蓝翔代言人

这是银行存款比较优势的简单算术题。邮政银行推出业务，每年存三万元，连存三年，第四年可取11万。根据现行基准利率和各商业定期存款利率计算，邮政银行退出的存款方案无疑是非常具备诱惑力的！该方案是存款还是理财，请投资人向银行核实！

一、2019年存款利率表

二、按照按照年利率复利计算的本息和

依照各银行公布的定期存款利息，笔者选择较高一档一年期存款利息，每年的本息复利率，计算出第4年年底本息和为94535.28元。与邮政银行的方案本息差为15464.72元，邮政银行的收益率具备明显的优势！

三、按照存款进度对应定期存款利率计算的本息和

依照邮政银行要求的存款进度和年限，以及对应的定期存款年利率。每年存入的本金视同定期存款，到期一次性还本付息的方案，计算出4年累计本息和为97125.00元。与邮政银行的方案比较，本息差额12875.00元，邮政银行的方案具备明显的优势！

四、现实生活中的存款进度

现实生活中，与邮政银行推出的存款方案，存款人多数情况下不可能按照方案的进度准备存款，必然是有计划的提前准备好本金。因此，笔者认为存款人在选择此方案之初，已对存款的本金做好相应规划！有以前的情况下，就不能简单的按照上述理论算法计算收益率。而是应该按照90000万元的本金，计算4年的利率。

4年的累计利息收入=90000*2.75%*4=9900元；

本息和=90000+9900=99900元；

与邮政银行方案的本息差=110000-99900=10100元。

因此，邮政银行的方案，优势依然非常明显！

五、依照存款本金提前计划计算的利息收益

依照存款本金提前计划的原则，虽然分3次（年）存入本金累计90000元，但是有投资计划，大概率提前规划准备本金的现实，可视同为一次性投入本金90000元。

4年累计收益=110000-90000=20000元；

4年累计收益率=20000/90000=22.22%

年平均收益率=22.22%/4=5.56%

六、综述

邮政银行推出每年存三万元，连存三年，第四年可取11万的存款方案，比现行绝大多数的存款计划收益高，年平均利率约5.56%，4年收益的绝对值高于2万元！作为非大额存单有这样的收益率，在目前利率条件下，优势明显！存款人在决定参与之前，应该核实是否确为存款而非理财产品！

顺通财税段贤明

每年存三万，连存三年，第四年取出，那么第一个3万存了3年，第二个3万存了2年，最后一个3万存了1年，本金是9万元，本息和为11万，那么可以得知这些年的总利息为2万元。

我们可以把题目简单化，那就是3万元存6年的利息为2万元，利率是多少呢？

假设年利率为X，我们根据公式：年利率*本金*存款年限=利息，可知：

X*3*6=2 → X=2/3/6=0.1111，所以年利率为11.11%，这个年利率算很高了。

银行存款基准利率是这样的：活期存款利率0.35%，定存3个月利率1.1%，定存6个月利率1.3%，定存1年利率1.5%，定存2年利率2.1%，定存三年和五年的利率2.75%。

2.75%和11.11%，这两者的差距太大了，所以说邮政银行推出的这项业务应该不是常规的存款业务，有可能是网友们经常说的保险，或者是其他一些高收益的理财产品，但是我们得清楚，那就是自古与高收益相匹配的就是高风险，所以最后办不办这个业务，就看自己能不能承担潜在的高风险了。

大家觉得呢？欢迎评论留言探讨~

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看到评论有说这个算的年数错了，小编解释一下，由于题目中只是说第四年取钱，没有说是年初取，还是年末取，小编上面的计算方式是第四年年初取钱，因此第一个3万只存了3年，以此类推一共存了6年。

如果按照第四年年末取的话，那么第一个3万是存4年，第2个3万存3年，第3个3万存2年，一共相当于3万存了9年。

再按照上面的公式计算：X=2/3/9=7.41%

但是7.41%的年利率也是很高的，差不多相当于正常银行存款的2-3倍，收益是高，同样风险也大，大家还是要在了解这个业务的实质之后，再根据自己的具体情况去决定办不办。

