杨瑾623

55%的企业主，这就证明了高净值人群的投资方向，首先肯定是实业投资。　　

因为大多数高净值人群大多靠的是开公司、做企业、搞实业的创业起家，如果再投资的话，首选自己熟悉的领域，通过投资产业上下游的企业，一是可以获得经营性分红与资本增值（如果经营顺利的话，资本增值的回报极为可观），二是可以对自己的公司企业构成相互的辅助。　　

而理财投资方面，需要注意的是

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以下的几种常用的理财工具都是高净值人士的投资方向：

（1）房产　　

一直到10年前甚至5年前，都是机会大于风险。但目前来看，由于国内热点城市大多已经采取限购、限售策略，无法进入，而楼市整体的泡沫已进一步明显，投资风险显然大于机会。　　如今，高净值人群在境内的资产配置中，投资性房产仍是位列第一，但比例正在逐渐回调。　　在境外资产配置中，房产主要集中在部分有潜力的东南亚国家，以及香港、澳洲、加拿大等房地产已经挤过泡沫、非常成熟的发达地区。　　

（2）股票与基金　　

高净值人群鲜有自己炒股，而多是通过大型银行、券商的私人业务来完成布局。　　在股票投资组合中，A股的占比或许很小，更多还是以海外主要地区，如美国、印度、　　日本、香港等地区的组合配置为主，投资目标也并不是赚取超额收益，而是构筑一个抗风险与稳健增值的投资组合——赶上熊市则少亏，赶上牛市则赚取“确定性”的收益。　　基金方面，则以风险可控的对冲基金为主。　　

（3）信托　　

基本和股票的策略类似。以中国或美国、澳洲的大型地产物业项目为主，获取一年8%左右的稳定收益。　　

（4）黄金与贵金属　　

高净值人群最担心自己的资产因为通胀而缩水，因此黄金天然具备的保值、抗通胀属性，使其成为了资产配置的必选。　　

（5）收藏品　　

收藏品，或者说艺术品是一种特殊的投资资产，投资门槛极高，不少高净值人群为了融入圈子、彰显品位，同时也为了博取潜在的高收益，多多少少都会涉猎艺术品的投资与收藏。　　

根据《2017中国高净值人群数据分析报告》显示，高净值人群将18%的资产，投向了名人字画与玉器。　　

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超高净值人群对应的家庭，还可能申请大型银行的“私人银行业务”，做一站式的家庭金融管家服务，将投资理财完全交给专业的银行团队去完成。

再讲一种另类投资：

5%的高净值人群还投资了海外的葡萄酒庄（主要是法国、意大利、新西兰）

有相关机构估算了一下赵薇的身价高达56亿多，而拥有着这么高的身价，除了跟她身为明星的收入，还有她作为富二代老婆的身份，外加聪明的她很有经商头脑拥有着多个产业等都是离不开的。而赵薇背后有名的一个产业就是酒庄。

该酒庄是赵薇和丈夫黄有龙于11年购入的，命名为“梦陇酒庄”。当时有台媒曝两口子是花了1.6亿台币即3400万人民币买下的，这间酒庄曾是法国波旁王朝皇帝路易十三所有，至今有400来年历史。

如今酒庄的经营也一直在有序进行中，赵薇曾在自己的微博上为自己酒庄的酒做宣传。而当时看了视频的网友都表示：“没有最贵，只有更贵”！
其实很多人都早已听闻赵薇有这个酒庄，但是其实很少人能见识到她的这个酒庄是长什么样子的，毕竟那是赵薇的私人财产。而之前谢霆锋拍摄《十二道锋味》时选址在赵薇的这个酒庄里录制，那个时候所有吃瓜群众才有机会见识到赵薇酒庄的样子。

因为忙于自己的一些产业渐渐淡出娱乐圈的赵薇，近期的她因为参与了中餐厅第二季的拍摄又开始活跃在大家的视线里。

赵薇的酒庄占地约七万平方米，每年最多产量达3万只红酒，而每支红酒的价格也要数百元，而且该酒庄还有住房出租，据说一晚上要上千人民币。赵薇的酒庄因曾获得多个奖，而自己也曾多次代言，所以该酒庄销量一直很好。

