我们习惯用“薅羊毛”的比喻来形容趁着商家的东风或者复利自己沾点小光、发点小财的机会。
用流行的点的描述就是“把握时代的小趋势”。
不过最终肯定是“买的不如卖的精”，在我们华丽的操作背后，商家瞄准的是市场和更大的红利。
同样，在保险圈里有一类人叫做“保险精算师”，是行业中的金领，是圈内的顶尖人才。
他们的工作就是寻求买家和卖家的“纳什平衡”，设计一款产品保障多少责任、卖多少钱都是由他们说的算。
在这些超级理性和缜密的大脑中，利用各种模型预演着产品的销量、风险等等数据。生怕在指缝中露出一点点红利。
不过，在精算师头上也始终有一把“尚方宝剑”，这就是行业监管。
监管文件要求了销售保险产品的基础定价底线和上限，也要求了涵盖一部分必须的保险责任。
如，2013年中国保险协会和中国药师协会共同确定了25类疾病，作为重大疾病保险必含的保险责任条款，其中包含了其中包括了恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、器官移植等25项。
其中的恶性肿瘤就是我们所称的癌症。
有一类癌症真的可以说是保险精算师们的痛点。
我向上帝许愿：如果有一天我必须得癌症，那就让我得甲状腺癌吧。
甲状腺这个器官属于人体的内分泌器官，人体的每一个器官都有作用也都很重要。
但类似扁桃体一样，甲状腺部分或者全部切除之后只要通过药物控制，完全不会影响正常的身体机能的。
还有个重要因素，甲状腺如果癌变的话，甲状腺癌的治愈率水平是各种癌症里面最高的，致命率是最低的 。
在二甲资质的医院一台甲状腺切除的手术费用大约1.5万元，加上住院、检查等各项费用五万元完全可以支撑，术后的恢复因身体而异，一般人大部分半个月的时间足够了。
怎么样，看到羊毛了吗？
比如投保50万保额的重疾险，确诊为甲状腺癌之后就能赔付50万的保额。
实际支付的治疗开销或者耽误的收入损失重疾险完全可以覆盖。
不怪有些客户有点“因癌得福”喜感。
任何羊毛绝对都是市场的暂时现象。从去年8月开始，监管局就开始要求各家保险公司上报理赔数据，准备酝酿新一轮的重疾险病种目录的改革，昨日这个信息再次被银保监具确认，新的目录将不久公开执行。
这个信息事实上对于客户是利好的：
目前硬性保障疾病种类仅有25种，修订后的病种数量肯定会提升，硬保障种类将更多。
但是，市场主流重疾险产品的种类目前已经突破了100种以上，意义和作用不会太大。所以重疾产品普遍降价的可能也不大。
另一个指向就是甲状腺癌了。
在香港和新加坡的重疾险条款种甲状腺癌症并不属于重大疾病的范畴，和原位癌一般并列轻症类别，也就是赔付的比例仅占保额的30%左右。
在调整之后，10万元的保额仅能获赔3万元了。
其实，有个别保险公司已经把握到了这个行业导向：
- 有的公司在条款上留个“后门”，多写了一句话，意思就是说：今后如果国家对于疾病分类的定义和种类发生了变化，我的这份合同按照相应的新标准执行。
这其实挺不地道的，毕竟赔付比例降低了但是并不给客户退还相应的保费了。
- 还有的公司实时打出“甲状腺”友好的销售策略，在政策落实之前按照标准提承保一部分轻度、低级别结节患者。
这样的产品和销售行为确实是有利于消费者的。
- 还有的公司产品悄然下架，静待新文件的出台。
不论商家怎么选择，在新文件出台之后的重疾产品必将按照新的规定将“甲状腺癌症”排除于重疾之列。
对于消费者而言，人的一生有七成以上的概率将患重大疾病，如果真的患病的话希望是可以薅得到羊毛的甲状腺癌。
但薅羊毛的前提是必须先拥有一份足够保额的重大疾病保险。
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