2019-04-09 16:27:08 佚名

财富公元

这是小额账户收取管理费的一个典型案例。

2005年以后，银行开始收取小额账户管理费，不同银行标准不太一样，一般是对低于一定数额的账户，如日均低于300元或者500元的账户收取，每月收取1元或者2元。这样一些账户如果资金量很小，又不常使用的话，可能会被小额账户管理费扣光了。

题目中说的就是这个情况，济南长清的王先生，1993年账户存入29.45元，今年到银行取钱，发现钱早没了，而且账户已被销户。原因就是2005年开始，银行每月扣了1元的管理费，账户的钱被扣光后，成了“双零账户”，然后作为睡眠账户被银行销户了。

这个过程中银行的做法没有违规，但是感觉不太合情理，因为整个过程储户并不知情。当然，由于原来存款没有实名制，也没有联系方式，可能联系储户比较困难。

关于小额账户收取年费和管理费，大家需要了解一下。

根据规定，每个人在同一银行可以有一个账户免除年费和管理费，需要个人到银行办理。如果您在某个银行只有一张银行卡，这张银行卡是不收取年费和管理费的，另外，代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户也不收取年费和管理费。

如果您在同一银行有多张银行卡，除了主卡外，其他银行卡是要收取年费和管理费的，一般小额管理费每月1元，年费每年10元，合计22元左右，如果再有短信通知费，每年也是一笔不小数字，所以，不常用的银行卡，最好到银行进行注销。

有人担心这样时间长了会不会反而欠银行的钱呢？这一点不用担心，如果账户额度被扣完，该账户就无法代扣了，成为零余额、零交易的“双零账户”，时间一长银行就会冻结账户，甚至清理销户。济南王先生的账户被销户就是这个原因。

个人观点，具体情况请到银行咨询。

互金直通车

正常操作，银行不够地道，男子也够糊涂。

1993年济南王先生在银行活期账户上取走700元后还剩有29.45元的零头，后来忘记了，这笔钱一直留在存折上，转眼到了2019年4月，王先生看到存折突然想起里面还有这个钱，所以就到银行想把这个钱取出来，“想着得有四五百”，结果不但没有四五百，连账户都被销户了。

该男子质问银行，为啥我账户上还有钱给我销户了？银行给出的解释是，从2005开始，该银行开始按照每月1元的标准收取小额账户管理费，在扣除小额账户管理费后，几年账户内的本金和利息就扣成零余额了，之后还没有活动，最终被银行系统自动销户处理了。

29.45元存30年应该是多少钱？

首先，王先生存的是活期，我们都知道活期存款利率很低，现在只有0.3%左右，我们就算这三十年活期利率平均是1%，按复利（利滚利）算，那么29.45*1.01^30=39.69.元，每个月扣1元，三年多一点就扣光了。

就算是按照利率5%的定期计算，29.45*1.05^30=39.69=127.68元，离四五百元差的远呢。

也就是说，无论如何，也不会像该男子想的那样有四五百元。

如果告银行能告赢吗？

很难。

即使你觉得银行的做法不合理，但是银行的收费不是空穴来风，是要经过相关部门审批，并且公示的，也就是说有依据的，这种即便是上了法庭，储户也会处于弱势地位，没有有利于自己的证据。

老百姓应该注意啥？

为了防止类似事情的发生，强烈建议大家在平时使用银行账户时搞清楚哪些会收费，不用的银行账户尽早销户，不给银行留下收费的机会。

提别提醒大家，从按照人民银行规定，2017年8月1日其，每个人在同一家银行可以有一个账户免收小额账户管理费和年费，大家应该有维权意识，保护自己的合法权益不受侵害。

鑫财经

26年前存了一笔钱，按照大家的理解，到现在应该可以获得一笔不菲的利息了，然而现实中却有人在26年前存了一笔钱，到现在非但没有获得利息，反而连本金都扣没了。

男子26年前存有29块钱，30年后已被销户一分钱都没有。

1993年济南长清有一男子银行账户上有29块4毛5，这个钱是活期，因为当时没有用到这笔钱，所以一直留在存折上。

到了2019年4月4日，这个男子突然想起存折里面还有这个钱，所以就到银行想把这个钱取出来，本来想着1993年30块钱也是一笔不小的数目了，当时应该相当于一些人半个月的工资了。

