這個冬天辣麼冷666
甲狀腺結節是一種非常常見的病症，特別是在中年女性中較多見，所以就算被查出甲狀腺結節，醫生也是見怪不怪，很多時候都會跟我們說沒什麼問題，那麼甲狀腺結節會影響投保？
首先，我們要清楚甲狀腺結節≠甲狀腺癌。
甲狀腺結節分良性及惡性兩大類，良性結節佔絕大多數，惡性結節不足1％。但結節也是需要提防的，因為有發展為惡性腫瘤的可能性，所以一般保險公司會根據客戶的甲狀腺彩超、甲狀腺細針穿刺(FNA)報告及甲狀腺功能等結果進行審核、綜合分析。大致如下：
由上表可見，甲狀腺結節的分級只是一種概率評估，級別越高，惡性的可能越大。但要最終確診結節的良惡性，還是得切下來做病理檢查。
以重疾險為例，甲狀腺結節還能買什麼產品？
由上圖可見，就算有甲狀腺結節也不需要過分擔憂，可以選擇的產品還是有不少的，如果目前不符合上述條件，也可以在治療後再買。只要結節確診是良性的，就有更大的機會選擇更大的產品。
最後補充一個常見的問題答疑，很多網友留言問：“既然都被除外承保了，那還有必要買這款保險嗎？”
這裡再一次答覆一下，告知廣大朋友答案是肯定的，比如甲狀腺疾病被除外責任了，但這份保險依舊在保障著很多其他的疾病，例如消化系統疾病、血液系統或淋巴系統疾病等，所以同樣起著很有必要的保障作用。
中民保險網
甲狀腺出了問題，還能買保險嗎？
有甲狀腺疾病，是不是就不能買保險了？其實這個得具體問題具體分析。接下來和大家詳細講講甲狀腺患者如何買保險的事兒。
甲狀腺，應該是保險公司最敏感的器官，沒有之一。
如果你說，我的甲狀腺有點問題，想買份保險。
大多數保險公司一定會有多遠跑多遠。為什麼？
因為甲狀腺癌理賠率太高。
根據2017年各家保險公司公佈的理賠數據顯示：
不管男女，甲狀腺癌都赫然高居榜首。某家公司的前10名重疾理賠中，甲狀腺癌甚至過了半數。
不過這也可以理解，保險公司不是慈善機構，也需要盈利，當然要把控風險。
因此，甲狀腺相關的疾病：甲亢，甲減，甲狀腺結節等，保險公司在核保時都非常慎重。
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今天竹子就從這幾種常見的甲狀腺疾病入手，通過實際案例操作，看看對我們購買保險的影響。
一、認識甲狀腺
甲狀腺是人體最大的內分泌腺體。
它長得就像一隻蝴蝶，安靜地停棲在脖子的正中。因為像遁甲一樣守護氣管，故名甲狀腺。
甲狀腺結節是指在甲狀腺內的腫塊，可隨吞嚥動作隨甲狀腺而上下移動，可由多種病因引起（比如：常遭放射線照射、壓力過大、吃碘太少或太多……）。
甲狀腺結節可以單發，也可以多發，多髮結節比單髮結節的發病率高，而單髮結節甲狀腺癌的發生率較高。
近年來甲狀腺結節的發病率呈明顯上升趨勢，有調研顯示，全球有3億人患甲狀腺疾病，女性發病率是男性6倍以上。
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成人患病率為0.4%-5.1%。
在甲狀腺中，組織學上的微小惡性腫瘤的發病率可高達17%。
在臨床上，甲狀腺癌的發病數每年每百萬人中有39例。
與此同時，保險公司的投保客戶也日益增多。
在投保單中告知有甲狀腺結節病史和體檢中發現的甲狀腺結節，已經成為核保師日常評估的最常見的健康風險之一，並且開始越發審慎。
二、甲狀腺疾病對買保險的影響
在之前的文章中，竹子也已經多次談到過保險公司的核保規則，就是根據不同人的風險情況，來得出不同的核保結論。
簡單來說，通常分為兩種：可投保、不可投保。其中：
可投保：
★ 標準體：標準費率承保
★ 次標準體：加費或者責任免除
不可投保：
★ 延期承保：風險不確定，需觀察一段時間
★ 拒保：超出保險公司接受範圍，直接拒絕承保
而不同的疾病對購買保險也有不同的影響！我們就拿甲亢、甲減、甲狀腺結節、甲狀腺癌四種情況來跟大家說明一下。
01
甲亢
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甲狀腺功能亢進症簡稱“甲亢”，是由於甲狀腺合成釋放過多的甲狀腺激素，造成機體代謝亢進和交感神經興奮，引起心悸、出汗、進食和便次增多和體重減少的病症。多數患者還常常同時有突眼、眼瞼水腫、視力減退等症狀。
