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1.
秦正今年60岁的生日过得有些落寞。
打拼了几十年的家族生意，让自己坐拥数十亿，但住在豪宅里想到儿子的将来始终不能安心。
35岁的独生子秦力至今未婚。虽然已经开始接管家族生意，但经营能力一般，在公司里话语权较弱，遇到大事还得由老秦亲自出马。
秦力不仅能力一般，相貌更是平平。不过因为家境优渥、出手阔绰，倒是不乏女友，只是长久交往的甚少。
根据秦正对儿子的了解，有能力或有想法的女孩怕是看不上自己的儿子，年轻又漂亮的女孩又可能多图财产。
不过最近儿子有了结婚的打算。对象是正在热恋中的95后女友，一名比儿子小了十几岁的年轻护士。家境一般，但长得挺漂亮。
秦正觉得，两人在年龄、家境和外表上都存在很大的差距。
这让他更加担心起来。
即使将来家族企业不直接传给儿子，而是聘请职业经理人打点或变卖套现，但家族的资产总归是要交到唯一的儿子手中。
一旦儿子的婚姻发生变故，辛苦打拼几十年的基业和长期积累的家族财富不就得严重外流？
老父亲的担忧并非杞人忧人。不少高净值的家庭，都在财产的传承过程中，存在二代的婚姻风险。
秦正决定和儿子来一次坦白且冷静的沟通，提醒他结婚以及可能发生的变故带给整个家族的财产损失。
如果决心已定，秦正唯一的条件是，儿子必须和对方订好婚前和婚后的财产协议，明确婚前财产的范围，并确立双方婚后财产的使用方法以及是采用共同财产制还是分别财产制。
在律师的建议下，秦正还决定立一份遗嘱，列明财产清单的同时，制定自己子女的专属继承。同时，他也计划设立家族信托，以规避儿子婚姻变故带来的资产流失风险。
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2.
李阳的烦恼和秦正相似，又不尽相同。
同样是一位成功的企业家，企业每年的利润高达数千万，也同样只有唯一的独子。
只是李阳的儿子已经结婚，儿媳的家里也是做生意的，算是门当户对，两人已育有一子。
老李对小孙子宠爱不已。然而，原本以为可以尽享天伦之乐的晚年生活同样被儿子缺乏经营和打理能力打乱。
目前，自家企业的股权，由老两口和儿子各占三分之一，此外家中的4套别墅均归在儿子的名下。
但学设计出身的儿子对自家企业的经营一窍不通，房产也无心管理。
老李很清楚，自己的儿子根本没有经商的头脑和能力，也很难把家族资产打理好。
更让老李担心的是，儿媳家的服装生意日渐艰难，银行贷款的压力越来越大，甚至动了借高利贷的心思。
为了缓解资金链的困难，最近，儿媳打算向民间借3000万的高利贷来暂时盘活企业。
老李对此焦虑无比，担心自己传给儿子的资产很可能大部分要为儿媳家的企业抵债，不仅无法守住家族财产，甚至无法保证下一代的富裕生活。
根据律师的建议，设立家族信托可以有效隔离债务风险。
把儿子名下的资产放入家族信托中，那么一旦儿媳家的企业发生了债务纠纷，也不会危及儿子的资产。同时，信托框架中还可以准备针对子孙的收益分配条款，保证二代甚至三代未来的优渥生活。
关于企业的发展，老李也开始接受儿子并非合适的接班人，传承难度极大。因此，他打算逐渐退出企业的经营，引入金融方式实现传承。
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3.
刘青今年55岁，创办企业多年，从不负债经营。目前，家庭净资产数千万，企业净资产上亿。
老刘的太太50岁，身体康健。两人育有一女。28岁的女儿性格不错，善解人意。
已经结婚的女儿及其先生为刘家添了一位可爱的小外孙，名叫小宝，今年刚满2岁。
然而，好景不长，女婿近几年染上了赌博的恶习，并经常在外面仗着老丈人家的面子借债。
起初为了小宝的成长，女儿选择迁就和容忍丈夫，甚至帮着丈夫主动借债。但这终究不是长久之计。
女儿开始担忧两人的未来，老刘得知后更对女婿失望至极，只盼着小外孙能快快长大成人，好在将来把刘家的家业隔代传承给他。
不过，即使等到小宝成年，也至少需要16年。
对于老刘一家来说，保险是可以考虑的方案。
根据专业人士的建议，首先以老刘作为投保人，每月投保一份年金险，一年下来共拥有12份。之后每月领取，以保证女儿每个月都拥有持续的现金流。
同时，这份保险可以设定，一旦自己身故可以指定外孙作为受益人，以实现定向财富传承。
另外，还可以再投资一份年金，专门用于支付全家人的重大疾病保险以及医疗保障。
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4.
总结来说，在家族财富的产程中，可能面临子女婚姻风险、子女争产风险、隔代传承问题，以及继承权公证难关等种种问题。
为了规避风险，上海德美律师事务所诉讼部总结出了五种方案：
1. 设立遗嘱，列明财产清单并制定自己的子女专属继承。
2. 设立婚前财产协议，明确夫妻双方各自的财产和债务范围以及权利归属等问题，避免个人财产与婚后共同财产混同。
3. 设立家族信托，将资产交给信托进行专业化管理，按自己的意愿明确信托受益人，且分配时点、分配条件及分配频率全权掌控在自己手上并可以灵活调整变更。
4. 购买保险，指定子女为受益人的方式规避子女婚变风险。
➲ 结婚前：用父母做投保人，二代做保单受益人。
在法律上，投保人是拥有保单资产财产权的人，在发生婚变时，保单资产不分割，在发生身故时，保单资产也不会作为遗产被继承；
➲ 离异后：以二代自己做投保人，二代的孩子做年金保单受益人。
这种保单，属于婚前财产，如果发生婚变保单不分割，如果发生身故，配偶及继子女不参与保单的分配。
5. 配置保险金信托，在保险的基础上实现信托的部分功能——对受益人求学、成婚、生子等正向行为予以奖励，可避免受益人的监护人挪用保险金，扩充受益人的范围。
（出于隐私考虑，上述案例均为化名）
本文作者 | 大可
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