理财迦
大家好！我是一名金融专业硕士研究生，毕业后一直在银行工作，目前是一家银行总行的中层干部。接下来，我就从金融专业的角度来回答这个问题。
为什么农商行的存款利息比农行还高？主要原因是农商行的信用等级比农行低。
首先，银行的信用等级较高，但不同银行的信用等级并不相同，农商银行的信用等级低于农行。
国家有国家信用，银行有银行信用，企业有企业信用，个人有个人信用。一般来说，国家信用高于银行信用，银行信用又高于企业信用和个人信用。
但是，不同的银行，其信用等级并不相同。世界上，有一类专门对不同国家、银行和企业的信用等级进行评估的机构，叫做信用评级机构。国际上最权威、最知名的三大信用评级机构分别是：标准普尔公司、穆迪投资者服务公司和惠誉国际信用评级公司。
随着我国金融业的进一步对外开放，标准普尔已获准正式进入中国开展信用评级业务。标准普尔的信用评级结果由高到低分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级共10个等级。
标准普尔对农业银行和广州农商银行、上海农商银行两家农商行进行了信用评级。评级结果如下：
如上表所示，广州农商银行和上海农商银行的标普评级均为BBB级，比农业银行A级低了一个等级。截至2018年末，广州农商银行总资产达7632.89亿元，上海农商银行总资产8337.13亿元，在农商银行体系中排名前列。既然实力最强的两家农商银行的信用等级都低于农业银行，那么我们可以认为：农商银行的信用等级低于农行。
其次，一般情况下，银行的信用等级越低，存款利率越高。
银行的信用等级越高，老百姓越信任，银行吸收存款越容易，需要付出的借款成本，即存款利率也就越低。反过来，银行的信用等级越低，存款利率越高。
由于农商银行的信用等级低于农行，所以农商银行需要支付更高的存款利率，才能吸引老百姓到农商银行存钱。因此，农商银行的存款利率比农商高，是一种很正常的金融现象。
第三，在实际生活当中，银行的信用等级并不是老百姓选择存款银行的唯一因素。
距离的远近、礼品的多少，以及服务的好坏，都会影响老百姓选择存款银行。除此之外，情感也是一个很重要的影响因素。农商行一般都是扎根当地的银行，与当地的老百姓有地缘、人缘等情感纽带。就算农商行的存款利率与农行一样，很多老百姓还是习惯于把钱存到农商行。
总的来说，由于农商行的信用等级低于农行，所以农商行的存款利率比农行还高，是一种正常的金融现象。不过，在实际生活中，信用等级并不是影响老百姓选择存款银行的唯一因素。
欢迎关注《小钱说金融》，获取更多金融常识。
小钱说金融
存款利率不会无缘无故地高，必然有原因导致了农商行的利率比农行高，以下是原因。
存款利率双轨制
每一笔银行的存款都是有对应的存款利率，这个存款利率主要由银行来决定，国内的存款利率实行双轨制，也就是基准利率和上浮利率结合起来形成实际的存款利率，而随着国内存款之间的竞争程度加大，各大银行都在努力提高自己的存款利率，从而可以在存款争夺战中夺取更大的优势，自然有的银行存款利率高，有的银行存款利率低，基本上已经“市场化”。
农商行存款利率比农行高的应该何在呢？
农商行是农村商业银行，农行则是中国农业银行，前者是地方小银行，后者是国有大型银行之一，四大行之一。
二者虽然都是银行，但是在银行资金规模，银行网点数量等方面都是不一致的，农行因为它品牌以及遍布全国的网点，所以吸收存款相对来说更加容易，而这些农商行一般只能在当地或者周围的几个城市开展揽储业务，所以如果它们的存款不高，就会很快在和大行的存款争夺站中完全丧失优势，于是它们会把存款利率提高到比农行更高的水平。
利率提高，虽然揽储的成本增加，但是毕竟吸引了许多人的诸多存款，总比农商行吸收不到多少存款强大，所以也只能采取这样的方式来揽储。
既然存款利率那么高，农商行安全可靠吗？
农商行的存款利率的确较高，有人可能会比较担心这不可靠，其实是没有必要担心的，农商行也是和农行这样的银行经过一样的批准，才可以成立的，只不过是规模小了点，在业务以及职能方面都是完全可行的。
如果你担心农商行可能会倒闭，那么可以在单一农商行里面存款金额不超过50万元，假如农商行发生了倒闭，当然这样的概率几乎为0，那么从保险条例这个法规里面，储户依然可以得到50万元的本金和利息赔偿。
财商来啦
无论普通储蓄存款，还是大额存单，农商行的利率都高于农业银行。
综合实力比较
- 农行
农行作为传统大型国有银行之一，网点遍布全国各地。农行具备全面的金融牌照，能提供的业务种类繁多，可以为客户办理各种类型的金融业务。