對於患有甲亢的人來說，購買不同的產品，核保的結果也不一樣。
★ 醫療險：
甲亢患者在投保時，一般多會免責或延期處理。但由於不同的保險核保政策不同，所以核保結果有會有所差異。就拿尊享e生和平安e生保來說，這兩款產品都支持智能核保，但通過智能核保測試的結果也不同。
尊享e生：對於不同時存在甲狀腺腫、甲狀腺腺癌、垂體癌、卵巢腫瘤等疾病，且目前甲狀腺功能正常、無症狀，控制穩定1年以上（脈搏＜120次/分鐘）的，可以責任免除承保。
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平安e生保：如果甲亢治療結束已經超過兩年，複查甲狀腺功能正常，且沒有症狀（如甲狀腺腫大、突眼、心慌等），是可以標準體承保的。
★ 重疾險：
和醫療險類似，如果甲亢已經採取了積極的治療並超過了一段時間，且目前甲狀腺功能完全正常，那麼一般保險公司都會免責或標準體承保；若存在症狀，或治療效果比較差，那麼有可能會面臨延期承保或者拒保的情況。
以哆啦A保為例，竹子帶大家演示一下不同的核保結果：
1）選擇好被保險人情況、保額、繳費年限等進入健康告知，如果你身體很好，健康告知中的內容，你沒有問題，選擇「全部為否」，即可立即投保。
如果有不符合的情況，選擇「部分為是」，進入智能核保。
2）選擇自己告知異常所屬的病種模塊：「甲狀腺及甲狀旁腺」
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3）選擇「甲狀腺及甲狀旁腺」細分病種：「甲狀腺功能亢進」
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4）確認自己的告知異常選項：
情況1：
沒有突眼或心慌，或被診斷為毒性甲狀腺腫；
且近半年甲狀腺功能（FT3、FT4、TSH）持續正常。
那麼，就可以正常投保！
情況2：
有突眼或心慌，或被診斷為毒性甲狀腺腫
核保結果：拒保！
情況3：
沒有突眼或心慌，或被診斷為毒性甲狀腺腫；
近半年甲狀腺功能（FT3、FT4、TSH）異常。
核保結果：加費承保！
（注：一般增加的保費跟你的年齡、保額、繳費年限等掛鉤。）
02
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甲減
甲減是和甲亢正好相反，主要是由於甲狀腺激素合成及分泌減少，很多需要長期甚至終身服藥。
對於不同的保險，核保結果也不相同：
★ 醫療險：
一般來說，患有甲減是需要長期服藥的，所以很多醫療險都會拒保。
★ 重疾險：
通常在購買重疾險時，通過治療後，如果目前沒有症狀，沒有併發症，
一般會加費承保；但如果病情控制不佳，且伴有併發症，那麼保險公司一般會選擇拒保。
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拒保這個詞不太友好。
被拒保了之後特別沒有安全感，畢竟這意味著風險不再能轉移給保險公司，未來的這些不可測的大小風險都要自留了。
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同樣以哆啦A保的智能核保為例，給大家演示一下核保結果：
1）選擇「甲狀腺及甲狀旁腺」細分病種：「甲狀腺功能減退」
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情況1：
甲狀腺功能減退時已滿18歲，或未被診斷克汀病，或沒有粘液性水腫，或心電圖正常，或心臟彩超正常，或智力未減退；
近一年甲狀腺功能（FT3、FT4、TSH）檢查正常。
核保結果：加費承保！
情況2：
若甲狀腺功能減退時未滿18歲，或被診斷克汀病，或有粘液性水腫，或心電圖異常，或心臟彩超異常，或智力減退
核保結果：拒保！
情況3：
甲狀腺功能減退時已滿18歲，或未被診斷克汀病，或沒有粘液性水腫，或心電圖正常，或心臟彩超正常，或智力未減退；
近一年甲狀腺功能（FT3、FT4、TSH）檢查異常。
核保結果：拒保！
03
甲狀腺結節
上面我們說到了，甲狀腺結節是指在甲狀腺內的腫塊，可隨吞嚥動作隨甲狀腺而上下移動，是臨床常見的病症，可由多種病因引起。
