2019-04-16 12:06:26 佚名

万恶的胆量

看了这个问题，我感觉你的路子很野！

有些人可能连这两种理财方式都不知道，因此也无从判断，我来给您解释一下。

所谓的银票业务就是指的票据理财，包括银行承兑汇票，也有商业承兑汇票，通过未到期汇票贴现获得收益，一般能够达到半年6%左右的收益，全年12%也是有可能的。

这种业务比较小众，知道的人不多，而且风险也不小，风险主要来自于假票据，专业人士有时候都很难分辩，一旦出现假票，也会血本无归。

所谓借给个人，就是民间借贷，也就是俗称的“高利贷”，年利率达到48%，已经超过了最高院司法解释“36%”的法理支持标准，是名副其实的“高利贷”。

对于民间借贷，我不排斥，因为有人的地方就会有借贷关系，但是对于非法的“高利贷”，必须彻底远离，否则害人害己，由于其利率畸高，必然带来履约困难，说白了，借钱的人借的时候可能就没想还，借出的人可能也知道风险非常大，彼此都缺乏诚信，这样的投资风险无法控制。

因此，这两种理财方式来说，第一种银行票据理财还可以做为一种理财方，但是必须控制好风险，年化12%也不用强求；第二种不用解释，根本没有投资的必要。

互金直通车

实在忍不住了，作为在金融圈摸爬滚打了十年的我，怒答一次。

我觉得要看情况，我给你设计一个价值500万方案吧。

我先解释下你这两种业务。银票，也就是银行承兑汇票，也就是银行承诺到期见票按票面金额付款的纸。通俗讲就是你把这个东西到期了，拿给银行，让银行给钱。

借给个人，也就是民间个人借贷。今天把本金借给别人，到期别人连本带息还给你。

站在投资角度，任何投资，都要讲究收益和风险。任何想获得最大化收益，都要进行投资组合（有个美国经济学家发明了一个投资组合，获得了诺贝尔经济学奖）。那这两个投资的收益不用说，肯定是个人借贷高。现在再看看风险分析

银票的风险点：1.银票的真实性风险，目前的银票很多事纸质版的，可以从图中看到开票人和承兑行都需要加盖相关的章，而这些章很容易造假。

2.银票的合规性风险，意思是银行兑付的条件是很严格的，尤其是票据上的章的盖法，以及金额，日期。甚至填写的字体都要要求。稍有不慎，就可能被银行以不合规拒付。

个人借贷的风险点：1.信用风险，意思是借款人耍赖不还钱了。不管是多亲人的亲人，朋友都可能，借钱你是大爷，还钱他就是大爷。

2.法律风险，虽然目前法律是允许民间借贷的，但只保护年化24%以内的利息。但是现在政府的政策风险变了，不允许职业放贷了。很可能你放出去，借款人不还钱，你告不到他。

价值500万的方案如下：

1.如果你对银票熟悉，或者你认识银行的朋友，你用100万去买银票，亲自去银行验票，同时用一个公司主体去接票，持有到期，妥妥的收益12%。

2.如果你对借款人比较了解，能知道他住的地方，知道他工作的地方，知道他借钱的目的，那你可以把50万借给他，让律师写好借款合同，去公证处做一个合同公证，这样你就妥妥的收到48%的收益。

康康读书

先说答案：两个都不建议，不过一定要二选一的话，那么买银票！

银票

什么是银票呢？银票全称为银行承兑汇票，是企业向银行申请的，由银行承诺，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

举个例子：A工厂向M工厂购买一批原材料，价值150万元，由于自有的资金不足，就像银行申请开立一张150万元的承兑汇票（如下图所示），然后把这张票据给M工厂，M就同意发货了，那么为什么M愿意发货呢？因为这张票据是银行的承诺（如下图中行的公章盖章处写着：本汇票已经承兑，到期由本行付款），所以到期后，M拿着这张票据到银行就可以直接领到150万元了。由于是银行的承诺的，那么信誉肯定远远高于A工厂，这也是M工厂愿意在收到票据后发货的原因。

但是票据是有期限的，M工厂在未到期是无法拿到款项的，比如上图的票据，开票日期为2008年7月21日，到期日为2009年1月21日，期限是半年，银行只有在到期日才会付款。那么如果在这期间M着急用钱怎么办？一种是去银行贴现（损失点贴现费用，比如150万元，提前支取金额为145万元，剩下的5万元算银行收取的手续费）；第二种是背书转让给他人，银票是可以转让的，到期银行是付款给持票人的（这个持票人没有要求一定是最初票据上的额收款人）。

