先講三個小故事。
一來和今天的主題相關，另外也都是發生在身邊真實的事情。
1.
很多年前和一位中產朋友聊天。
我：最近在忙什麼？
朋友：剛從日本回來，下個月去澳洲，中間順便還買了個保險，真的不錯，你也該買份。
我：哪家，產品叫什麼？
朋友：友邦，具體叫什麼，我忘記了，總之還挺不錯的，你也應該買。
最近幾年。
常聽到身邊一些買了友邦產品的朋友聊起自己買的保障。
和我這位朋友一樣說不清保什麼、不保什麼、保多久、賠付條件。
但是非常堅信自己買的好，足夠有面兒。
2.
三年前，我買完房子背了貸款，當時幾乎把所以錢都拿出來了.
窮得叮噹響，但是又十分擔心這期間發生生病、身故這樣風險的時候。
所以那時候很著急想買份保障，但是不知道怎麼買？去哪買？聽誰的？
我在眾多公司的代理人中也找了友邦的代理人，總體來說，沒有其他公司那麼push，會時不時講講公司榮譽感。
當我把自己的訴求、情況講給這位代理人後，我原本以為她會量體裁衣給我針對性的解決方案，從我實際的預算和保障需求情況出發。
但當出乎意料的是，她第一時間給我推薦了高端醫療。
每年上萬塊的保費，不生病的話錢就就完全花掉了，第二年繼續要交錢！
當時感嘆，對於剛買了房，還欠了一屁股債的我，難道不應該更關注發生身故、疾病收入中斷風險嗎。
現在回想，好在當時多問多瞭解了一些。
3.
做這個行業之後，逐漸發現一些公司的從業人員喜歡曬工資。誤以為客戶看到自己傲嬌的收入，誤認為錢等於專業。
但我是覺得哪裡不對，換位思考了下：
客戶找到你，是因為你錢多嗎？
你掙錢掙得多，就一定是憑良心和專業掙得嗎？客戶買的是你的收入，還是專業服務呢？
掙個幾百萬就可以拿出來得瑟了嗎？你以為客戶比你窮還是咋的，不要用自己淺顯的眼光去揣摩世界，那樣的話更容易暴露你自己。
還是那句話，各行各業憑專業和良心口碑，方能走得更遠。
那麼，言歸正傳。
今天我們中立客觀地來聊聊，2019年友邦開門紅的全佑惠享。
首先，它延續了友邦固有風格，保障上追求大而全，但價格比市面上產品高出不少。
1.
也是大禮包，也存在一些問題。
全佑惠享 2019 這款產品號稱包含7大保障，但重疾、身故、全殘、老年長期護理金、生命終末期是共用額度的。
也就是說，只要賠了其中一項，其他保障就會終止。
2.
重疾病種數量增加，從原來的80種變成100種，但分組和間隔期上並不是最優的。
重症分4組，賠3次，可惜癌症沒有單獨分組，而是和重大器官移植術、終末期腎病放在了一組；
為什麼說癌症單獨分組的好一些呢？
因為從歷年保險公司的理賠數據上看，高達70%以上均是癌症。
因此如果將高發的惡性腫瘤和其他的多項重症分為一組，那麼只要得了癌症賠付過，其他這個組裡的非癌症重症就賠付不了了。
因此從這方面看，友邦全佑惠享榮耀2019在重症分組上，不是很有優勢。
因為，市面上很多有競爭力的產品，是把惡性腫瘤單獨分組的，有些還在主險裡涵蓋了癌症多次賠付。
這樣，對於被保障人來說。
花同樣甚至更低的錢，可以得到更全面的保障，從理賠的角度，得了不同類型的疾病，得到賠付的概率更高。
除了分組以外，重症賠付的間隔期也不是優秀。
友邦全佑惠享榮耀2019的間隔期是365天，事實是，市場上的多次賠付重疾險間隔期大多是180天。
間隔期這麼不用多說，對消費者來說，同等價格當然是越短越好了。
關於重疾險挑選時候的大原則，早在 就跟大家聊過。
你只管記住公式，對應去做驗證就好。畢竟，
大方向對了，就不會錯太離譜。多次賠付>單次賠付；不分組多次賠付>分組多次賠付癌症單獨分組>癌症不單獨分組3.