顾问云

来讲几个比较有趣的土豪投资。第一个认识的室友坐标浙江，家里是搞外贸出口的给我的感觉家里应该有大几千万的资产，前年在杭州3000万买了一套大房子全家搬过去住。毕业后前段时间和我联系好像去内蒙投资一个什么矿场，是他爸爸跟好几个一起的叔叔共同投资的煤炭矿场。

第二个也是机缘偶遇认识了一个宁波大学的老乡，家里的坐标位于兰州也是一个小土豪。他大学的专业是软件工程，但是他回兰州之后就从事起了幼儿教育领域，家里边也投资了几百万帮助他。

以上两个例子想表达的是，我个人认识的为数不多的几个土豪，第一个投资的是能源矿产，虽然我个人不太懂这方面感觉近两年的煤炭价格也是逐渐的下跌，尤其是国家的环保政策出台之后很多的不合规的能源矿山都关闭了，煤炭价格也不景气。但是他们家能够去投资煤矿估计未来的布局还是比较长远的。

第二个就是幼儿教育领域，当前国内比较有知名度的幼儿教育品牌还是比较少的。包括一些母婴领域类的股票甚至都很少有破百亿的，未来的幼儿教育领域个人感觉还是比较有发展前景的，尤其二胎政策的开放之后。

通过这两个例子个人感觉认识的为数不多的富裕人家，最近这段时间的投资好像都是实业领域，能源矿产也好，幼儿学前教育都属于实体领域，互联网方面的投资倒不多见。

晴天阅

我是草根家庭出身的，谈谈我的心得吧！

2006年大学毕业，工作4年后2010年买了第一套住房，2012年第二套住房，2013年小商铺，租售比回报率7%左右，2015年买了第二个商铺，租售比回报率10%,属于捡漏，2016年省会买了套四住房，次年翻倍。期间投资股市，银行理财。

2017年前房子全部清仓，只有省会自助，商铺保留一个有潜力的，未来还会投资好地段回报率合理的商铺，股市，正在了解信托。

赵维平15

作为一个富二代我来讲下，本文会比较干货不会读起来深奥。富人之所以成为富人就一条，用钱赚钱。富人在原始资本积累以前也是穷人，但不管怎么样发了一笔横财有了点积累，富人开始赚钱了。为什么说用钱赚钱会成为富人，很简短资本不休息人要休息。人不仅要休息，还要消费还要消耗资本。所以你想发财，一定是靠资本。靠工资那是痴心妄想。

这时候一定一大群专家跳出来，这不是废话吗？谁都知道用钱赚钱来的快，但是我投资了房地产，投资了股市，投资了基金，投资了P2P,我做了那么多，为啥我还是穷人？这里就要说到一个富人和穷人最大的区别就是风险管控。穷人为了快速翻倍什么险都敢冒啊，看的我心惊肉跳。自己把房子抵押了把父母养老金拿着再找亲戚朋友借一圈拿着几十百把万就敢去三倍杠杆五倍杠杆，那个只要下跌10%就要你补仓，下跌个20%那就倾家荡产啊。在中国股市上一天一个跌停太正常了，当牛市来了又好了伤疤忘了疼，又不要命往里面冲。所以穷人因为缺少风控管理，看到别人赚钱就跟风。看到别人亏钱也跟风。看到P2P赚钱就去了，你不想下那个一年都30%多的利息了，谁还的起。金融界有句话叫你不理财，财不理你。但绝大部分的小散的情况是，理了财，钱就没了。

