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等额本息和等额本金哪个划算？
先解释下两种还款方式的概念：
等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
举个例子，两百万元的住房按揭贷款，期限30年，利率4.90%，两种还款方式的分别如图：
从图中我们发现利息等额本息的利息要要比等额本金的还款方式多347149.06元人民币，很多人就会觉得等额本金划算，但大家发现没有等额本金的每月还款的本息要比等额本息的高出3107元，想象一下等额本金每月多还了3107元而且还的是本金，利息当然会比较少，个人觉得两个还款方式其实是两个不同的选择。
综上所述如果你的经济条件还可以当然可以选择等额本金的还款方式，优势是总利息少很多，并且提前还款较划算，因为每月偿还的本金较多。如果你选择了等额本息还款方式，优势是每月本息金额一样比较容易记，相比等额本金少还的部分资金可以进行投资，现在有好多投资项目都超过了房贷利率4.9%，所以很多借款人都选择这种还款方式。
本人银行从业十年，金融理财师，精通理财贷款投资创业板块的问题，可关注或评论留言，我会尽量为您解答。
你不理财财不会理哦
一、等额本息和等额本金
一般来说，现在买房都需要贷款。银行的工作人员也会给我们提供两套房贷方案。（等额本金和等额本息）
当然咯，很多人可能会为此纠结，不知哪一套房贷方案划算。
其实，现在网络非常便利，完全可以查找到相应的数据。
我们以100万房贷为例：
图一（等额本息）
贷款100万，每月还款6544元
图二（等额本金）
贷款100万，首月还款8250元，后面逐月递减。
二、哪个划算
问题来了，等额本息每月还6544元，等额本金首月还8250元，后面逐月递减。
对于这两个方案，我们无法通过直觉，获知哪一个划算。很多人心中疑惑，究竟哪一个方案支付的利息多也就无法解开。
在此，小白先说答案。
所支付利息：等额本息>等额本金。
100万的房贷（20年期），等额本息支付的利息总额是57万，等额本金支付的利息总额是49万。（尾数省略）
早前，中国人本能地拒绝“借钱”，奉行的是两不相欠的处世原则。所以在此意义上，等额本金支付的利息少，等额本金划算。
因为欠钱在中国文化中，几乎意味着“朝不保夕”。
旧社会，若拖欠地租，或还不起利钱，那地主对贫农是毫不客气的。
地主到佃户家逼租，逼不出来，就把佃户逐出土地或赶出房屋。要是农民反抗，他就要挨地主或其狗腿子的毒打。
三、银子和钱不一样
旧社会，你借一块银子，要还一块银子+利息
现在，你借一元，要还一元+利息
只不过，现在的一元钱贬值速度远快于旧社会的一块银子。
2018年：货币和准货币180万亿（省略尾数）
2013年：货币和准货币 107万亿（省略尾数）
2009年：货币和准货币 59万亿（省略尾数）
2009-2018年，货币和准货币增加了3倍多。在此背景下，早买房，房贷金额大，借款利息多的人赚取的"信贷红利“最多。
此种情况下，等额本息支付的利息多，等额本息划算。
四、选择的关键
其实，透过上面两种选择情景，小白想告诉大家，选择的关键在于房子的收益和贷款利率。
目前，房贷的基准利率是4.9%。
你可以问自己，心仪的那套房子未来5-10年的年均收益能否超过4.9%。
1、认为超过4.9%，选择等额本息。
2、认为超不过4.9%，选择等额本金。
小白读财经
等额本息和等额本金主要区别是什么？
等额本息和等额本金主要区别在本金与利息的还款方式差异。
等额本息：意思就是每月还款的金额是固定不变的；等额本息贷款的计算方法是本金逐步增加，而利息逐步减少，月还款数不变；等额本息有个特点还款前期还的大部分都是利息，后期利息逐渐减少，后期还的大部分都是本金，总结为先还息还后本金。
等额本金：意思就是每个月还款的金额逐月减少，并非是每个月还款金额不变的；随着还款金额越来越少，利息也越来越少，每月还款的金额也随之越来越少。等额本金有一个特点就是利息随着本金越来越少，但是利息是浮动，并非是一成不变的，等额本金的利息是按季度调整，跟随国家贷款利率的浮动而浮动；等额本金就是非常适合那些有提前还款意向的贷款人。
等额本息和等额本金哪个划算？
其实等额本息与等额本金哪种划算确实没有明确的分界点，这也是大家在争议的最大问题，因为等额本息和等额本金各有各的利弊之处，要根据每个贷款人的具体情况做出相对应的还款方式。
