盐荒子孙V

晚上好！

关于储蓄养老和社保养老到底哪个更好一直是大家争论不休的。刚看了一下其他人的回答，感叹头条里的大神真多少，把这帐算的都非常清楚，我这里就不重复一遍了。

个人也有一点拙见：

1. 从数字上计算，前面大神们都算过了，的确是交社保合算。
2. 从通货膨胀角度，前面大神们也提到了，还是社保合算，未来的钱如纸啊！
3. 我看好多评论提到，如果30岁每年存一万，到60岁会有很大一笔钱可以支配，比社保灵活，还可以留给子孙等观点，我想说，不靠谱！

4.别忘了社保里还包括医疗保险，医疗保险里还包括大病统筹等，医保会一直伴随人入土，这个价值是不可估量的。反观自己存钱的，很可能一个疾病就啃去积蓄的大半，且以后很难再有能力攒钱了。

所以，还是老老实实交社保吧。当然，土豪例外。

变形金鱼

想这样尝试一下吗？自己存钱划算，还是缴纳社保划算？

很多人都想知道答案，我们通过详细计算来解答一下，存钱划算还是缴养老金划算？有一些前提需要假设：

第一，我们不考虑给后人留下多少钱，我们光看待遇水平有多少。

第二，按照我们退休后可以领取养老金20年计算。

第三，存款利率、工资增长率、个人账户记账利率通通按照5%计算。

情况一：存钱。

从30岁开始每年在银行存1万元，等到退休60岁时能有多少钱呢？这属于简单的一个年金计算公式。

从第1年开始存，到第30年为止，我们最终的本息余额是66.4388万元。当然，我们第1年存没有利息，第30年也没有计算第30次利息。

如果我们退休自己积攒的养老金有66.4388万元，利率5%的情况，分20年领取本金和利息，每月能够领取多少钱呢？

大家有没有感觉特别像房贷？贷款66.4388万元，利率5%，在20年还清。

我们完全可以通过房贷计算器算出结果，结果就是每月偿还4355元，也就是我们每月可以领取养老金4355元。

4355元的养老金，现在看起来不错，但跟社会平均工资比起来呢？1.05的29次方是4.11，现在工资是5000元，30年后的未来工资大约是20,550元。

如果相对于社会平均工资购买力不变，我们的养老金水平是1060元。

情况二，缴纳养老保险。

缴纳养老保险会怎样？

实际上30年我们社会平均工资足够增长好多倍，正如刚才所说是4.11倍

按照社会平均工资5000元，计算个人缴纳灵活就业人员保险缴费比例是20%，我按80%基数缴费，每月需要缴纳800元，一年9600元。

我们假设社会平均工资能够按照5%的速度增长。我们的社保缴费也要连年增长，大约在第30年需要缴费4万元左右。

如果我们第1年缴费是1万元，实际上我们如果能够始终保证相应缴费基数不变的，我们这30年要缴纳社会保险费66.4388万元，恰好是我们积累的养老金余额。可以说总投入是我们积蓄的2.2倍左右。

按照我们的养老金待遇，我们的退休待遇计算公式主要包括两部分基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金按照计算公式，如果按照80%基数交费一年，可以领取0.9%的退休上年度社会平均工资，30年就是27%。

30年后的社会平均工资是2.055万元，我们基础养老金待遇是5548元。

个人账户养老金呢？

个人账户养老金等于退休时个人账户的累计余额除以退休年龄确定的计发月数。

累计余额等于每月计入个人账户的钱数加以每年的计发利息。

记入个人账户的钱数，是按照缴费基数的8%计算，也就是个人缴费钱数的40%。

由于记账利率是按照5%计算，实际上跟社会平均工资增长速度完全一样。也就是说，第1年缴费通过29年增长利息和最后一年缴费没有增长利息计入个人账户的钱数是完全一样的。

这样的情况下，最后一年我们缴费是4.11万元，按照百分之四十计算，是1.644万元。我们个人账户的钱数是这一钱数的30倍，这样我们退休时个人账户的累积余额是49.32万元。

我们目前60岁的养老金计发月数是139个月，未来会不会改变是政策问题，还是按现在计算。

这样个人账户养老金每月可以领取3548元。

这样我们的养老金待遇合计是9096元，大约是存款养老金的2.09倍。

按照购买力平价计算，相当于现在2213元的养老金。

养老保险的优势

需要补充的是，退休以后养老金会根据社会平均工资增长和物价情况不断进行增长。而自己储存养老金的话，钱基本上就定死了，不敢多花一分钱，否则会造成未来养老金降低。

最后不得不说的一项缴纳养老保险的最强优势，那就是一直可以供养到去世为止。虽然我们不能预测到底活多大年龄，但是人均寿命越来越长是一定的。万一我们寿命超过80岁呢？养老保险，国家会保障我们养老金待遇不降低，而且会年年增长的。自己存钱那可就没办法了。没有养老金，也没有存款，就去申请低保吧。

