琅琊榜首张大仙

首先问题就有点失准，现在理财收益率已经没有大家想象的那样高了，有些长期存款的利率甚至比理财收益率还要高。

目前银行理财的平均收益率还不到4.3%，跟5年期国债利率和一些小银行的5年期大额存单利率差不多，但是安全性远远没有后者高。

为什么那么多人去银行存款，而不去买理财？

1、存款安全，保本保息，理财存在亏损的可能

存款是保本保息的，根据《存款保险条例》，即使银行破产了，50万元以下的存款也能得到100%本息保障。但理财市场几乎没有保本的产品了，虽然现在还有少量的银行保本理财，但是根据“资管新规”，2020年底之后，保本理财也要彻底退出，投资者将再也不能买到保本理财了。

今后任何理财产品都要打破刚性兑付，投资者要自负盈亏，即使亏了也不能去赖银行或其它金融机构。

2、存款门槛低、购买便捷

定期存款50元起存，但银行理财的门槛却高达1万元，大部分产品的购买门槛是5万元，小城市的人或者是农民一下子买不了门槛这么高的理财。

定期存款和银行理财的办理渠道虽然一样，但是银行理财首次购买的话，需要在银行网点做风险评估，但是存款不需要，只需要提供身份证、银行卡、钱就可以了，老人办理起来很方便。

3、存款能随时支取，理财大多只能到期赎回

定期存款虽然期限有的很长，3年、5年都有，但是可以随时支取，只不过要损失定期利息，按照活期存款利率计息而已。但是银行理财大多数都是封闭式的，在到期之前无法提前赎回，也不能转让，很多银行也不支持抵押贷款，流动性较差。

4、创新型存款利率超过理财收益率

2018年以来，很多民营银行都推出了创新型存款，利率非常高，颠覆了大家对于存款利率太低的这种观念。

比如活期存款利率在3.5%以上，1年期以内的定期存款利率在4%-5%之间，5年期存款利率在5%以上，比银行理财收益率还要高，而且还能保本、随时支取，取得了广大年轻人的青睐。

总之，萝卜青菜各有所爱，有人喜欢存款，也有人喜欢理财，选择适合自己的才最重要。

小斯笔记

我在银行里上班，我来回答这个问题。

银行定存，就是银行定期存款，是最安全的。天塌了也没事，有国家罩着，50万以内安全无忧。

理财属于风险产品，这个钱是投资到别的产品上去的，比如债券，信托，理财，房地产REITS，风险级别高。

特别是银行严监管以后，理财产品收益无保证，部分低风险爱好者倾向于存银行定存。

财经早知道007

有人想银行理财收益高，为什么有人还去存款呢？

根据银保监会介绍，截至2018年底，我们国家银行理财产品累计余额超过32万亿人民币，其中非保本理财产品高达25.38万亿元，约占总理财产品的79%。而2018年6月，我们的住户存款规模就已经超过了68万亿元。所以，还是存款的人多。

我们考虑投资理财，并不是仅仅看收益高低，应当参照收益率、安全性和流动性，来综合考虑。因此，理财产品和银行存款的差别主要在这么几个方面：

收益率

收益率的高低是人们选择理财产品的一项重要因素。

根据融360监测的信息显示，2019年3月15日至21日，银行共发布理财产品2371款，平均预期年化收益率4.3%。实际上理财产品预期收益率在2~4%之间的也不少。

银行存款的利率差距不大。目前我们国家已经实现了存款利率市场化，国有大中型银行定期存款利率是在基准利率上上浮20~30%，三年期定期存款能够达到3.3~3.575%之间。大额存单由于起点是20万元以上，利率上浮更大，利率能够上浮40~55%，利率能够达到3.85~4.26%。一些地方性小型银行、民营银行、网络银行，由于名声不显，吸储压力比较大，开出的优惠利率更高，能够高达5~6%。

安全性

安全性是人们理财的另一项重要考虑内容。

根据银保监会的介绍，2018年底的银行理财产品余额中，79%的银行理财产品都属于非保本理财产品，利率高对应的就是风险大。非保本理财产品不仅收益率不能够得到保障，而且本金甚至也有亏损的可能。

