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支付宝继大病互助计划“相互宝”之后，于5月8日又推出了一项号称是“老年版相互宝”的新服务。

据称，这是专为60-70岁的老年人成立的防癌互助社群，符合健康要求的老年人加入后，若患上恶性肿瘤，可申请最高5万（轻度恶性肿瘤）或10万（重度恶性肿瘤）的互助金。在加入计划时无需缴纳任何费用，互助金由全体成员共同分摊，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。

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老年版相互宝是相互宝的高龄版？

要知道，之前的相互宝面向的是30天-59周岁年龄段的用户，而新面世的老年版相互宝直接针对60-70岁的高龄群体。

那么，除了年龄，它能够获得的保障，是否完全和相互宝一样呢？

并不尽然。

首先，疾病范围不同

相互宝是大病互助计划，而老年版相互宝被称为老年人防癌计划，仅两字之差，意义却大不同。

相互宝覆盖的大病范围，除了恶性肿瘤之外，还包括急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症、瘫痪等99种大病；而老年版相互宝只覆盖恶性肿瘤，也就是说，只有得了癌症才有机会申领互助金。

其次，申领额度不同

相互宝大病互助计划中，年龄在40周岁以下的，最高可获得30万元的互助金；而老年版相互宝最高只有10万元，罹患轻度恶性肿瘤的话，则只有5万。不得不说，5万、10万对癌症患者需要面临的巨额医疗费用来说，无异于杯水车薪。

最后，分摊费用不同

根据支付宝官方公布信息显示，相互宝每一个救助案例，单个成员分摊不超过0.1元；而老年版相互宝单个救助不超过1元，是相互宝的10倍。

此前，相互宝由“保”变“宝”时，曾承诺2019年的个人分摊费用最高不超过188元，但此次新发的老年版相互宝并未有相关显示。《维度》致电支付宝官方客服，得到的答复是：具体分摊费用要按照加入人数来看，目前没有封顶限制。

如此说来，如果加入该计划的人数不多，而加入者的患病频次又比较高时，就有可能会产生不菲的费用。

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请别忘记相互宝是“宝”而非“保”！

其实，在相互宝问世之初，或许是感受它超高性价比的呼唤，大众纷纷向其投来橄榄枝，即便经历了由“保”到“宝”的变故，大家的热情也丝毫没有减轻，截止目前，超过5700万人加入已然能够说明问题。

但不得不说，很多人加入相互宝，是本着可以替代保险的理由，丝毫没有考虑，相互宝从本质上来说，只是一款网络互助计划，和水滴互助、轻松互助，包括此前停止运营的比邻互助、同心互助、八方互助等产品性质是一样的。

当然，有很多人认为，背靠阿里这颗大树，还有马云爸爸撑腰，相互宝和其余那些网络互助计划，根本不在一个量级。

但《维度》在此有义务提醒各位，每一家保险公司上线的每一款保险产品，都是经过银保监会批准的。而保险公司也要遵循“偿付能力”的约束，尤其涉及到人身保险，如果保险公司赔不起，将由国务院保险监督管理机构指定别的保险公司接受转让你的保单，让下一家保险公司给你赔。

总之，买了正规保险，有保监会和国家给你兜底。但相互宝，并不受国家《保险法》的监管。

从另一方面而言，很多人加入相互宝是图便宜，因为他们对传统保险还停留在“贵得要死”的印象里。

但其实，目前不管是相互宝还是老年版相互宝，市面上具有相似保障功能的保险产品跟它们相比，也并没有贵出多少钱。

如果把相互宝当作一款一年期重疾险，将其和一年期的微医保·重疾险、以及支付宝上的好医保重疾保障进行对比，可以看到：

同样是30万保额，25周岁以下的被保险人，微医保重疾险价格低至165元/年，比相互宝还要便宜。

当然，对于25岁以上的，相互宝看起来更实惠，所以对于25~40岁的人群而言，加入相互宝作为补充，倒是未尝不可。

至于与“相互宝老年版”保障功能类似的长期防癌险，目前市面上超过60岁可以投保的也有不少选择，保额10万的价格普遍在千元以上。其实，如果觉得价格接受不了，一年期的百万医疗险，完全可以为父母购置起来。