一般而言，甲狀腺結節95%是良性，只有5%是惡性。對於醫療險和重疾險來說，不同的核保策略，結果不同。
★ 重疾險：
依然以哆啦A保重疾險為例，給大家演示一下核保結果：
1）選擇好被保險人情況、保額、繳費年限等進入健康告知，如果你身體很好，健康告知中的內容，你沒有問題，選擇「全部為否」，即可立即投保。
如果有不符合的情況，選擇「部分為是」，進入智能核保。
2）選擇自己告知異常所屬的病種模塊：「甲狀腺及甲狀旁腺」
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3）選擇「甲狀腺及甲狀旁腺」細分病種：「甲狀腺結節」
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4）確認自己的告知異常選項：
① 半年內有甲狀腺超聲檢查
② 且同時滿足：
TI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過1.5釐米且邊界光滑或清晰；
無頸部淋巴結腫大
在這種情況下，核保結果是：
可以投保。但需要注意的是：因甲狀腺結節，若被保險人患甲狀腺癌及其他轉移癌，保險公司不承擔相應保險金給付責任。簡單來說，就是甲狀腺結節除外。
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小知識科普：TI-RADS分級
TI-RADS（Thyroid imaging reporting and data system）即甲狀腺影像報告和數據系統。該系統尚無統一的標準，各個醫院的指標不同。
根據5個甲狀腺結節惡性特徵進行分級：實性結節；低迴聲或極低回聲；分葉或邊緣不規則；砂礫樣鈣化；縱橫比≥1 。
甲狀腺結節拒保情況：
① 若半年內無甲狀腺超聲檢查：直接拒保；
② 若半年內有甲狀腺超聲檢查，但無法同時滿足：TI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過1.5釐米且邊界光滑或清晰；無頸部淋巴結腫大：直接拒保。
對於甲狀腺結節這種症狀來說，大部分保險公司一般採取責任免除承保的。此次竹子主要以哆啦A保為例，給大家演示了甲狀腺結節的核保結果。
但需要明確的是不同的重疾險產品核保結果不同，不同的保險公司核保結果也會有所差別，核保結果究竟是什麼，具體還要看你選擇的保險產品以及保險公司。
目前，重疾險中哆啦A保與弘康健康一生A支持智能核保，有需要的朋友，可自行了解一下。
★ 醫療險：
不同的保險產品核保政策不同，通常來說，比較常見的就是免責、標準體承保。
還以尊享e生為例，如果甲狀腺功能（T3，T4，TSH任意一項）正常，並且經過穿刺活檢確診為良性結節或已核素掃描，確認為功能性結節（熱結節），可免責承保。
04
甲狀腺癌
甲狀腺癌是全球發病率增速最快的癌。平常覺察不出來，等到覺察出來的時候，已經需要做干預了，號稱最有殺傷力的“懶癌”。
不過，甲狀腺癌也算是最不可怕的癌症。
絕大多數甲狀腺癌5，10，30年的生存率，分別達到97%，93%和76%。並且，甲狀腺癌治療的花費，也不多。
竹子此前的一個戶，她的老公做了甲狀腺切除手術，一共花了2萬9千多。大部分還由醫保報銷了。
不過，雖然甲狀腺癌死亡率很低，治癒率高，但就目前國內的狀況而言，一般患有惡性腫瘤病史（癌症）的人群想要購買保險通常是會被拒保的。
三、甲狀腺疾病如何買保險？
和乙肝一樣，甲狀腺患者買保險會比較麻煩。但也不是完全買不到。
通過上面的分析，相信大家對甲狀腺異常應該有了一個基礎的認識。關於如何買保險，竹子建議：
首先，投保人要書面健康告知並提供檢查報告：甲狀腺功能檢查、甲狀腺超聲檢查（B超，彩超）……
其次，核保人員還會根據要求進行其他風險評估。他們會收集投保人完整的健康資料，包括門診，住院記錄和近半年內的甲狀腺B超報告和甲功全項。結合投保人提供的各項檢查報告進行分析。
最後，核保人員會根據檢查報告及收集到的信息給出最終的核保結論：正常承保、甲狀腺結節/惡性腫瘤免責、延期……
另外，在核保時如果可以提供詳細的資料，那就儘可能提供詳細的資料，包括診斷證明、治療記錄、近期狀況等等，這樣保險公司才能更準確的去判斷你的風險，你也有機會獲得你期望的核保結果。