银行存款是更为安全的，不仅银行倒闭的可能性微乎其微，而且还有存款保险制度的保护。目前，我们国家只有海南发展银行被央行要求破产。其他银行还是非常安全的，而且央行的监管措施越来越严格。

根据存款保险制度的规定，存款保险的内容是储户所有账户内的存款和利息。存款保险制度实行限额偿付，如果银行破产存款和利息50万元以内可以得到全额偿付。所以，非常安全。

流动性

流动性平时人们考虑的不多，但也是一项重要的对比方式。

绝大多数银行理财产品在封闭期内是不可以提前兑现的。多数理财产品并不是像余额宝一样，可以直接提取。细心的大家也可能发现，余额宝即使直接提取也是有快速到账和普通到账两种方式。快速到账一般是两小时以内，快的时候几分钟到就可以。普通到账，一般是2~3个工作日以后，也是有延迟性的。

银行存款，只要我们愿意牺牲利息可以立马转为活期存款，立刻提现，非常方便于我们应急。而且有的银行定期存款可以提前兑付一部分，能够有效防止全额提现，导致全部存款的利息损失。

起购线

银行理财产品和存款的起购线也是不相同的。

多数银行理财产品的起购线是1万元或者5万元。收益率越高的产品起购线越高，有的能够达到50万甚至上百万元。

银行定期存款，一般没有太高的起存线，有的是50元，有的是1000元，另外银行大额存单起购线是20万元以上。

综上所述

总体来看，银行存款还是有非常大优势的。另外，存款是银行挣钱的根本，银行吃的就是贷款和存款之间的利差。银行也会采取各种方式保证银行存款的规模，理财产品和存款的收益相差不会太大。

所以，银行存款也是会一直受大家欢迎下去的。

暖心人社

每位投资者的风险偏爱是不同的，有的投资者偏爱高风险投资，有的投资者偏爱低风险投资，有的投资者偏爱无风险投资。那么，我们再来看问题：为什么现在理财收益那么好，还有人去银行定存？答案，也就变得简单多了。

一、银行定期存款，具有一定的优势。

银行定期存款就不好吗？个人认为银行定期存款没有什么不好的地方，很多地方是理财所达不到的，比如银行存款如果遇到了银行倒闭、破产的情况，是能先行垫付储户最高50万元现金的储蓄保险资金的。那么，理财有吗？理财是没有的。

并且，并不是所有的银行定期存款的年化利率都很低。普遍我们所知道的银行定期存款年化利率：三个月为1.1%、六个月为1.3%、一年期为1.5%、二年期为2.1%、三年期为2.75%。但是，很少有投资者了解到，银行的年化利率是存在上浮的，一般要在基准利率上浮15%-30%之间。

不仅仅如此，银行自2015年之后还推出了大额存单。也就是相对额度较大的存款项目，一般门槛在20万、30万。大额存单的年化利率相对比较高，一般在基准利率的水平上浮30%-45%。部分银行的三年期大额存单年化利率能达到4.5%的水平，这个水平并不低。并且，如果有资金的需求的时候，还能通过银行的平台能实现转让。当然，转让的时间要在到期前的7天以前。

所以，银行的定期存款，并不是没有优势，在很多方面是优于银行理财的，特别是风险方面。

二、了解银行理财的风险，搭配式理财，更为合适。

银行理财被分为了五个等级，分别为：R1、R2、R3、R4、R5，对应的是谨慎型、稳健型、平衡型、进取型和激进型。我们长见到的标识是低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险等级理财产品。

从风险等级的角度去看，并不是所有的理财产品都没有风险。中等风险、中高风险、高风险等级的理财风险性就有着一定的本金风险。中等风险除了能投资低风险、无风险的投资，比如银行存款、国债、逆回购、银行理财、信托、货币基金、大额存单、保险理财、高信用等级债券等，还能投资一些高波动类型的产品，如股票、期货、外汇等。当然，所占总比例资金不能超过30%，但对于本金有着一定的风险。

