提到“理财”，很多人可能首先想到的是股票、债券、基金等各种理财产品，但其实我们很多人都没搞清楚的是，购买这些产品的行为只是理财中的一种。
实际上理财不仅仅包括投资，更重要的是搞清楚自己的财务状况，制定明确的财务目标，然后才是如何投资的问题。
图源：豆瓣
美国著名理财顾问卡尔•理查兹总结了自己20年的理财顾问经验，写了一本《99%的人一看就会的理财书》。
他认为在一张甚至不足A4大小的纸上就可以制定出自己的理财计划。
这个理财计划分为三个部分，首先是制定财务目标，其次是搞清楚你当前的财务状况，最后才是制定投资策略、实施投资行为。
那今天我们就来谈谈具体应该怎么做。
制定自己的财务目标
制定目标并不复杂，就是回答自己三个问题：
一、你的目标是什么？
二、你希望什么时候可以实现？
三、实现它需要花多少钱？
在不同的人生阶段人们会有不同的目标，比如孩子们可能是想考试拿高分，然后才能够得到父母答应的去迪斯尼乐园的愿望；或者你想在不耽误学业的情况下找个兼职，攒钱买一台心仪已久的笔记本电脑；或者是人过中年，考虑到将来的养老，所以要积攒一笔养老基金……
说到底，我们需要钱，那么怎么计算需要多少钱呢？
举一个例子：一对夫妻，他们有二个孩子，丈夫是医生，妻子是全职妈妈。夫妻俩的梦想是：用3个月的时间带着孩子们环游中国。
所以现在要做的就是，估算出周游全国需要多少钱。怎么来估算呢？
他们需要准备的是：能容纳一家四口的汽车、汽油钱、食品、保险、学习用品（自己教导孩子的学习）……以及其他各项费用，把这些数额加起来，就能大致估算出总的金额，不必非常精确。
另外要考虑到万一出现意外情况怎么办？因此计划里必须有安全保障，要设立一个“应急基金”。
应急基金的多少是因人而异。假设你万一失业必须靠储蓄来生活，这个时候你每个月需要多少生活费？比如足够3个月生活的资金，或者是6个月……
制定财务目标就是这么简单，你的具体目标是什么？你想要什么时候去实现它？需要花多少钱？
完成这三个问题，你就可以在纸上记下你的财务目标了。接下来要做的是搞清楚自己当前的财务状况。
搞清楚你目前的财务状况，减少支出合理储蓄
要搞清楚自己目前的财务状况也很简单：设立你的资产负债表。
在纸的中间画一条线，左边是资产，右边是负债。
左边列出所有的资产：你拥有的房产（市值）、银行存款余额、目前的投资（如股票等等）……
右边列出所有的债务：信用卡欠款、抵押贷款余额（如房贷总共80万，除去已还部分，还需偿还的余额）、其他贷款（车贷等）……
所有的资产相加，再减去所有的债务，得到的数额就是你当前的净资产。
接下来要做的就是尽量减少债务，把不必要的开销都省掉。
列一份清单，看看你的钱都花到哪去了。如果之前就有记账的习惯，那么现在只需要把账本找出来，看看就很清楚了。如果你没有账本，请从今天开始就养成记账的习惯。
以估算下你每个月的支出：房租（房贷）、各种贷款、信用卡欠款、保险费、通讯费、汽油费、医疗费、水电煤气费、物业费、……以及一些意外支出，比如家里灯具突然坏了需要更换等。
在搞清楚当前的收支之后，做到合理地储蓄。每个月把收入的一部分存起来，比如月收入的15%或者10%，具体的金额因人而异。
同时尽量减少支出，搞清楚需求和欲望的区别。
通常，在食品和最新款的衣服之间，食品是需求而衣服是欲望。不管怎么样，少买一件衣服，你不会裸奔对吧。
在本地牛排和澳州牛排之间，毫无疑问，本地牛排是需求，澳州牛排是欲望。用买500g澳州牛排的钱来买本地牛排，怎么样也不止500g吧。
无论如何，一定要开源节流，坚持储蓄。当你的储蓄能够成为投资的本金的时候，你才有可能让钱生钱，获得更多的财富。
减少债务，遵循投资当中的两个法则：4%法则和60/40法则
投资是一门很高深的学问，哪些行为算投资？比如保险、股票、基金、债券等各种理财产品。
保险是理财计划当中重要的一步，实际上保险是是一笔支出而非投资。比如寿险、意外险、重病险等等，它可以保障在你出现意外的情况下，把损失降到最低 。
如何确定自己应该购买多少钱的保险呢？
首先要计算出收入损失，作者在书中给出了一个4%法则。
我们直接用书中的例子来说明，假设一对夫妻各自的年收入是4万美元，如果一方出现意外，无法工作，那么需要弥补的年经济损失为4万美元；如果只有一人工作，万一没有出去工作的一方去世，工作的一方可能不得不减少工作时间，来照顾家庭（家务、孩子），假设减少工作导致一年收入减少1万美元，那么需要弥补的年损失金额就是5万美元。
根据4%法则，按年损失金额为5万美元计算的话，用5万美元除以4%（或者0.04），得到的是125万美元。这个家庭需要购买的保险金额就是125万美元。
另外，购买房产也是一笔投资。要不要买房？在中国，当下的政策环境里，单纯的投资买房是不建议的。购买自住房对很多人来说是刚性需求，只是应该在何时买的问题。本书作者所依据的是美国的环境，加之各个时期的情况也会不同，所以不具备多少参考性。
而房价本身也受在很多因素的影响，尤其是目前国内，地区地段、当地政策、银行房贷政策、家庭收入情况、个人需要是否强烈等等各种因素的影响，所以必须根据个人的实际情况来做决定。
至于投资股票，几乎所有的投资专家都会建议我们，区分投资和投机，购买那些值得长期持有的投资产品，而不是追涨杀跌的短期逐利。还有就是，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
对，本书的作者持同样的观点。所以作者主张把投资组合多元化，这样能显著地降低投资的风险。
比如各类股票、基金、债券，在比例分配方面可以采用60/40法则，也就是股票与债券分别占比60%和40%。
将你在今后10年不需要动用的资金的60%投入股市，另外40%购买相对安全的，有固定收益的理财产品，比如指数基金等。
当然啦，不管是股票还是基金或者其他理财产品，都需要一些专业知识，所以正确的做法是，请真正的理财顾问来帮助你。
记住，投资是长期的行为，所以你应该做价值投资，而不是投机。
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