不烟不酒只溜狗的小散

我曾经写过一篇关于智能存款的文章，请参考：

智能存款可不是像余额宝那样的货币基金。不过在说智能存款之前，咱们先来聊聊为什么会有这样一款产品。

没有办法的办法！

据金融弟了解，市场上的智能存款主要由各家民营银行在主导的，可能有人要问了为什么会是民营银行呢？原因很简单，因为民营银行吸储非常困难，每家民营银行基本上只能有一个实体网点，有的甚至都没有网点。我们都知道，传统的银行有很多的支行、网点，可以吸收很多低成本的个人储蓄存款，但是民营银行却不行。除此之外还有一个很重要的原因，那就是

逼不得已，处于夹缝中的民营银行就开始创新了，智能存款应运而生，这款产品能够做到随存随取，而且利率还不低，一般都在1%-5%。

那么智能存款的原理是什么呢？

金融弟做了个图，希望能帮助各位小伙伴们理解。

（一）假设现在王小花利用某银行APP购买了一款智能存款产品XX宝，这款产品看起来是活期理财，但是实际上就是存了个5年期的定期存款（也可能是3年期），利率是4%。

（二）一个月以后，王小花因为要去韩国整容急需用钱，这个时候王小花再次拿起了手机，打开了某银行的APP，并赎回了XX宝。这期间王小花的投资收益都是按照4%计算的。看似简单的操作，其实隐含着多笔交易。

首先，王小花赎回XX宝的本质就是把5年期定期存款的收益权和处置权转让给了XX信托计划，持有期间（一个月）他的利率都是按照4%计算的；但是XX信托计划哪里来的钱去受让这些权利呢？答案是：银行。

然后，银行认购了XX信托计划，这样一来钱的问题就解决了。

注意，银行认购的时候就是按照4%的利率去计算本息的哦。

看到这里，小伙伴们是不是感觉到了什么？是的，这本质上就是银行按照4%

但是，还有个问题啊：王小花的5年期定期存款怎么办？XX信托计划到期了怎么办？

（三）XX信托计划到期那天，由于XX信托计划可以处置王小花那笔5年底定期存款，这个时候XX信托计划向银行申请提前支取了这笔定期存款

不过，请注意，以上的流程，为了方便理解，金融弟没有考虑XX信托计划的收益。

讲完了智能存款的原理后，可能会有小伙伴会问，智能存款有风险吗？

当然啦，风险肯定是有的，比如政策风险，因为这种产品确实是打了高息揽储的擦边球，但兑付的风险是极低的，小伙伴们可以考虑投资一点哦。而且金融弟可以肯定的是，这种兼具高流动性、高安全性、适度收益性的产品在市面上是十分具有竞争力的

都有哪些智能存款呢？

最后，咱们来看看市面上都有哪些智能存款产品吧。

金融弟整理了一下几家民营银行的情况，当然这是不完全统计，而且还有其他的一些城商行也有类似的产品，并不是民营银行独有的。另外每家银行的智能存款产品特性甚至原理可能都有所差异，也请以下银行的朋友千万不要对号入座。

金融弟

是存款，而且有不少优势。

为什么说银行智能存款是存款？

智能存款到底是理财产品还是存款这一点一直备受争议，不过市场普遍认同的是“智能存款是存款”，首先，各银行在产品说明上都已经说明了这类产品的底层资产是存款，比如网商银行的定活宝、民生银行得利多多等。

尤其是京东金融上的多款智能存款，以前的名字都是“XX宝”之类的，现在索性改为“X年期活期存款”了，产品类型是储蓄存款，还强调产品标准执行存款保险条款，可享受50万以内的存款保险刚兑保障！

《存款保险制度》的刚兑保障是存款仅有的，京东金融的产品这么明目张胆地搬出存款保障出来，对产品资产是存款这点还是有很大的底气的。

其次，监管的态度目前为止未曾反对这类存款的存在。虽然没有明文法律规定智能存款是存款这个说法，但监管的态度很明显是在默认的，毕竟银行就那么些，都在银保监会眼皮底下，近半年来智能存款的存在感那么强，监管断不会放任不许可的东西存在的。