那么，中高风险、高风险呢？风险性就高了，投资高波动类产品股票、期货、外汇等总资金占比例高，并且高风险风险等级的理财产品还能对应投资次级债以及开杠杆。

要说，合理性的投资理财，个人认为搭配式的投资更为合理，怎么讲？一部分资金投资银行定期存款，还有一部分资金能投资银行理财。这样搭配式的投资，不仅仅能综合风险，还能通过银行理财不同的时间进行更好的理财。从投资的角度讲，更为合理。

总结：银行定期存款虽然年化利率较低，但有很多的优势，不论是安全系数还是稳定性都是质优。再就是，大额存单的年化收益率并不比银行理财低。当然，要说投资理财的合理性，个人认为搭配式的投资，更为合理。

厚金说

相比较而言，理财收益是高于银行定存的，那为什么还有人选择银行定存？

我认为主要有以下几方面原因：

理财有风险

我们都知道银行理财产品分为保本型和非保本理财产品两种。2018年资管新规落地，理财产品不再保本保收益，风险系数增大。对于喜欢安全保本型投资理财方式，厌恶风险的客户群体来讲，吸引力降低，转投更安全的银行存款和国债。毕竟银行存款保本保息，国债是最安全的投资理财产品。

理财具有封闭期

理财产品一旦购买，到期之前无法赎回，一旦有资金需要，理财账户中的资金鞭长莫及。而银行存款遵循“存取自由”的原则，到期前提前支取，只不过损失部分存款利息收益，本金没有损失风险。

理财门槛高

理财产品门槛动辄5万元起步购买，虽然有些银行推出了门槛1万元起的理财产品，但是对于大多数人来讲，每月扣除生活所需，还要承担房贷支出，所剩无几，想理财而不得。

发行理财产品的银行覆盖率低

对于喜欢存款的人群，多集中在偏远乡村，这部分人面对的银行金融机构，主要是农信社，村镇银行等农村金融机构，他们多会推广储蓄存款产品，缺少理财产品。而能发行理财产品的银行没法做到营业网点下沉，多最低在县城比较集中，所以即使想购买理财，还得考虑有没有销售理财的银行网点。

存款变理财保险时有发生

前几年，存款变理财保险的事件多有发生，造成理财保险类产品口碑较差，让大众望而却步，看到“理财”二字就本能拒绝。

银行存款不断创新利率提高，并且部分存期较长的定存利率高于银行理财

利率市场化进程下，很多银行为了提高揽储，不断提高存款利率，甚至进行存款产品创新，推出一系列如智能存款产品，以其高流动性，高利率，保本保利息，深得储户喜爱。即使普通定期存款，大额存单类标准储蓄存款，三年期利率都能在4%以上，比起当前理财市场平均收益率也仅4%左右，差距不大。

综上所述，银行存款作为主流的投资理财方式，因为其安全性高，保本保息性，对大多数人来讲，更具备吸引力。而理财产品作为风险和收益共存的理财方式，对于追求一定收益、风险承受能力强的群体吸引力更强。

财富公元

近一年来，理财市场发生了一些变化，人们对银行存款和银行理财产品也有了新的认识。目前来看，理财收益并没有想象中好，因为从去年开始，银行理财产品的收益率连续下滑，现在大约只有4%左右，而且理财产品的收益率只是预期收益率，并不是确定的收益率。特别是去年九月份理财新规发布以后，银行理财产品不再承诺保本保息，对人们的吸引力也就越来越差了。

再看银行存款，对于特别看重安全性的人来说，即使理财产品的预期收益率比定期存款利率高一些，他们还是愿意把钱存在银行，况且现在的银行存款为大家提供了更多的选择。比方说，如果资金超过20万元的话，可以存银行大额存单，三年期的利率普遍超过4%。此外，随着民营银行对存款产品的创新，智能存款现在已经被越来越多的人所接受，大家普遍了解到，民营银行的存款也是受到存款保险条例保障的，而且存期灵活，利息基本都超过4%，有的产品甚至需要抢购。