如果可以转与M工厂有往来的企业那么最好了，不用损失，直接当做货款，那么如果没办法呢？那只能转给你这种票贩子了。

不过现实中银票的利率不会这么高，如果即使是一年期的，毕竟12%已经比不少银行的贴现利率还高了？如果这样的话，企业还不如直接去银行贴现。因此一定要十分注意这张票据是否存在瑕疵，存在瑕疵的票据银行是不付款的，你必须整改，要是背书过很多手了，那么整改极其麻烦，也只有这种情况才有可能达到12%的利率。

48%的年利率

根据2015年，最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。

也就是说，目前国家支持你追偿的利率部分只有24%范围以内的，24%-36%的你们自己协商，超过36%国家不管。所以虽然名义上的利率是48%，但是你最终实际能拿到的往往就在24%。固然24%比银票的12%高，但是银票是银行承诺付款的，而你这个是个人承诺付款的，两者的信誉完全不在一个层级之上，个人违约的概率远远高于银行。一旦个人不归还，你起诉的流程手续等麻烦度不低于银票存在瑕疵的情况，再者起诉成功了，也不一定能拿得到钱，还得看借款人有无可被执行的资产；反之银票的瑕疵质押整改完毕，银行肯定会无条件付款。

总结

综上所述，显然选择银票的风险比直接贷款个人的风险大大的降低了，再者12%的收益率目前来说也不算低了，所以建议选择12%的银票。

鲤行者

现在存款150万，买银行票一年利率12%好还是借给个人年利息48%的好。笔者认为，首先，肯定不能借给别人一年利息48%，国内所有大型的民间金融机构笔者都给他们讲过课，这一点我还是有发言权的，民间借贷利息高于银行贷款四倍数的不受法律保护，也就是说是非法的，这种情况下借款出去本金出现问题，去报案或者打官司都不受保护，而且还要追究你非法民间借高利贷的责任。更要命的是，这种民间高利贷基本都是血本无归的，大家想一想，世上有什么生意一年能支付48%的利息后还有钱赚，以笔者给大量的大大小小的企业融资的经验来判断，任何企业的融资成本超过一年30%，基本上都没有准备还钱，不是准备跑路，就是想骗钱。所以，这种民间的高利贷，绝对不能参与。现在社会上大量的各种民间高利借贷都是不受法律保护的，最后的结果都是血本无归，最近十年这种情况在全国各地发生的太多了，到最后倒霉的都是想赚钱的老百姓，一些人就是利用老百姓想赚大钱，想发大财的心理，搞出各种理财和民间借贷的骗局，目的就是骗你的本金，遇到这种情况千万不要贪小便宜上了当。

其次，买银行票一年利率12%，这也不靠谱，所谓的买银行票一年利率12%，就是承兑汇票，承兑汇票只是银行为企业办理的一定额度的企业汇款的票据，没有这么高的利息，这只不过是一些民间金融公司为了非法融资搞出来的，这些公司借着承兑汇票这种工具让不明白真相的老百姓来投资，目的还是集资，这种所谓的投资也不靠谱，尽量不要参与，现在社会上各种名目繁多的理财投资骗局太多，都是打着各种名义的骗局，老百姓要理财投资除了去正规的银行等合法金融机构之外，社会上的任何公司搞出来的新名词都不要相信，保住你自己的财产比你去投资赚钱更重要。所有的金融投资或者说所有的投资都需要非常强大的专业能力的，普通老百姓最安全的做法就是去合法的金融机构，例如银行，去买安全合法的产品。

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金融学家宏皓教授

从两个选择可以看出楼主属于激进型投资者，喜欢高风险高收益的投资理财品种。鉴于这两个选择，一个是公司运作的银票，另一个是认识的个人，建议选择更有把握的一个。

1.一年银票利率12%是否安全？

银行承兑汇票是银行开具的一种凭证，类似于个人借条，到期银行必须无条件兑付，其本身是非常安全的。

楼主所说的买银票实际上是一种套利业务，由于银票有到期时间，未到期想用钱那么可以去银行做贴现。由于银行有时候贴现速度慢，也可以到中介机构去贴现。

若是大银行确权的银票其安全性非常高，几乎不需要去找中介贴现，那么楼主所提的非常有可能是商业票据而非银行承兑汇票。

商业票据市场相对来说会风险高很多，但一年赚12%是很轻松的，通过高周转率，赚30%以上都是有可能的。

2.借钱给朋友，年化48%，这个非常不靠谱。

首先要思考一下为什么朋友会接受这么高的利率，还要向自己借钱？一个人借钱的顺序应该是这样：银行贷款、信用卡、家人、亲戚、同学、朋友，通常能够承担的利率在10%以内。对于高达48%年化利率，已经达到了高利贷的范畴，就连国家法律都已经不保护。那么出借出去，一定要有拿不回来的心理准备。建议不要为了这点利率把本金整没了。

