互联网金融发展的基础
(一)互联网金融的定义
互联网金融是把互联网作为资源，以大数据、云计算为基础的新金融模式。互联网金融把互联网作为金融活动赖以展开的资源平台，通过搜索引擎技术有效处理海量信息，形成基于互联网的金融信用体系和数据驱动型金融服务模式，从根本上改变传统金融服务理念和业务方式，提升金融资源配置效率和风险管理水平。
(二)理论基础
1.声誉理论
声誉是市场经济中缓解信息不对称、规范市场秩序的一种更有效的制度安排。大量的经济学与管理学文献研究了声誉问题，这些文献的主旨是声誉能够降低信息的获取成本。互联网金融领域的P2P和众筹网站等承担着信息中介机构的作用，通过建立信用评价体制以保障信息低成本快速传播。声誉信息的广泛传播能够增加交易的透明度，降低交易成本，从而提高市场运作的效率。
2.信息经济学
信息不对称引起逆向选择和道德风险并导致金融市场低效和发生风险。网络上信息容量巨大、种类繁多，信息噪声也更为显著，信息不完全及不对称状况更为突出。减少互联网金融领域的逆向选择和道德风险，应当充分运用云计算技术对包括交易主体信用信息在内的大数据进行深度挖掘、分析和整合，建立科学的互联网金融信息评判标准，构造符合自身实际的信息运用模式，汇集和利用软信息将“非关系型贷款”变成“关系型贷款”，在互联网金融活动中形成自身的核心竞争力。
3.网络经济学
20世纪90年代后，互联网技术的高速发展使有关互联网的经济学问题成为“网络经济学”的一部分，起初是关于计算机的局域网技术、广域网的成本计算和费用标准方面的一些经济学讨论，随后逐步增加到对互联网服务的市场价格及服务提供者竞争等方面的分析，这时的“网络经济学”也包括了互联网资源的有效配置、提高互联网投资的获利能力及指定合适的政府政策法规等方面。
(三)技术基础
互联网技术是20世纪以来人类最重大的科技发明，深刻地影响着世界政治经济文化和社会的发展。从早期计算机主机与终端之间的数据传输，到脱离电话的传输线路、交换设备及通行计算机建设起来的分组交换网络，再到以太网和现今世界上规模最大、增长速度最快的Internet，互联网经历了从无到有的发展历程。在科技日新月异的今天，各种新的网络技术不断涌现，如云计算、移动互联等，正是这些技术的发展应用，创造了一个崭新的“网络世界”。
1.互联网技术对现代金融的促进作用
在互联网技术变革的冲击下，金融服务机构中逐渐呈现两种趋势:一种是利用和整合网络信息技术与技术平台，借助网络渠道为大家提供更优质的服务，如网上银行等；另一种是以第三方支付、电商信贷、P2P信贷等为主业，基于大数据、云计算、移动互联等技术创新平台的新兴企业。
互联网技术对金融领域的推动作用不仅提供了一个更加宽广、更加便宜的资金流通平台，而且改变了传统金融体系的信息处理方式。谢平认为互联网金融的信息处理模式主要分为三个部分:通过社交网络生成和传播信息；搜索引擎对信息的组织、排序和检索；云计算技术保障了对海量信息数据的高速处理能力。具体而言，就是利用云计算对大数据的高效处理能力，搜索引擎将资金供求双方通过社交网络揭示和传播的海量信息进行组织和标准化，形成连续动态的信息时间序列，银行等企业根据这个序列可以用最小的成本分析出资金需求者的风险定价、违约概率等。
2.大数据和云计算
互联网技术的发展把人类社会带入了一个充满各种数据信息的新时代。在互联网金融中，云计算和大数据结合的模式能够获取大量的客户自行数据和交易数据，使得互联网金融的交易成本和摩擦成本都大幅下降。首先，云计算技术能够增强互联网金融交易主体的数据处理能力。通过把云计算与数据挖掘技术相结合，可以在短时间内对大量的业务数据进行存储、分析、处理，从海量数据中提取有价值的信息，为主体的决策提供服务。其次，云计算能够增强互联网金融相关数据的存储能力和可靠性。由于有专业团队负责管理数据、防反病毒、应对互联网攻击，有严格的权限管理机制规范数据的安全管理，因而用户不必担心数据丢失、损坏或被窃取。
3.物联网技术
物联网是新一代信息技术的重要组成部分，本意是物物相连的互联网。物联网技术的重要革新方式是其用户端延伸和扩展到了任何物品之间，进行信息交换。物联网是互联网的延伸，使得网络世界与现实世界融合成一体。物联网是目前几乎所有技术与计算机互联网技术的结合，它能够更快更准地收集、传递信息，并进行技术处理。
4.搜索引擎技术
在大数据背景下，信息显然达到超载状态，引发了大量信息迷航现象，导致决策和工作效率急剧降低。搜索引擎技术能够帮助用户找到最能匹配自己需求的内容。
专业化的金融信息搜索引擎可以帮助用户高效地收集专业信息，也能为金融监管方面提供金融信息的监控系统。同时，在信用市场，金融搜索引擎还能对社交互联网中储藏的大数据进行筛选、过滤，将这些数据所蕴含的软信息集中化、显性化，解决融资贷款过程中的信息不对称问题。
(四)需求基础
1.互联网拥有巨量的活跃用户群
美国玛丽·米克（Mary Meeker)发布的《2012互联网趋势报告》显示，全球互联网用户群一直保持较快增长，已经超过了24亿人，普及率超过1/3。随着搜索引擎、电子商务、社交网络、移动互联网、智能手机等大量商务、生活应用的发展。互联网用户群体的活跃度不断提高，互联网已成为生产生活中不可分割的部分。
从我国互联网用户的发展看，经过20多年的发展，特别是经过“十五”和“十一五”时期的快速发展，从地域看，互联网已基本渗透到全国所有城市和大多数农村地区；从行业看，国民经济各行各业也已经广泛应用互联网。
尽管“十二五”期间网民增长速度趋缓，但网民的互联网应用不断深化，以网络购物、网络支付为代表的个人商务交易应用保持快速增长（表3－1)。从最初简单的信息浏览、电子邮件，到信息搜索、远程办公、视频会议、电子银行、影音娱乐、购物、社交等，在生产生活中，越来越多的信息流和资金流都通过互联网应用来完成。可以说，互联网用户的活跃程度在不断深入。
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