死亡樱花

　　主要看自身资产的多少，以及自身的风险承受能力和投资经验。如果资产只有30万，即将全部资产拿去做定期存款，那么它不是值不值得存的问题，而是资产配置本身就存在问题。

　　而如果资产有300万或3000万的同时，自己属于保守型投资者或谨慎型投资者，那么配置30万的银行定期存款是合适的，或者说值得存，哪怕收益率达不到4.8%。

　　还有投资者所处的不同年龄段的风险承受能力是不同的，定期存款它比较适合中老年人，主要以备养老。即如果是年轻人，较高比例的资产配置于银行定期存款本身就较为不合适。

　　资产配置的方向可以参考标准普尔家庭资产配置，而具体的比例可根据自身的风险承受能力和投资经验进行有效调整。比如年轻人收入比较稳定，可适应较高的风险，那么便可以追求较高的收益，较高比例的配置基金、股票和房产等。

　　在得出大概的资产配置方向以后，接下来应当考虑的才是产品本身的收益与风险。比如该产品，它的风险性应当比一般大型商业银行定期存款风险大，主要是因为其收益高于目前同类产品市场利率，或者说它已经超出了存款产品本身性质。

　　首先要明白该产品是银行的表内理财还是银行存款，比如智能存款（创新型现金管理类产品）和结构性存款，它本身性质就为银行的表内理财，只是其底层资产为银行存款罢了，并非普通银行存款。

　　以目前的市场利率而言，大型商业银行三年定存（包括大额存单，下同）最高上浮在50%，小型商业银行大额存单可上浮到55%左右。即大型商业银行三年定期存款最高利率为2.75%*150%=4.125%，而小型商业银行三年定期最高利率为2.75%*155%=4.2625%。

　　也就是说，如果是普通存款，那么三年定期存款利率是不可能高达4.8%。能达到4.8%的产品应当为以存款作为底层资产的银行表内理财，比如智能存款或结构性存款，而非是真正意义上的普通存款，风险在普通存款之上。

　　如果是保守型投资者，且资产不多，比如不是30万的3倍以上，并不建议配置该产品。如果是谨慎型投资者，可接受中低风险产品，那么可较大比例的配置该产品，比如占比超过总资产的1/3。

三人聚众

当然值得存，您说的这种存款应该是商业银行的大额存单。

我身边就有几个朋友存了某商业银行的三年期大额存单，20万起存，利率4.8%，按月付息，已经一年多时间了。

所谓大额存单业务，就是银行针对20万以上的存款推出的一种特殊利率产品，采用市场化利率方式，不同银行、不同时间的大额存单利率可能有差别，一般中农工建交邮等大型国有银行最高利率4%左右，区域性商业银行4.8%左右。大额存单属于一般性银行存款，受存款保险基金保障。

如果银行3年期大额存款利率达到4.8%，投资收益比国债还要好。最近，财政部刚刚公布了4月份发行的电子国债收益率，3年期国债利率4%，5年期国债利率4.27%。从安全性看两者差不多；大额存单可以按月付息，本期国债按年付息；国债投资门槛低，大额存单投资门槛高，只要您的资金超过20万，显然大额存单比国债还划算。

除此之外，安全性比较高的产品只有民营银行的智能存款，论投资收益率比银行大额存单还要划算。比如某民营银行推出的5年期智能存款，1000元起存，5年期满年化收益率可以达到6%，50万内受存款保险基金保障，投资价值超过了这款4.8%的产品。

未来一段时间看，货币市场资金充足，货币基金收益率绝大部分都跌破3%，短期内没有加息的可能，因此，三年4.8%的利率是很值得的。

希望回答对您有帮助，欢迎关注互金直通车！

互金直通车

如果你只想存三年（或者三年后一定要用钱），那么4.8%的利率算是不错的，值得存，但是如果更长时间比如五年内没有用钱的需求，可以考虑其他的产品。

四大行官网上是基准利率2.75%，30万元存三年银行定期利息是300000*2.75%*3=24750元。

全国性的股份制银行，利息比四大行要稍微高一些，中信银行利率能达到3%，30万元存3年银行定期利息是300000*3%*3=27000元，广发银行利率达到3.1%，30万元存三年银行定期利息是300000*3.1%*3=27900元，兴业银行利率到3.2%，30万元存三年银行定期利息是100000*3.2%*3=28800元.