好吧，再说下富人是如何投资的。首先富人有很强的风险管理意识，不会把所有鸡蛋放一个篮子里面。广大的小散也知道不能把鸡蛋放一个篮子里面的道理，但他们往往只有一个鸡蛋。那富人投资什么呢？大家第一个想到的是房子，老子有钱了买他10套出租，天天收珠子。没错，这是个办法，房地产是普通老百姓最有效的低风险高回报的投资方式。但是富人会怎么想呢？富人首先考虑的是持房成本，这个房子我最少持有5年，这5年来房子会占用我这笔资金，如果我做投资最保本的理财产品5%，5年就是25%，那我这个房子在这个地段5年后能不能上涨25%以上？第二富人还会投资理财产品，并且设定红线超过6%收益的打死不碰，而且只在正规银行购买，也是分期购买不会把所有钱投但一家银行一个金融产品上。还有就是基金股票，这个就风险很大了，中国股市九熊一牛。牛市来了闭着眼睛买都赚钱，但熊市你在里面做不到前10%就不要去，作为一名韭菜珍爱生命远离股市，如果一定要买买什么？买国债和买国债回购。还有一些外汇啊，分红型保险啊都是低风险低收益的，富人就特别喜欢。

这时候专家又跳出来了，梗着脖子说那你这样干和存银行有多大区别。的确没多大区别，区别也就比银行高2%-3%，但这是底风险的2%啊。如果一个富人有1000万资金，通过上诉操作做到年收入5%，那就是50万，50万即使在在一线城市也算可观的收入，在二线三线城市等于一个家庭几年收入。这就是富人的投资了，看着收益不高但风险底本金大，如果这个富人20年坚持这种投资方式，想象下每年5%，20年后将是什么级别的资本。美国有个老头，叫巴菲特就是这样干的，每年不多但年年赚。我父亲这样干了25年，现在他把接力棒交给了我。

金牛座的昴星团

富裕家庭的投资，我们可以通过2018年胡润财富报告的一些数据看出它们的主要投资方向。

2018年全国共有161万家庭资产过千万。

资产过千万的家庭中，有20%是金领。他们主要是大型企业集团和跨国公司的高层人士，他们拥有公司股份，高额的年薪。他们财富中现金及证券占20%，拥有500万以上的房产，50万以上的汽车。

资产过千万的家庭有10%是炒房人士。他们资产配置中，房产投资占他们总财富的85%，现金和有价证券仅仅占比3%。

资产过千万的家庭还有10%是职业股民。他们的资产中，股票和现金占到几种财富的30%，有450万元以上的自住住房，200万以上的投资性住房和50万元以上的汽车。

资产过千万的家庭中比例最大的是企业主，企业资产占他们资产的绝大部分65%以上，他们拥有151万元以上的可投资资产，20万元以上的汽车和180万元以上的住房。

其实通过以上分析，我们可以知道，富裕家庭中的炒房者最低调，最大的资产就是房子。企业主对房子没有太大要求。只有金领和股民才比较喜欢炫富。但对于我们国家的富裕人士，只要不是从底层打拼出来的企业主，都喜欢投资房产。

除此之外，现金和股票、有价证券是我们富裕人士的另外投资方向。

保险、信托富裕家庭投资的并不多，但实际上这两类投资方式会有较大的发展空间。

其实我们也可以看出，如果我们现在还很平凡，想成为富裕人士，最主要的途径就是自己开企业，也就是艰苦创业。目前我们国家的亿万富翁，有80%都是企业主。

随着国家对房地产市场的规范，房地产市场价格的逐步见顶，房产价格超负担水平发展，利用炒房实现晋升的可能性会越来越少。

所以，拓展自己的人脉、管理经验、提升自己的知识才是最重要的。对于普通劳动者来说，最好的方式就是投资自己了。否则一辈子仅凭存款和理财，这一辈子都很难成为富裕人士。

暖心人社

这个问题不难回答。尤其是对于比较关注财经和八卦的人士。

为什么这么说？因为娱乐明星和商界人士给我们了最好的答案。

房产

冰冰在被罚了八个亿之后，成功地卖了几处房产缴上了罚单。至此，我们才发现原来她的房产有这么多。在回看其他有钱人，都不止是一两套房产那么简单。有的甚至是一个院子、一栋楼的买。

信托

投资信托的家庭（这里应该说是家族），信托的好处在于收益高，也比较稳定。另外，信托还可以传给继承人，在某些国家还能够逃避高额遗产税（我国目前没有）。

保险

富裕家庭对于保险的热衷程度远高于我们工薪阶层，他们除了一般的财产险和人身险以外，还会买一些储蓄类的保险产品。另外，有的人还会上特殊保险，比如给自己的手啊、腿啊，甚至是宠物上保险。