所以结合以上两点，智能存款是存款这个命题大概率是对的。

智能存款有什么优势？

智能存款的优势就在于较传统存款而言“智能”和“创新，具体体现在：

1.存取方便

智能存款多为互联网金融产品，主攻线上渠道，比如电商平台旗下的金融板块，又或者传统银行的手机银行/直销银行，我们在手机APP/电脑上即可操作，非常方便。

这主要是与智能存款的出生相关，大家应该能留意到智能存款类产品多为民营银行开设的，根据中国银保监会的要求，目前民营银行只能“一行一点”，不能另设分支机构。比如“北京中关村银行”的营业点仅限一个，而且只能在北京。

相较传统银行网点多，揽储能力强，民营银行的揽储范围比较窄，所以更多的民营银行偏爱线上模式，把业务渠道打开的更广一些，这也是为什么我们在线下看不到这些民营银行的缘故。

2.计息规则和产品设计创新

比如京东金融的“5年期活期存款”，虽然产品期限是5年，但支持随存随取，而且是有利息的，具体如下：

传统的定期存款期限限定了是不可以随便拿出来，即使可以也会损失利息，只能享受活期0.35%的利息，收益非常低，而且要取就得全都取出来。而智能存款却能转出额度无限制，利息还不低，主要是因为产品设计上比较创新，假如了第三方金融机构的合作：

同一笔存款，期限越长收益率越高，银行开展5年期的存款业务以高收益吸引大家储蓄。在创新性上，银行开放了流动性和便利性，可以让你随存随取，当你把钱取出去，对应的权责（未到期的定期存款收益权）就转移到第三方金融公司，金融公司为你垫付，并不影响银行的内部资产，就可以成功为客户提供高收益、流动性和安全性强的产品。

多多说钱

智能存款产品，也就是银行1年至5年的定期存款，纳入存款保险的保障范围之内，且支持随存随取，存款利率普遍超过4.0%以上，既有活期的灵活性又有定期的高收益，属于定活两便的产品。

此类智能存款产品，作为一款创新型的现金管理产品，是民营银行为了揽储需要推出的一款新业务，不愧为揽储利器，一经推出就备受广大用户的青睐！

之所以，有这么多朋友选择智能存款，就是因为余额宝等货币基金的年化收益率在2018年持续下降，加之银行理财产品收益受央行降准之后的影响，也同样面临着下行压力。而智能存款产品的收益率都在4%以上，最高甚至可以达到4.8%左右，尤其是流动性高，秒杀余额宝。

作为民营银行的揽储利器，由于民营银行几乎没有网点及营业部，在吸收存款方面无法与其他银行相比，而这个短板恰恰为民营银行业务创新提供了机会，在成本较低的情况下将优惠服务以提高收益的方式回馈广大用户。

也许是购买用户越来越多，又没有相关的法律法规指导，监管层考虑到此类智能存款产品未来的流动性风险，已经开始进行窗口指导，甚至要求多数产品实施限购。其中微众银行的智能存款+已经下架。

东震木

朋友们好！所谓的智能存款，听上去高大上！其实用咱老百姓的话讲就是银行，随社会发展新开发的存款品种，可以比较灵活的组合，获取较高的收益！明确的讲：安全，利息较相似存款产品为微高，灵活性好！

下面给朋友们就，智能存款的核心知识和朋友们分享一下：

第一安全！”存款”！这两个字，是银行存款储蓄专用的！正规来讲，不能运用在其他地方！例如投资理财呀，借款呀等等！既然是存款，肯定享受存款保险制度！因此不必为安全性担心与传统的存款是一样安全！

第二，所谓的智能！其实银行存款是不可能智能！之所以说它智能，咱老百姓大白话讲就是银行，通过科学的服务组合是真的存款能够利息较高化！其实他也是结合了通知存款，定期存款靠挡支取，定活两便，大额存款的一些特点和优势，通过让利和深化服务来吸引客户！