如果等额本息和等额本金在同等利率，同等贷款期限情况之下等额本金比等额本息划算；因为等额本金贷款利息肯定比等额本息支付的利息少，等额本金随着还款金额越来越少，利息也是随着越来越少！而等额本息不同，等额本息的利息已经是固定死的，只是把利息平摊到每个月；而等额本金利随本少而减少，这就是等额本金的优势，所以从利息角度出发的话肯定是等额本息划算。 
假如又从贷款人前期还款压力的情况之下分析，等额本息每个月还款是固定不变的，把本息平摊下去肯定月供压力没有这么大。而等额本金却不同，等额本金每个月还款都是本金高利高，前期每月还款金额大，但随着本少利少后期还款轻松；所以如果要从前期月供压力方面的角度分析的话肯定是等额本金还款方式比较划算的。
再有就是如果贷款人经济允许，有提前还款意向的人，这种贷款人其实选择哪种都是合适的，真正总体算下来并相差不大，各有优势。所以如果有提前还款的贷款人不管选择哪种还款方式都是划算的，优势相当。
房贷打算提前还款，等额本息和等额本金哪个划算？
房贷打算提前还款的话我个人觉得肯定是等额本金更加划算，理由如下：
因为贷款人有提前还款意向的肯定选择等额本金还款方式最划算，等额本金提前还款也就是少支付利息钱，等额本金每个月的还款利息随着本金越少利息越低。但是等额本息不一样前期还款的基本都是利息，本金只有占比小部分；所以如果选择等额本息又提前还款的话，前期还的大部分都是利息，如果把大部分利息都是提前还给银行了，再度提前还款就是没有意义了；这就是提前还款选择等额本金还款方式划算的真正原因。
举例子：
张三贷款买房，银行贷款利率为5.39%，总共贷款50万元，贷款30年；当张三还款五年之后手头比较宽松，有笔100万闲钱，打算提前把房贷还清。
等额本金：张三贷款50万元，30年总共本息要还约90.54万元，总共利息为约为40.54万元；首期月供为3634.72元；
等额本息：张三同样贷款50万，30年总共本息要还约100.96万元；贷款总利息约为50.96万元；每个月月供固定为2804.53元；
张三如果按照等额本息来还款每个月还款2804.53元，5年时间总共还款金额为：2804.53元*12个月*5年=168271.8元；根据等额本息还款前期本金与利息比例约为3：7的比例；也就是说张三前五年时间还款总额168271.8元当中只有30%的比例是还的本金，还款本金为168271.8元*30%=50481.54元，其余的都是贷款利息；
张三如果按照等额本金来还款，五年时间平均下来月均还款金额在3300元，五年时间总还款金额为：3300元*12个月*5年时间=198000元；根据等额本金的还款方式本金与利息是比例是6:4;意思就是等额本金每个还款的本金利息是占比60%；五年时间张三总共还了本金为：198000元*60%=118800元，其余的就是贷款利息；
通过以上两种还款方式不同可以得知，张三如果通过等额本息还款五年时间还款本金为50481.54元；如果通过等额本金还款五年时间还款本金为118800元；这个数据已经非常明显，五年时间等额本金还款比等额本息还款的金额差为：118800元—50481.54元=68318.46元；
张三贷款50万买房，在还款五年之后张三选择提前还款，按照两种不同还款方式，如果这时候张三选择的是等额本息贷款本金剩下约45万元；如果张三选择的是等额本金还款剩下本金约还有39万元；所以可以得出结论提前还款绝对是等额本金划算。
最后通过以上用实际例子已经充分说明，如果房贷打算提前还款的话肯定是等额本金更加划算，毋庸置疑。
老金财经
等额本金和等额本息那种还款方式划算？我们举个列子，总价50万，贷款35万计算。
总价：50万
首付：15万（总价x0.3）
贷款：35万（总价x0.7）
以下为等额本息贷款算法
月供：1858（30年 基准利率）
月供：1964（30年 利率上浮10%）
月供：2072（30年 利率上浮20%）
月供：2183（30年 利率上浮30%）
月供：2291（20年 基准利率）
月供：2386（20年 利率上浮10%）
月供：2484（20年 利率上浮20%）
月供：2583（20年 利率上浮30%）
月供：3695（10年 基准利率）
月供：3779（10年 利率上浮10%）
月供：3865（10年 利率上浮20%）
月供：3951（10年 利率上浮30%）
总价：50万
首付：15万（总价x0.3）
贷款：35万（总价x0.7）
以下为等额本金贷款算法
月供：2401（30年 基准利率）每月递减3.5元
月供：2544（30年 利率上浮10%）每月减4元
