楓夏4

大額存單到底算存款還是算理財？

大額存單是存款，就是高起點版的定期存款。

為什麼？

什麼是大額存單

大額存單定義: 針對個人發行的電子化記賬式存款憑證。是銀行存款類金融產品，屬一般性存款，沒有風險，無年齡限制；

起點金額: 詳見每期存單，超起點金額部分必須是認購基數的整數倍 ；

產品期限: 1、3、6、9、18個月；1、2、3、5年 。

產品特點是什麼？

收益較基準上浮40%，提前支取靠檔計息，最高能夠上浮52%，就是收益率在4.18%左右的，還是非常的高，同時是保本保息的產品，所以是一個非常好的產品。

大額存單的計息

大額存單的具體發行利率，會在每一期大額存單產品發行時公佈。

溫馨提示

1. 採取按日計息。利息計算公式:利息=本金X實際存期(天)X大額存單利率/360；

2. 認購期結束後,產品正式發行開始計息，(目前暫時我行大額存單均為發行購買日當天起息)到期日自動將大額存單本息返還至對應戶口活期戶中。

能夠提前支取嗎？

可以的，那提前支取規則是什麼呢？

未到期提前支取，按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

立馬財經

　　大額存單不同於結構性存款和智能存款（創新型現金管理產品），屬於一般性存款。如果偏要問為什麼，那麼就是存款人與銀行直接建立債權債務關係，並不像結構性存款和智能存款一樣存在第三方參與。

　　大額存單與普通存款並不存在本質的區別，而特性上所產生的差異，主要是由起投門檻所決定的，比如一般定期存款50塊錢起存，而大額存單規定最低20萬（個人最低20萬，企業最低1000萬）起投，少於20萬的都不算大額存單，具備有大額存款的特性。

　　大額存單有五大特點：投資門檻高、金額為整數、存款利率上浮、到期之前可以轉讓和期限不低於7天。

　　投資門檻高：20萬起投

　　中國人民銀行於2015年6月15日推出大額存單產品，起先個人投資者門檻最低30萬元，機構投資者門檻最低1000萬元。而後來因大額存單吸收存款不盡如人意，央行面向個人的門檻由30萬降至20萬。即如今的銀行有些是30萬起投，有些是20萬起投。

　　金額為整數：通常以1萬遞增

　　比如銀行20萬起投大額存單，不能存20萬5千，只能存20萬或21萬。

　　存款利率上浮：不同的銀行不同期限大額存單上浮利率不同。

　　比如某銀行官網一年期掛牌利率1.5%，那麼上浮40%的作為大額存單利率即為1.5%*140%=2.1%。

　　到期之前可以轉讓：即可靠檔計息

　　普通存款期限沒到期提前支取按活期利率計息，而大額存單期限沒到期可靠檔計息。但需要注意，大額存單提前支取靠檔計息，有些是靠大額存單的檔，有些是靠普通存款的檔。

　　期限不低於7天：七天之內不能取出。

　　存入以後7天之內不能進行任何操作，包括取出。

三人聚眾

大額存單神似理財，可但是，它不是理財，是存款。

說大額存單是存款，咱是有根據的。人民銀行在關於大額存單的文件中指出，大額存單屬於存款，是一般性存款。

因此，各家銀行在做會計核算時，在存款科目下，設置了大額存單科目，把大額存單做為存款來核算，在客戶購買大額存單時，銀行會為客戶在銀行卡下開立大額存單專用賬戶，這一點是不需要懷疑的。

話又說回來，那大額存單為什麼又像理財呢？

說大額存單從形式上貌似理財，是因為它的發行方式。

咱們如果去銀行存普通的定期存款，是不是去了直接就存，不需要打聽有沒有額度，可不可以存？哪有不可以存的道理呢，除非銀行不想開門了。

大額存單就不同了。大額存單從購買到兌付，流程都和理財差不多。只有銀行在發行大額存單產品，並且還有額度的情況下，客戶才可能購買大額存單。這是購買。而在大額存單到期之後，並不是客戶自己去銀行，而是銀行把本金和利息一起劃回到購買人的活期賬戶中去，這是不是也和理財相似呢？

總而言之，儘管大額存單從外表上長得像理財，但它卻不是理財，長得再像它也是存款。

本人專注於分享與銀行相關、和生活貼近的財經內容，歡迎關注【博文微金融】！

博文微金融

大額存單本質上就是定期存款，只不過是門檻比較高的存款而已，跟定期存款的安全性完全相同，都受存款保險條例保護。

如果銀行倒閉或破產了，50萬元以下的存款能得到全額賠償，超出50萬元的部分，則要按照破產清算程序，按比例清償。

所以，無論是普通的定期存款，還是大額存單，如果金額在50萬元以下，完全不用擔心存的是國有大銀行，還是地方的小銀行。

超出50萬元，則可以分散在2個或以上的銀行存放，當然，如果是存在國有大行，就是有1000萬也可以放在一家銀行，國有銀行是不可能倒閉的，起碼有生之年你是看不到了。

大額存單的門檻最低是20萬元，也有的銀行會推出門檻更高的大額存單，30萬元、50萬元、100萬元起購，門檻越高、利率也會越高。

央行一年期存款基準利率是1.5%，普通的定期存款大多上浮30%，執行1.95%的實際利率，大額存單則會上浮40%-50%，利率為2.1%-2.25%，有的銀行如果存款金額達到100萬元，利率高達2.44%，上浮幅度超過60%。

不僅利率高，大額存單提前支取還可以靠檔計息，而銀行定期存款如果提前支取則只能按照活期利率計息，也就是0.3%，太虧了。

比如你存了5年期大額存單，存滿3年的時候要提前支取，可以按照3年期定期存款利率計息。

用戶96183972588

朋友們好!這個問題朋友們也很關心，畢竟大額存單的利息比普通正規的存款高那麼些，和有些理財產品都差不多了，例如有的大額存單高達5.5%（五年期）!也不能像其他存款那樣自動轉存，不同銀行高低不同…首先明確的回覆朋友們：安心放心的購買大額存單，他們百分百是正規的存款產品!