反正，如果是小编，小编是不会去办的~

金投网

我在银行工作多年，下面我简单回答一下这个问题。

以题主描述的事情来看，这款产品多半是保险，每年存三万，连续存三年，不就是期缴保险吗？第一年可以取11万，这就更像是银行代销的理财保险了呀！

单纯看问题：每年存三万元，连续存3年，第四年可以取11万元。一共存了9万元本金，总收益2万元，推算出综合年化收益率在11%左右。

如果是这么高的存款利率，肯定是银行高息揽储了，会被严查。

所以只有一种可能就是理财产品，既然是理财那就只能谈收益，这个预期收益率也有点高，在银行，高过6%收益率的产品就要打个问号了。

以上！

鄧行长

因为问题没有说第四年什么时候取出，我就假设是第四年末取出，最终计算结果年华利率大约是7.4%。

具体计算，我们可以这样简单理解。

第一年的3万存了4年；第二年的3万存了3年；第四年的3万存了2年；到第四年末，利息总共是2万元。

那么就相当于3万元存了4+3+2=9年，利息是2万元。

那么年华收益率=2万／3万*（4+3+2）=7.4%。

我们再来看看邮政银行2019年的官方利率，最高的5年期存款才2.75%：

7.4%和2.75%的差距这么大

所以我们在投资的时候，一定要看清楚，到底是什么产品，风险是什么。

不要只看产品宣传，把银行理财误认为是银行存款了。银行理财是不保本保息的，是会出现亏损可能的，收益越高，风险越大，一定要在投资之前看清楚。

万能的老左

先帮您算一下利率。

本金：每年3万连存三年，3*3=9万元；

收益：四年后本金加收益11万元，减去本金，11-9=2万元；

时间：第一个3万存了4年，第二个3万存了3年，第三个3万存了2年，相当于3万元存了4+3+2=9年；

年化利率=2万/3万/9年=7.4%

这个收益率还是比较高的，超出了6%的警戒线，需要仔细进行了解。

邮政储蓄银行属于国有大型银行，管理比较规范，如果正常从柜台办理业务，产品应该没有问题，这个利率也是有可能的。

但可以肯定不是银行存款，有可能是银行理财或者代销的保险理财产品，收益也不会是固定的，应该是参考收益。

如果您还没有购买，建议您仔细核对理财相关条款，主要了解理财产品的投资去向，是否投入高风险的股市、汇市、贵金属、石油等产品，如果这样，您要有收和益本金不能保障的风险承受能力。

如下图，是截取的邮政储蓄银行官网的固定期限理财产品，182天预期年化收益率为4.25%，风险等级为PR2级。

希望回答能够对您有帮助，欢迎关注互金直通车！

互金直通车

邮政银行一直以后总是不在内部下功夫，提高自己的服务能力，形象高端，总是在揽储营销上下功夫。可是邮储银行又是全国覆盖面积最广的银行，这些优势不加以运用，市值怎么上的去呢？关于邮政银行新业务利率咱们来计算一下：

假设年利率为X，全部本金是9万元，本金加上利息等于11万元，则总的算式是这样的：

9+3×3×X+3×2×X+3×X=11

9X+6X+3X=2

则最后 X=11.11%

这么高的利息收入，那咱们来分析一下：

1.肯定不是储蓄产品：定期存款的基准利息才2.3左右，储蓄产品原来规定的不许超过基准利率的百分五十，现在虽然已经取消了这个规定，但是也不能有这么高的利率。

2.属于中高风险的理财产品：10%以上的产品肯定是中风险的投资产品，加以包装，再从银行渠道来销售。利用大家对银行的信任，很容易进入高风险的全套。

注意：

1.注意协议方：如果签约存款了，要看协议方，一般这种产品都是第三方通过银行渠道销售的。签协议的时候，银行是第三方，你和发行产品的才是甲乙方。看看究竟是谁发行产品的，产品实际是什么样的，来躲避风险。

2.注意风险提示：如果是高风险产品，在投资的时候，要求做风险测试和风险提示的，这个环节要注意。很多人都不知道，银行人让你哪里打勾你就哪里打勾，哪里签字你就哪里签字，哪里写已知晓，你就按照样板写。还怕写错了，不好意思。有没有这样的？

总结：低利润低风险，高利润高风险，风险和安全永远是相对的两兄弟，千万不要犯低级错误，贪人家的利息，其实人家贪的是你的本金。

我是伯乐集团董事长李合伟，白手起家创业20载。主营餐饮，投资，教育三大板块。创业导师、理财导师、《李合伟演讲学院》首席讲师。坚持终身每天花俩小时写三篇文章，关注我为您分享更多的人生感悟……

李合伟说

这种业务还挺饶腾的，我们先来捋一捋，第一年存进去本金三万，第二年六万、第三年九万。不过，这里还得分为两种情况，整存争取和零存整取，利率都不同。

如果按整存整取算，相当于第一个三万存三年，利率A；第二个三万存两年，利率为B；第三三万存一年，利率为C。也就是：3AX3+3BX2+3C=11-9——9A+6B+3C=2.由于存取年限不同，利率也不同，这里要问最后利率的话，只能算三种不同利率的平均值D，相当于(9+6+3)XD=2——D=0.111...（无限循环），四舍五入也就相当于11%的年利率。

