田烟皓月

其实这两个并没有太多的一个区别，现在大多数理财产品已经不存在保本保息这个说法，按照监管规定，之前兜底的做法现在已经行不通了，现存的保本保息产品的收益也已经大幅降低。当收益并不能跑赢定期存款太多的时候，或许为这一点安全边际而放弃的收益便有些不值得。银行大额存单其实在某种程度上来说也是保本产品，因此意味着它的利率不会比基准利率上浮太多，一般能上浮50%已经是极限了，因此如果对风险的承受能力几乎为0，那这两个区别不是太大，且看哪个收益能更高一点吧，因为不同的产品以及每家银行的收益会存在细微的差别。而且由于投资资金为100万，不存在门槛的问题，在风险系数都几乎为0的时候，唯一需要考虑的就是收益的高低以及银行的赠品。

如果说对风险有一点点承受能力，我建议可以考虑一下非保本的理财产品，这样空间会广阔许多。首先要明确的是风险不意味着亏损，就目前来看，99.99%的非保本理财产品均按时兑付本息，能过大银行风控的产品就算有一些坑，那也是有着光鲜外衣的坑，而且由于抵押担保的存在，就算极少数的产品背后有违约，大多数时候也是有惊无险。现在许多的理财产品都是从前保本保息的产品改变而来，在底层资产不变的情况下，少了保本保息背后真正的风险并没有大幅增加，这些理财产品均可考虑。如果目光再放长远，券商的资管产品也是极具投资价值，由于许多资管产品存在100万的门槛，所以将许多人拦在门外。虽然股权质押去年爆雷严重，但是可以看到当股东股权质押爆仓之后，国家的纾困资金立马到位，而且就算一开始爆雷的那些资管产品没有享受到纾困资金的雨露，那也只是延期兑付，放眼券商资管产品的规模，爆雷的这些仓位真的是九牛一毛，而且爆雷的资管产品的底层资产都是垃圾公司，所以才会不惜以如此高的成本来进行融资。把底层资产吃透了，其实大多数银行券商的理财都是约等于保本。

所以投资理财产品只要记住三点：

1、只要理财产品的底层资产是比较优质的资产，那产品本身的风险便是可控，甚至风险是几乎为0；

2、收益越高必然会风险越高，收益越高意味着融资成本越高，不缺钱的人不会花这么高的成本来进行融资；

3、什么信托、保险、P2P……看不懂的时候尽量远离，当卖菜的大妈都知道的时候也要尽量远离，整个金融系统的风控中，银行、券商和保险的风控最为严格，但是中国的保险还是有钱人的游戏，普通人丰富丰富医保社保养老保险就可以了。

慕湮的时光

手上有一百万现金，买银行保本理财还是大额存单好，这个取决于你对这100万的定义，如果随时想用的，建议你可以买短期的银行保本理财，年化收益率在3#左右，比一年期的定期存款高了一点点，如果你这100万属于纯闲置资金，一两年内都不会动用，这个可以存大额存单，特别是老年人，这样的大额存单收益较高且风险较低，普通的短期理财买进卖出频繁操作对于老年人来说比较麻烦。所以对于风险承受能力较差的群体来说，银行保本理财和大额存单都是相对安全的理财方式，关键看你是不是要随时动用资金。

其实银行的保本理财和银行的余额理财的收益差不多，都在2%-3%之间，银行资管新规推出后，银行的保本理财的产品越来越少，中风险的理财产品比较多，你可以看看现在每个银行的手机银行都有余额理财的产品，跟余额宝货币基金、腾讯零钱通的年化利率差不多，随时可以放进去取出来，比如，工商银行的余额理财每天快速取出的额度是1万元，普通取出要T+1个工作日。类似这种余额理财的产品没有产品期限，比较方便普通投资者日常的理财需求。

如果想收益更高一些，可以投资一些债券基金的产品，年化收益在5%左右，风险也是比较小的，购买也比较方便。我们普通的投资者在做整个资产配置规划时，如果你对于投资风险的偏好是厌恶型的话，可以规划出长期不用的资金购买这些风险比较低的理财产品，光是银行存款是跑不赢通胀的。

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p.s.有很多人问加头条圈子和不加入圈子有哪些待遇不同？怎么加入圈子？

