琅琊榜首张大仙
银行存款和理财产品的关系，就像皮与毛的关系，“皮之不存，毛将焉附？”
也就是说银行存款是基础，理财产品是辅助，银行存款仍然是吸引客户资金的主渠道，无论理财产品收益多高，都不可能改变依赖银行存款而存在的这种依附关系。
银行存款是金融业的枢纽，地位不可能被动摇。
在整个金融体系中，银行相当于金融业的枢纽，无论以各种形式存在的资产、资金、衍生品，最终会以现金的形式等值体现在银行的账务中。就像“孙悟空永远跳不出如来佛的手掌”。
比如我们购买理财产品，必须通过银行转账，转账后的资金不会消失，假如这些钱用于投资黄金，黄金公司仍然会把这些钱存入自己的银行账户，把等值黄金计入您的账户，等到您理财结束，再进行反向操作，现金和收益再次回到您的银行账户。
理财产品是以银行存款为基础，并受供求关系影响。
理财产品是以银行定期存款为基础定价的。银行理财产品可以看成是一种变相的“贷款”，是一种非贷款的融资模式，它的风险收益水平是参考银行定期存款做出的。
众所周知，理财产品的风险是高于银行定期存款的，根据风险定价原则，收益也会高于银行存款，否则没有人去购买理财产品。
但是，理财产品如果收益非常好，安全性、方便性、灵活性又能达到或超过银行存款的水平，理论上就不会有人去存银行定期。
如果这样，银行存款全部转入理财产品，在供求关系的作用下，理财产品的收益将大幅下降。更关键的是，市场上没有这么多的理财产品。
比较明显的例子就是货币基金，货币基金收益率曾经达到6%，风险又很低，所以余额宝、零钱通大行其道，结果收益率从6%降到4%，再降到的2.3%左右，但是，期间银行存款利率几乎没有变化，根本原因就是任何理财产品都不可能替代银行存款。
银行理财产品的风险不容忽视
投资者一定要有风险意识，银行理财产品也好，货币基金也好，都是属于风险投资，虽然全局性、系统性风险不会发生，但是局部的、单产品的风险是存在的。
就好比出门选择交通工具，汽车、火车、飞机都可以选择，但是风险是不一样的，飞机虽然能提高效率，但是一旦出问题就是灾难性的，投资也是相同的道理。
理财产品风险程度也不一样，存款利率虽然低，但是最安全的理财方式，也是最大众化的理财方式，所以总会有很多的人去存银行定期。
互金直通车
我在银行里上班，我来回答这个问题。
银行定存，就是银行定期存款，是最安全的。天塌了也没事，有国家罩着，50万以内安全无忧。
理财属于风险产品，这个钱是投资到别的产品上去的，比如债券，信托，理财，房地产REITS，风险级别高。
特别是银行严监管以后，理财产品收益无保证，部分低风险爱好者倾向于存银行定存。
桂了个平
有人想银行理财收益高，为什么有人还去存款呢？
根据银保监会介绍，截至2018年底，我们国家银行理财产品累计余额超过32万亿人民币，其中非保本理财产品高达25.38万亿元，约占总理财产品的79%。而2018年6月，我们的住户存款规模就已经超过了68万亿元。所以，还是存款的人多。
我们考虑投资理财，并不是仅仅看收益高低，应当参照收益率、安全性和流动性，来综合考虑。因此，理财产品和银行存款的差别主要在这么几个方面：
收益率
收益率的高低是人们选择理财产品的一项重要因素。
根据融360监测的信息显示，2019年3月15日至21日，银行共发布理财产品2371款，平均预期年化收益率4.3%。实际上理财产品预期收益率在2~4%之间的也不少。
银行存款的利率差距不大。目前我们国家已经实现了存款利率市场化，国有大中型银行定期存款利率是在基准利率上上浮20~30%，三年期定期存款能够达到3.3~3.575%之间。大额存单由于起点是20万元以上，利率上浮更大，利率能够上浮40~55%，利率能够达到3.85~4.26%。一些地方性小型银行、民营银行、网络银行，由于名声不显，吸储压力比较大，开出的优惠利率更高，能够高达5~6%。
安全性
安全性是人们理财的另一项重要考虑内容。
根据银保监会的介绍，2018年底的银行理财产品余额中，79%的银行理财产品都属于非保本理财产品，利率高对应的就是风险大。非保本理财产品不仅收益率不能够得到保障，而且本金甚至也有亏损的可能。
银行存款是更为安全的，不仅银行倒闭的可能性微乎其微，而且还有存款保险制度的保护。目前，我们国家只有海南发展银行被央行要求破产。其他银行还是非常安全的，而且央行的监管措施越来越严格。
根据存款保险制度的规定，存款保险的内容是储户所有账户内的存款和利息。存款保险制度实行限额偿付，如果银行破产存款和利息50万元以内可以得到全额偿付。所以，非常安全。