03

搞明白这些

再去加入相互宝or买保险也不迟！

不管是相互宝还是正规保险产品，加入或者购买时都要自己认真阅读合同，搞明白各项责任条款，千万不要随便画勾随便签名。要知道，不管是保险代理人当面讲的，还是官方客服在电话里说的都不一定做数，只有白纸黑字的合同不会骗人！

否则，真到出险那天，你领不到救命钱的时候，再怎么追悔莫及也晚了！

举一个例子，“健康告知”就是最常被大家忽略的部分，但不管是保险还是相互宝，没有仔细查看“健康告知”就买的，如果你身体没问题还好说，一旦将来出险，再被调查出当初不符合健康告知，那就意味着合同无效，哪怕你现在加入或者购买了，今后出险同样是无法获得赔偿的。

此前，引发各界争议的相互宝拒赔案例就是一个明证。

相互宝成员唐先生因意外跌入深沟，陷入重度昏迷，家属申请相互宝赔付10万互助金，但经过理赔调查发现，唐先生因为皮肤炎长期服用激素类药物，不符合健康告知要求，调查员给出的初步审核意见为不赔。家属不认可调查员结论，要求上陪审团。

（按照相互宝的规则，有争议的互助案件会进入陪审团审议程序，由赔审团投票决定是否要给予互助金。而相互宝的成员通过考试就可以成为陪审员。）

这起案件中25万多陪审员进行投票，其中多半表示支持拒赔。但随后家属主动撤回了陪审申请，最终以“不给予互助金”结案。

或许在有的人看来，皮肤炎长期服药和后来重度昏迷根本没有关系，不该拒赔。但是从法律意义上来说，不符合健康告知要求，意味着合同无法成立，拒赔就是理所应当的。

此外，在这一案例也暴露出另一个问题，在陪审团投票还未结束，家属就撤回了申请，这正是因为陪审需要公开唐先生的一些个人隐私信息，包括具体的家庭住址、详细的住院病史、所在医院及主治医师、家庭情况等等，以便成员了解详细的情况。这些信息的公开，难免会给唐先生及他的家人带来困扰。

说到这儿，很多人可能心里都会“咯噔”一下，但这点在互助计划条款中早有提示，只是大家或许都忽略了。

(图片来源：相互宝《重症疾病互助计划条款》正文)