现在已经过了26年，按照我国历史活期利率计算，而且一个季度结息一次，如果按照过去26年平均活期利率0.6计算，那到现在连本带息应该是有60元左右。

然而在2019年4月4日，正当王先生准备把这笔钱取出来做日常花销的时候却被银行工作人员泼了一盆凉水。银行工作人员告知王先生存款已经没法再取出来，因为已经没有了，而且不仅存款没有了，就连账户都已经被注销了。

至于为什么银行存款突然就没了，账户还被注销了，银行方面给出的解释是，从2005开始，银行开始加收小额账户管理费，一个月一块钱，而且王先生存款的活期利息很少，也就是几毛几分的，存款加利息总共也没多少钱，载在扣除小额账户管理费后，没多长时间就被扣光了，之后便被银行做自动销卡处理。

如何看待银行存款全被扣光这种行为？

相信山东王先生这样存款放在银行几十年，非但没有拿到利息，反而被扣光的事情有很多，只是没有被媒体曝光而已，而因为存款客户处于劣势地位，所以很多人看到自己存款被扣光之后，再看银行的解释，好像也觉得挺合理，所以就不再追究银行的责任。

但是对于银行的这种行为我觉得太霸道了，大家必须努力去争取维护自己的利益，否则银行觉得客户太好欺负了。

比如山东王先生这件事情，他是在1993年的时候存入的，当时还是用的旧存折。如果我没推断错的话，当时他在办理存款的时候根本没有留下手机号码或者其他固定电话号码。而银行从2005年开始收取小额账户管理费之后，很多人根本就不知道银行收取这个费用，虽然银行会通过官方的方式公布这个消息，但是普通客户存款根本不会去银行官方渠道了解这种信息。

也就说客户存款被以小额账户管理费扣除，客户完全是处于一种不知情的状态下被扣的，这种情况下银行就有点太霸道了。再说客户在银行存款本来就是客户的钱，只不过是占了银行一个账号而已，虽然客户的钱很少，但毕竟也给银行做了贡献，银行非但没有给予客户利息反而把客户的存款都扣没了，这个就有点说不过去了。

如何防范类似事件的发生？

虽然存款26年一分钱都没拿到，还被扣光了，这种事情非常不合理，但是很多时候客户拿银行一点办法都没有，因为银行处于强势的一方，客户处于弱势的一方，客户势单力薄，根本就没法跟银行抗衡，就算有些客户真的较真，把银行告到法院去，最终就算告赢了也会付出很大的代价，所以很多人最终都不了了之。

所以为了防止类似事情的发生，建议大家在平时存款的时候一定要特别注意银行一些不合理的收费项目，比如小额账户管理费，年费，短信通知费等等。

虽然从2017年8月1日之后，央行规定银行对于对于唯一一个一类账户将免收小额账户管理费和年费，但是有些人在同一个银行会有多个账户，那仍然有小额账户管理费和年费等其他费用。

目前银行收取小额账户管理费的标准一般都是季度账户日均余额小于300块钱或者500块钱，有的银行每个季度收取3块钱，有的银行收取6块钱。

为了防止不必要的麻烦，如果大的银行账户余额小于300块钱或者500块钱，而且长期不用的，建议大家直接把它注销掉，以免不必要的麻烦。

贷款教授

事件回顾

这是昨天的新闻报道，济南市长清区有一王姓男子，1993年的时候在一家银行的活期存折账户上存有29块4毛5，一直到2019年4月4日才想起来自己还有这么一笔存款，这个兄弟想，这二十几年过去了，在怎么着也得有个四五百了，但是没想到去银行支取却被告知不仅没有利息，连这个存折都被银行销户了。

年费及小额账户管理费

银行账户的年费是指商业银行对银行账户每年固定收取的费用。年费的收取一年一次，银行从账户中划取。该收费于2004年起正式执行，10元/年，对年对月系统自动扣收，如有欠费，系统将自动补扣。账户未启用状态下，不计收年费。

小额账户管理费是银行针对那些日均余额低于一定数额（一般为300元/500元，各银行的规定不一）的账户每月收取一定数额费用的账户管理费。该项目收费于2005年起正式执行，金额为3元/季度。