下面是2019年邮政储蓄银行的最新利率表

大家可以对比一下，列表中的所有利率都与这种新业务的年利率相差太大了，因此，这不可能是正常的存储利率，只能是理财产品。否则，就是利滚利也滚不出那么高的利率收益。

所有，别想着有天上掉馅儿饼那样的好事，理财业务都有一定的风险，不要只为两万白花花的银子所吸引。投资理财需谨慎，两万利息不易挣；投入赔赚两手备，无论输赢心态顺。

【谢谢朋友们耐心阅读，欢迎关注、评论等，发表看法，一起互动交流！】

龍族社

这个事情实际上有个比较简单的算法，不过必须要明确时间点。

我们取11万的时间是第四年底还是第四年初？

如果是第四年底。

也就是说，第一年我们存了3万元，计算了四年的利息。

第二年我们存了3万元，计算了三年的利息。

第三年我们存了3万元，计算了两年的利息。

合计：是九年利息，利息总和实际上是2万元，利率是22.22%。

这样计算每年利息的话，大约是2.47%。

这就是零存整取，利息一般并不是特别高。

相对于整存整取，国家三年期定期存款利率都高达2.75%。

实际上各地都有存款的优惠利率上浮政策。比如前些天我存了600元在工商银行，三年期定期存款利率就是3.3%。这实际上是在定期基准利率上上浮了20%。

最近我也经常接到交通银行发的一些广告，大额存单利率最高能够上浮52%，能够达到年利率4.17%。

一些中小型银行揽储压力比较大的话，能够提供5%左右的利息呢，不过这个一般网上不公开，需要有知情的朋友，或者去银行当面咨询。

所以，这种存款方式利息实在不高。

暖心人社

简单的算术就能算出来。

假设收益率为r，你在2019年1月1日存入第一笔，2020年1月1日存入第二笔，2021年1月1日存入第三笔，2022年1月1日全部取出来。

则第一年存入的3万元，存3年，连本带利是3万元（本金）+3万元×r×3年

第二年存入的3万元，存2年，连本带利是3万元（本金）+3万元×r×2年

第三年存入的3万元，存1年，连本带利是3万元（本金）+3万元×r×1年

三笔存款连本带息之和为9万元+3万元×r×6=11万元，可以算出来r=11.11%（已经四舍五入）。其中，总计投入本金9万，总计获得利息2万。

如果是存款产品，是不可能给你这么高的利息的。因为按照银行业的规矩（银行自己商量的结构，可以视为一个价格同盟），存款利息最高只能是基准利率的150%，而现在央行3年期以上（含3年）存款基准利率为2.75,%，给满1.5倍也不过4.125%的收益率。

所以可以断定，这项业务肯定不是存款。而只可能是其他产品，或许是基金，也或许是贵金属一类的高风险产品。所谓的存3年退11万，顶多是“预期收益率”，不可能给你保证的。

另外需要注意的是，如果非要办理这类业务，一定要去银行柜台办理！而且一定要自己看清楚里面的产品细节介绍，不要偷懒只听银行经理的陈述，银行存款变保险的事情太多了。

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孔方财经

很多人计算过了，按照存款的计息方式，单利计息，得出的结论是年利率高达11.11%，认为这是一种虚假理财，这种可能性是非常小的，因为目前银行的监管机制还是很健全的。

我自己就是邮储的员工，按照题目的表述，这一定不是定期存款，也不存在利率的说法，只有一种可能性就是银保产品，大家也都不用往歪了想，不用计算什么年利率高达11%的问题，题目的表述应该是有问题的，邮储的银保产品一般是“交三保六”"交五保十”，三万元需要连存三年，后三年可以不用在续存，但是和题目的说法不一样，正常情况下，是六年以后才可以取出的。

按照“交三保六”的形式，我们不妨这样计算一下它的年化收益率：

设这只保险产品的年化收益率为X，那么有

30000X+60000X+90000X+90000X*3=110000-90000（左边为单利模式下6年的利息，右边为实际得到的利息，让左边=右边可求出X）

简化一下：3X+6X+9X+9X*3=11-9

得出X=4.44%

这就是真面目，邮储目前正在销售的确实有一款这样的保险，年化收益为4.5%，可以推断是题主理解的有问题，并不是说第四年就可以取出11万，而是要在6年到期后可以取出11万。

遭遇到存款变“保险”的情况怎么办？

这个很简单，分为两种情况：

1.保险购买以后有10天的犹豫期，客服会给你打电话进行回访，确认你本人自愿购买该保险，在犹豫期内退保，是没有任何损失的，一旦遭遇到存款变保险的情况，建议在接到回访电话后立即退保。

2.如果过了10天的犹豫期，无法退还，那么就可以向银行反映，以本人不知情，销售人员存在误导销售行为要求经办行予以解决，并根据双录的实际情况来判断是否给予赔付。

最后要说一句：银行现在的监管是空前严格的，一些负面报导夸大了银行的风险，实际上银行还是非常安全的，存款变保险的现象确实有，但是虚假理财真的是极少出现的，至少我在邮储工作的十年，我们当地没有出过一起类似的案件，还请大家放心，不要因为一些负面报导造成恐慌。

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關鍵字: 财经 第四年 银行