第三，智能存款的优势：起点较低，利息微高，靠档计息，定活两便，随时支取！

综上所述，所谓的自动存款，按老百姓的大白话讲，就是银行根据金融行业发展的需要，结合自身营销的要求，为拓展业务，吸引储户，将一些传统存款的优势组合在一起，为咱老百姓提供了更优质，更科学，更便捷的存款新品种！同时也能够获得较同类略微高一些的利息！但本质上还是银行的存款储蓄，安全性，有保障！与理财产品有本质的区别！目前许多，大中小型商业银行已经开发出了很多类似的产品！相信今后这类的新产品会不断涌现，使我们能够获得更多的利息收入，更好的服务！

理财迦

您好，我是创新公元，很高兴为您解答此题！在我们单位推出智能存款之前，其实我也是不知道它到底是理财产品还是存款，甚至都不知道智能存款是啥玩意儿，自从我们银行推出来一款智能存款以后，我用了好长时间才搞明白这个产品是个啥东西！

随着网上余额宝、财富通等产品的问世，银行存款面临着剧烈的竞争，智能存款就是为了适应市场竞争的需求，为各大银行开发的一款新存款产品，它的特点是计息灵活、存取方便，利息收益最大化。智能存款不同于传统意义上的存款，有助于客户化解突发用钱时定期变活期的损失。

我们银行推出来智能存款两种:幸福存单和财喜通。两种具体的功能差不多，只不过具体的细节略有不同，现在看来各大银行的智能存款大同小异罢了。我们的两款产品基本上就是这样:不约定存款的存期，一切以取款日为准，从存款到取款时间超过三个月就按三个月定期，超过六个月就按六个月定期……超过任一定期期限就按定期利率计算。

财喜通和幸福存单的问世，开辟了我们行的新纪元，客户一致认为这是两款使用方便的产品，给客户解决了后顾之忧，不至于存款不到期急用时利息损失太多。存多久，自己说了算，这可是客户当家做主最直接的体现。

通过发展两款智能存款业务，我行存款增长了17%，客户增加了36%，可以看出来新产品的问世对业务促进还是有帮助的。要说它们是存款还是理财产品，我认为还是存款，智能存款四个字就带着存款二字，也确实是一种灵活计息的定期存款。

财富公元

你好，我是雪之道理财，理财有道，看雪之道！很荣幸回答你的问题.

智能存款只能顾名思义是存款，不是理财产品！它和传统银行活期和定期存款一样，如果说活期存款和定期存款是银行存款的孪生姐妹，那智能存款则是银行的三胎子女，都是银行亲生的。

智能存款，关键区别在“智能”，如何智能呢？我们首先来看它诞生的历史背景。这几年来，余额宝随存随取，同时收益比银行活期存款高10倍，受到广大老百姓的青睐。传统银行为了在金融市场中和余额宝竞争，顺应互联网金融趋势，推出一款具有活期和定期功能的产品，可以数是银行吸收储蓄存款的一大发明。就是活期存款，靠档计息，提前支取不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。例如5年期智能存款，当在1年零3个月时支取，则按1年定期存款利率计息。并且1年定期利率比普通定期利率还高一点。比如振兴银行推出定期5年利息5.45%，提前支取，按4%利息兑付。因此，智能存款具有活期的便利，又有定期存款的收益。这叫为什么叫“智能”。

它和普通存款有以下区别，这些区别就是它的优势所在。

第一、计息方式不同

普通的定期存款如果提前支取，将按照活期利率计息0.3%；而智能存款则是根据提前支取时间，靠档计息。靠档计息解决了普通定期存款提前支取利息受损的问题。比如兴业银行一款普通5年期定期存款，一年后提前支取，利息只能按0.3%的活期利息算，而另一款智能定期存款，则可以靠档计息，一年后取出按1年期利率1.95%算，比活期利率高了6.5倍！