其次，嘗試多家投保。雖然買保險不等同於買商品，但貨比三家肯定沒錯，對於同樣類型的險種，不同的保險公司有不同的核保政策，A家不行，就投B家，B家不合適，可以再看看C家，多家投保你才能選擇最有利於你的核保結果。
歸根結底，買保險還是要趁身體健康的時候儘早投保。
與其說買保險，倒不如說是申請保險。
所以，下次聽到有人提醒你，“買保險要趁早”，你得先謝謝ta。
最後，如果你對核保如何操作存在疑問，或者想的得到竹子的協助，可直接加微信quanjrong，找到竹子。備註“人工核保”就可以。
當然，人工核保並非易事，竹子需要花費較多的時間和精力進行溝通和交流，所以核保目前是付費服務：39.9元/人，僅一頓飯錢你就能獲得核保途中各種保險問題的解答以及核保後的管理服務。
也希望能得到大家的配合和體諒！
另外，週末期間，有任何保險問題，可直接私信竹子。
今日穀雨，宜播種疫苗，埯瓜種豆！
文末彩蛋：
1）附甲亢、甲減、甲狀腺結節的重疾險核保結果（以哆啦A保為例）
2）兩款含智能核保功能重疾險詳細產品評測
竹子說保
廢話少說，長話短說。
眾所周知，受限於環境、社會、食品等因素的影響，甲狀腺結節在我國是一個相對普遍的症狀，許多30歲以上的朋友都會有相關的症狀。那麼，在購買保險時，有甲狀腺結節的朋友可以正常投保麼？下面我就簡單介紹下通常情況下的結果：
一、醫療險：根據BIRADS分級，1級，標準體；2-3級，除外甲狀腺疾病及併發症；4級以上，延期至明確診斷後。不過事實上，很多網絡自動核保的醫療險和防癌險是不接受甲狀腺結節的朋友投保。
二、重疾險：如已手術，確診為良性，目前無結節，標準件可能大；未手術，則根據BIRADS分級，1級，標準件；2-3級，除外甲狀腺原發癌及轉移癌；4級以上，延期至明確診斷後。
三、防癌險：如已手術，確診為良性，目前無結節，標準件可能大；未手術，則根據BIRADS分級，1級，標準件；2-3級，除外甲狀腺原發癌及轉移癌可能大；4級以上，延期至明確診斷後。
四、意外險：根據BIRADS分級，1-3級，通常可保；4級以上，待分析。
五、儲蓄險：根據BIRADS分級，1-3級，通常可保；4級以上，待分析。 通常來說，BIRADS評級中的1級也就意味著健康、無症況，這種情況下買健康保險基本不受限。
此外，不論是香港保險還是內地保險，保險核保的原則都是case by case，我的這篇介紹也並非100%準確、僅供參考，具體結果應以保險公司核保部的決定為準。
知識小科普：什麼是BIRADS？BI-RADS(Breast imaging reporting and data system)即美國放射學會推薦的“乳腺影像報告和數據系統”，是目前醫療界最權威的乳腺類疾病檢測手段和標準之一。
@香港保險泰山仁原創，手打不易，您的關注就是對我的最大支持。
香港保險泰山仁
保險也分為很多類別，比如壽險、意外險、健康險等。
如果你投保的是壽險（包括養老、分紅等），那麼對於健康狀況的要求還是相對寬泛的，我們常說的乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結節都可以投保。
如果你購買意外險，保險責任不涉及本身健康狀況，隨時可以購買。
如果你購買健康險（包括重疾險、防癌險、醫療類等），保險公司對於非健康人員投保審核較為嚴格，但具體能否承保，各保險公司的核保意見也不太一樣。像你說的具有甲狀腺結節，不論哪家保險公司，都需要進一步檢查才能判斷是否可以承保。有個信息可以參考一下：如果出現結節大於 25px 的情況，基本會除外。就算小於 25px 也會結合具體的病理情況，查看結節的邊界是否清晰、整齊，是否存在鈣化點或鈣化灶，是否存在淋巴結腫大等情況。這些都是根據具體情況具體分析，可以找你感興趣的保險公司諮詢一下。
但無論是哪種情況，你在購買時，一定要做到如實填寫自己的身體狀況，告知疾病情形。因為如果沒有做到，一旦發生事故，保險公司會因為你未如實告知，而拒絕理賠，反而對自己不利。
希望對你有幫助
保險島
問題不算大啊。不管是哪個險種都基本能保。區別只是正常承保還是除外責任。