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金融学家宏皓教授

第一，花50万买民营银行的智能存款，三年零5.72%利率，在行业很高了。50万以内享受国家存款保险的保护安全性高。可以随存随取，靠档计息。

第二，花30万银行保本理财或收益浮动理财，年化收益率4.5%左右。

第三，花20万买混合型基金或股票型基金，做定投，现在行情比较好，应该不会损失到本金。四五年后，牛市来了，收益不错。就算亏了，还有80万是保本的。

以上的方案就是组合投资，也许每个人想法不一样，但是投资最重要的就是收益最大化，为什么不在安全基础之上实现收益最大化呢？

理财有正道，看雪之道，回答中肯，点个赞，关个注，每天都有新内容。

雪之道理财

手上一百万现金，对于选择银行理财还是大额存单，除了收益率有一定的差别，安全性可以认为没有太多的不同。一百万是很多面向高净值人群理财产品的起投点，楼主可以多多了解一下。

1.银行理财比大额存单收益率高。

银行理财产品设计周期通常较短，为30天到一年为主，利率3%-5%左右。大额存单则是一种传统存款产品的升级版，它要求用户至少有20-30万起投资金，收益率明显高于传统存款，利率最高在4.2%左右。

从收益率看，银行理财产品大多比大额存单高。

2.银行理财与大额存单安全性差别不大。

银行理财是指由银行作为发行人发行的理财产品，这类产品在过去是可以承诺保本保息的，但随着国家去刚兑大政策，现在不能承诺保本保息，但银行为了保持竞争力和声誉，仍然会控制本息不受损。

对于大额存单，因为属于存款类型的范畴，故与其他存款产品一样，受银行存款保险条例的保护，50万以内本息保障？

理论上，大额存单的安全性要高于银行理财产品，但现阶段实质上两者安全性差别不大。

3.一百万现金的其他选择。

一百万是高净值理财产品的起投点，市面上有不少针对高净值用户的特定产品，例如信托产品、私募基金等。

信托：信托是非银行理财产品当中安全性最高的产品，全国仅有68家信托公司，其牌照申请非常严格。信托产品收益率在8-10%左右，100万起投。

私募基金：私募基金有两类，一类是固定收益率产品，另一类是浮动收益率产品。对于前者，主要投一些债权类项目，后者则是股权投资，二级市场投资等。私募基金产品固定收益率在9%-12%左右，浮动收益率产品长期看在15%左右。

一百万现金可以选择市场上大部分投资理财产品，根据个人偏好，可以选择风险低一些的银行理财及大额存单产品，也可以选择信托、私募基金等产品。银行理财收益率及灵活性都比大额存单好一些，建议考虑银行理财产品。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

保本型理财虽然风险低，安全性高，但平均收益率普遍偏低。据权威机构公布数据，在2019年2月到期理财产品中，保本型理财产品平均收益率在3-4%区间，而非保本浮动收益率理财产品平均收益率为4.35%。而国有银行和股份制银行3年期大额存单去年一般上浮48%，达到4.07%。今年以来，国有银行和股份制银行大额存单利率再次上浮，上浮50%达到4.125%，个别银行对于超级大额存单上浮52%，达到4.18%。而城商行和农商行等地方性小银行大额存单，3年期一般直接一浮到顶55%，利率为4.2625%。因此，保本型理财产品收益率明显低于大额存单利率。

在流动性方面，保本型理财产品也不如大额存单。大家知道，无论保本型还是非保本型理财产品，都有封闭期，在未到期之前是无法赎回的，这对于临时急需用钱将带来不便。而大额存单不仅可以提前支取，而且利率还是靠档计算，远远高于活期存款利率，有的还可以转让和质押贷款，流动性比较强。

当然，对于100万现金来说，金额已经比较大了，如果放开视野，无论安全性，流动性和收益率都可以找到替代品，实现收益的最大化。比如当前很火的民营银行智能存款，目前出现了最高的还有复合利率6%的，虽然属于5年期定期智能存款，但都可以提前支取，利率靠档计算。其中，只要持有超过3年的，利率可以分别达到5.72%。我们可以做一利息对比:

100万存3年大额存单，最高利率4.2625%，到期利息为:

1000000*4.2625%*3=127875

而5年期智能存款复合利率6%，100万持有3年后应得利息为（假如超过1天）:

1000000*5.72%*3=171600

二者利息相差171600-127875=43725

这个差距也是太大了。

由于智能存款诞生于去年，时间短，有的人并不放心，但无论怎样它属于银行一般性存款，还是在存款保险条例保护范围之内。即使觉得小银行有风险，我们完全可以将100万分为不同家庭成员两份存入，只要本金不超过50万，还是可以有效规避风险的。在安全性，流动性和收益率上，这种存款是最划算的。

龙门山财经

首先，在决定做哪款产品之前，你先要确定正常情况下，你的100万可以放多久？

第二，个人建议可以放成银行的大额存单，目前银行有一款定期存款三年利率4.2075的产品，这款产品是月月返利的，也就是每个月的利息都会打到你的账户，这样不仅保证了你的本金没有动，还能保证你的日常开销。

另外，如果你认为这个利息日常用不到，那你完全可以用这个利息再做一款银行的心愿存定期，就是让你的钱再生钱，36个月利率3.6,七十二个月利率4.0~用定期存款的利息作为你另一笔定期的本金，用利息再生利息，而且保本保息，安全可靠。

陕北小姐姐

100万现金，是买银行保本理财，还是大额存单，如果非得二选一的话，大额存单更为合适！当然，相比这两个产品而言，还有更为合适的选择！

银行保本理财与大额存单

首先，《资产新规》发布以后，银行保本理财产品，的确是越来越少了！目前，市面上所有的保本理财产品大致就分为两种：保证收益类、以及保本浮动收益类产品，而这两种产品的特点就是，本金安全，其最低年化收益也就在2%~4.5%之间！

而银行大额存单，在《存款保险条例》的框架下，本金能确保绝对安全，虽然约定的赔付上限的50万元（含本息），不过在国内的金融大环境下，银行倒闭破产的可能性微乎其微，几乎不存在！

退一万步来说，如果银行经营不善，破产、倒闭的话，大额存单还能获得至少50万的赔付，而保本理财呢，最终能拿到多少，这还真说不定！

更何况，从收益方面来说，三年期银行大额存单，可基准上浮50%（4.125%）、甚至更多，还可质押贷款、可提前支取、可转让，部分产品还支持按月付息，还是具备一定的灵活性能！而保本理财，一般都不支持提前赎回的，流动性能要差很多耶！

因此，相比于银行保本理财，100万元的大额存单才是比较好的选择！

其他理财产品

其实，大额存单的确很好，但目前来说，收益还是低了一点！如果有100万的资金，可购买50万元、三年期的银行大额存单；剩余50万元，选择收益更高的智能存款产品更好！

比如，亿联银行刚推出的亿联智存（利添利A款）产品，1000元起投，持满5年，复合年利率可达到6%以上，这可要比大额存单高出至少1.50%的收益，50万资金，每年能多出7500元的利息，还是挺好的！

总之，100万现金，可购买的产品有不少，其性价从高到低依次为：智能存款≥银行大额存单≥保本理财产品，具体选择哪一款产品，得结合您自身的情况来决定！

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财经者思

提问者“保本”的意愿很明显，但保本理财真的过时了，今天就在“保本”前提下，咱们尽量说点新生事物吧。

若仅比较大额存单与保本理财，那就是大额存单好，按月付息的大额存单更好。

目前，大额存单3年达到4.18%是股份制商业银行普遍可以达到的一个水准，如果是城商行或者是农信社，甚至还会更高。

大额存单毕竟是存款，一家银行内50万以内保本保息，如果提问者不放心，那就把100万拆成两笔，分存两家银行。

如今银行大额存单还有一种按月付息型：也就是说原本三五年之后一次性给付的利息提前按照每个月就可以给到你，可以继续用于投资（如绑定银行余额理财服务，对账内活期余额自动扫款计息），那么一笔大额存单最后的综合年化收益肯定高于4.18%。

相对而言，银行保本理财最多也就是保本，但不承诺保收益，关键是收益也不高（都懒得搜）——只有一些老年客户居多的银行仍有“保本理财”销售，不会高于4%。

根据资管新规，银行理财必须打破刚性兑付，保本理财到2020年必须退出市场。

那么在保本的诉求下，题主是否还可以有新选项呢？国债、智能存款

4月电子式国债：

首先可以考虑4月份国家发行的电子式国债，3年期利率4.0%，5年4.27%，完全跑赢保本理财，媲美大额存单，而且起购金额仅100元。一百万的话，那谢谢你如此支持国家建设啦。