流动性
流动性平时人们考虑的不多，但也是一项重要的对比方式。
绝大多数银行理财产品在封闭期内是不可以提前兑现的。多数理财产品并不是像余额宝一样，可以直接提取。细心的大家也可能发现，余额宝即使直接提取也是有快速到账和普通到账两种方式。快速到账一般是两小时以内，快的时候几分钟到就可以。普通到账，一般是2~3个工作日以后，也是有延迟性的。
银行存款，只要我们愿意牺牲利息可以立马转为活期存款，立刻提现，非常方便于我们应急。而且有的银行定期存款可以提前兑付一部分，能够有效防止全额提现，导致全部存款的利息损失。
起购线
银行理财产品和存款的起购线也是不相同的。
多数银行理财产品的起购线是1万元或者5万元。收益率越高的产品起购线越高，有的能够达到50万甚至上百万元。
银行定期存款，一般没有太高的起存线，有的是50元，有的是1000元，另外银行大额存单起购线是20万元以上。
综上所述
总体来看，银行存款还是有非常大优势的。另外，存款是银行挣钱的根本，银行吃的就是贷款和存款之间的利差。银行也会采取各种方式保证银行存款的规模，理财产品和存款的收益相差不会太大。
所以，银行存款也是会一直受大家欢迎下去的。
暖心人社
实事求是的讲，如今的理财收益并不好，并且收益率呈现持续下降趋势。
一方面资管新规实施后保本理财产品逐渐减少，再有一年多的时间就会彻底退出市场；另一方面随着货币宽松央行降准，市场流动性充裕，不差钱后理财收益自然会下降。
我们先来看看最新的理财产品收益率变化情况：
近期理财产品平均收益率基本在4.3%上下浮动。
对于多数人来说，理财会把安全放在第一位。存款变保险是很多人的梦魇，正因为此类事件高发，使得消费者对于保险、理财都充满警惕，进而对理财产品敬而远之。一些银行诱导储户购买非保本理财产品造成本金损失，也大大降低了消费者购买理财产品的意愿。
如今三年期大额存单年收益率已经跟理财产品基本相当，以按月付息的三年期大额存单为例，年利率4.18%，拿着利息继续理财，综合收益率就能超过4.40%，已经稳稳跑赢理财产品。
除了大额存单，还可以购买三年期国债，年利率也能达到4%。很多银行还有智能存款类产品，年利率也在4%以上，显然越来越多保本保收益的选择下，预期收益较高，实际收益不稳定的理财产品并不是最好的选择。
熟悉互联网理财的朋友大多知道，当下民营银行五年期存款利率比较高，多家银行年利率都超过了5%，最高甚至达到6%，这已经是当下保本保收益的最高标准了。
在债务违约高发，各种P2P平台纷纷爆雷的当下，选择银行定期存款是更安全的选择。
财智成功
无论理财产品收益如何波动，对于选择银行普通定期存款的人来说，都是没有多大影响的，因为理财产品不仅没有保本承诺，甚至可能面临着亏损的风险。何况今年以来，银行理财产品和货币市场基金等收益率都面临着较大下行压力，而部分银行的定期存款和大额存单反倒是成为揽储重要工具，且能提前锁定收益。
尤其是在资管新规实施后，要求所有“保本”型理财产品退出历史舞台，这让所有普通投资者更加谨慎。毕竟大多数普通投资者都是看重本金百分之百安全性。
就拿中老年人来说，手头持有的现金都是自己的一生积蓄，只有放到银行的定期存款才能安心。对于他们而言，并不奢求有多么高的理财收益，但前提是本金绝不可以亏损。
相信这个很容易理解，在投资理财产品时，肯定要结合自身的风险承受能力及偏好来定，如果是稳健型投资者，是不会敢于冒风险选择收益率较高的理财产品，因为大家都知道高收益高风险。
现在的定期存款也不再是过去的那么单一，推出了像智能存款这类创新型金融产品，本质上属于银行1-5年期定期存款，但又支持随存随取，且提前支取时可以采用靠档计息的方式，比起传统银行定存更划算更给力。
总之，购买理财产品并不是每个人都会选择高收益高风险的产品，也同样不适合所有普通投资者。众所周知，定期存款纳入存款保险条例的保护范围，50万元以内100%保护。
举个例子，储蓄国债收益率五年期票面年利率也只有4.27%，为什么那么多老年人排队抢购呢？原因很简单，无非就是市场上适合他们的靠谱投资方式不多，而低门槛、高性价比的国债就成为广大市民的首选。
东震木
俗话说得好，萝卜白菜各有所爱。尽管理财收益普遍高于定期银行存款利率，但定期存款保本保息固定收益，极低风险，支取灵活等特点还是会吸引部分投资者，只是比例较小而已。