并且农行属于老牌四大行之一，其品牌知名度高，备受百姓认可。所以农业银行不需要过高利率水平，就能顺利吸收大量储户存款。
- 农商行
农商行多在本地农信社基础上改制组建而来，截止2018年末，全国农商行数量达到近1400家。
但是农商行虽然多，但都是具有独立法人的地方农村商业银行，各自为战，不像农行似的，是全国“大一统”的商业银行。
农商行的发展立足本地，以服务三农及本地中小微机构为主。而根据监管规定，农商行无法跨地域开设网点，只能立足于本省内发展业务，所以发展受限。
为了提高自己的揽储能力，提升地域内竞争力，农商行必然需要提高存款利率。因此农商行的利率水平一般都属于本地域内较高的存在。
存款利率比较
- 农业银行
存款利率并不高，官网挂牌利率比较低，仅比基准利率高一点，官网存款利率一年期仅有1.75%，三年期的也才2.75%。
当然，各地农业银行会根据本地域内利率水平调整自己的实际执行利率。
而农行大额存单利率，以20万元起存，并且存款金额越大，利率水平越高。
- 农商行
存款利率多能在地域内位居第一阵营。
农商行的普通储蓄存款利率最高可以在基准利率基础上浮50%。而地方农商行发行的大额存单利率，20万起存，利率可以在基准利率基础上浮55%，利率最高执行情况如下图所示：
存款安全性
农商行和农业银行都属于银行系统，受监管部门监管约束，同样受存款保险保护。
我们储户在银行50万以内的存款本息，都是100%安全的。
农行作为传统大行，安全性上高于农商行，有个词叫做大而不倒，只要国家金融稳定，其倒闭风险也基本为零。农商行虽然不及农业银行，但是存款保险覆盖95%以上的储户存款，且仅存在理论上的风险。
总结
综上所述，农商行各地都是独立的法人机构，各成体系，为了吸储揽存，提高竞争力和地区占有率，利率水平必然比农行要高。
财富公元
农商行的存款利率高于农业银行，这是既正常又合理的，其实不仅仅比农行的利率高，准确的说，要高于大多数银行。无论是在定期存款还是大额存单利率上，农商行的存款利率都明显占有优势。反过来说，要是农行的存款利率高于农商行，那就没有农商行啥事了。
目前来看，农商行高成本负债就是吸储的重要手段，因为它无论是总资产规模，还是品牌知名度及客户认知度上，都与国有大型商业银行相距甚远。一句话，为了揽储需要。
如果说，农商行等地方中小银行有足够的吸储能力，可以轻松解决负债端压力，就大可不必主动进行高成本负债。完全可以像国有四大行那样，坐等客户上门存款。
就拿今年发行的大额存单产品利率来看，国有四大行的20万起存的产品利率基本都是上浮40%，而同期存款利率上农商行最高上浮55%。另外，定期存款利率上，国有四大行较基准利率的基础上上浮30%以下，而农商行等小型银行上浮超过40%甚至更高。
另外，从央行发布的数据显示，国有四大行在结构性存款发行数量上，明显低于地方中小银行，这足以说明它们的吸储能力之强。就拿农行来说，截止2018年末，资产总额达226094.71亿元，净利润2027.83亿元。尤其是在员工人数上达到了473691人，排名第一。
总之，面对国有大型商业银行的市场竞争之下，这些地方中小银行普遍面临着吸收存款的难度。因此，它们不仅利率上浮幅度更大，而且还会有存款送礼送积分活动，甚至还有更猛的优惠措施，就是直接返现金，其实这都是变相地提高自己的存款利率。
东震木
农商行存款利息比农行高，这也算是很正常的现象。现在各大商业银行利息都是根据各银行自身情况来定的。因此，农商行作为资产规模较小的银行，适当提高点利率拉一些存款也是很正常的现象了。
农商行规模肯定是比较小的，网点覆盖也根本就没有办法跟农业银行比。因此，农商行为了更好地开展经营活动，必须从储蓄方面多想办法多吸收存款，而吸收存款的非常好的手段就是提升存款利息。因此，农商行存款利息比农行高就可以理解了。
农业银行是我国四大国有银行之一，从收入和利润上面排行全国银行业第三名，规模很大，经营网点很多，而且已经拥有很多固定的客户。因此，即使农业银行利息稍微低一点，还是有好多人去农业银行存钱的，这主要还是农业银行非常让人放心。
作为银行业来说，也是存在规模效应的。一般情况下，银行规模越大，规模效应也就会越明显，一般情况下规模大的银行的信誉度更加高，更容易获得大家的信任。毕竟银行业经营的核心就是信誉，信誉卓著的银行即使利息低一点，好多人还是会去存款的。因为好多人存款首先考虑的就是本金是否安全，然后考虑的才是利息。
综上所述，农商行相对来说，规模较小，相应的信誉度就没有农业银行高。因此，在吸收存款上面肯定需要给出更高的利息才能够吸引到更多的存款。这就是造成农商行比农业银行存款利息高的最重要的原因。