最终结论

缴纳养老保险，虽然负担会重，但是待遇也高，明显比自己存款划算得多。

暖心人社

30岁开始不交社保，每年在银行存一万，60岁退休后得到的钱是不是能超过社保？

每年存款

我们来计算一下。第一种情况，只做存款：

每年一万本金三十年，也就是累计30万。再来看利息，假设都存三年期（年息2.75%），在计算复利后大约是17万。本息合计有47万。

如果退休后再活20年，到80岁的话，每月可用的钱为1958元。

第二种情况，购买一年期理财：

目前银行理财利率一年期在4%左右。计算复利之后，本息合计58万元。这样到80岁之前每月可得2430元。

领取社保

我们再来看看社保：以浙江省为例，基础养老金=（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

“当地上年度在岗职工月平均工资”，我们难以预计30年后，就用现在的数据代替。浙江省2018年这个数字是5090元。月缴费工资更难确定，我们假设年收入6万元，月缴费工资5000元。这样得出的基础养老退休金为1513元。

第二块是个人账户的养老金，按工资8%提取，累计缴纳14.4万元。计算方法：个人账户累计存储额/本人退休年龄对应计发月数。60岁退休，计发月数为139。这样按照公式计算，每月可得1036元。上述两项合计，可得退休金每月2548元。

结论

这样，我们在还没考虑通货膨胀以及养老金调整的情况下，就已经能得出结论了：自己每年存一万，退休时每月只能领到1958或2430元；而如果缴纳社保，每月能领2548元。首先是社保每月要领的多，其次，如果活过80岁，存的钱就花完了。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

空谷寒潭

人生最悲哀的莫过于“人没了钱还在”，许多人不愿意缴纳社保因为害怕还没退休享受就game over了。

那么，30岁不交社保每年在银行存1万，到退休后存下的钱会比社保多吗？

01每年存款不缴交社保

30岁开始每年存1万，存到60岁，目前的三年期存款利率是2.75%，大额存单达到4%还是比较容易的，银行理财产品收益率也可以在4%左右。那么，假设存30年年均存款利率为4%：

以单利计算，本金30万+利息174000=474000；

以复利计算，本金30万+利息238960=538960；

2018年中国男性平均寿命已经达到73岁，女性更高，随着科技的进步，可以预见未来平均寿命会不断提高，假设以活到80岁来计算，就是说这笔存款返还20年：

从60岁开始每月返还，到80岁用完，期间同样以4%的利率计算收益，计算方法与等额本息还房贷相同。

那么，单利的情况每个月返还2872元；

复利的情况则每个月返还3266元。

02缴交社保

养老金由缴费基数和缴费比例来确定，缴交比例一般较为固定，分为单位承担的20%和个人承担的8%。

缴费基数则与上一年度的社平工资、缴费档次系数挂钩，各地的社平工资各不相同，像北上广一线城市的社平工资高，缴费基数也相对较高，那么退休后领取的养老金也较多。而缴费档次系数则在60%到300%之间，也就是说缴费基数最低不能低于社平工资的60%，最高不超过社平工资的三倍。

这里以社平工资较低的江西省为例，2017年江西省社平工资为5119元。同时，每年的社平工资都在增长，我们假设未来30年社平工资的年均涨幅为5%，到60岁时社平工资将达到21070元。

个人账户养老金以缴费基数的8%计算，那么缴费30年个人账户储存额累计195897，

而60岁退休的计发月数为139，那么个人账户每个月返还1409元；

而按公式，基础养老金=（全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=21070×（1+0.6）÷2×30×1%=5056.8元。

那么，退休后每个月可以领的养老金=1409+5056.8=6465.8元。

03结论

值得注意的是，因为养老金的多少与上一年度的社平工资是挂钩的，就是说养老金会随着社平工资的增长而继续增长，自己存钱就没有这个优点。而且，养老金可以供养到去世，存款用完就没了。

综上，选择缴纳社保，退休后返还的更多一些。

玉鱼与瑜

不要社保，存30年，算利息算高一点50万。交社保，按今年退休成都的实际情况交15年的算，成都最高缴费比例是100%最开始交是346一月，今年是1606（含医保）到手是1086（我一个亲戚的实际情况）。