收藏品

看过《正阳门外》的朋友会发现，有钱人对于藏品的热衷程度。另外，有的朋友可能也看过一则新闻，说的就是一档综艺节目曝光了冯小刚家中的一副看似不起眼的画，价值千万。

实业

实业，也可以说是创业投资。企业家会不断投资于横向领域或者扩大自己的生产规模；很多明星也会开餐厅、火锅店、工作室、当制作人等。

其他方式

还有一些比较有“头脑”的富人，会收购股权、购买股票等方式进入资本市场，用高杠杆撬动原始本金。但是翻船的也不在少数，比如赵薇、吴秀波。

当然，富人投资也是有很大风险的，只不过他们投资的渠道会更多一点，风险承受能力会更强一些，也不能做到万无一失、一本万利的程度。

（家族财富密码：金镰刀）

家族财富密码

如果问题问的是我们国家的富裕家庭的话，那么投资方向有很多，基本涵盖实业、房产、股票、基金、信托、黄金、收藏领域。

所谓富裕家庭，我们可以等同于银行口中的“高净值人群”。

目前，高净值人群的定义是“资产净值在600万人民币（或等值100万美元）以上的个人”。

注意，这里的“资产净值”一般指的是金融资产与投资性房产。比如我在北京二环边上有一套100平米、价值1000万的房子，除此之外身无他物，那您可不算“高净值人群”~

实业、房产、股票基金、信托、贵金属与收藏

2017年，国家金融与发展实验室、民生银行共同发布了一份《2017中国高净值人群数据分析报告》，一定程度上解答了这个问题。

首先，从富裕家庭人群职业构成来说，有64%来源于传统行业（如房地产、制造业、工业），36%属于新兴行业（IT、互联网、影视娱乐等）。

1、高净值人群的投资方向，首当其冲的是实业投资。

这是因为，高净值人群大多靠的是开公司、做企业、搞实业的创业起家，如果再投资的话，首选自己熟悉的领域，通过投资产业上下游的企业，一是可以获得经营性分红与资本增值（如果经营顺利的话，资本增值的回报极为可观），二是可以对自己的公司企业构成相互的辅助。

近年来，比较热门的投资领域主要是生物、医疗、IT、通信与互联网。

2、其次，是理财的收入

需要注意的是，高净值人群的年龄集中在40岁~55岁，他们已经完成了原始的积累，具备不菲的身家，因此他们的投资理财策略大多并不激进，而是以稳健的保值、增值为主，采取稳妥的策略。

而且，越是年龄增大，在理财的偏好上越是厌恶风险。

（1）房产

一直到10年前甚至5年前，都是机会大于风险。但目前来看，由于国内热点城市大多已经采取限购、限售策略，无法进入，而楼市整体的泡沫已进一步明显，投资风险显然大于机会。