而一些地方的城商行，为了提高竞争能力吸收存款，利率会比较高，像湖北湖州银行，三年期利率能达到4.675%，那么30万元存3年银行定期利息是300000*4.675%*3=42075元。

而你这个三年期4.8%的存款，30万元存三年利息是300000*4.8%*3=43200元，比以上我说的都要高，不知道是你所在的地方行城商行还是农商行或者农村信用社，也有可能是民营银行，但是算是比较高的利息了。

但是呢，如果你五年之内都没有用钱的打算，完全可以存一个5年期的定期存款，利率会更高，比如湖州银行五年期定期利率可以达到5.225%，或者你说当地找不到这么高的利率，你可以在支付宝、京东等第三方支付平台找到民营银行5.45%的储蓄存款。

所以值不值得存，不但要横向比较，也要纵向比较，结合自己的实际情况考虑。

鑫财经

从目前银行存款利率行情看:

普通定期存款中，国有银行3年期利率为2.75%，与央行基准利率持平，没有任何上浮；12家全国性股份制银行中，以兴业银行3年期利率为最高为3.2%。

有人说，有部分城商行和农商行定期存款利率高，3年期利率最高可以达到4.875%，但因为这类利率的银行在全国就只有几家，如果没有开办直销银行业务，异地人员是无法办理的。比如四川人不可能去大连银行办理存款业务吧。同样道理，众所周知民营银行智能存款利率较高，但除去振兴银行和亿联银行有两款产品利率超过5%以外，其余均在4.3%以下，且这些智能存款大部分都是限量抢购，同时在操作上也对存款人也有一定专业知识要求，所以对于中老年朋友来说，能否真正买到超过5%的产品还是另外一回事。

大额存单利率也无法达到4.8%的利率水平。进入2019以来，虽然部分银行利率有所上涨，比如国有银行3年期利率有达到4.18%的，比如交通银行一款3年期按月付型，算是国有银行大额存单最高利率了。而城商行和农商行的大额存单，3年期利率最高也仅为4.2625%，比基准利率上浮55%，基本维持去年水平。

就算3年期储蓄国债利率水平也无法企及。大家知道，储蓄国债有金边债券之称，是国家筹集财政资金的一种借款凭证，有国家信用作为保证，所以其极低风险几乎存款类似。但是，就去年储蓄国债发行情况来看，3年期利率也仅为4%，5年期4.27%，今年虽然尚未公布，但预计基本与去年持平，也就是4%附近，不可能达到或超过4.8%，况且提前兑付需要支付0.1%的手续费。

30万存3年，利率4.8%，收益性已经处于中上水平，如果计算利息规则再灵活一点，无疑会更加完美。所谓计算利息规则的更加完美就是指提前支取不再按照活期利率计算利息，而是靠档计算利息。这种靠档计算利息规则在民营银行智能存款中最为普遍。比如亿联银行5年期利率5.45%，如果超过2年提前支取利率为2.94%。假如30万存期3年，如果2年时急需用钱提前支取，按照普通定期存款就是活期利率计算利息为:

300000*0.3%*2=1800

而30万存亿联银行5年期智能存款，即使2年提前支取利息为:

300000*2.94%*2=17640

也就是说如果这两款产品我们都是提前支取，前者对于利息的损失将超过1万以上，话句话说，不同计算利息规则对资金流动性将带来重大影响。

因此，如果该笔资金能够确定为长期投资，可以保证持有3年，4.8%的利率是值得存入的。但是，如果不能保证能够持有3年不动，那计算利息规则就不能被忽视。综合分析，如果再加上提前支取利率是靠档计算，它必将是一款更加完美的产品。

龙门山财经

值得存，但是还有更好的存法。

我们都知道，三年定期存款基准利率是2.75％，现在商业银行给的利率是4.8％，这相当于上浮了74.5％，已经是非常高的水平了。

这么高的存款利率，一般会出现在地方性城商行、农商行、信用社或者民营银行，广大客户只要鉴别清楚不是理财产品，就丝毫不用怀疑其真实性。

没有最高，只有更高。新兴的民营银行，创新能力屡屡让人眼前一亮。比如亿联银行有一款存款产品，存3年利率为3.85％，但只要再多存1天，利率就高达5.45％，还是非常让人惊喜的。