月供：2687（30年 利率上浮20%）每月减5元
月供：2830（30年 利率上浮30%）每月减5元
月供：2887（20年 基准利率）每月递减6元
月供：3030（20年 利率上浮10%）每月减3元
月供：3173（20年 利率上浮20%）每月减7元
月供：3316（20年 利率上浮30%）每月减8元
月供：4346（10年 基准利率）每月递减11元
月供：4489（10年 利率上浮10%）月减13元
月供：4631（10年 利率上浮20%）月减14元
月供：4775（10年 利率上浮30%）每月减5元
还款方式那种划算主要看那种月供适合你，看你的经济能力，想压力小一些就选等额本息30年的，资金比较充裕的可以选择等额本金20年或10年的，相对来说等额本金利息会更少一些！我是冷孝洪，关注我买房不用愁！
冷孝洪
现在房价这么高，买房子时候大家都要贷款。银行一般会提供两种还款方式供我们选择：等额本金还款法和等额本息还款法。 这两种还款方式有什么区别呢？哪一种更合算呢？有人说：还款时最开始还的都是利息，后面还的才是本金，所以千万不要提前还款，否则就白出利息吃亏了，这种说法对不对呢？看完这篇文章，你就明白了。
为了说清楚这个问题，我们举一个例子：某银行提供给客户的房贷年利率6%，每月还款。小明向银行贷款12万元，并用1年还清，即分12期偿还。那么小明要付出多少利息呢？
有一种典型的错误算法是用贷款额直接乘以年利率：120000元×6%=7200元。这是因为，年利率6%是名义利率，随着小明每个月的还款，他所欠银行的本金逐渐减少，利息也会随之减少，最终还款总利息会小于7200元。
等额本金
无论哪种还款方式，每个月的偿还额都由两部分构成：归还本金和归还利息。
等额本金的方式两部分计算都非常简单。这种方式的特点是：每个月归还的本金是相同的，即将贷款本金平均分在每一期还款中。比如：小明贷款12万元，分12期偿还，因此每个月应该归还的本金就是1万元。
同时，每个月都要归还利息，由于一年的名义利率是6%，分为12个月，所以一个月的利率就是6%÷12=0.5%。小明每个月要归还的利息是贷款余额在上一个月所产生的。也就是说，小明第一个月所要还的利息是12万元的贷款余额在1个月内产生的。
我们来算算每个月小明要还多少利息。大家注意，由于小明每个月都会归还1万元本金，所以每个月的贷款余额都在减少。
第一个月：贷款余额12万元，利息120000元×0.5%=600元
第二个月：贷款余额11万元，利息110000元×0.5%=550元
….
第十二个月：贷款余额1万元，利息10000元×0.5%=50元
于是12个月产生的总利息是600+550+500+…+50元，这是一个等差数列，通过等差数列的公式可以求出总利息是3900元。
我们可以把每个月归还的本金和利息画在一张图上。
从这张图我们会很明显的看出：每个月的还款本金是相同的，但是利息会递减。最初每月还款比较多，越到后来贷款余额越少，利息越少，造成了每月还款额的下降。
等额本息
等额本金还款法的一个缺点是：每个月还款金额是不同的，让贷款者不好安排自己的生活支出。而且在初期，由于贷款余额较多，利息较多，还款压力大。
为了解决这两个问题，人们又发明了等额本息还款法。顾名思义，等额本息还款法就是每个月的本金和利息的总额是相同的。
这种还款方式计算起来比较复杂。首先我们解释一件事：假如某期欠款总额为X，那么经过一个月，欠款总额经过生息，会变为X(1+r/12)，其中r是名义年利率，r/12就是名义月利率。
我们再来看小明的例子。设小明最初的贷款额为a0=120000元，每个月还款总额（包括本金和利息）是A，在每个月还款过后的贷款余额分别是a1、a2、a3…a12，那么
也就是说，每个月的贷款余额应该是上个月的贷款余额生息之后，再减去每月还款。而且，12个月后，小明就要还清所有贷款，也就是说a12=0。我们需要设计一个还款额A，使得这个方程组能够成立。求解这个方程需要等比数列的知识，我们直接给出公式：
按照这个公式，我们可以计算出小明的每月还款额为10328元，12个月总还款额123936元。相比于等额本金的123900元，多归还了36元的利息。
等额本息法比等额本金法归还的利息稍多，但是由于这种方式每个月还款额相同，比较方便安排我们的支出。如果按照等额本金，小明第一个月要还10600元，而等额本息法每个月都是10328元，前期还款压力小。