如今，高净值人群在境内的资产配置中，投资性房产仍是位列第一，但比例正在逐渐回调。

在境外资产配置中，房产主要集中在部分有潜力的东南亚国家，以及香港、澳洲、加拿大等房地产已经挤过泡沫、非常成熟的发达地区。

（2）股票与基金

高净值人群鲜有自己炒股，而多是通过大型银行、券商的私人业务来完成布局。

在股票投资组合中，A股的占比或许很小，更多还是以海外主要地区，如美国、印度、

日本、香港等地区的组合配置为主，投资目标也并不是赚取超额收益，而是构筑一个抗风险与稳健增值的投资组合——赶上熊市则少亏，赶上牛市则赚取“确定性”的收益。

基金方面，则以风险可控的对冲基金为主。

（3）信托

基本和股票的策略类似。以中国或美国、澳洲的大型地产物业项目为主，获取一年8%左右的稳定收益。

（4）黄金与贵金属

高净值人群最担心自己的资产因为通胀而缩水，因此黄金天然具备的保值、抗通胀属性，使其成为了资产配置的必选。

（5）收藏品

收藏品，或者说艺术品是一种特殊的投资资产，投资门槛极高，不少高净值人群为了融入圈子、彰显品位，同时也为了博取潜在的高收益，多多少少都会涉猎艺术品的投资与收藏。

根据《2017中国高净值人群数据分析报告》显示，高净值人群将18%的资产，投向了名人字画与玉器。

除此之外，超高净值人群对应的家庭，还可能申请大型银行的“私人银行业务”，做一站式的家庭金融管家服务，将投资理财完全交给专业的银行团队去完成。

另外，有5%的高净值人群还投资了海外的葡萄酒庄（主要是法国、意大利、新西兰），具体原因我就不知道了，或许是发现了酒庄投资的这片蓝海吧！

金投手

看了一些评论说，富裕家庭的主要投资方向是房产或股票，坤鹏论作为一个普通的人去看周边的家庭，前些年投资房产的家庭确实赚到了，比如说一些同事，有的同事早早的贷款买了房子，经过几年的省吃俭用，房贷还完了又贷款买了一套房子，手里拥有多套房产的人，目前来看，生活较没有投资房产的同事更加富裕。

身边投资股票的人也不少，一些典型的事例是有些人投资股票而没投资房产，这几年亏了赚，赚了亏，反反复复，最后连个象样的住处也没有，这是大多数投资股票人的状况。虽遇到过靠股票发家的人，但是只是凤毛麟角而已。

以后富裕家庭投资的方向是什么?房产基本饱和，投资价值已经很小，股票风险也大，大多数的富裕家庭不是靠投资股票赚钱的，而是在其行业之中做得出色。比如说投资餐饮业，哪个区域都有几个饭店特赚钱。比如说你是大学教师，那么搞科研评教授，讲师的工资和教授工资相差一半，这一半工资不可能靠炒股赚来，而且教授的社会声望会给他们带来更丰富的回报用金钱去体现。

所以说投资自身，提高收入才可以使家庭更富裕，而富裕家庭的成员除了投资自身，还会用一半的精力去投资子女，希望自己的下一代仍然非常优秀，这样富裕才会延续下去。

坤鹏论

一、家庭资产配置中的四个账户

我们依据家庭资产配置定律把家庭的总收入划分为四个部分，它们分别是投资账户（占家庭总资产40%）、生活账户（占家庭总资产30%）、储蓄账户（占家庭总资产20%）、保险账户（占家庭总资产10%）。

1.投资账户的用途

放在投资账户里面的钱，主要用于投资，保证家庭的收入保值和增值，主要投资方向包括股票、基金、信托、固定收益理财、另类资产等。

上面这些投资工具都能够保证家庭资产增值，如果有个别家庭总资产很多，可以多做一些另类资产方面的投资。

这个账户很重要，但资产的分配一定要合理，今年股票的行情很好，就投入50%，明年股票行情差就投入30%，投机≠配置资产，要注意资金合理分配在各种资产类别，家庭资产配置可不是投机，它需要合理的金融产品组合为整个资产管理计划带来持续稳定的收益。

2.生活账户不可过度消费

这个账户主要用来家庭成员的日常开支，它包括家庭成员不可缺少的基本生活费用，吃饭穿衣、买房子买车的费用以及还贷钱、娱乐等。它占家庭资产中30%的比例。家庭成员在使用这个账户的时候一定要注意开源节流，不可过度铺张浪费，如果消费速度过快，就没有多余的钱准备给其他账户了，同时也会危及投资账户的钱。

3.救命账户很重要

储蓄账户的钱大部分都是活期存款和定期存款，这些钱流动性很强，主要作为家庭的备用金使用。它们主要用于养老、子女教育、家庭成员突发事件应急所用。

我们每一个人作为家庭成员的一份子，生病、抚养后代、养老，是每一个人无法避免的事情，上面这几项的支出是家庭的未来支出，每一个家庭都应该设立这个账户，并保证这个账户的资金安全。

如果这个账户的资金很少或者根本没有钱，家庭在长期发展过程中会遇到需要资金，但没有资金来源，透支家庭未来的产出的情况，从而降低家庭的幸福指数。这个账户作为家庭“救命”账户十分重要。