也就是说，无论安全性还是收益性，银行理财产品已经没有什么优势，这也是越来越多的人把选择银行存款的原因。

李老师说财

实事求是的讲，如今的理财收益并不好，并且收益率呈现持续下降趋势。

一方面资管新规实施后保本理财产品逐渐减少，再有一年多的时间就会彻底退出市场；另一方面随着货币宽松央行降准，市场流动性充裕，不差钱后理财收益自然会下降。

我们先来看看最新的理财产品收益率变化情况：

近期理财产品平均收益率基本在4.3%上下浮动。

对于多数人来说，理财会把安全放在第一位。存款变保险是很多人的梦魇，正因为此类事件高发，使得消费者对于保险、理财都充满警惕，进而对理财产品敬而远之。一些银行诱导储户购买非保本理财产品造成本金损失，也大大降低了消费者购买理财产品的意愿。

如今三年期大额存单年收益率已经跟理财产品基本相当，以按月付息的三年期大额存单为例，年利率4.18%，拿着利息继续理财，综合收益率就能超过4.40%，已经稳稳跑赢理财产品。

除了大额存单，还可以购买三年期国债，年利率也能达到4%。很多银行还有智能存款类产品，年利率也在4%以上，显然越来越多保本保收益的选择下，预期收益较高，实际收益不稳定的理财产品并不是最好的选择。

熟悉互联网理财的朋友大多知道，当下民营银行五年期存款利率比较高，多家银行年利率都超过了5%，最高甚至达到6%，这已经是当下保本保收益的最高标准了。

在债务违约高发，各种P2P平台纷纷爆雷的当下，选择银行定期存款是更安全的选择。

财智成功

银行存款和理财产品的关系，就像皮与毛的关系，“皮之不存，毛将焉附？”

也就是说银行存款是基础，理财产品是辅助，银行存款仍然是吸引客户资金的主渠道，无论理财产品收益多高，都不可能改变依赖银行存款而存在的这种依附关系。

银行存款是金融业的枢纽，地位不可能被动摇。

在整个金融体系中，银行相当于金融业的枢纽，无论以各种形式存在的资产、资金、衍生品，最终会以现金的形式等值体现在银行的账务中。就像“孙悟空永远跳不出如来佛的手掌”。

比如我们购买理财产品，必须通过银行转账，转账后的资金不会消失，假如这些钱用于投资黄金，黄金公司仍然会把这些钱存入自己的银行账户，把等值黄金计入您的账户，等到您理财结束，再进行反向操作，现金和收益再次回到您的银行账户。

理财产品是以银行存款为基础，并受供求关系影响。

理财产品是以银行定期存款为基础定价的。银行理财产品可以看成是一种变相的“贷款”，是一种非贷款的融资模式，它的风险收益水平是参考银行定期存款做出的。

众所周知，理财产品的风险是高于银行定期存款的，根据风险定价原则，收益也会高于银行存款，否则没有人去购买理财产品。

但是，理财产品如果收益非常好，安全性、方便性、灵活性又能达到或超过银行存款的水平，理论上就不会有人去存银行定期。

如果这样，银行存款全部转入理财产品，在供求关系的作用下，理财产品的收益将大幅下降。更关键的是，市场上没有这么多的理财产品。

比较明显的例子就是货币基金，货币基金收益率曾经达到6%，风险又很低，所以余额宝、零钱通大行其道，结果收益率从6%降到4%，再降到的2.3%左右，但是，期间银行存款利率几乎没有变化，根本原因就是任何理财产品都不可能替代银行存款。

