不忘初心4024536600095
如果你理财收益率高于房贷利率，说明资金在你手里产生正收益，肯定不能提前还房贷，我就是这样的。
我买第二套房的时候，房贷利率是4.9%，其实当手里有一定资金，完全可以不贷款，但是我的理财收益都超过4.9%，没有取出来的必要。而且用公积金贷款，是可以用公积金还款的，贷款会更划算。
俗话说“无债一身轻”，所以，手里有现金的话，很多人会纠结是否需要提前还房贷，在这里说一下我的观点，希望对您有帮助。
房贷一般有公积金贷款和商业贷款两种方式，只要按期缴纳公积金的人，一般都可以申请公积金贷款，利率比较低，还可以用公积金还房贷。所以，公积金贷款一般是非常划算的，有钱也不要还房贷。
按照现行规定，公积金的存款利率按定期一年期存款利率执行，也就是年化1.5%，如果不买房，里面的资金是无法提前支取的，只能按1.5%获得利息。
众所周知，我们就是把钱存在余额宝里，每年都有2.5%的收益，比公积金利息高多了，但是如果不买房，你是没法把公积金账户里的钱取出来的，如果用公积金贷款，就相当于把公积金取出来了。
贷款后到公积金管理中心办理一个公积金还贷手续，每月就可以用公积金账户还房贷，这样，每月的工资就可以省下来理财，只要利率超过1.5%，贷款就是划算的。理财收益率超过1.5%，简直太简单了。
如果象题主说的，理财收益率达到5.45%，比贷款利率还要高，那就等于公积金的钱不光为您还贷，还在为您打工赚钱，那就更好了，提前还贷显然不合适啊。
记住，如果您是商业贷款，有没有好的理财渠道，可以提前还贷。但是，只要理财收益率超过贷款利率，就没有必要提前还款。
互金直通车
4.99%
目前我国的房贷利率签订一般都是上浮（下浮）5%、10%、15%......按照5%的差额不断累积上去的,如果你的贷款利率为4.99%，那么你的贷款期限应该为1-5年期的，因为一到五年的基准贷款利率为4.75%，4.99%约为基准上浮5%。而其他两个期限（1年期、五年期以上）的都无法匹配4.99%。
两者的利息差
4.99%的贷款利率，以最长的五年计算，我们假设贷款100万元，那么等额本息的还款方式下，总利息约为13.2万元；等额本金（每月还款金额递减）的还款方式下，总利息约为12.68万元。
5.45%的存款利率，100万元的五年利息之和是多少呢？100*5.45%*5=27.25万元。
单从利息上看，存款的利息远远高于贷款的利息，应该存款更好。
正常情况下，我们都知道贷款的利息肯定会高于存款的利息，但是为什么上述计算出来的结果却是反过来的呢？这是因为无论等额本息还是等额本金，你每个月的还款金额都包括部分本金，归还掉的本金并不计入下一期计息，随着每期本金的下降，你的还款利息是越来越低的，最后一期本金甚至只剩下1万多元；而对于银行存款而言，你的本金却一直都是100万元，这就是为什么存款的利息会高于贷款的利息了。
是否要提前归还？
无需提前归还，特别是等额本息的情况下（等额本息前期主要归还的是利息）。银行的房贷计息规则跟借呗的计息规则是一样的，每期的利息是按照剩余的本金计算（跟信用卡分期的计息规则不一样，信用卡分期的计息规则是每期归还部分本金，但是每期的计息都是按照最初的本金额进行计息，而不是剩余的本金计息）。
所以说5.45%的存款利率情况下，不要去提前归还你4.99%的房贷利率，特别是贷款利率为公积金贷款的3.25%，这个利率更是绝无仅有的，提前归还，等于得不偿失。
此外不提前归还，一旦有好的投资机会，你还有机会参与，而提前归还了，则什么参与的机会都没有。当然了如果贷款利率远高于存款利率（比如你的贷款利率超过6%），那么就建议你提前归还了，毕竟目前稳妥的投资要超过6%的并不多。
鲤行者
首先，你的银行贷款利率不会是4.99，央行5年以上（不含）基准贷款利率是4.9，银行执行利率的时候要不给你基准利率或者上浮5%、10%等，4.99是上浮1.8，这种情况基本没有这个可能，建议你去银行先核实一下贷款利率，照你所说应该是4.9，你没记清楚。