4.必不可少的保险账户

保险账户的主要作用是为家庭资产上一把锁，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到意外的情况，以免对家庭经济造成重创。一般保额不低于年收入的10倍为宜。

当家庭成员需要医疗服务或者意外情况发生时，此账户的钱能够以小博大，取得超额收益，保险这类资产是解决风险最好的金融工具，它是每一个家庭不可缺少的金融产品。

二、中国家庭资产配置的现状

上面金牌顾问和大家分享了家庭资产配置的四种账户，下面再谈谈中国的家庭资产配置现状。

中国的家庭资产配置与主流国家对比有很大的差异。

1.家庭资产配置中金融资产占比小

中国家庭资产中的金融资产占比12%，美国是36%，而且中国的家庭资产呈现两极分化，大量家庭没有配置金融资产，在银行只有活期存款和定期存款，另一种情况是家庭资产配置比例失衡，配置过多的高风险资产，缺少稳健理财产品和保值类理财产品。如果家庭资产配置长期不合理，家庭资产的保值增值能力将令人堪忧。

2.房地产占比过大

中国家庭资产配置中房地产占比由2013年的62.3%上升到2016年的68.8%，居民的大部分储蓄全部流向了房地产市场。

房地产属于不动产，流动性差，当家庭出现大额资金需求时很难在短时期变现，快速解决资金需求。现在中国的房地产市场泡沫化严重，属于被高估的另类资产（金融资产之一），一旦国家进一步打压这个市场，房价会出现大幅度下滑，房地产的贬值，会让家庭资产迅速缩水。在家庭资产中合理配置房地产这个品类还是可以的，切勿过多，当心踩雷，安全第一。

3.家庭资产负债率低

中国家庭资产负债率为5%，美国为15%，差了很多倍。

一方面中国家庭受传统文化的影响，把闲置资金存在银行，不喜欢向银行或者消费金融公司借钱消费。

另一方面中国家庭消费观念落后，不追时尚、前沿的新型产品。

上述两种因素是造成中国家庭资产负债率低的主要原因，但随着时代的进步，90后、“千禧一代”的崛起，中国家庭的资产负债率会逐步升高。

好贷网创始人兼总裁李明顺曾说过，现在的中国已经正式进入有产阶段时代，最明显的特征就是，大家手里有钱、有资产了。

因此，理财将成为中国的热点，特别是千千万万普通家庭的理财，理财也不再只是高净值人群的专享。

最后，金牌顾问再次重申一句俗话：人不理财，财不理你，财富除了要自己能赚，更需要的是会理！

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富裕家庭一般有两种，一种是有先天优势的，比如人家家里有矿，这一种谁也学不了；另一种是靠自己努力，由不富裕逐渐变富裕的，这一种谁都可以学，而且努力了能够做到。今天就说一下后面的一种。

1、要做到富裕，首先要投资自己。

现在的网络真好，足不出户可知天下事。昨天看到一个医生拿了10万年终奖，有人发牢骚：自己全年工资还不如他的一半。这种人只看到人家现在拿钱多了，没看到人家从学士到硕士，从硕士到博士，家里人付出了多少，自己熬了多少夜。这就是投资和不投资自己的差别，如果你初中毕业就出来打工，赚钱少也别抱怨了，你对自己投资的太少了。

2、要做到富裕，先不要急于享受

所有富裕的人，都不是享受型的人。你看华为任正非，当年创业多么艰难，自己背着小交换机去卖，赚点钱不舍得花，都投入到扩大再生产上，即便现在，也是一个人打车赶飞机。反观现在，很多人赚了10万块钱就先买辆车，赚了30万就先买房，这样的理念，即便富裕也只能是小富裕。

3、要做到富裕，先懂得风险和价值

投资是有价值的，投资也是有风险的，富裕的家庭不可能全靠出卖劳动力赚钱，必须让钱生钱。俗话说：人赚钱难，钱赚钱易。富裕家庭投资讲求投资回报率，风险可控，收益可期。天天抱着银行存款和余额宝，看每天1万元理财收益1元的钱就心满意足的人，是无论如何也无法保持富裕的，因为他的资金始终是贬值的，这充其量只能叫资金看护，不能叫投资理财。

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