大家在買保險時總會問買多少保額合適。很多選擇困難症患者，經常糾結於買多少重疾險、壽險等保額。
那今天遠君慮就來說一說保額的事。
一、買保險，就是買保額
大家先來看一組數據。
以下是2018年某公司對於三大高發重疾（惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病）件均賠付金額與平均治療康復費用的對比：
（點擊查看大圖）
通過上圖可以看到，三大高發重疾平均治療康復費用都在20萬以上，但是平均賠付金額遠遠不及治療費用，連10萬都不到，這其中巨大的金額缺口都需自行承擔。
由此看出，目前大家買的保險額度是遠遠不夠的！保額買的太低，根本不足以支付疾病所需費用，起不到轉移風險的目的。
買保險就是買額度，那麼到底應該如何選擇保額呢？
二、可參考的保額配置計算原則
行業中常用的幾種方法：
1、雙十原則：年繳保費，佔家庭年收入的10%左右，保額要達到家庭年收入的十倍。
2、生命價值法：根據家庭成員現在收入，以及還能工作多少年，就可以預估未來的生命價值。
3、負債金額計算法：根據負債總額作為保險額度的依據。比如針對有房貸的客戶，我們可以將貸款總額作為最高額度。
4、高淨值人士保額計算法：對於年收入100萬以上的高淨值人士，他們關注的點是如何保障家人的生活條件不被改變、進行債務隔離以及財富傳承。可參考這個公式：(個人年收入-個人年支出)/5%。
比如：一個人一年賺200萬，花到自己身上50萬，剩下的150萬是給這個家庭創造的純利潤。想要確保這個家庭經濟支柱無論在不在，都能給家庭150萬的，如果銀行利率是5%，需要存多少錢在銀行才能每年拿到150萬?3000萬——這就是身價和保額。
不過，由於每個家庭需求和情況是不一樣的，這些方法可以作為一個參考，但不能作為保險配置必須的準則，需要結合家庭負債、生活費、子女教育金、老人贍養費等綜合考慮。
三、各險種至少配置多少保額？
今天就從實際角度講一講，一般家庭各險種至少需要配置多少保額。
因為意外險、醫療險、重疾險、壽險是家庭的基礎保障，也是必須配置的，所以下面針對這4個險種來說明。
（點擊可查看大圖）
1、重疾險
（點擊可查看大圖）
從某保險公司理賠數據可以看出，目前重大疾病件均賠付金額為7萬元，而目前重疾治療康復費用在10-50萬元不等，缺口巨大。
重疾險的本質是收入損失險，也就是疾病治療費用+長期康復費用+收入損失。
所有疾病治療都取決於治療方案，根據現在的就醫行情，重大疾病的治療費用平均約為30萬元，也就是說，不考慮其他因素，單純只看治療費用，你的保額應該在30萬元起步。如果想獲得更好的治療手段，那麼就需要至少50萬保額。
比如上海的質離子醫院，癌症治癒率超90%，一個療程就需30萬，兩個療程就是60萬，不能走醫保。
比如治療腎癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3萬，需要持續服用到患者不能臨床受益為止，一年就是28萬左右。
這些還只是治療費用，如果是家庭經濟支柱病倒，那麼還要考慮家庭收入損失和長期的康復費用，才不至於出現“一人患病，全家倒下”的局面。
如果預算不夠沒辦法承擔高保額，建議購買消費型重疾險，或者縮短保障期限等，待經濟寬裕後再加保。
2、壽險
如果家裡掙錢最多的經濟支柱發生身故風險，也就意味著這個家庭的財務狀況死亡了。定期壽險就是防止這種事情的發生。
舉個例子，某一線城市的3口之家，丈夫是家庭經濟支柱，妻子把精力放在了家庭。如果老公不幸發生風險，那麼家庭的所有壓力，包括房貸車貸、子女撫養、贍養老人的責任都轉移給了妻子。
對於長時間脫離社會的妻子來說，如何才能保證現有的生活水平不變？
所以，壽險的保額建議最好足夠高，足以覆蓋債務(房貸車貸)、子女教育、贍養老人的的費用。
如果預算不多,沒辦法承擔那麼高的保額，建議縮短保障期限。可以選擇保到60歲，或者選擇保20年、10年都是可以的,先獲得足夠高的保額，後續再加保也不遲。
以某產品為例，100萬保額, 30歲男性交20年保20年, 一年也才1000多而已。
3、醫療險
現在市面上的醫療險，有百萬醫療險也有小額醫療險，區別在於免賠額。幾百塊就能換取幾萬甚至幾百萬的保障額度，非常便宜而且實用，近憂君認為可搭配購買，
累計100萬保額基本可以覆蓋大部分醫療費用。許多人認為自己有社保就足以應付平時的疾病住院費用了。其實不然，社保只是一項基本的保障，許多進口藥、自費藥都不在社保保障範圍內，可以選擇醫療險作為補充。
4、意外險
按照生命價值法，如果30歲男性，60歲退休，退休前年均收入10萬元左右，那麼生命價值是（60歲-30歲）*10萬=300萬元。
可以根據自己的需求與壽險的保額搭配購買，一般50萬-200萬都是比較常見的。
不得不再次提醒大家，買保險主要目的是轉移風險，是多次配置的過程，沒必要追求一步到位，先保證保額的充足才是最重要的，如果暫時的經濟實力不夠，可以先配置一些，等經濟寬裕了再加保也可以。
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