15年每个月平均交800多。社保的养老计算方式几个关键点1.退休时上一年的当地社平工资，2缴费年限3缴费系数4个人账户。

30年后成都社保月交突破1万5是很可能的，如果政策不变30年的缴费每个月会养老1万6以上，还有医保。一年将近20万，当然30年缴费在120万左右。养老金每年上涨4%,6年回本。存银行的50万，30年后买点什么，不知道

大卡郁金香

用年金终值折算。每年存1万，按5年期4%收益滚动计算，30年后大约是60万。

目前人均寿命75岁，15年均分60万在之后15年的本息，每年大约5.3万，每月领4500元。

假设币值稳定，30岁开始每年存1万（都是5年期利息也滚动转存），30年后60岁每月取出4500元，到75岁刚好本息用完……。

这是个简单的数学计算。现在的养老金也差不多是这个数。

有人说，货币年年贬值，那是管理者提早把那个“值”抽取、稀释了。

如果后来发的养老金多于计算值，那是对货币贬值的补偿。

怡江风331

30岁不交社保而选择每年在银行存1万元，我们假设存款年收益率能达到4%，这样到60岁退休的话，本息累计能达到58万元。即便是存放按月付息的三年期大额存单，参考当下的4.18%年利率，每年拿到2.4万元，每个月能拿到2000元。至于哪一种更多，则要分情况看。

职场人士如果有公司帮着缴纳社保，由于个人只出少部分，自然是缴纳合适，并且缴纳的年限越长到时候养老金拿的越多。毕竟个人如果每年扣1万元社保费用的话，单位要缴纳2万元以上，30年下来仅全部缴纳的费用都要高达90万元了。

如果是自由职业者，每年缴纳1万元，只有少数能进入个人账户。此外自己缴纳社保的话，还要看到社会平均工资逐年上涨，社保缴费金额会越来越高，第30个年头有可能需要2万元以上。只是交30万元的话，恐怕只够交20年左右。

这个问题的核心有两点：

1、当地工资水平，尤其是30年后的工资水平；

2、缴纳者的寿命；

考虑到通货膨胀因素，再结合经济增速放缓的现实情况，假设30年后的社会平均工资达到了9000元，那么基础养老金就能达到1350元。

以单位20%，个人8%的缴费比例，30万元只有8.6万元能进入个人账户。个人账户的养老金计算方式是：个人账户累计存储额/本人退休年龄对应计发月数。60岁退休，计发月数为139。这样按照公式计算，可以得出618元。注意这里为了省事没有去计算个人账户里的利息，所以数值偏小一点。

这样两者加起来，就是1350+618=1968元。

随着经济增速放缓，以及老龄化社会到来，未来养老金涨幅一定会变小并放缓。

如果退休后第一年能拿到1968元每个月，按照年均涨幅3%计算，那么20年后能达到3550元。实际上，60岁退休，多数人是活不到80岁的。

个人如果缴纳社保，累计缴纳了30万元，那么活到80岁的话，按照1968和3550的中位数2759元，20年的时间能够领66万元。假设去世后还能领3万元的丧葬补助金和抚恤金，那也只有69万元。

一开始我们也说了，每年存1万元，30年后退休时能达到58万元本息。每年只花2.4万元利息，80岁的时候能够领48万元利息，这时候还有58万元本金，相当于总共拥有106万元。

如果60周岁之前就去世，那么个人账户本金和利息加上丧葬费抚恤金最多不会超过15万元，个人存款能存下的本息高达58万元；

如果70岁去世，总共能拿到36万元左右，但是个人存款能领20万元利息，还有58万元本金；

如果90岁去世，有可能领到100万元养老金，个人存款能有80万元利息，还有58万元本金；

显而易见，每年存1万元连续30年后能拿到的钱，远远超过个人缴纳社保所能拿到的养老金。

财智成功

30岁开始存钱，每年在银行存1万块钱，到期后你的钱肯定会比社保的少，而且如果把通货膨胀率考虑在内，你存下的的钱基本上是亏损的。

要计算哪个钱更多并不难，我们来对比一下两者的收益就知道。

先来说下30岁开始存钱，每年存1万块钱，60岁能拿到多少钱。

每年存1万块钱想要获得最高的收益，最好的办法就是每年存1万块钱到期之后连本带息取出来，然后再重新存入，可以获得最大限度的复利利息，假如未来30年平均每年的利率可以达到2.5%左右，那你第1年存了1万块钱，30年之后就会变成20975元，第2年存入的1万块钱29年之后会变成20464元，依次类推，那30年之后你所有的钱加起来大概是43万左右。

假如按照一个人90岁的寿命来计算，也就是说有30年的时间可以养老，60岁以后的30年时间通过反复的把钱存在银行，最后总共连本带息60万左右，平均到每年的养老金就是2万块钱，一个月就是1666.6元。这个钱如果按照每年5%的通货膨胀率计算，就只相当于现在的350元左右。