惡性腫瘤額外賠付2次，間隔期5年，但是需要額外加錢附加。
目前，不少市面上有競爭力的產品是主險本來就是涵蓋癌症多次賠付的，不需要額外再掏錢附加，而且間隔期為3年。
相信不少人都聽說過癌症五年生存期這個概念，如果不幸得了癌症，可能在3-5年內會出現復發、轉移或者新增的情況。
因此對於患病的人來說，癌症賠付間隔期越短，第二次申請到理賠的可能性越大。
所以一般不建議選擇間隔期為5年的產品，如果有3年就買間隔期3年的。
雖然，大部分正常人都不希望發生多次賠付這種事，但是買保險本身就是反人性的，它是提前為未來可能發生的不好的事情做規劃和兜底。
錢花都花了，為啥不買個保障全面些的呢？
4.
友邦之前的重疾險輕症只保到75歲，總被吐槽為保障不全面。
這次輕症方面做了一些升級。
升級後輕症保障期到終身，不分組，每次賠付沒有間隔，賠付次數由原來的3次改進到7次，賠付保險金遞增。
這個變化還是非常不錯的。
但升級之後。
很多輕症都是三選一，這多少有些隱形分組的意味，一定程度增加了賠付的阻力。
另外，在輕症責任中，有一個比較大的變化。
以前的全佑惠享裡輕症中的“輕微腦中風”理賠條件非常寬鬆，只要不留下任何後遺症就可以申請理賠。
但在升級後的輕症對此項的要求變嚴格了，增加了賠付條件，
需要達到兩種後遺症至少一種，才會賠付。
5.
保費豁免，但要單獨收錢。
現在大陸主流的重疾險都自帶輕症豁免責任，也即被保險人如果不幸得了合同中約定的輕症。
那麼得到賠付過後，後面的保費就不用交了，但是其他沒有賠付的保障繼續有效。
這一點，也算是大陸保險的一大優勢，在香港，輕症也只是豁免1年的保費。
但是友邦和平安福一樣，在此項責任上都需要單獨收費。
在對外的宣傳上，將這個絕大多數保險公司的產品都具備的功能，說得像僅此一家似的。
我早在
就表揚過，這個宣傳和市場公關的能力，做市場，要學一學。
6.
長期護理金是和其他項目共用保額的，在合同中關於長期護理是如下規定：
被保險人六十歲後自主生活能力完全喪失，即無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上，且狀態持續一百八十天以上的，就可以領取了。每月給付一次，連續給付十年，共計一百二十次。其實是比較人性化的。
因為雖然很多重疾險中包含的癱瘓、老年痴呆、帕金森等病種。但這類疾病很多是無法生活自理的。
因此如果達不到重疾的理賠標準，那麼就可以通過長期護理金提前獲得賠付。
但是需要提醒的是，如果領取了長期護理金，後續如果得了重疾，是要扣除已經領取的護理金的。
所以，還是那句話，天底下沒有白掉的餡兒餅。
7.
捆綁了意外險。
友邦的很多重疾險都是需要捆綁銷售長期意外險，只要購買就必須附加長期意外險，體驗並不是很好。
而所謂的長期意外險，只保障到75週歲，責任和性價比也不是市面上最優的， 關於這類型捆綁產品，我在聊平安福的時候就說過了。
大家在這裡 自行復習。
最後。
嘮嗑兩句。
買保險其實和買其他產品有一個很大的不一樣。
它是虛擬的，看不見、摸不著。
憑藉一紙合同。
因此很多人買保險的時候，有沒有想過，到底買的是什麼？
關於品牌包裝和品牌效應。
我在 已經多次聊到過了。
和買一個奢侈品包包不一樣的是，包買的品牌貨，用起來舒心，亮出來有面兒，你是的確可以拿出來顯擺的。
買車買的品牌貨，你可以開得很爽，坐起來舒服。
說到這裡講個笑話，前段時間我固定常用的一家銀行客服給我打電話。
說我的額度和信用可以升級成金卡客戶。
我問他，升級成金卡客戶和現在有什麼區別呢，是可以候機免費進商務廳還是一些其他優勢？
我立刻回答，那還是不尊貴吧，謝謝了。
很多時候，一些公司用品牌、曝光宣傳營造一種VIP級別的尊貴感，並且用宣傳服務好體驗好。
的確，進個店有一群人圍著的感覺總是不錯的。
但是保險不一樣。
它畢竟是一紙合同。
買它的目的，不是在買的時候、理賠之前爽和尊貴就夠了。
你是要在得了病、出了事的時候指望上它，幫你兜底，防止一夜回到解放前的。
服務好等於理賠寬泛？還是理賠順暢？
如果條款和合同沒寫。
出了險賠不賠、賠得順暢與否，是條款說了算，還是業務員的自信和驕傲說了算呢。
最後，推薦大家聽一聽我和夥伴帶來的這門保險課程。
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作者Kris，R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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