这也再度提示大家认真阅读合同条款的重要性！

那这么说来，相互宝就毫无可取之处，根本没有加入的必要么？

当然也不是！

作为相互宝，以现在188的封顶价格而言，对于已经有重疾险，但又想增加保额的朋友，加入相互宝还是非常值得考虑的。

另外，实在没有经济能力购买长期重疾险的人群，先加入相互宝，起码也有一个保障，可以在有经济能力以后再逐步增加。

而“老年版相互保”健康告知相对宽松，对于那些得过三高及心脑血管疾病的人，买不到其他保险的高龄人群，也算是有了一个保障选择。

但最终，保险才是不可缺少的规避风险的工具，如果觉得加入了相互宝就不再需要买保险，那才真的是本末倒置！

猩猩说财

继去年支付宝推出相互宝大病互助计划之后，今年又推出了“老年版相互宝”，即相互宝老年防癌互助计划，将互助人群扩展到了60到70岁的老年人。

接下来我们来看一下“老年版相互宝”。

一、相互宝计划概况

相互宝老年防癌互助计划，接下来简称“老年版相互宝”针对的是60-70岁的老年人群，不需任何费用，只需要芝麻信用满足要求就可点击加入，可以为自己的父母进行申请的。

等待期90天后，就可以享受互助计划。互助计划的保障包括：轻度恶性肿瘤互助金5万或癌症互助金10万。

这款“老年版相互宝”延续了“相互宝大病互助计划”的特点：“先保障，后付费”，每个月14日和28日是分摊日，分摊金额会自动从成员的的支付宝账户中扣款。

但是这里有一点需要大家注意，互助计划需要收取互助金管理费，收费标准会按照每期互助金8%进行收取，并由该计划的全体成员平摊。所以每期分摊金额计算公式如下：

每期分摊金额=（互助金+管理费）/分摊成员数

也就是说这个分摊的费用是根据申请互助金的人数以及当时的成员数变化的，没有办法进行预估。但是为了帮助大家理解，我们可以举一个例子：

也就是说这一期每人扣除2.7元。

二、保障规定

1、癌症互助保障很简单，按照合同约定，确诊了癌症，那么就可以申请获得10万元的互助金，然后互助计划结束。

2、轻度恶性肿瘤互助保障享受的是5万元的互助金，包含的疾病仅为以下2种：

• 未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌
• TNM分期为T2N0M0的前列腺癌

如果进行了其中一种轻度恶性肿瘤的互助金赔付，不会影响另外一种轻度恶性肿瘤和其他癌症的赔付，互助计划继续有效。

我们也可以看到，由于相互宝不是保险产品，而是互助计划，所以对疾病的定义没有标准，它将高发的甲状腺癌降低为轻度恶性肿瘤了，只可以享受5万元的互助金额而不是10万。

3、健康告知

相互宝老年防癌互助计划顾名思义仅保障癌症，所以健康告知门槛比较低，罹患了糖尿病、风湿病、高血压和冠心病的老年人也可加入。

4、隐藏风险

在相互保计划条款中规定以下几种情况，“老年版相互宝”有权调整或者终止方案：

这其实也是相互宝的一个问题，就是平台不受约束可以自己定义规则，并且保留调整的权利。

三、值得加入吗？

深蓝君认为是可以尝试的，只要符合年龄要求，芝麻信用分数足够高，并且符合健康告知要求，不需要任何的成本就可以成为其中的一份子，为什么不呢？

通过这样的方式，以较少的成本帮助更多的人，同时在身患重疾的时候，也可以获得别人的帮助，何乐而不为，这个设计充分体现了我们老祖宗的优良传统：互相帮助。

而且如果在整个过程中，体验感不好，相互宝规定是可以随时退出的，

所以，可以先给父母体验一下，早进来早得到保障，觉得不好可以随时退出。

另外一个深蓝君认为可以尝试的理由是对于60-70岁的老人而言，商业保险可选择的空间比较小，而且保费都不便宜。

虽然“老年版相互宝”的互助金额不高，最高才10万元，不能完全解决癌症治疗费用问题，但是有保障总比没有保障强。

但是如果真的预算充足，想要给父母提供全面的保障，是可以考虑百万医疗险或者防癌险的。

四、百万医疗险和防癌医疗险

百万医疗险的优势就是不限社保，可100%报销，报销的额度高，如果真的有经济实力，还是建议为父母配置一份的。

深蓝君汇总了一些针对60岁以上的老年人可以购买的百万医疗险，具体表格如下：

直接说结论：

• 年龄在60-65岁之间：京心保和好医保都是不错的选择，保障够用，保费不贵。

• 年龄在65-70岁之间：可以选择华海e生无忧，基本保障都有，续保不会审核健康状况和理赔情况，增值服务也可以。

• 身体出现异常的老年人：可以智能核保的臻爱感恩版、泰爱保、尊享e生爸妈版是可以考虑的。

如果老年人身体已经出现异常，投保百万医疗险存在一定的困难，可以购买只针对癌症进行保障的防癌医疗险，这类保险的好处是健康告知比较宽松，高血压、糖尿病、类风湿都可以买。

为了方便选择，深蓝君也罗列了一些市面上热销的防癌医疗险供大家参考：

直接说结论：

• 注重性价比：安享一生尊享版可以考虑，价格适中，理赔后还可以续保，性价比非常高；

• 身体出现异常：平安健康抗癌卫士 2018是不错的选择，因为即使不符合健康告知，也可以尝试通过智能核保进行购买；

综上所述，“老年版相互宝”还是比较值得加入的，但是由于互助金额的限制，如果想要获得更好的保障，还是可以选择市面上的百万医疗和防癌险，让父母可以得到全方位的保障。

深蓝保

这是对于无产阶级来说是福音。

60-70岁的加入更多的让很多没有社保保障的纯农村的务农老人们得到了一定的医疗保障。

相互保和传统的健康保险有所不同，更多的带有公益性质。因为商业保险60周岁以后的老人很难加入，或者要担负高昂的保费。

以现在相互保的基数来看，全社会的年轻人来养老未必不可，因为大多数年轻人也将自己的父母加入了互助协议当中。这种互帮互助的公益保险大家还是比较乐意参与的，对于范围的合理扩大，也是可以接受的。

