再也不能買到保本理財了。

今後任何理財產品都要打破剛性兌付，投資者要自負盈虧，即使虧了也不能去賴銀行或其它金融機構。

2、存款門檻低、購買便捷

定期存款50元起存，但銀行理財的門檻卻高達1萬元，大部分產品的購買門檻是5萬元，小城市的人或者是農民一下子買不了門檻這麼高的理財。

定期存款和銀行理財的辦理渠道雖然一樣，但是銀行理財首次購買的話，需要在銀行網點做風險評估，但是存款不需要，只需要提供身份證、銀行卡、錢就可以了，老人辦理起來很方便。

3、存款能隨時支取，理財大多隻能到期贖回

定期存款雖然期限有的很長，3年、5年都有，但是可以隨時支取，只不過要損失定期利息，按照活期存款利率計息而已。但是銀行理財大多數都是封閉式的，在到期之前無法提前贖回，也不能轉讓，很多銀行也不支持抵押貸款，流動性較差。

4、創新型存款利率超過理財收益率

2018年以來，很多民營銀行都推出了創新型存款，利率非常高，顛覆了大家對於存款利率太低的這種觀念。

比如活期存款利率在3.5%以上，1年期以內的定期存款利率在4%-5%之間，5年期存款利率在5%以上，比銀行理財收益率還要高，而且還能保本、隨時支取，取得了廣大年輕人的青睞。

總之，蘿蔔青菜各有所愛，有人喜歡存款，也有人喜歡理財，選擇適合自己的才最重要。

小斯筆記

實事求是的講，如今的理財收益並不好，並且收益率呈現持續下降趨勢。

一方面資管新規實施後保本理財產品逐漸減少，再有一年多的時間就會徹底退出市場；另一方面隨著貨幣寬鬆央行降準，市場流動性充裕，不差錢後理財收益自然會下降。

我們先來看看最新的理財產品收益率變化情況：

近期理財產品平均收益率基本在4.3%上下浮動。

對於多數人來說，理財會把安全放在第一位。存款變保險是很多人的夢魘，正因為此類事件高發，使得消費者對於保險、理財都充滿警惕，進而對理財產品敬而遠之。一些銀行誘導儲戶購買非保本理財產品造成本金損失，也大大降低了消費者購買理財產品的意願。

如今三年期大額存單年收益率已經跟理財產品基本相當，以按月付息的三年期大額存單為例，年利率4.18%，拿著利息繼續理財，綜合收益率就能超過4.40%，已經穩穩跑贏理財產品。

除了大額存單，還可以購買三年期國債，年利率也能達到4%。很多銀行還有智能存款類產品，年利率也在4%以上，顯然越來越多保本保收益的選擇下，預期收益較高，實際收益不穩定的理財產品並不是最好的選擇。

熟悉互聯網理財的朋友大多知道，當下民營銀行五年期存款利率比較高，多家銀行年利率都超過了5%，最高甚至達到6%，這已經是當下保本保收益的最高標準了。

在債務違約高發，各種P2P平臺紛紛爆雷的當下，選擇銀行定期存款是更安全的選擇。

財智成功

理財也是有行情的，只要風險沒有爆發，那麼就可以賺錢鉅額的利潤，這就好比股市一樣，一旦到了牛市，賺錢的人都已經紅眼了，但是風險一旦爆發，那麼收益的情況十分不樂觀。

同樣地，看似理財收益那麼好，其實可能也是一樣，只是因為理財風險尚未爆發，如果爆發和股市一樣，收益都會受到不一樣的影響，而銀行定期存款就不一樣了。

銀行定期存款是風險非常小的儲蓄產品，銀行會進行剛性兌付，發行定存的銀行只要還存在，那麼本金和利息就可以得到，這是有保障的。

存在即合理，理財也是一樣

任何的理財產品既然可以在市場上立足存在，必然有他存在的道理和原因，銀行定期存款的安全性和穩健性很難被替代，這是它獨特的優點。

更何況，除此之外，定期存款還有著廣泛的並且固定的買入者，不少的中老年人都是喜歡在銀行辦理定期存款的業務，而且他們也不會主動尋求和了解其他的理財產品，這也是理財市場中的信息不對稱。

收益和風險對稱

收益只要高，那麼風險必然會高，理財就是這樣，每個人都想通過理財賺取更多的收益，但是絕對不可以忽視這背後的風險，為什麼很多人都會遇到P2P暴雷並且損失慘重呢？主要的原因就是看中了高額收益，卻未看巨大隱患，所以才釀成了鉅額的理財損失，可能有些人本來是想著要到10%的收益率，結果卻把本金全部賠進去了。

這個事情也告訴我們一個道理，無論多麼看似美麗的收益率，不可以忽視風險，理財收益是高，但是背後的風險一般來看都比定期存款大。

具體如何選擇呢？

想要高額的收益，卻擔心風險發生可能造成損失，那麼這怎麼辦呢？我覺得理財應該選擇適合自己的理財產品，根據自己的承受風險能力而定，比如你不能承擔超過10%以上的本金虧損，那麼就不適合炒股。