第二、起存门槛不同

靠档计息存款产品门槛不高，起存金额50元到5万不等，在直销银行和手机银行上都能购买。值得注意的是，有些银行除靠档计息外，还会分档计息，即存款金额不同，利息也不一样。有些分档很细，细到7天，甚至1天都按一年定期利息计算。比如振兴银行，当天存，当天计息，按4.4%定期计算。

以下是富民银行提前支取利率高达4.1%，秒杀余额宝2.6%

第三、付息方式不同

普通定期存款到期了会还本付息，而一些银行推出的智能存款则可以按月付息或者按季付息，甚至按日算，利息可以提前获得或者支取是本息并付。还有一些银行将按月付息和分档计息的方式结合，也就是说这类产品达到了一定的资金档位，不仅利息较高，还能按月或者按季度领取利息收益。智能存款既有活期的便利，又有定期的收益，相比传统存款的优势是不言而喻。

第四、销售渠道不同

传统存款一般只在银行内销售，而智能存款通过直销银行的网络渠道发行和代销网络渠道，比如京东金融、百度金融、唯品金融等都代销民营银行智能存款产品，实现网络化。这就解除了中小银行参与利率竞争的物理营业网点限制。中小银行的利率普遍较大型银行高出1-3个百分点，因此必将为越来越多用户所接受和喜欢。另外，直销银行没有网点经营费用和管理费用，新型渠道模式本身也会加强扩大智能存款的利率优势，大大节省成本。目前智能存款主要民营银行为主。安全吗？安全，50万以下享受国家存款保险100%赔付，请放心购买！

智能存款，随存随取，按定期利率计息，是一款银行的“余额宝”，随着余额宝开年以来收益率跌破2.6%，但是智能存款却高达3.5%以上，有些甚至4%，所以很多大额存款在余额宝，纷纷转向智能存款。以下是今天（2019年2月22日）余额宝7日年华率，2.596%，很低了。

雪之道专注理财原创回答，理财有道，看雪之道，点赞关注我，每天都有精彩文章发布）

雪之道理财

严格来说，我认为智能存款既不是存款，也不是理财，而是一种资金管理服务。

就像余额宝，很多人都觉得它是一款理财产品，实际上呢，它是一种资金管理服务，为用户提供购买和赎回货币基金的业务，你转入余额宝的资金都用来购买货币基金了，余额宝只是起到了管理作用，只不过大家习惯了把它当作一种产品。

而智能存款，性质非常相似，转入智能存款账户，就类似转入余额宝，“购买”的是普通存款，当你用钱支取时，相当于“赎回”存款，然后按照相应的档期设定利率，计算利息，智能存款起到管理这一切流程的作用。

那智能存款存款有何优势呢？我认为主要有三点。

第一，利息更高。这个高是相对的，比如存活期存款，一不小心半年没动，这半年是要按活期计算利息的，而如果你存智能存款，是按照半年期定期利率计算利息的，利息高了好几倍。

第二，存期更灵活。以前存定期存款，要考虑存多久合适，打个比方有一笔钱不确定什么时候要用，存时间长了吧比如三年，一旦提前支取就按活期计算利息了，损失很多利息，存时间短了吧利率又比三年期低不少，而智能存款就能解决这个问题，存的时候不用考虑存期，真正用钱时再按已经存的时间算利息，满一年按一年定期利率算，满两年按二年利率算，自由灵活。

第三，支取方便。银行理财产品，未到期不能提前支取，就是定期存款也要消定期转成活期才能支取，而智能存款相当于活期，随时可以支取。

最后需要注意的是，智能存款账户不取不计息，只有在某一季度取款了，该季度才会计算并支付取款这部分利息打入你的账户。

鑫财经

智能存款，加上了“智能”两字，听上去似乎跟“人工智能”扯上了关系，瞬间变得高大上，实际我告诉大家，两者什么关系都没有！

智能存款的本质，就是定期存款不设定存期，储户在支取存款时，按照实际存期靠档计息。这是原先定期存款提前支取算活期的霸王条款的合理改进，也算还利于民。

我国现在定期有三个月，六个月，一年、两年、三年、五年六档，假设你存了两年零一个月，原来定期三年的话，按以前规定支取算活期利息，那么前两年定期白存了。现在按照智能存款的算法，你可以取得两年的定期利息再加一个月的活期利息。这对储户来说当然是好事。