股海狼王

对于老年人来说，年纪大发病率高是最难买保险的。因为保险公司要承担的风险大了很多，所以很多保险要么老年人买不了，要么能买的保费超级高。

就拿我父母那辈来说，没有正规的工作单位，所以没有社保，年轻的时候也没买商业保险，现在买负担会很重，农村合作医疗几乎就是唯一的保障，但是报销额度很有限。

相互宝老年版的出现确实是个利好。它面向60-70周岁的老年人，三高及心脑血管疾病患者也可加入。

但对比基础版本，老年版只保障恶性肿瘤，而且最高保障金额只有10万。（基础版本保障恶性肿瘤以及99种大病，最高30万）。

不过老年人患癌机率高、风险大，对于这样的调整大多数人也能理解。

加入这个互助计划时不需要任何费用，互助金由全体成员共同分摊，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。加入之后如果有老年人患上恶性肿瘤，可申请最高5万（轻度恶性肿瘤）或10万（重度恶性肿瘤）的互助金。

综合来说，相互宝老年版加入门槛低、没有费用，分摊金额也不多，对于很多没有重疾险的老年人来说，可以加入这个互助计划。

但是大家也知道，相互宝并不属于保险，就像之前闹得很大的相互宝拒赔案例，在争议发生后，它居然是由赔审团投票决定而不是走合同法律程序的，这说明加入计划并不能确保一定能得到保障。本质上它是一种捐赠行为，并且加入捐赠的资金，不会退还。

所以我们只能当它是保险的一个补充，不能依赖它获得保障，该配备的社保、商业保险，还是要重视的。

扒姐读财

我很支持支付宝上线60-70岁老年相互宝，这对于中低层收入群体来说是福音，现在保险公司购买60岁以上人群的寿险，大病医疗等少则大几千，多则上万，这个开销让很多中低收入人群没有“孝顺”的能力，心有余而力不足，但老年人各种疾病发病率又极高，所以，很多家庭因为没钱治父母的病而背上不孝之名，或者因此倾家荡产，所以相互宝上线60岁以上老年险是很受欢迎的，最小投入获取最大利益，我也加入了

读焰00

这个是挺好的一件事，这也是阿里做的一件善事。老年人这块的保险是保险公司最近不爱保的，而且条件很苛刻，费用很高。主要是老人也容易生病，阿里作为一家以盈利为主的私营企业，真的是一家有良心的企业。中国要是多些这样真正服务人的企业，真正为人着想的企业，何愁国家不兴旺。

每日尴谈

对于老年人来讲，相互宝上线，增加了一个医疗保障，老年人患病机率较高，同时说明支付宝考虑到了这方面，弊端：现阶段刚执行存在诸多不便

扩散性思维

还是比较单一化，而且没有一对一的安全感。

不能及时帮助人民。

只是概率问题。保障太少。

还是要结合商业保险，与时俱进，方可后顾之忧。

俊权仔

是60-70岁老人的福音，对符合条件的人提供了保险外的额外保障，由为对农村家庭是一款能容易接受的保险方式，同时是相互保模型对老龄群体的一种探索。

欢喜逢春

首先非常感谢支付宝能出台这样利民的好产品，相较于传统的保险产品对于老年人的限制，相互宝的进去门槛大大降低，尤其是对于广大农村的中老年人来说是大大的福利，能够用小钱解决大问题。也希望在不远的将来不仅仅有防癌险，还要有重疾险，也能给那些只愿意操劳一辈子的父母能够有保障，安心过晚年！

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