银行理财产品的风险不容忽视

投资者一定要有风险意识，银行理财产品也好，货币基金也好，都是属于风险投资，虽然全局性、系统性风险不会发生，但是局部的、单产品的风险是存在的。

就好比出门选择交通工具，汽车、火车、飞机都可以选择，但是风险是不一样的，飞机虽然能提高效率，但是一旦出问题就是灾难性的，投资也是相同的道理。

理财产品风险程度也不一样，存款利率虽然低，但是最安全的理财方式，也是最大众化的理财方式，所以总会有很多的人去存银行定期。

互金直通车

定期存款仍然是保守型投资者的首选。2018年4月，随着资管新规的出台，理财产品加速向非保本净值型转变，2020年底将成为最后期限，意味着过去懒人理财，躺着赚钱的时代即将成为历史。彻底打破刚性兑付，发行机构不再对产品保本兜底，风险由投资者自行承担，这对于厌恶风险投资者而言，一时是难以接受的。而定期存款不仅保本保息固定收益，而且还有50万以内的最高限额偿付，受到存款保险条例保护，这对于普通大众投资者而言，也具有一定吸引力。毕竟在五花八门的理财产品市场中，各种暴雷违约事件频出，其实口碑效应并非想象的好。

理财产品不仅具有风险属性，收益随行就市，而且还有门槛条件。在银行定期存款市场中，以城商行和农商行为例，大额存单利率高达4.2625%，部分小银行5年期利率也在4-5%区间。而银行系理财产品最新平均预期收益率现在已经降到4.3%左右，与小银行定存利率已相差无几，但风险显然高于定期存款。而所谓的高收益理财产品，无非是网贷平台理财和信托集合理财等。对于前者虽然预期收益率可以达到6-8%，但违约频出，确实令投资者难以放心。至于后者，虽然预期收益率在8-10%区间，但起投门槛高（一般100万起投），且普通投资者的抗风险能力是与其不匹配的。在风险测评中，肯定不是合格投资者，不能投也投不了。

定期存款不可能走向消失。选择定期存款的原因是多样化的，不仅仅是安全可靠，口碑情怀，资产多元化配置等的需要，还有避风港和储钱罐的作用。曾经一路高歌猛进的天弘余额宝总规模摸高2万亿，可是随着监管趋严和资金市场流动性变化，仅2018年三个季度规模就缩水4400多亿。而当年全国居民住户存款高达72.44万亿，比2017年末增加7.24万亿，增速达到10.2%，连续三年实现持续增长，再次证明银行定期存款的不可或缺。

龙门山财经

理财也是有行情的，只要风险没有爆发，那么就可以赚钱巨额的利润，这就好比股市一样，一旦到了牛市，赚钱的人都已经红眼了，但是风险一旦爆发，那么收益的情况十分不乐观。

同样地，看似理财收益那么好，其实可能也是一样，只是因为理财风险尚未爆发，如果爆发和股市一样，收益都会受到不一样的影响，而银行定期存款就不一样了。

银行定期存款是风险非常小的储蓄产品，银行会进行刚性兑付，发行定存的银行只要还存在，那么本金和利息就可以得到，这是有保障的。

存在即合理，理财也是一样

任何的理财产品既然可以在市场上立足存在，必然有他存在的道理和原因，银行定期存款的安全性和稳健性很难被替代，这是它独特的优点。

更何况，除此之外，定期存款还有着广泛的并且固定的买入者，不少的中老年人都是喜欢在银行办理定期存款的业务，而且他们也不会主动寻求和了解其他的理财产品，这也是理财市场中的信息不对称。

收益和风险对称

收益只要高，那么风险必然会高，理财就是这样，每个人都想通过理财赚取更多的收益，但是绝对不可以忽视这背后的风险，为什么很多人都会遇到P2P暴雷并且损失惨重呢？主要的原因就是看中了高额收益，却未看巨大隐患，所以才酿成了巨额的理财损失，可能有些人本来是想着要到10%的收益率，结果却把本金全部赔进去了。

这个事情也告诉我们一个道理，无论多么看似美丽的收益率，不可以忽视风险，理财收益是高，但是背后的风险一般来看都比定期存款大。

具体如何选择呢？

想要高额的收益，却担心风险发生可能造成损失，那么这怎么办呢？我觉得理财应该选择适合自己的理财产品，根据自己的承受风险能力而定，比如你不能承担超过10%以上的本金亏损，那么就不适合炒股。

首先根据自己可以承受的风险，挑选出符合自己风险的产品，然后再择优选择几个，进行适当的理财配置。

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