我们再来看一下，从30岁开始买社保，连续缴存30年，每年1万块钱能拿到多少钱？

如果你是单位交的社保，那除了你自己那部分钱之外，单位还要出另一部分钱，具体比例如下：

个人承担的部分：养老保险8%、失业保险1%、医疗保险2%；第二，单位承担的部分：养老保险20%、工伤保险0.6%、生育保险0.8%、失业保险2%、医疗保险8%。

如果按照每年的缴费1万块钱那平均每个月就是833元，由此推算出你一个月的社保缴费基础工资是7500块钱左右，假如你是在北京工作，而且把未来工资上涨水平以及社保缴费基数上升都考虑在内，那你在退休的时候每个月可以领到了养老金，大概是7900块钱。

通过对比之后，我们可以明显的发现，缴存社保获得的养老金明显要比自己存在银行多出好几倍，所以同样是1万块钱购买社保肯定是更划算的。因为购买社保除了你自己缴纳的钱之外，还有单位缴纳的钱以及社会统筹的那部分，所以最终拿到手的钱要比自己交的钱多很多。

可能有的朋友担心，自己存在银行不管出现什么意外至少可以把钱留给自己的亲属，而万一交了几十年的社保，退休之后没几年自己就挂了，那社保的钱岂不是白交了？

其实这个担心完全没有必要，对于这种特殊情况，我国法律已经有明确的规定。按《社会保险法》第十七条的规定，参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。个人死亡的，个人账户余额可以继承，具体结算方式和金额同当地社保经办部门来确定。

贷款教授

不管你是60岁退休，还是65岁退休，自己存钱或投资理财，只要年收益率超不过8~10%的水平，是无法跟社保的保障力度相提并论的。

这个结论经颜开财经多次反复论证过，不仅使用历史的数据可以验证，而且进行未来测算也是一样的结果。在此，我们不妨按照题目的设定，再次重复测算一次。

一、投资理财。

从30岁开始每年投入1万，持续到60岁（或65岁），共计投入本金30（35）万元。

假如理财年收益率有4%、6%两档，则到60岁退休时本利和为56万、79万；如果是65岁退休，这到时候本利和为74万、111万。

二、参加养老保险。

（一）投保30年投入30万，60岁退休。

设定现在社平工资是5000元/月。根据历史数据，1979~2017年以来人均可支配收入年增长速度为8.5%。而且中国的发展目标是，到2050年建成社会主义现代化强国，基本实现共同富裕。因此工资增速不会太低了，我们采用保守数据6%。

计算30年后的社平工资会达到28000元/月。

个人30年投保缴费30万元，进入统筹账户18万、计入个人账户12万。计算个人投保指数为0.405；个人账户记账利率按照3%，个人账户金额为190302元。按照养老金计算办法，60岁退休养老金为89071元/年（7423元/月，为社平工资的25.85%）。

（二）投保35年投入35万，65岁退休。

与（一）同样条件，计算35年后社平工资为38000元/月。65岁退休养老金为131113元/年（10926元/月，为社平工资的28.43%）。

三，投资理财与社保的比较

下面比较①个人理财收益率4%、退休时有钱560849元与②领取养老金89071元/年（考虑年增长5%），看看到底是哪个更好。

根据以下计算表格，①的理财账户只能支撑6年，之后就赶不上②的水平了。因为，养老金可以领到去世，而①的账户已经亏空成了负数。

同样的计算办法，结论是——投资理财只能保证退休后前9年可与养老金相比，之后就只能甘拜下风。还必须有前提——投资理财要做到几十年稳赚不赔、收益率6%；而养老保险由国家和政府做后盾，与国同呼吸共命运，肯定是越来越好。

颜开财道

别想了，不现实，现在用公式计算确实很划算，但有一点你要考虑，也是罪重要的一点，那就是通货膨胀，记得以前有一个很好的案例，那是在9几年，每月缴纳100多元然后退休后加上利息每月能领200多块，这在当时是一笔很大的数额了，算着也划算，就有很多人缴纳了，但这是商业险，所以，到了2010年后年龄到点的人们办理手续后，发现每月领200多元钱就是个笑话，也就只够缴纳基本的水费电费等基本费用而已，商业险不是国家队支持，只是保险公司根据利率给出的收益，没有逐年递增的说法，所以别看你现在计算每年存款多少，然后n年后本金多少，有一点那就是银行的存款利率永远跑不过通货膨胀。20年或30年后，你会发现，每年1万块钱，也许最基本的生活都无法维持。

關鍵字: 社保 养老 社会保险