也就是说从2004年期，银行一年要收取10元的年费，从2005年起一年要收取12元的小额账户管理费。

额外说一点：为什么银行早期不收取费用呢？除了对外说的早期账户少之外，管理便捷之外，最关键的是早期电脑不普及，银行业真正做到全部普及电脑系统办公的在2000年之后，也只有使用电脑办公才可以做到自动扣款，所以早期不是银行不想收，是没条件收。

最近二十年我国的基准利率

在2012年央行正式放开存款利率上限前，我国各家商业银行的存款利率是一致的，统一执行中国人民银行公布的基准利率，从1993年-2004年，我国的央行的基准利率平均值为1.73%（折算为季度利率为0.4325%），我国的活期存款是按季度计息的，1993年存入到2004年的时候，一共有11年，按季度算为44个季度。

因此29.45元的本金到2004年的时候，本息合计：29.45*（1+0.4325%）^44=35.61元。

睡眠户与销户

从上述两个方面我们可以看到，从2005年起，银行一年要扣除22元的费用，而济南王姓男子的活期存折账户到2004年末的时候本息合计才35.61元，这个金额还不够扣除2年，所以理所当然的这个账户的余额最终会归于零。

对于无存款余额的账号，且长时间的无交易记录的银行账户，一般两到三年后银行会将其转为睡眠户，如果睡眠户继续长期保持无变动的行为，在下一次银行系统跑批的时候就会将这个账户注销掉（以免占用银行的服务器资源）。

所以2019年王姓男子要去银行取款时，这个账户肯定就不存在了。

总结

或许有人会说，王姓男子可以起诉银行吗？毕竟扣费是单方面的，没有通知到客户，应该说王姓男子有权起诉，但是胜诉的可能性为零，因为银行的所有收费标准都要报送银监以及当地的物价局审核，所以说这个收费是合法合理的，唯一不人性化话的是没有通知客户而已。

PS：最后额外说一点,个人客户在银行仅有一个唯一账户（不含信用卡、贵宾账户），自2017年8月1日起，银行应主动减免该账户的年费和小额账户管理费。不过目前有的银行（比如建行），如果你不本人亲自去银行申请减免，那么银行会照扣不误。

鲤行者

银行明显违规。法律界有个概念，叫“法不溯及既往”，任何规定都从实施之日起生效，不能往前追溯。法律如此，民事约定更是如此。储户的存款，本质上是与银行签订的资金保管协议，在开户时双方一定会有明确的条款约定。按照时间推断，30年前还没有保管费一说，银行当然有权修改协议，但必须经过储户书面认可，否则就是单方面违约。从公平的原则上来说，面对银行修改协议，储户可以选择接受，也有权不接受，终止合作，即提款销户。从本案看到的情况，没有证据证明储户对于银行修改条款知情，所以银行单方面修改协议应属无效。

想要熊猫898

在网点上班的时候经常会有人过来因为这个小额管理费，大打出手，说我们这个小小柜员是害人精，乱收费也是醉了。

说实话也是够糊涂，29块钱活期即便按照活期利息来算也就是不到20块钱的利息，能想到四五百也是对自己高看了。再次对自己对自己的账户不负责。93年到现在26年了，说不上是沧海桑田，也算是很久很久了，就到打酱油的儿子已经有了另一个打酱油的孩子了。这期间银行经历了手工帐到联网，部分银行业务转交等等诸多的变迁。期间有多少公告，为什么不去办理，到现在来取钱？光是去调阅凭证付出的人力、时间成本有多少？

银行的行为没错

为什么我觉得没错，既然你的资金存在银行那么银行给你利息是天经地义的，但是同时资金保管也是应该收取费用的。这就类似与银行保险箱业务，你存东西总要支付费用的吧，否则这家银行开上几个账户，那家银行开上几个账户，不就是资源浪费吗？每个账户的信息保存起来也是很繁琐的，一张银行制作成本也在20几块钱，就是制作出来浪费的？不尽然！

但是银行的收费仍然存在不合情！

对于这样的账户，明显就是长期不动户的，就应该当做睡眠户处理，进行冻结，至少在保证本金的情况下，给予应得的活期利息。当然现在银行已经做了改进：增加了长期不动户，很多卡种、业务已经减免了长期不动户的费用了，总之不断进步。希望还是相互理解把，还有不要因为这些对我们小柜员恶语相向了，毕竟我们也是无辜的，好吗？