有沒有人算過，退休後我們需要給自己準備多少養老金？
得先算清楚了，才方便我們把養老計劃提上日程。
去年，支付寶上線了一款養老產品——全民保·終身養老金。當時後臺有很多小夥伴來問七七產品的情況，七七也沒來得及做一期測評。
沒想到，半年多過去了，這款網紅產品的熱度依舊不減。
大家議論這麼久，無非就是想知道到底值不值得買？買了劃不划算？
今天干脆就來討論一下~
01
這款號稱“全民保”的養老年金險是支付寶和中國人民人壽攜手推出的一款互聯網保險產品，對接的產品是人保壽險旗下的“聚財保養老金險”，由支付寶平臺代銷。
本質上來說，它屬於一款分紅型的年金保險 。產品的形態並不複雜，按約定的方式繳費，等到55週歲（女）或60週歲（男）就可以按月（年）領取養老金，保證領取20年。
能成為一款網紅產品，亮點肯定是非同一般。
相比起其他養老產品，全民保主打的這三個賣點，確確實實非常引誘人。
1
1元起投，隨時可加
投保門檻低，保費最低1元即可，都可以買得起。
傳統年金險，一般每年都得交上好幾千，靈活性不夠。
針對這點，全民保直接將投保門檻降低到一元，隨時可以追加投保金額。
並且繳費靈活，不限繳費期限，不限投入次數。今天手頭寬裕就多投一點，手頭緊張就少投一點，非常人性化的設計。
2
保單紅利每月可取（分紅不固定）
許多養老保險投保後，必須要等到退休後才能領取。在這方面，全民保友好很多，投保後次月就能領分紅，隨時可提現，不想提現可以自動轉成保費
分紅是產品運行中產生的額外收益，所以是不固定的，理論上還可能出現分紅為零的情況。
3
身故給付保險金
投保人如果在退休前（女55週歲，男60週歲）身故，會返還所有已交保費；
如果是在退休後身故，已經領取保險金但不足20年，也會一次性返還剩餘的養老金 （20年應該領取的養老金-已領取養老金）。
就是說，不管怎麼樣，這筆錢都是會還給你的。
當然，這裡邊可是沒把通貨膨脹算進去的。
02
儘管優點很多，但作為一款年金險，我們最最最看中的還是它的收益水平。
全民保的收益是由兩個賬戶組成，一個是養老金賬戶，另一個是分紅賬戶。
養老金賬戶是確定的保底收益，分紅賬戶是不確定的額外收益。
全民保的分紅部分分為低、中、高三個檔次。
我們打開銷售頁面，系統默認是切換到高檔分紅計算的收益，數據看著很美好，實際上只是跟大家畫了一個大餅，真正能實現高檔收益的概率非常低。
而低檔直接為零，也就是說沒有分紅，收益只剩養老金賬戶。
以產品說明書上的演示為例，一位30歲男性，躉交保費1萬，60歲領取養老金，身故前每年可以領取1010元養老金。
接下來，我們通過IRR分別對低檔和中檔分紅水平進行測算。
得出在第10個，20個，30個，40個保單年度裡，低檔分紅水平下對應的年均回報率分別是0.63%，1.81%，2.2%，2.04。收益非常低了，都趕不上銀行定期存款。
切換成中檔後，保單的第10年，20年，30年，40年對應的年均回報率分別為2.15%，3.21%，3.51%，3.39%。目前，市場上還是有不少保本理財產品能達到這個收益，並且不用犧牲流動性
即便是領到了100歲，在中檔分紅水平下，預估年化收益率大概也是在3.85%左右，依舊沒能突破4%。
從收益上看，全民保並不算出色。目前，行業內其他年金險的收益大多分佈在3-4%之間，因此，之後能維持在中檔收益水平就很不錯了。
03
在七七眼裡，年金險最大的功能就是強制儲蓄。
如果說你對收益率的要求不高，又經常省不下錢，可以通過投年金險來為養老做準備。起碼能保證專款專用，不會因為衝動消費把養老錢花掉。
但要注意的是，如果存入的時間太短，中途退保是有可能虧錢的。
話說回來，年金險畢竟是屬於理財險，風險保障功能幾乎可以忽略不計。
七七更建議大家做好兩手準備，在管理好風險的前提下，再來考慮養老保險。
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