也许有人认为：10328元中有10000元本金，和328元的利息。这是不对的。每个月的利息都是贷款余额在一个月中产生的，所以小明在第一次还款时利息为120000元×0.5%=600元，小明归还了10328元，所以归还本金10328元-600元=9728元。随后，随着本金的归还，利息比例下降，本金比例提高。我们可以把本金与利息做在一张图上。
从这张图我们会发现：在每月还款额中本金的比例一直在提升，利息的比例在下降，但是每月还款额是相同的。
提前还款会吃亏吗？
从以上的叙述我们看出：无论哪种还款方式，每个月的还款都由本金和利息两部分构成，而利息是所欠的贷款金额在一个月的时间内产生的。也就是说，每个月我们都会及时还清欠款的利息，而未来的利息银行还没有收取。
在任何时候提前还款，都会减少后续的利息产生，所以仅从利息角度看并不会吃亏。提前还款的的确确可以减少利息，但是如果算上有些银行对提前还款收取违约金、通货膨胀因素等， 提前还款不见得合算。
小额贷款公司的坑
除了房贷以外，我们还经常需要用到购车贷款、消费贷款等，有些小额贷款公司还提供无抵押贷款。 然而，除了银行的房贷是比较合算的贷款方式外，许多贷款公司的利息其实会超过名义利率，这里又尤其以网贷或小额贷款公司的坑最多。
举例来说，有一次一个小额贷款公司给我打电话，介绍了他们的业务，说是贷款年利率12%，只比银行高1倍。看起来还不算太贵。但实际上呢？
首先，如果我们贷款12万元，1年还清，贷款公司给我算的利息是120000元×12%=14400元。虽然我每个月都在还款，但是他并未考虑本金减少应该造成的利息减少，而是一直以最初的贷款额120000元计算每个月的利息。
其次，贷款公司要求利息先付，也就是说，虽然名义上我贷款了120000元，但实际上发放贷款时候我只能拿到120000元-14400元=105600元。然后我每个月还需要还款1万元，共计还款120000元。这种贷款方式俗称“砍头贷”，真是非常形象。
如果我们按照等额本息方式计算一下：贷款10.56万元，每月还款1万元，共12期，那么按照公式可以计算出它的名义年利率是24%，而不是他宣称的12%。如果再加上一个手续费，那利息就不知道高到哪里去了。
了解一点金融常识，让我们避免掉进高利贷陷阱，这对每个人都非常重要。
李永乐老师
在办理房贷时听到最多的就是等额本息和等额本金，所以这里确实有必要给大家好好解释一下。
等额本息：每个月还款金额相同，只是本金与利息占比在逐月变化，从最开始每月还款金额中利息占主要比例到后期本金占主要比例。所以等额本息适合有长期、稳定收入的人群。
等额本金：每个月还款金额逐渐递减。这其中本金占比不变，每月减少的是利息。所以等额本金还款适合未来收益可能会减少的人，比如年龄相对较大一些的，或者未来收益相对稳定不会有太大涨幅可能性的。
所以贷款金额相同的情况下，等额本金前期还款金额要比等额本息高，后期的时候会比等额本息低。在贷款金额相等、贷款时间周期相同的情况下，等额本金的利息要少一些，以50万30年贷款为例，等额本金的利息共计424,927.08，等额本息的利息是539,024.42，总额有10多万的差别。
谈到提前还款。我们就得我弄清楚一个问题，一个最简单的道理：如果贷款本金越少，还款利息就越少呀。 所以，如果是想提前还款，等额本金会更划算一些，因为等额本金前期还的本金比较多。
逸然决然
直接用个例子来对比一下：
假设贷款100万，期限20年，利率是基准利率4.9%，用等额本金和等额本息的还款方式有什么不一样？
1.等额本金。
共支付利息492041.67元，但首月还款8250元。
2.等额本息。
共支付利息570665.72元，每月还款6544.44元。
3.哪个方式划算？
这要根据自身的经济情况决定的，上面的图也看到，虽然等额本金方式比等额本息方式节省了7万多的利息，但等额本金还款方式头几年还款压力是比较大的，等额本息才要还6544元，但等额本金要还8千多。
很多人给了房子首付后经济都是比较拮据的，承受不了较高的还款金额，所以在现实中，也是比较多人选择等额本息的还款方式。
所以说要根据自身经济情况而定，经济情况允许的情况下，选择等额本金可以给少点利息，否则还是选择等额本息保障现在的生活。
我是90后行长，欢迎关注我，带你走进银行的“内幕”。
90皮沙发
在现在贷款买房是很常见的，其中贷款还款方式就分为两种：等额本息和等额本金，这不免会让人有点疑惑，都是还钱，这两种还钱方式有什么区别呢？接下来就由金十君来介绍一下吧。
等额本息
等额本息最重要的一个特点是每月的还款额相同，每个月还的钱里面本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，但是每个月要还的钱是一样的。
