01
我說，買保險是件特簡單的事兒，只要我們對保險有一些基本的瞭解，然後再遵循一些基本的規則，就能夠為自己及家人配置合適的保險;
我已經跟大家介紹了:
買重疾險，看這一篇文章就夠了
買醫療險，看這一篇文章就夠了
作為一個系列的文章，這篇文章帶大家來了解定期壽險。
02
我們得首先來了解壽險，壽險是為被保人身故提供保障的保險，以被保人身故為給付條件，被保人身故後保險公司賠付保額;
壽險所保障的身故包含兩大類，一類是意外險所保障的意外身故，另一類是非意外身故;
非意外身故最主要的就是疾病身故，還有一個特例是自殺，即使是自殺，只要保單生效超過2年，也是在壽險保障範圍內的;
怎麼自殺也能保障?這樣豈不是很多有自殺傾向的人會先買壽險再自殺，然後為家人獲取利益?
這在實際理賠中並不常見，一種說法是，真想自殺的人是等不過2年的，如果等到了2年，多半是下不了決心自殺的;
其實，真的想自殺騙保的話，買意外險成本更低，效率更高，也是保險理賠中更常見的;
壽險根據保障期限的不同，可以分為定期壽險與終身壽險;
定期壽險的保障期間是我們自己選擇的，通常保障20年、30年、至60歲/70歲;終身壽險自然是保障至終身的;
壽險的保險責任與重疾險比較，要簡單很多，當我們買壽險的時候，也只需要弄明白三個問題:
誰需要壽險的保障?
買定期壽險還是終身壽險?
定期壽險要保障到什麼時候?
下面來詳細說。
03
誰需要壽險的保障?
先說結論，只有中年人才有壽險保障的需求，小孩及老年人都是不需要壽險保障的。
要想明白這個結論，我們先得弄明白另一個問題:壽險有什麼作用?
我說壽險是為被保人身故提供保障的保險，壽險的保障對象是被保人，但最終的受益者卻不是被保人本人;
因為壽險以被保人身故為賠付條件，身故保險金被保人顯然是花不到1分的，都留給了其家人;
這一點與重疾險、醫療險是不同的，重疾險、醫療險的保險金都主要是給被保人本人花的，購買重疾險、醫療險最直接的受益人是被保人本人;
所以說，壽險是為家人買的，目的是為了在被保人身故後給家人留下一筆錢，代替被保人為家人後續的生活提供經濟保障;
也就是說，壽險是對被保人家庭作用的一種替代，替代的是被保人作為家庭經濟來源的作用;
所以說，只有被保人是家庭經濟主要來源的時候，才需要壽險來備份被保人的作用，被保人才需要壽險保障;
如果被保人不是家庭經濟來源，被保人身故後，不會對家庭經濟收入造成影響，自然不需要壽險保障。
誰才是家庭經濟主要來源?
就是正在看文章的你們，處於上有老、下有小的關鍵階段，是最需要壽險保障的;
而家裡的老人、小孩，不是家庭經濟主要來源，是不需要壽險保障的;
所以說，只有家庭經濟支柱才需要壽險保障，只有中年人才需要買壽險;
這也順帶解答了另外一個問題:買定期壽險還是終身壽險?
因為老年人不是家庭經濟主要來源，沒有壽險保障的需求，壽險自然是不需要保障至終身的;
所以，作為家庭經濟支柱，在買壽險的時候，買定期壽險就可以了。
04
這就帶來了另一個問題:定期壽險要保障到什麼時候?
定期壽險最常見的保障期間是至60歲、65歲、70歲，我們到底該選擇保障至什麼時候呢?
我常規推薦的是保障至60歲，我認為保障至60歲是最經濟、最實用的;
按照目前的政策，女性55歲退休，男性60歲退休，既然都退休了，自然不會是家庭的主要經濟來源了，不是家庭主要經濟來源，就不需要壽險保障了;
或者從另外一個角度，如果在30歲生小孩，那60歲時小孩就已經30歲了，大多數都成家立業了，即使讀博士，也都畢業了，那時候作為父母的你們，不再需要為家庭提供經濟支撐，也是沒有壽險保障需求的;
但如果你說，在35歲要二胎，60歲時小孩才25歲，其實25歲也已經本科畢業了，基本能自力了，但如果不放心的話，那就讓壽險保障至65歲，是可以根據自己的實際情況來調整的。
保障至60歲與70歲僅僅相差10年，為什麼要這麼強調保障至60歲?
因為60歲以後的死亡率是急劇上升的，對應的保費成本也是急劇上升的，雖然僅僅只增加了10年保障，但對於30歲男性來說，保障至70歲的保費與保障至60歲相比較是翻倍的;
這會大大增加我們的保費支出，如果60-70歲沒有壽險保障需求，那完全是沒必要花這一筆錢的。
但有些夥伴愛買保障至70歲還有一個原因，保障至70歲獲得賠付的概率更大，的確是這樣的，那是不是70歲更划算呢?
顯然不能這麼算，賠付的概率更大是以額外增加一倍保費為代價的，如果70歲沒有身故，那損失也是更大的;
要永遠明確一點，我們買保險是為了保障需求，並不是為了追求一定獲得保險公司賠付;
有些夥伴總喜歡想著佔保險公司的便宜，可以給大家提供另外一個思路:
不論我們買保障至60歲、70歲或終身，保險公司都是要賺錢的，並且從保險公司的角度講，我們有理由認為保險公司要從每一位客戶身上賺到一樣多的錢;
想佔保險公司便宜，是不可能的;相反的，我們還額外支出了保費，增加了經濟負擔;
我一直都認為，在買保險這件事上，我們努力用最小的保費支出獲取到我們真正需要的保障永遠是最正確、最划算的，那些想要返本，想要分紅，想要增加賠付概率，都是思維陷阱;
上面分析一大堆，同樣只是為了告訴你一個簡單的結論:
買壽險，我們僅需要為家庭經濟支柱買定期壽險就可以了，定期壽險保障至60歲就差不多夠了，終身壽險完全沒必要。
簡單總結，
壽險保險責任相對單一，理解起來也比重疾險、醫療險更加的容易;
只用記住最核心的一點，老人、小孩沒有壽險保障需求，只用為家庭經濟支柱配置足額的定期壽險就可以了。
希望這篇文章對你買定期壽險有幫助~
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