睿思天下
这个问题其实很简单，我们不妨反向思考，假如农村商业银行的存款利率低于或与农行的相同，你该如何选择呢？恐怕大多数人是会选择农业银行的，为什么？
可以从三个方面对比。
在安全性上，国有大型商业银行明显高于地方性小银行。以2018年度比较，农行总资产为22.61万亿，当年实现营收6025.57亿，净利润2026亿，在六大国有银行中排位第三，且属于全球系统性重要银行。而农商行全国并不是一级法人制，一般以地市级为独立法人，属于地方性小型银行。目前全国最大的农商行为重庆农商行，2018年业绩报告中，其总资产为9500亿，实现营收260.92亿，净利润90.58亿。而资产实力和盈利能力就是综合抗风险能力的重要因素。
结算优势和金融科技水平。客户选择银行，在很多时候并不一定仅仅看重收益，结算的便利性和优质的体验也是重要参考。农行属于国有大型商业银行，其服务网点遍布全国，甚至海外。举个简单例子，农行卡可以走遍全国而在本行存取款都不用手续费，而农商行异地存取款属于跨行业务，手续费是少不了的。至于金融科技投入同样如此，现实可见的智能掌银，刷脸取款，智能终端，超级柜台等农行陆续上马，而农商行由于从信用社改制而来，信用社曾经一段时间由农行代管，现在给你感觉农商行一直在模仿和追赶农行，但金融科技水平还有很大差距。
在产品线上同样如此。农行作为大型商业银行，无论在资质上还是研投能力上都比农商行更胜一筹。比如大额存单，基金，理财产品，贵金属，外汇等业务一应俱全，可以为客户提供一揽子综合服务，而农商行产品线明显单薄，有的缺乏研投财力和人才，有的缺乏资质而靠代理销售，总之给客户投资理财选择空间不大。
农行以上优势铸就了强大品牌影响力，对于社会资金形成了强大吸引力，也就是具有了一定自我吸储能力，所以这也是国有银行存款利率普遍低于中小银行的深层原因。农商行不提高利率，靠什么参与竞争？无疑以卵击石。在市场经济环境中，地方性小银行的先天不足，作为监管层也是心知肚明，并于2015年取消了商业银行和农村金融机构存款利率上限设置，以市场利率和自律定价机制并轨运行，实际上是给中小银行开闸放水，以求银行业金融机构和谐发展，更好的共同为国民经济服务。假如还是单纯以央行基准利率作为指导，不知道有多少中小银行能够闯过生死关。
龙门山财经
只要是经过银监会批准设立的正规银行，尽管放心。
第一、国家层面有存款保险条例。为保障储户存款安全，银行必须投缴保险，以确保储户存款安全。如果银行出现破产等问题，储户的存款就由存款保险基金兜底偿付，限额是50万元。
第二、小银行的存款利率高，是一种正常的商业竞争行为，目的就是吸引客户来存款。银行吸收了存款，有了新鲜血液，它们才能顺利地开展放贷等业务。
第三、银行高利揽储或低息放贷都是是其内部管理问题。，即使其违反规定被银行业监督管理机构处罚，你的存款也是安全的，原定期限内利率照样有效。
凉州差
您的问题问得好。我想之所以农商行的存款利息比农业银行高，主要是因为以下几个原因：
一是存款利率可以自主定价。这些年来，咱们国家在逐步地放开存贷款利率市场，由市场来决定利率的高低。首先在早些年，把贷款利率先放开，后来是外币存款，本币存款。现在这几年已经很完善，很清晰了。
现在存款利率还有窗口指导价，也就是人民银行不管了，但是行业自律组织还在照看着呢，还制定了些许的限制，尽管这样，这也是存款利率市场化了，各家吸收存款的商业银行可以在人民银行基准利率的基础上，自由浮动，自己定价。所以，农商行和农业银行不在一个频道上也不奇怪了。
二是农商行想利用存款利率来打造自己的优势。咱们中国现在已经有4000多家金融机构了，每家银行都会有自己的特色，也就是各有长处和短处。大银行规模大，机构遍布全国，客户量也最多，人家不缺客户，而小银行，比如您说的农商银行，就那么点人，就那么大的规模，你说它要是不想点办法，没有自己的长处，谁还愿意去存款呢？这就跟人一样啊，有的人长得好看，有的人能说会道，总得有一样擅长的吧？
三是无论存款利率高低，也无论在哪家银行存款，存款保险制度都有保障。存款保险制度涵盖了所有吸收存款的商业银行，不管大小，无论贫富，一律平等，央妈对自己的孩不偏心。所以，想要到农商行去存款，可以去存，如果您实在担心，可以在50万元以下存上，其它的放别的银行，或者一家人多存几个人的名字，办法有得是。
本人专注于分享与银行相关、和生活贴近的财经内容，欢迎关注【博文微金融】！
博文微金融
这个问题很简单呀，如果同款的衣服在商场里和地摊上卖一个价，你会选择在哪里买，答案不是很明显嘛，这就是品牌问题，但如果地摊想要超越商场，那就只有打价格战。