在达到还款期限一半之前，本金所占比例小、利息比例大，过了一半之后本金比例开始超过利息比例，所以每个月还的钱是一样的，但是其中本金和利息的比例是有变化的。
等额本金
等额本金最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态；它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少。
一般来说，等额本息需要支付的总利息是高于等额本金的，所以使用等额本息还款会比等额本金多一点。
等额本息和等额本金的对比
假设贷款100万元，还款期限为20年，选择等额本息和等额本金还款方式最后需要还款计算如下图：
从图里可以看出，等额本金最后需要还款比等额本息少了差不多8万。但是，等额本金第一个月还款为8250元，比等额本息方式多了1700多元，直到100个月也就是8年4个月之后，等额本金每月还款才跟等额本息方式一样。
而在这期间，钱是不断贬值的，物价是一直在涨的，想象一下，十年前的1700元有多值钱，现在的1700都达不到个税起征点。
再想象一下，从现在开始，十年后，1700元可能只是一顿饭钱，所以，对于长期贷款来说，当需要还款数额相差不大的时候，你一开始多还了钱是亏的。
适合等额本息和等额本金的不同人群
虽然可以很明显地看出等额本金最终支付的钱比等额本息少，但是因为通货膨胀，钱一直在贬值，所以两者最后需要还的钱应该是差不多的。那么根据两种方式的还款特点，就可以得出各自适合的人群了。
等额本息：还款额每月相同，适合工薪族、收入稳定的普通家庭，特别是年青人，房贷既能够承担，又能保证不影响到生活，同时随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。
等额本金：所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可采用本金法，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
金十数据
先说说我理解二者的区别，等额本息，月供少，利息多；等额本金，月供多，利息少。
希望能用最少的数据讲清楚到底哪个划算，老规矩上数据，前提条件，贷款20万，20年，利率4.9%。
1 等额本息
月供：1308.89，利息：114133.14，还款总额：314133.14
2 等额本金
月供：1650递减，利息：98408.33，还款总额：298408.33
等额本息比等额本金多还了15274.81，单纯从投入角度讲，等额本金的确比等额本息更合适。但是从现实角度上讲大部分人买房子基本上是倾尽所有，所以买房初期压力会比较大，所以结合自身的能力去选择还款方式，才是正道，没有最划算的方式，只有最适合的方式。
Sky1980
等额本息和等额本金，是我们大家在还房贷时的两种方法。
这两种方法究竟哪个合算？要看不同的人和不同的需求了。
我们举个例子看一下，贷款100万元，按照标准利率4.9%（现在已经几乎绝迹了），贷款期限30年，分360期。
等额本息，实际上就是每月还款的金额都一样，像上述情况下每月需要还款5307.27元。
不过我们第一期还的利息比较多，本金比较少。实际上我们可以这样解释，我们每个月将利息还完，再还一点点本金。
由于我们每月偿还了一些本金，利息就会越来越少。到最后一个月只有23.65元的利息了。
通过这种方式还款，实际上负担还是蛮重的，需要还款191万元。
等额本金，还款金额就比较少，30年累计还款173.7万元。
等额本金更好解释一些，我们将100万元分成360期，每月还款2777.78元。
由于每月偿还的本金比较多，所以我们的利息降低幅度就比等额本息快。
不过缺点在于第一个月要承担的利息金额加上还款金额负担会重一些。
最后一个月还款只有2789.12元，比5300多元的等额本息要省出许多。
结论是什么呢？
总体来看，如果30年货币购买力不变，使用等额本金是最省钱的，能省18万元。
可是实际上，随着时间的流逝，我们货币有贬值，而且大家的工资会飞速增长。青岛市过去26年，工资增长了25倍。
因此，等额本息在未来负担会越来越轻。2000年每月还款一千元可是会压得一个人喘不过气来，但是拿到现在已经变得轻轻松松了。
就已过去20年的经验，等额本息是最合算的了。预计在未来十到20年间，等额本息仍然是大家选择的首选方式。