进入2019年，让我们对银行创新类产品拭目以待。

颜开财经

以前都是把全部家当放在支付宝或余额宝，以及网商银行，反正都是马云家的，觉得是安全，方便，利率还可以，比那些银行方便！

这两年马云家的利率极速下降，比如，放网商银行50万，每天的利息只有35元左右！

直到近日去民生银行去办事，才知道他家的利息确实不错，如果存30万，没必要存3年定期了，民生的短期利率理财与之相差不大，而且方便随时赎回！

他家的活期利率达到3.6%左右，也就是存1万每天的利息是1元，当天存，当天有利息，随时可以赎回，秒到账，我都试过！

最近买了他家新客的定期存款，5万起存，92天，利率4.65% 利息是每天可以看到累计，觉得挺不错！

总之，比四大行的利息高多了！

淮城一哥

如果你对流动性要求不强，三年期存款能给到4.8%的利率值得去存。

银行能给到4.8%的利率，这个是非常高的，目前银行三年期的基准利率是2.75%，4.8%的利率相当于在基准利率基础上上浮74.5%，这个利率要远远超过很多银行的实际利率。

目前大部分银行三年期的存款利率最高上浮也就55%左右，实际给到的利率基本上都是在4.2625%之内，就算个别银行给的利率比较高，那也是针对5年期，市场上三年期能给到4.8%的利率很少见。

而且4.8%的利率不仅比目前大部分银行存款利率高，就连目前市场上一些理财产品的收益都达不到4.8%，我们通过对比目前市场上一些中低风险的理财产品，就知道4.8%的利率究竟处于一个什么样的水平了。

下图是目前市场上一些主流银行的存款利率，可以看出目前大部分银行三年期的存款利率最高的也就给到4.125%。

下图是支付宝上的一些定期理财产品，这些定期理财产品的年化收益大概是在4%~4.85%之间。

下图是目前部分银行理财产品的收益情况，这些中低风险的理财产品收益也就在5%左右。

通过对比我们可以发现银行三年期能给到4.8%的利率还是相对比较高的。因为银行存款目前是市场上最安全的投资之一，保本保息，50万之内的存款没有任何风险，在确保资金高度安全的前提下能够获得4.8%的收益率，这是非常可观的。

当然如果你这个4.8%的利率是普通存款，而且未来三年之内你对流动性要求比较强，比如过了一两年之后想要用到这笔钱，那我不建议你去存。

银行存款利率高固然是好事，三年期定期存款能给到4.8%的利率，确实有很大的诱惑性，但是普通定期存款有一个弊端就是流动性比较差，特别是对于三年期这种长期存款来说流动性更差。因为银行普通定期存款一般不支持提前支取，如果你非要提前支取，只能按照支取当日的银行活期利率计息，这个利息跟你把钱放在银行拿活期利率没有什么区别。

因此，假如你这30万块钱三年期存的是普通定期存款，而不是大额存单，那我不建议你去存。 你可以购买一些期限相对较短的理财产品，或者是到一些小银行购买智能存款。

当然如果你这个30万块钱三年期是大额存单，那还是值得去存的，因为大额存单可以提前支取，而且提前支取挂档计息，兼顾收益性跟流动性。

贷款教授

3年期存款，利率4.8%，我挺感兴趣的是你那里5年期定存的利率会有多高？

之所以会对5年期定存感兴趣，主要原因是除了四大行意外，其余的股份制银行中，很多5年期的定存也就4.8%的水平，四大行肯定是低于这个水平，所以，站在这个角度上讲，你3年期就有4.8%，这可是占了天大的便宜啊。

300000*4.8%*3=43200元，我倒是认为，你如果不是急着用钱的话，完全可以考虑5年期的定存，3年都4.8了，5年难道不应该在5.5以上？300000*5.5%*5=82500元，这只是我个人臆测的，但是这样算下来感觉还不太划算，所以我认为你哪里的5年期恐怕还不止5.5，偷着乐吧，央行三年期才多少？2.80%左右而已……