这种好事也就是现在存款难拉，银行想出来的让利吸引存款的办法。这种算法实际并没有什么政策障碍 ，早就可以推出，银行不到万不得已，怎么肯把吃到嘴里肉吐出来！

智能存款仍然是存款的一种，只是计息方式不同而已，因此受到存款保险制度的保障。这点储户们完全可以放心。

我是空谷寒潭，致力于输出有价值的金融知识和理财观念。感谢阅读！如果您觉得有用，欢迎点赞和关注！

空谷寒潭

可以视为理财产品。

商业银行宣传的智能存款，是创新型现金管理类产品。

客户的每一笔智能存款，都对应一笔银行定期存款作为基础，由银行以其信用保证客户的本金安全。

所以说，智能存款可以视为换了马甲出现的保本型理财产品。

智能存款可与货币基金进行比较，其优势有：

1.保证本金安全。

由商业银行以其信用保证本金安全，同样受储蓄存款保险制度保护。

2.类似活期的流动性。

可以随存随取，存入次日生息，取现一般当日到账，而且额度不受限制。

3.收益率高。

智能存款取现时的利息，比活期利息高，比靠档利息也高。

比如重庆某银行的一款产品，对应的是五年定期存款，提前支取按照4.7％计息。

这实质上就是告诉客户，活期理财收益率是4.7％。

总之，智能存款是创新型现金管理类产品，与原来的银行理财产品相比优势明显。

智能存款不是什么新鲜事物，网商银行的“定活宝”，实质上对应的是三年定期存款。

对于智能存款，大家可以根据自己的风险偏好，像对待结构性存款一样，视其为保本型理财产品的替代品，极端保守型投资者且行且珍惜吧。

颜开财经

　　是存款，但并不排除有些银行在误导投资者，将结构性存款和货币基金称之为智能存款，就比如很多投资者将余额宝当成存款一样，因为蚂蚁财富有意的在隐藏相应的风险提示，特别是余额宝未进行升级之前，很多投资者都不知道它对接的是货币基金。

　　然而，一种投资产品未把风险说透，它本身就是一种风险。所以，也就不排除有些银行像蚂蚁财富一样不把风险说透，将结构性存款或货币基金称之为智能存款。

　　也因此，我们在投资智能存款时最好看清相关条例，一般在智能存款下方就有说明是否是存款。

　　银行存款与结构性存款或货币基金的性质完全不同。在风险上，银行存款低于结构性存款和货币基金。比如银行存款中的存款人与银行之间是债权关系，首先有银行信用做担保，其次有存款准备金机制，最后还有《存款保险条例》的存款保险基金最高50万元偿付托底。

　　而结构性存款和货币基金不具备有此等条件，虽然结构性存款能够保底（大部分或全部资产投资银行存款，小部分或利息投资于相挂钩的衍生金融工具），但是并不保收。货币基金更不用提了，其收益跟随市场无风险利率上下波动，不保收的同时，风险较大于结构性存款。

　　在收益上，银行存款有固定的利率，哪怕是智能存款，在一定期限内它的利率都是固定的，比如存一年是一个利率，存两年是另一个利率，资金在期限上较为灵活。而结构性存款和货币基金都不存在固定的收益，收益的多少依据市场情况而定。

　　它的主要优点就是上面两点，有利投资者资金配置，同时利率又跟随相应期限不同而不同，利率更具灵活性。比如上图的平安智能定活通，不但利率存在阶梯，而且支持ATM取款等直接运用资金，在使用上跟活期没有什么区别，但相较于结构性存款和货币基金风险较小，收益稳定。

關鍵字: 存款 生活 民营