首先根據自己可以承受的風險，挑選出符合自己風險的產品，然後再擇優選擇幾個，進行適當的理財配置。

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財商來啦

銀行存款和理財產品的關係，就像皮與毛的關係，“皮之不存，毛將焉附？”

也就是說銀行存款是基礎，理財產品是輔助，銀行存款仍然是吸引客戶資金的主渠道，無論理財產品收益多高，都不可能改變依賴銀行存款而存在的這種依附關係。

銀行存款是金融業的樞紐，地位不可能被動搖。

在整個金融體系中，銀行相當於金融業的樞紐，無論以各種形式存在的資產、資金、衍生品，最終會以現金的形式等值體現在銀行的賬務中。就像“孫悟空永遠跳不出如來佛的手掌”。

比如我們購買理財產品，必須通過銀行轉賬，轉賬後的資金不會消失，假如這些錢用於投資黃金，黃金公司仍然會把這些錢存入自己的銀行賬戶，把等值黃金計入您的賬戶，等到您理財結束，再進行反向操作，現金和收益再次回到您的銀行賬戶。

理財產品是以銀行存款為基礎，並受供求關係影響。

理財產品是以銀行定期存款為基礎定價的。銀行理財產品可以看成是一種變相的“貸款”，是一種非貸款的融資模式，它的風險收益水平是參考銀行定期存款做出的。

眾所周知，理財產品的風險是高於銀行定期存款的，根據風險定價原則，收益也會高於銀行存款，否則沒有人去購買理財產品。

但是，理財產品如果收益非常好，安全性、方便性、靈活性又能達到或超過銀行存款的水平，理論上就不會有人去存銀行定期。

如果這樣，銀行存款全部轉入理財產品，在供求關係的作用下，理財產品的收益將大幅下降。更關鍵的是，市場上沒有這麼多的理財產品。

比較明顯的例子就是貨幣基金，貨幣基金收益率曾經達到6%，風險又很低，所以餘額寶、零錢通大行其道，結果收益率從6%降到4%，再降到的2.3%左右，但是，期間銀行存款利率幾乎沒有變化，根本原因就是任何理財產品都不可能替代銀行存款。

銀行理財產品的風險不容忽視

投資者一定要有風險意識，銀行理財產品也好，貨幣基金也好，都是屬於風險投資，雖然全局性、系統性風險不會發生，但是局部的、單產品的風險是存在的。

就好比出門選擇交通工具，汽車、火車、飛機都可以選擇，但是風險是不一樣的，飛機雖然能提高效率，但是一旦出問題就是災難性的，投資也是相同的道理。

理財產品風險程度也不一樣，存款利率雖然低，但是最安全的理財方式，也是最大眾化的理財方式，所以總會有很多的人去存銀行定期。

互金直通車

定期存款仍然是保守型投資者的首選。2018年4月，隨著資管新規的出臺，理財產品加速向非保本淨值型轉變，2020年底將成為最後期限，意味著過去懶人理財，躺著賺錢的時代即將成為歷史。徹底打破剛性兌付，發行機構不再對產品保本兜底，風險由投資者自行承擔，這對於厭惡風險投資者而言，一時是難以接受的。而定期存款不僅保本保息固定收益，而且還有50萬以內的最高限額償付，受到存款保險條例保護，這對於普通大眾投資者而言，也具有一定吸引力。畢竟在五花八門的理財產品市場中，各種暴雷違約事件頻出，其實口碑效應並非想象的好。

理財產品不僅具有風險屬性，收益隨行就市，而且還有門檻條件。在銀行定期存款市場中，以城商行和農商行為例，大額存單利率高達4.2625%，部分小銀行5年期利率也在4-5%區間。而銀行系理財產品最新平均預期收益率現在已經降到4.3%左右，與小銀行定存利率已相差無幾，但風險顯然高於定期存款。而所謂的高收益理財產品，無非是網貸平臺理財和信託集合理財等。對於前者雖然預期收益率可以達到6-8%，但違約頻出，確實令投資者難以放心。至於後者，雖然預期收益率在8-10%區間，但起投門檻高（一般100萬起投），且普通投資者的抗風險能力是與其不匹配的。在風險測評中，肯定不是合格投資者，不能投也投不了。

定期存款不可能走向消失。選擇定期存款的原因是多樣化的，不僅僅是安全可靠，口碑情懷，資產多元化配置等的需要，還有避風港和儲錢罐的作用。曾經一路高歌猛進的天弘餘額寶總規模摸高2萬億，可是隨著監管趨嚴和資金市場流動性變化，僅2018年三個季度規模就縮水4400多億。而當年全國居民住戶存款高達72.44萬億，比2017年末增加7.24萬億，增速達到10.2%，連續三年實現持續增長，再次證明銀行定期存款的不可或缺。

關鍵字: 定期存款 偏愛 定存