原標題：“攬儲利器”大額存單玩出新花樣
隨著銀行保本理財產品的減少和理財產品收益率的下跌，具備獨特優勢的大額存單異軍突起，持續火熱，更成為銀行的攬儲利器。記者調查發現，為了加大力度推銷，如今不少銀行將大額存單玩出了“新花樣”，不僅可以按月付息，還可以提前支取或在線轉讓。
新功能1：按月付息提前享收益
儘管起存門檻較高，需在20萬元以上，但具有可觀的收益率與保本保息特點的大額存單依然獲得了不少穩健型投資者的青睞。業內人士介紹，銀行大額存單分期發行，不同期的大額存單在起存金額、期限、利率方面有所不同。比如當前20萬元起存、3年期大額存單的利率，中國銀行為3.85%，農業銀行為3.85%，交通銀行為 3.98%，招商銀行為 3.85%，民生銀行為4.18%;20萬元起存、2年期大額存單的利率，中國銀行為3.045%，招商銀行為3.05%，青島銀行為3.192%。
近日，記者在多家銀行網點觀察發現，在諮詢理財產品的市民中，不少人也對大額存單頗感興趣。雖然大額存單多是到期一次性償付本息，但也有不少銀行推出了大額存單定期付息(按月)的功能，目前交通銀行、平安銀行、工商銀行等都有按月付息的大額存單。比如，交通銀行4月在售的一款20萬元起售、3年期大額存單就具備按月付息功能。“從去年開始，有的銀行已經開始大額存單按月付息的嘗試，今年以來這種趨勢更加明顯。 ”交通銀行青島九水東路支行客戶經理說，與到期一次性償付本息相比，按月付息對投資者來說不僅意味著收益能提前到手，對於對現金流要求較高、或希望將利息作為基本生活金補充的投資者而言是利好，而且可提前領取的收益還可轉作其他投資再產生收益，相當於提高了實際收益率。
與銀行理財產品募集期不計息不同，大額存單都是以成功存入當日開始計息，而且到期後本息及時到賬。需要注意的是，按月付息的大額存單產品利率普遍略低於一次性到期付息產品。不過業內人士稱，二者實際利率差異有限。
新功能2：大額存單也可以轉讓
雖然不少市民看好大額存單保本保息、收益相對可觀，但也有部分市民認為大額存單投資期限較長，一旦出現資金短缺，急需將其變現時很困難。為了解決大額存單流動性差的問題，不少銀行的大額存單新增了可轉讓功能。據瞭解，目前招商銀行、平安銀行等銀行APP中已經增添了大額存單轉讓功能。具體操作不算複雜，以平安銀行APP為例，打開該行APP，找到大額存單轉讓區域，可選取其他投資者發佈的大額存單轉讓單，確認相關信息後再行買入。比如，李小姐持有平安銀行的一筆大額存單，本金100萬元，存期3年，年利率3.905%，已持有6個月，打算轉讓其中的50萬元本金。其50萬元本金已經累計獲得利息9762.5元，賣家將利息中的2000元讓利給買家王先生，存單的轉讓價格為507762.5元，王先生買入該筆大額存單，只需持有2年6個月即可到期，到期總收益50812.5元，實際收益率達到4.002%。
不過需要注意的是，並非所有大額存單都支持轉讓，不少銀行規定定期付息大額存單不支持轉讓，只有到期付息的存單才支持轉讓，並且投資者在持有大額存單滿一定期限後且到期前的這段時間內才能轉讓。此外，轉讓分為全單轉讓和部分轉讓，以及全行轉讓和跨行轉讓，不同銀行對此規定不同，投資者在購買可轉讓大額存單前一定要了解清楚。
新功能3：提前支取靠檔計利息
並不是所有銀行的大額存單都有可轉讓功能，為了解決投資者的資金流動性問題，不少銀行在大額存單中增加了可提前支取的功能。業內人士介紹，不同銀行對大額存單提前支取的規定不盡相同，有些銀行僅支持全額本金提前支取，有些銀行則支持部分本金提取。而不同的支取方式，其計息的方式也不同。
對於可提前支取式大額存單，一種計息方式是按實際存期和支取日銀行掛牌活期存款利率計息，而對應的已支付定期利息將從提前支取本息中扣除。另一種計息方式則是靠檔計息。比如存3年期大額存單，持有滿1年時提前支取，可以按照購買時的1年期大額存單利率計息。
如果一份大額存單既能轉讓又可靠檔計息，當需要提前變現，哪一種方式對投資者更有利呢?業內人士認為，由於大額存單轉讓涉及到賣方“讓利”，實際收益變動幅度較大，這兩種方式不可簡單做比較，要根據投資者 “出手”大額存單時的市場情況具體分析。 青島晚報/掌上青島/青網 記者 邱修海
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