撰文=燕十三
—壹—
最近，关于新版征信的消息甚嚣尘上。据悉，央行征信中心已从2018年11月份开始试运行新版个人征信报告，同时，有消息称相关文件已经下发，相关部门已经组织人员进行学习，很可能于5月正式上线！
新版个人征信，引发众多网友热议，因为该政策关乎大部分购房者的征信及贷款问题，个人征信报告是否良好对于每个人来说都至关重要，对于买房者来说更是重中之重，将直接影响贷款办理和房贷优惠的享受。如若开始执行，必定会对房地产市场产生不小的影响。
从目前的试运行版本来看，新版征信对购房者的管控更为严格，审查更为详细，从多方面堵住投机取巧的漏洞。相比旧版征信，针对买房客户的征信要求，新版主要有几个方面的变化。
—贰—
变化①：离婚买房套取低首付将被彻底堵死
旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。
新版征信：作为共同借款人，两方均会上征信，体现负债和贷款。
在以往旧版征信报告中，如果已婚夫妻双方购房共同还款，一方是主贷款人，而另一方非主贷人的征信报告则不会显示这笔房贷的信息。一旦双方离婚，房屋产权也判给主贷款人，另一方再买房时，因名下无房无贷，还可被视为首次购房，享受首付和利率上的优惠。
现在，新版征信报告会如实在主贷款人的配偶名下记录贷款情况。离婚后，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种贷款优惠，仍要按照当地二套房政策买房（首付成数、以各银行分行出台细则为准）。
这条改版，无疑是此次征信体系调整中最重要的一点。此前，有的夫妻为了首套房的贷款优惠，不惜“假离婚”，“净身出户”的一方买房后再复婚。新政策执行后，离婚买房套取低首付的策略将彻底被堵死。
变化②：利用时间差的投机行为不再适用
旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。
新版征信：T+1向征信中心报送数据（个人信息发生变化或放款第二天会在个人征信里显示）
新版征信的更新频率大幅提升，只需要2个工作提就能完成更新。以前征信更新慢，需要一个月甚至更久，购房人只要动作快，可以在一个月内在不同银行多次进行贷款。而现在，利用银行征信更新缓慢的时间差来进行贷款将无法实现。
此外，随着全国利率的回调，目前购房贷款都是基础利率上浮5-10%，二套房贷利率上浮在20-40%。以往部分投机客根据银行更新时间慢，可以一个月内在不同银行多次享受首套、二套房待遇，购买多套房，新版征信上线后，此类行为也将被杜绝。
变化③：信用卡分期将纳入负债
旧版征信：车位贷款，装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。
新版征信：新版内容体现分期时间和分期金额，更加细化。
以往征信中信用卡只体现名目，不体现负债。新版征信中，信用卡分期细化，银行会把该部分计入负债，对于后期再申请房贷，需要更多收入和银行流水来抵消负债（现目前个别银行贷款政策已把大额信用卡分期已列入负债）。也就是说，如果购房者名下有大额分期账单，那么相对的购房门槛也随之提高。
变化④：不良征信保留5年
旧版征信：征信记录时长主要体现近二年的征信记录情况。
新版征信：不良信息（例如逾期、呆账等）自终止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延期至5年，记录详尽的还款信息、逾期信息。
征信有效期内的不良记录保持更久，以前只记录不良信息，新版增加了还款记录等信息，对于申请房贷有影响（现目前一般银行重点关注客户2年内征信，如征信记录延长至5年，不确定银行是否会把征信关注期也延长至5年）。此外，已销户的贷记卡还会显示最近5年内的逐月还款记录。
变化⑤：个人信息更加完善
旧版征信：个人信息记录较少且完整度差。
新版征信：完整展示贷款人及配偶的学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号，以及近几年详尽的居住信息都记录在册。
个人征信信息更加完善，所以后期贷款过程中更易识别出客户提供虚假资料，比如职业和收入的匹配度，开假收入证明的很可能就会被征信报告暴露。此外，频繁变更手机号码或许也会被银行列入征信存疑客户，而影响贷款申请发放。
变化⑥：征信记录多样化
旧版征信：征信上记录少量信息贷款、银行卡等。
新版征信：电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等除借贷信息之外的多信息纳入征信。
新版征信中，征信记录更加多样化，更多的个人工作生活记录被记录。将日常的生活缴费行为与个人信息记录挂钩，对于拖欠费行为作为个人信用记录污点进行记录，很有可能欠费者会被银行拖进“黑名单”，无法申请贷款、信用卡。另外，这些记录可以确定一个人的“日常生活区域”是否经常发生变化，可作为“长期居住”的辅助证明。
变化⑦：网贷/担保信息也会上个人征信
旧版征信：接入金融机构少，主要是银行系统。
新版征信：全面接入小贷金融机构（也许最后做不到全部接入）、网贷机构，进行大数据共享。
旧版征信记录的主要是本人在银行系统的借贷情况，而新版征信对此进行了完善，全面反映了被征信人信用卡、其他金融系统贷款两类业务，以及为他人贷款担保的总体和明细情况。 也就是说，某次网贷不良信息或者为他人或企业担保的负债责任，也可能影响办理房贷。
—叁—
其一，官方一直强调“警惕金融风险”，此次，打击住房投机购买，降低杠杆风险，因此，对于离婚套贷、贷款逾期、信用瑕疵等进行收口，这是防范地产金融风险的一个具体措施。
其二，通过征信多样化，更新速度提升，让购房者资金来源、身份信息、还款能力更透明，强化征信系统对于地产风险的约束力，提升楼市对于个人征信的重视程度。
其三，建议刚改家庭，想要换房早做准备，新征信执行，对于改善家庭影响较大。其次，建议普通刚需多考虑在婚前购房，婚后夫妻各一套，就锁住了两个名额。建议提前考虑，给家庭留一个购房名额。
虽然，新版征信槽点较多，如水电费、天然费等，一旦拖欠，影响征信。这种日常生活中的小意外，防不胜防。如果真的按照网传执行，必然是阵痛满满。
但为了降低金融风险，市场走向平稳发展。作为收紧信用贷款的重要手段，这个新规定对于稳定楼市，属于加固措施！
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