瞭解一下為什麼大額存單會利息高?

其實銀行的利息，是在央行的指導利息上浮動的!舉個例子，就像買菜一樣，能搞價!你買的少肯定人家不給還價!買一車自然會便宜!大額存單也是這個道理!銀行缺錢，如果其他的存5000你存5萬，一頂十，銀行也省事兒，節約了多費用開支，你的高利息，銀行也不增加成本，一舉多得的好事啊!

接下來分享大額存單能多多少利息買誰的合適?

一，以工農中建郵，國有大銀行為第一梯隊的大額存單，依照不同年限可上浮百分之20到40!起點通常10到20萬

二，以招商，浦發，廣發等股份銀行為基礎的第二梯隊，大額存單通常可上浮25~45%，起點資金通常5到10萬!

三，以地方商行，信用社為主體的第三梯隊大單通常可上浮30~50%，最高可達55%，通常3到5萬元啟存!

綜上所述大額存單是實實在在真真正正的存款好安全好產品!完全享受50萬的存款保險!而且，有些銀行還提供了許多很好的功能，例如靠檔計息，存本按月取息，抵押轉讓等!可以說，咱老百姓最喜歡的高息安全好存款產品!

祝朋友們存款儲蓄理財順利!

理財迦

大額存單當然算存款產品。因為我國已經明文規定的:中國人民銀行總行在2015年出臺了專門的《大額存單管理暫行辦法》，該辦法中明確指出大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的，以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

大額存單在發行形式上類似理財產品

與普通定期存款有所不同的是，大額存單按期發行，每一期的產品在期限、利率、認購起點、支取利息的方式幾個方面設置不一樣，根據自身情況制定。普通存款就是銀行所有的存款期限、利率均已亮明，大額存單有點類似於理財產品，這一期發行的產品有5年期的，下一期就不一定有了，根據需要隨時靈活調整。而且大額存單還有9個月、18個月這兩個期限，定存期限是沒有這兩個期限的，給人感覺疑似理財產品，其實澤不然。

大額存單的利率是固定利率

大額存單的利率倒是和普通存款定存一致，各個期限的存款利率都是明明白白、清清楚楚地擺著桌面上的，存款利息就按規定利率給付，不管一次性給付本息、提前允許部支一次、靠檔計息還是按月付息，都是照本宣科地板上釘釘。

理財產品的收益沒有保本保收益方面的產品，全部禁止剛性兌付，都是浮動收，所有理財產品對外公佈的年化收益率均為預期收益，與實際兌現收益不能劃等號。大額存單的利率是固定利率，這一點有別於理財產品的年化收益率。

大額存單受存款保險制度保護

大額存單和普通存款一樣受到2015年國務院制定的《存款保險條例》的保護:銀行出現風險致使客戶存款資金受到損失的，實行限額償付，最高本息不超過50萬元（含）這裡的存款保險賠償業務範圍就包括客戶在銀行辦理的活期存款、定活兩便、通知存款、定期存款、智能存款、大額存單以及結構性存款中的本金部分。

所以說，大額存單政策法規上已經明文規定定性為存款類別，在利率計息上已經是採用了定期存款計息的方法，也沒有跑出存款保險條例規定的賠償範圍，說它是存款，一點都不為過。

財富公元

銀行大額存單並非理財產品，其本質為一般性存款。

銀行大額存單的本質為一般性存款

銀行大額存單的本質為一般性存款。

根據中國人民銀行2015年制定的《大額存單管理暫行辦法》第二條規定:本辦法所稱大額存單是指由銀行業存款類金融機構面向非金融機構投資人發行的，以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

這點在銀行關於大額存單業務簡介中一般也會體現。

大額存單具有如下方面特點:1.安全性高。2.收益性好(利率較央行上浮40%，收益有保障)、3.流動性強(可提前支取，可申請質押)、防禦性佳(固定利率)、期限靈活(多種期限供用戶選擇)。

其中，由於大額存單為存款性質，因此被納入存款保險保障範圍，最高償付金額50萬元。所以倘若資金量大的用戶可將資金分散投資以求保障。

冀蒙嘉澍

理財就是打理財產，大額存單本身就是一種理財活動。有的觀點是投資也包括在理財中。目前各銀行的大額存單業務的期限有1年，2年，3年和5年；起存金額有20萬起，30萬起；計息方式有分期付息和到期付息；另外，還有是否可以提前支取，是否可以轉讓等。存款人在決定怎麼存的時候，必然要根據自己的情況進行選擇，還要對未來3-5年的利率走勢進行判斷。所以，大額存單業務本身也是一種理財活動。

泉聲洗心

筆者認為，大額存單是屬於存款性質的。為規範大額存單業務發展，拓寬存款類金融機構負債產品市場化定價範圍，有序推進利率市場化改革，中國人民銀行制定了《大額存單管理暫行辦法》，大額存單屬於一般性質的存款，其照樣受到《存款保險條例》的保障，而理財產品是不受《存款保險條例》的保障的。

關鍵字: 財經 存單 銀行