醫療險一般是除外責任的多。只要正式開了智能核保的，甲狀腺結節除外投保的幾率比較大。
在線網銷的險種，只要智能核保做得還不錯，以弘康為例，除外責任基本都可以投保，不管是壽險還是重疾。
有些網銷的險種甚至是沒有提到甲狀腺結節的。這和線下核保的產品有什麼區別呢？線下核保的產品即使是不需要體檢也會要求你填寫健康告知書，裡面會有一條要求你告知尚未告知的信息。這種窮舉式的合同在線上產品裡不存在。所以，網銷產品裡寫了甲狀腺結節不符合健康告知那就不能投保，但好幾家公司的健康告知裡沒寫！
是不是這家公司的條款傻了？我們拖人問過其中一些公司的總精算師，對方說沒錯，那我們就理解為產品設計裡可以承擔這塊的風險。
另外就是也未必非要健康體承保，加一點點費或者甲狀腺除外承保都是可以考慮的。不管是壽險還是重疾，甲狀腺都是其中比較輕的症狀，所需費用也很低。在香港的重疾裡有些甲狀腺甚至不算重症。當然在內地還是算的。
如果有幸健康體承保完全可以買重疾多倍賠付哦！當然加輕症和輕症豁免是必須的。另外就是在投保重疾時，如果拿不準，可以多家一起投，而且在此之前要把心儀的網銷保險買了。否則你想想，到時候真的留下拒保記錄，在大部分公司的網銷產品硬性條款裡都不合格，多虧啊。
程蟬
1.這個不一定，要看具體結節的情況來定。
2.能否承保跟結節的性質、大小、甲狀腺功能都有關係，所以如果想要投保健康險要提前做好相關的檢查，既可以自己預判，同時也是投保時需要提交的材料。
3.一些帶智能核保的產品，會詢問結節的大小，以及甲狀腺功能是否正常，如果結節較小，甲功正常，通常會除外責任承保。
4.不管怎樣，儘快做好相關的檢查，儘早投保，可同時投保多家，選擇核保結果最好的投。
5.如果加費或除外，也不要就此放棄，趕緊投，趁著還有保險公司願意承保，給自己做好保障，年齡越大就越難投保了，保費也更貴。
獅子座保險規劃師
可以買。
甲狀腺結節對於醫療險來說，通常是拒保的，少數產品會視情況對待。比如平安e生保智能核保後有可能視治療以及恢復情況允許標準體承保或對甲狀腺導致的疾病及其併發症除外責任承保；而若是病情發現時間不足一年、結節直徑大於1cm等情況，大概率會直接拒保。
而絕大多數的重疾險，無法通過健康告知。不過帶有智能核保功能的線上重疾險可以進行智能核保。
不廢話，直接推薦產品：
首推星悅。
目前來看，對於甲狀腺患者最友好的產品，一定是復星保德信的星悅，妥妥的甲狀腺患者的福星：
甲狀腺結節發現1年及以上，每年複查且最近一次複查B超分級為1級或2級，就可直接標準體承保，無需除外；
甲狀腺3級則直接除外承保。
因此，樓主可以重點關注此款產品。
另外百年的康惠保、康惠保旗艦版、守衛者1號等對甲狀腺結節的審核標準相對也比較寬鬆一些：
再者就是弘康人壽的健康一生、多啦A保等要求半年內超聲檢查，TI-RADS分級0-3級，或結節最大直徑不超過1.5cm且邊界光滑或清晰，無頸部淋巴結腫大，符合情況可以除外承保，不符合則拒保。
可以根據自身情況和預算，選擇最適合的保險。
公眾號回覆“問答”，獲取一對一保障方案配置服務，幫你花最少的錢，配置最充足的保障。
十步讀財
事實上，針對這個問題，我們無法一概而論。
因為甲狀腺結節也分不同的等級，在投保時我們需要如實告知，保險公司核保部門會蒐集完整的投保客戶健康信息，包括完整的門診、住院記錄，和近半年內的甲狀腺B超報告和甲功全項。然後根據被保險人的實際情況來進行審核，審核之後會作出承保、加費承保、責任除外和拒保的決定。建議多投保幾家保險公司，擇取最優核保結果。
梧桐樹保險網
這個問題沒有標準答案。因為這要看結節的性質、大小、自發現以來是否有變化，以及其他健康指標綜合考量。
而且還要保險公司的核保專員以保險公司名義作出的正式答覆才算有效。
如果是你有結節了，建議不要擔心是否能買。因為能不能買，此時不是你說了算的，要核保人員說了算。你要做的就是馬上買，不要為自己不能決定的事情瞎操心。
還有光投保一家，那就好比為了一顆樹，放棄了一片森林。最好是同時投保5-6家公司，這樣可以選擇核保結果最好的產品選擇承保。
真正的問題是：有些公司是邊核保邊扣款，所以這個期間需要多準備幾份保險的費用。待所有公司的核保結果出來後，再選擇核保結果最好的，其他的都放棄。最後等那些已經扣款的公司退回保費。