其次，你的5年期存款5.45，按正常来说是大额可转账存单才有这么高的利率，这个是有起点金额的，一般要20万起，低于这个金额是拿不到这么高的存款利率的，当然，有些民营银行为了揽储会有现金管理类的产品可以达到这个利率，这个起点金额比较低。
第三，要看你银行房贷的还款方式，如果你选择的是等额本息的方式还款，前期你还的更多的是利息，后期本金才比较多，所以要看你贷款的期限。假设你的贷款期限是20年，你还了1年，5年，10年，15年的情况是不一样的。如果你还款期限比较短，提前还可以减少前期的利息，如果你已经还了很久，再还意义就不大了，因为利息你已经付了，已经没有必要提前还了，还不如吃存款利息。
如果你选择的是等额本金，前期贷款还款压力大，可以提前还一部分本金。
综上所述，建议你先弄清楚题目中的贷款利率和存款产品的要求。多数情况下建议你做存款不要提前还款。
鹄冲鸟
存款利率比贷款利率还高，按理来说应该提前还款才对，但是考虑到你5.45%的利率是建立在5年定期的基础上，实际上提前还房贷会更划算。
我们简单来算下提前还款少付的利息和不提前还款存款产生的收益就知道。
在回答这个问题之前，首先需要确认下你的房贷利率，目前房贷基准利率是4.9％，银行会在基准利率的基础上上下浮动一定的比例，通常是上浮或下浮5％，10％，15％，20％，25％，30％，像你利率4.99％相当于在基准利率的基础上上浮1.836％是比较另类的，如果没猜错的话，你实际的房贷利率应该是4.9％，所以我们就以4.9％的利率作为参考进行分析。
我们假设你在2015年12月办理100万贷款，还款方式等额本息，还款期限30年。2016年1月10日第一次还款，那到了2019年1月，你贷款本金还剩952639元，贷款利息还剩766915.57元，如果你把剩余的本金全部还清，那可以节省这部分利息。
假如你没有提前还款而是把钱放在银行存款，然后利用这笔存款本金以及产生的利息来还房贷，而且前提是你没有其他收入来源，完全是依靠这笔存款来还房贷。
考虑到你每个月都还月供，而存款是定期5年，定期是不能提前支取的，提前支取你会损失大部分利息。所以在每一个存款周期之前，你必须把这个周期之内的月供提交准备好。
按照每个月的月供5307.27元计算，一个定期存款周期之内，要还的月供总共是5307.27×60=318436.2元，当然这个钱你不用一下还完，只需要按月偿还就可以，剩下的钱你可以放在一些货币基金或者智能存款账户上，这样可以随存随取。我们就按照年化利率4%计算，那要偿还5年318436.2元的月供，你只需要准备290000元左右就可以。
也就是说每个5年周期之内，你都必须从存款本息当中拿出29万块钱出来，剩余的继续存5年期的定期存款，那到了2044年后，你存款的本息已经不足以偿还月供。
通过上面简单计算，我们可以得出结论，如果是5年的定期存款，资金使用率太低，不能让复利发挥最大的能量，所以即便5.45%的存款利率比贷款利率还要高，但是提前还款实际上是更划算的。如果换成一年定期存款利率是5.45％，那存款会更划算。
贷款教授
银行5.45%而房贷才4.99%，存款收益已经能够完全覆盖贷款支出，毫无疑问现阶段存银行会优于选择提前还款。
好处一：赚取息差收益。
做个简单的数学运算题，5.45%-4.99%=0.46%，意思是只要我们将这部分钱存到银行，在还完房贷之后，每年还可以无风险收益0.46%。以100万为例，每年可以获得4600元收益，相当于借银行的钱不仅买房不需要支付利息，还能够从中赚到收益，何乐而不为？这就是一个典型的加杠杆赚钱方式。
好处二：一笔大的备用金。
在人的一生当中，有很多不可预见使用钱的地方，例如突然有个好的赚钱机会，突然家里有人生病需要用钱等，要是有一笔资金能够随时可以调配是一件非常有价值，有意义的事情。
楼主所说的5.45%存款应为最近民营银行推出比较火的智能存款产品，具有靠档计息功能，即按存款期限的不同而给出计息利率不同。若真的出现提前取款出来救急，可以很少的损失利率。
好处三：随时还款选择权。
银行出现5.45%这么高的存款利率，主要原因是民营银行的金融创新，以及将互联网的打法引入银行领域，通过高利率先获客，在前期推广采用让利机制，后期再通过其他产品获利。