这一期电子式国债和凭证式国债的区别是：

凭证式国债必须持有银行开具的证明，到期之后凭着证明去银行兑付本息，那么你还有一个保管凭证的烦恼，而电子式完全就没有这种困扰，在银行账户内实现国债的购买，到期本息全部划入银行卡或存折内。

智能存款：

“智能存款”其实在每家银行的叫法和具体细则不一样，唯一的共性是：给到您定期的收益和活期的流动性，这样特点的存款，我们普遍管它叫智能存款，也就是说，银行之前的理财储蓄上存在的"定期"这个概念已渐渐被打破，但是同时收益却在向定期的高点靠拢。

就比如说最近在京东金融银行精选系列内销售的亿联银行存款产品：5年期综合年利率6%，如果提前支取会靠档计息，具体如下图。

如果觉得亿联、众邦等民营银行没有实体网点不习惯，现在身边的商业银行、城商行也推出了类似的产品，利率虽然稍低，但是也绝对可以跑赢保本理财，甚至也能和大额存单不相上下，比如浙商银行、南京银行、宁波银行等等，可以问问。

米虫理财手账

百万资金理财，选大额存单还是保本理财，各有利弊，要分情况对待。

存期3年以内选择保本理财

银行发行的保本理财，一般都是中短期产品，大部分是1年期产品，年化收益率3-5%之间，本金保障，收益浮动，基本上都是中低风险产品，历史兑付率没有出现问题。

3年期以内的大额存单，一般收益率都会低于3%，本金有保障，收益率低于银行保本理财，所以，两者相比较，存期越短，选择银行保本理财更合适。

3年期以上选择大额存单

银行大额存单超过3年之后，利率就比较高了，国有银行能够超过4%，区域性商业银行能够达到5%。这个利率已经接近或超过了银行保本理财收益率，但是大额存单资金安全性和灵活性都好于银行保本理财产品，这时候大额存单成为不二之选。

其他可以参考的理财方式

100万是专业理财的一个门槛，资金达到100万后，可选理财方式增多，大额存单和保本理财产品主要特点是安全性高，本金有保障，缺点是收益率太低了，超过5%很难。

其他可选的高收益理财产品还有信托和私募基金，都是要求100万以上资金才能购买，预期年化收益率在8-10%，有的收益率可能更高。他们的特点是不承诺本金绝对保障，但是可以通过研究其过往的表现选择稳健的产品，喜欢的朋友可以参考。

互金直通车

如今手上有一百万现金可以说已经跑赢了99%的人，就当下而言选择大额存单比保本理财产品要好。

随着资管新规实施，刚性兑付被打破，实际是对银行的减负，把亏损的权利交给了银行，把亏损的承受方转给了消费者。不保本的理财产品预期收益高，但是损失本金的概率不小，虽然不至于像P2P那样动不动爆雷，但是连续投几年下来损失本金的概率一定大于赚钱的概率。保本理财产品虽然本金相对安全，但是收益率低，并且不稳定。

如果以年为单位，保本理财产品收益率有可能跑赢大额存单。但是如果以三年为周期，保本理财产品往往会落后于大额存单。

首先我们要清楚的认识到预期收益不等于实际收益，预期5%，实际2%也很正常，这也是理财型保险最常见的套路。

购买银行保本理财产品，运气好第一年可以获得4.5%的年收益率，但是第二年可能平均下来只有2.5%了。不稳定的收益，这是最大的问题所在。并且如果分散购买多款理财产品，到期后的衔接也是问题，一定会形成资金空置，并且需要很大精力选择合适的理财产品。

如果拿100万元分成40万、30万、30万三份购买银行三年期大额存单就简单多了，选择可以按月付息的银行，比如光大、民生、平安等等，年利率可以达到4.18%，这样一年能有4.18万元利息，每个月拿到3483元。

利息当然还可以继续理财，获得复利。选择一家民营银行存入，能够轻松获得4%以上的年化收益率，最终综合收益率能达到4.50%，这已经跑赢了银行理财产品的平均收益率。

所谓的资产配置，无非就是分散资金，按照风险承受能力在保本理财和非保本高收益产品之间获得平衡。胆子大当然还可以拿出不超过30%的资金炒股或者投资指数基金，至于能否赚钱就要看个人能力及运气了。

關鍵字: 保息 银行 银行业