定期存款仍然是保守型投资者的首选。2018年4月，随着资管新规的出台，理财产品加速向非保本净值型转变，2020年底将成为最后期限，意味着过去懒人理财，躺着赚钱的时代即将成为历史。彻底打破刚性兑付，发行机构不再对产品保本兜底，风险由投资者自行承担，这对于厌恶风险投资者而言，一时是难以接受的。而定期存款不仅保本保息固定收益，而且还有50万以内的最高限额偿付，受到存款保险条例保护，这对于普通大众投资者而言，也具有一定吸引力。毕竟在五花八门的理财产品市场中，各种暴雷违约事件频出，其实口碑效应并非想象的好。
理财产品不仅具有风险属性，收益随行就市，而且还有门槛条件。在银行定期存款市场中，以城商行和农商行为例，大额存单利率高达4.2625%，部分小银行5年期利率也在4-5%区间。而银行系理财产品最新平均预期收益率现在已经降到4.3%左右，与小银行定存利率已相差无几，但风险显然高于定期存款。而所谓的高收益理财产品，无非是网贷平台理财和信托集合理财等。对于前者虽然预期收益率可以达到6-8%，但违约频出，确实令投资者难以放心。至于后者，虽然预期收益率在8-10%区间，但起投门槛高（一般100万起投），且普通投资者的抗风险能力是与其不匹配的。在风险测评中，肯定不是合格投资者，不能投也投不了。
定期存款不可能走向消失。选择定期存款的原因是多样化的，不仅仅是安全可靠，口碑情怀，资产多元化配置等的需要，还有避风港和储钱罐的作用。曾经一路高歌猛进的天弘余额宝总规模摸高2万亿，可是随着监管趋严和资金市场流动性变化，仅2018年三个季度规模就缩水4400多亿。而当年全国居民住户存款高达72.44万亿，比2017年末增加7.24万亿，增速达到10.2%，连续三年实现持续增长，再次证明银行定期存款的不可或缺。
龙门山财经
理财也是有行情的，只要风险没有爆发，那么就可以赚钱巨额的利润，这就好比股市一样，一旦到了牛市，赚钱的人都已经红眼了，但是风险一旦爆发，那么收益的情况十分不乐观。
同样地，看似理财收益那么好，其实可能也是一样，只是因为理财风险尚未爆发，如果爆发和股市一样，收益都会受到不一样的影响，而银行定期存款就不一样了。
银行定期存款是风险非常小的储蓄产品，银行会进行刚性兑付，发行定存的银行只要还存在，那么本金和利息就可以得到，这是有保障的。
存在即合理，理财也是一样
任何的理财产品既然可以在市场上立足存在，必然有他存在的道理和原因，银行定期存款的安全性和稳健性很难被替代，这是它独特的优点。
更何况，除此之外，定期存款还有着广泛的并且固定的买入者，不少的中老年人都是喜欢在银行办理定期存款的业务，而且他们也不会主动寻求和了解其他的理财产品，这也是理财市场中的信息不对称。
收益和风险对称
收益只要高，那么风险必然会高，理财就是这样，每个人都想通过理财赚取更多的收益，但是绝对不可以忽视这背后的风险，为什么很多人都会遇到P2P暴雷并且损失惨重呢？主要的原因就是看中了高额收益，却未看巨大隐患，所以才酿成了巨额的理财损失，可能有些人本来是想着要到10%的收益率，结果却把本金全部赔进去了。
这个事情也告诉我们一个道理，无论多么看似美丽的收益率，不可以忽视风险，理财收益是高，但是背后的风险一般来看都比定期存款大。
具体如何选择呢？
想要高额的收益，却担心风险发生可能造成损失，那么这怎么办呢？我觉得理财应该选择适合自己的理财产品，根据自己的承受风险能力而定，比如你不能承担超过10%以上的本金亏损，那么就不适合炒股。
首先根据自己可以承受的风险，挑选出符合自己风险的产品，然后再择优选择几个，进行适当的理财配置。
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财商来啦
首先，要知道每个人对待风险的偏好是不同的，比如你去银行要理财，那么银行一定先要给你做一个风险偏好测试，这个是你对投资中风险和收益的看法，有的人会倾向于保本保收益，有的人会倾向于浮动收益，有的人则会接受一定得损失。
那么银行储蓄为主的人，一般是保本的保守心态。
第二，资金量不同也导致了风险承受能力的差异。比如你有100万，你50万储蓄，剩下钱里30万保本理财，20万风险投资，如果你亏了这20万对你来说无疑是个打击，但是对你的消费能力损失不大。
但是有的家庭，可能只有50万，这种情况下，即使损失10万，对家庭的消费也是降级的，因此，越低的资金量，风险承担能力越低。
第三，银行理财不用操心，适合一些精力不够以及对理财没有了解的人。
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