采用存银行方案之后，第三个好处就是能够兼顾赚钱、应急的基础上，还能够随时选择提前还款。例如五年之后，如果没有更高的理财产品能够覆盖贷款利率，那么就可以到那个时候选择提前还款。
从以上三个方面分析，因为现阶段银行存款能够覆盖贷款所要支出的利息，加上其他若干好处，所以无需急着提前还贷款，最佳的选择是将资金存银行。
大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。
大南山伯爵
这个问题还用问吗？当然是不要提前还房贷，把钱存在银行啊。
房贷利率是4.99%，应该不是近两年买的房子。目前银行房贷基准利率是4.9%，自2018年以来，首套房贷平均上浮10%左右甚至更高，二套房贷利率平均至少上浮20%左右。2018年底以来房贷利率有所下调，但幅度不是很明显，大部分城市仍然是首套上浮10%、二套上浮20%。
上海市的房贷利率这两年在全国一直都是最低的，首套房平均上浮5%左右，也就是在5.145%左右。你的房贷利率4.99%比较接近这个利率，有可能部分银行的房贷利率更低一些，也有可能是前几年房贷利率打折的时候买的房子。
银行存款利率普遍偏低，但是民营银行、农信社这些小银行的存款利率还是非常高的，比如亿联银行的5年期智能存款有2款，有一款利率可以达到5.45%，另一款甚至可以达到6%以上。
有些人对民营银行和农信社不太信任，尤其是民营银行，认为没有实体网点，银行很容易倒闭。首先这种想法本来就有误解，民营银行也是银行，破产倒闭的风险是极低的，即使破产了，你买的是银行存款啊，只要是存款就都受《存款保险条例》保护，50万元以内的存款是可以得到全额保障的。
银行贷款是我们能借到的最便宜的钱，相对于其它借贷产品来说，利率真的是非常低了。我们应该保证手上有一定的现金流，可以随时支取，或是应对突发情况，如果你把手上的钱都拿去还房贷，万一遇到意外需要用钱怎么办呢？现在这个社会借钱可是太难了。
所以，综上两点：一是存款利率高于贷款利率，手上的钱存在银行拿利息更划算；二是手上应该保有一定的现金流。我不建议你提前还房贷，最好把钱拿去存起来，或是买理财产品，只要存款或理财的收益能覆盖房贷利率，那你就是赚的。
小斯笔记
1、有些朋友说4.99是上浮1.8个点不可能，实际上这是可以实现的，现在差异化利率，利率都是一个点一个点谈的。
2、不管房贷利率多少，存款利率多少，我一般给人的建议都是不要还。房贷是普通人能够获得的最大金额又最廉价的资金，你还了房贷以后再到银行贷款，再没这么低利率。重新买房贷款，那毕竟少。
3、你这个不会是五年期之内的房贷吧？4.99是五年内的基准4.75上浮5，我在江湖这么多年，虽然少见，还真有人按揭就贷五年的，利率低啊。
4、现在的问答，问题越来越随性，问的存款利率也好，贷款利率也好，都不符合实际。
5、有利差的情况下，手上有钱最合适。
6、留着房贷抵个人所得税
7、关注我
郎峰徐迅
又是一个数学没学好的孩子，你五年定期5.5是一次性结算，而房贷看起来是4.99，但分期付款的实际利息远高于这个数！
举个例子，车贷三年12个点，是不是等于每年4点利息？如果你说是，那赶紧回去温习一下数学！
用户584385993904
现在中国处在房地产崩盘的前夜！中国的生态环境处于崩溃边缘，各行各业都已过剩，经济已经到顶，中国的房地产泡沫空前绝后，今后几十年的房子都已经盖完了，据统计中国大城市的高楼大厦几乎够三十亿人居住都绰绰有余，中国收入房价比是日本当年房地产崩盘时的两倍，崩盘是肯定的事！中国经济也要受其所累，出现经济倒退都是大概率的事情！当年股市在六千点时，很多专家还在鼓吹可以涨到一万点，结果是降到了一千多点，直到现在也还是在三千点左右徘徊！物极必反，这是恒古不变的自然法则
幡然志清
4.99贷款是月息，转换成年息是5.988，别以为你能占便宜，就拿民营银行五年期5.45来算，银行五年期存款，没有利滚利算法，简单来说：就是你存款一百万，每年产生5.45万的利息，第二年以后的利息不再产生利息的，所以说：存款利息是跑不过房贷利息的！