除了这个银行定存，我们换个角度，如果你在这几年中，可能会用到钱，那么不妨考虑一下货币基金之类的投资，相对也还算安全，比方说多数人都知道的余额宝，今天最新的一天万份收益是0.6688元，那么30*0.6688*365=7323.36元，就算按单利计算，也有七千多一年，如果是按照复利计算，3万左右还是有的。虽然没有三年期定存那么高，但是好在便利，随时可以使用。

虽然现在打破了刚性兑付，但市面上还是有一些产品能达到5%以上的年化，稍微用心站依照肯定会有的，但是不急着用钱的话，4.8%的年化算是非常厉害了，你值得拥有……

关注螺丝钉，为您带来更多优质原创内容

易论螺丝钉

这年头套路多如牛毛，导致凡事动不动就先问一问“靠谱吗”？3年4.8%的存款年利率只有民营银行才可以提供，因为民营银行采取了互联网创新营销模式，线上销售节约成本，存款利率高，最高利率5.45%也是目前国内银行存款利率的最高值。同期利率最高，当然值得存！

银行存款利率大比拼

1.国有银行、股份制银行收益:三年定期存款基准利率为2.75%，工农中建以及股份制银行在一线城市的分行都执行的基准利率，30万存三年到期利息是:300000×2.75%×3=24750元，这些大银行在中小城市的利率是3.3%左右，到期利息可得300000×3.3%×3=29700元。

2.农商行、村镇银行、城商行收益:这些银行相比之下利率略有上浮，三年定存可以达到3.85%－4.125%，也就是说到期利息是300000×3.85%（或4.125%）×3=34650元，最高可达37125元。

3.民营银行收益:智能存款很多可以提前支取，提前支取利率是4.2%，最高可以达到4.3%，比较接近4.8%的例如振兴银行1年期利率4.869%，存3年利息为300000×4.869%×3=43821元。

如何让客户在民营银行的存款“靠谱”

客户是上帝，客户的存款就是银行的衣食父母。怎么样让客户放心大胆地存款，成为了摆在地方银行的一道难题。

首先要加大宣传力度。告知客户关于银行《存款保险条例》的规定，解决客户的后顾之忧，让他们知道50万以内的存款理应受到保护和赔偿的。另外多向客户推荐银行存款产品的特点和优惠政策，让客户了解产品的优越性，可以说到现在为止，很多人都分不清民营银行和村镇银行的区别，更不知道民营银行的存款程序。

其次，加强银行风控能力。很多银行推出了智能存款、结构性存款，这样的存款产品有一定的风险性，智能存款允许提前支取或者靠档计息，这会增加银行的流动资金储备，同时也是增加了流动性风险。一些民营银行成立时间短短几年，应对突发风险事件的经验还不足，准备也不充分，今后也是银行努力完善的一个方向。

财富公元

银行有30万元存三年定期，年利率4.8%是已经值得存了。

因为三年定期年利率4.8%已经是比较高了，一年有1.44万元利息，大部分银行年利率是达不到这个利率的;你这种4.8%的年利率已经战胜95%的银行，只有5%的小银行，民营银行，农商银行，信用社之类的才能给到这么高利率;即使大部分银行五年定期也是低于4.8%的利率。

首先从国家央行的三年定期基准年利率为2.75%，30万按照央行利率一年只有8250元;30万存银行每年只有几千元利息有些不合算。

然后再看国有银行，国有六大行工商银行，农业银行，建设银行，中国银行，交通银行，邮政储蓄银行等银行三年定期存款利率在3.3%左右，30万一年只有9900元左右的利息。

其次就是股份制商业银行，股份制商业银行的三年定期存款利率也在是3.5%左右，稍微比国有银行高点，这是各大银行的正常规律。30万存股份制商业银行一年也有1.05万元利息。

最后再来分析你的30万三年定期存款利率为4.8%，一年利息有1.44万元，已经在央行基准利率2.75%上浮了90%了，这是相当高了。另外比国有银行和股份制商业银行，所以已经高于国内95%的银行利息了。这种存款利率只有小银行才会给，所以要好好珍惜这么高存款利率，所以建议你值的存。

關鍵字: 自身 银行 财经