中國基金報記者 孟靚
信美人壽“相互保”業務違規，公司和高管均受到銀保監會的行政處罰，合計被罰近百萬元。去年橫空出世的“相互保”在上線一個月後遭監管叫停，螞蟻金服把“相互保”升級為“相互寶”，信美人壽退出。
今日，銀保監會的一則行政處罰決定書揭開了“相互保”違規的內幕，並指出“相互保”參與成員分攤金額僅需一兩百元的信息存在誤導，信美人壽也因此項業務受罰65萬元，信美人壽的兩高管被罰28萬元。
信美人壽在相互保業務中存誤導
相互保險在發達國家有100多年的歷史，是當前世界保險市場上的主流組織形式之一。而中國直到2017年才有首批相互保險公司開業，分別是眾惠相互、匯友建工和信美相互。
不同於傳統保險公司，信美人壽全稱信美人壽相互保險社，成立於2017年5月11日，截至2018年底，信美相互共有會員35654名。信美人壽官網披露信息顯示，信美人壽的第一大股東為螞蟻金服，持股比例為34.5%，第二大股東為天弘基金，持股比例為24%。值得一提的是，第一大股東與第二大股東存關聯，螞蟻金服持有天弘基金51%股份。
信美人壽成立不到兩年，最高光的時刻是2018年10月16日與螞蟻金服合作推出“相互保”，宣稱“0元加入，最高享受30萬元保障”，成員加入後如遇保障範圍內的大病，費用由所有成員分攤，產品直擊廣大老百姓大病醫療的痛點需求，上線9日內參與人數突破1000萬。上線一個多月後突破2000萬人，隨即不久被指涉嫌違規。2018年11月27日，信美人壽發佈公告稱因監管要對“相互保”業務進行現場調查，停止“相互保”業務。螞蟻金服同日也將“相互保”宣佈升級為“相互寶”。
對於“相互保”業務，依據《保險法》，銀保監會認為信美人壽存在兩大違法行為：
第一， 未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率 。信美人壽在“相互保”業務中通過產品參數調整的方式改變了產品費率計算方法以及費率計算所需的基礎數據。
第二， 欺騙投保人、被保險人或者受益人；信美人壽在“相互保”業務中向保險消費者傳達“相互保”產品依法合規的錯誤信息，以及第一年參與成員分攤金額僅需一兩百元的誤導信息。
銀保監會同時判定，時任董事長楊帆和時任副總經理兼總精算師曾卓均對上述違法行為負有直接責任。
監管不採納信美人壽申辯意見
銀保監會對信美人壽進行調查、審理後，在法定期限內，當事人信美人壽、楊帆和曾卓向銀保監會提出四大申辯理由，申請免予、從輕或減輕行政處罰。
第一， 針對未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率的行為，信美人壽理解“相互保”業務的參數調整適用原保監會《關於促進團體保險健康發展有關問題的通知》（保監發﹝2015﹞14號）第二條第三款的相關規定。
第二， 針對欺騙投保人、被保險人或者受益人的行為，信美人壽認為關於產品備案的宣傳是對客觀事實的陳述，預估第一年參與成員的分攤金額在一兩百元左右是合理的。
第三， 信美人壽時任董事長楊帆認為其並非“相互保”項目的分管領導，其作為董事長的職責不包括日常具體的項目經營管理，不屬於直接負責的主管人員和其他直接責任人員。
第四， 時任副總經理兼總精算師曾卓認為其為“相互保”項目的分管領導而非負責人，不應承擔“相互保”業務開展涉嫌違規操作的執行責任。
對於信美人壽、楊帆和曾卓提出的申辯陳述，銀保監會複核後認為：
第一，“相互保”業務中信美人壽通過產品參數調整的方式改變了產品費率計算方法以及費率計算所需的基礎數據，該行為不符合《健康保險管理辦法》第十九條的有關規定，不適用《關於促進團體保險健康發展有關問題的通知》第二條第三款的相關規定。
第二，“相互保”業務存在未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率的問題，宣傳產品經過備案是向消費者傳達產品依法合規的錯誤信息；“相互保”採用後付費的方式導致分攤金額存在不確定性，向消費者傳達第一年參與成員分攤金額僅需一兩百元的信息存在誤導性。
第三， 從檢查調取的會議紀要和調查筆錄看，楊帆牽頭參與了“相互保”項目的重大決策，曾卓作為“相互保”項目的分管領導，均對違法行為負有直接責任。
最終，銀保監會對信美人壽、楊帆、曾卓的陳述申辯意見均不予採納，分別處以罰款和警告的行政處罰。信美人壽未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率和欺騙投保人、被保險人或者受益人的行為，合計處罰65萬元。時任董事長楊帆和時任副總經理兼總精算師曾卓信美人壽的兩大違法行為負有直接責任；楊帆合計被罰13萬元，並被警告；曾卓合計被罰15萬元，並被警告。
對此，保險業內人士表示，“相互保”在一定程度上能幫助買不起重疾險的普通人群，該則處罰的推出，也就意味著未來不會有“相互保”業務，以螞蟻金服“相互寶”為代表的互聯網互助社群迎來一定的發展機遇。
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