另外，即使打官司，自己也落不到太多好处。一是法律打官司只保护24%利率，二是打官司没个两三年，钱肯定是拿不回来的，最后一身疲惫不值得。

因此，若非要从两者当中选其一，建议选择银票，重点考察运作公司主体是否靠谱。最后提醒楼主，高风险才有高收益！

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

年利率可以达到48%，也就是所谓的4分利，是一般大额存款的10倍。按照这样的年收益率复率计算，5年内财产就可以达到1000万，击败99%以上的家庭财富；10年就可以接近亿元财产，据2018年胡润财富版公布，达到亿元资产的家庭数量仅13.3万户，占我国家庭比例的万分之三，成为了名副其实的富豪。想想都是在白日做梦，拥有百万资产的家庭比比皆是，可是可以获得巨大年收益且能在若干年里成为富豪级的凤毛麟角！

选择买什么银票年利率12%和选择48%收益的民间融资都是一般投资者不敢尝试的。当年利率超过了6%以上的投资就会具有较大的风险性，超过了8%就是超过的投资收益基准线（全社会的企业投资收益差不多在8%左右）。超过了12%基本上要担心利息收回问题，而达到48%不仅要担心利息收不到，更高担心本金没有的事。

目前的大额存款的年利率差不多在5%上下，根据不同的银行和不同的额度会有所变化，可差距不会太大；结构性存款也是差不多的情况，但相对的风险大一些，因为除了一部分用于存款，还有一部分用于理财；对于理财有的还可能会高一些，可是根据不同的理财产品也不尽相同，PR1～PR4的风险也不同。像如今的股票型基金会收益不错，可假如一旦股票下跌，那么可以就要吃点一部分本金的可能；还有其他的各种理财和投资项目也是具有一定的局限，绝不是凭空捏来，随手就可以达到30%以上的高回报都是风险巨大。

高回报必定会带来高风险，高风险才有可能获得高回报，但是假如拿到本金的概率只有20%不到的可能，你还会热衷于超高收益吗？这个已经不是简单的财富投资，而是一种赤裸裸的博彩诱惑。与其这样悄无声息地被他人拐走财富，还不如痛痛快快地去澳门一趟，更加来的干脆！

鞅论财经

能提问这个的兄弟路子也是挺厉害，也应该是行里人了，不过大部分读者可能不太清楚这两个项目的具体情况，啥巧我都接触过，那就简单的给大家分析分析。顺便打个广告，有汇票想变现的可以私信我，全国都可以，只收银承，商承勿扰。东三省的企业贷款，融资租赁，国储或私人加工厂收粮配资也可以，金额百万起步上不封顶。

先说说银票，问题中的银票应该是指银行承兑汇票，分银承跟商承两种。基本概念跟贴现方式很多人都说了，我就说说汇票在行业里的价值情况。现在商承在行里基本上没什么价值，因为对付风险大，资方都不愿意接，最起码我得资方是不接的。再来说说银承，银承相对来说就保险很多，因为是银行开出来的，出了极个别地区小信用社的银承没人做以为，大部分银承还是可以的，最理想的状态就是银行可以确权的，这种就没什么风险了，如果银行不能确权，那就要看汇票真伪了，可以到开票行去查询，能查询到基本上就没什么问题。国有四大行的最热门，不过基本上不会流出来到社会上，其他正经股份制银行的都行，这个没什么问题。所以关键还是看确权和确定汇票的真伪。

再就是48%年的民间借款，民间借款以前我也做过，这种事情关键还是看能不能按时且不费力的收回本金跟利息，什么超过国家法定利息了，什么合法不合法了，这些都是扯淡，你要是不能按时收回来账，再合法有个毛用，你就算是拖了几年最后打官司赢了，没有能执行的财产也是白费。另外，收账的成本也要考虑进去，这个成本分为人员成本与时间成本两部分，人员成本自然就是去收账的人得开销还有一些不可预知的风险了，具体是什么自行理解吧，时间成本就是超期以后得受益损失，拖你个一年两年的，你要算算在这个时间损失了多少收益。切忌一点，善良人千万别碰民间借贷。欠债人得丑恶嘴脸跟不要脸的程度你这辈子都想象不到。

就简单说这些吧，希望能帮到题主，更希望能帮到各位读者，毕竟题主能问这样的问题，应该也绝非一般人。

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