一直用一直用
下面用一個真實的案例解析平安福，以投保人三十歲為例，為自己投保，繳費年限20年，年交保費20370元:
健康保障:
傷殘保障:
身故保障:
其他保障:
保單利益:
保單年度第1年，被保險人31歲，現金價值即退保金是1080元
保單年度第2年，被保險人32歲，現金價值即退保金是5295元
保單年度第3年，被保險人33歲，現金價值即退保金是9885元
保單年度第4年，被保險人34歲，現金價值即退保金是16365元
保單年度第5年，被保險人35歲，現金價值即退保金是23460元
保單年度第20年，被保險人50歲，現金價值即退保金是238620元
保單年度第50年，被保險人80歲，現金價值即退保金是522135元
保單年度第75年，被保險人105歲，現金價值即退保金是745125元
保險點
比較下才知道！
身邊和網上到處充斥著買重疾險被坑慘了，還經常有客戶拿著XX福來問三木，這個產品到底怎麼樣？要不要退？退不退保都很糾結。
之所以糾結，估計是看到網上很多關於重疾險的文章或聽到了其他公司的代理人做的產品對比，發現自己所買的產品貴了很多不說，保障還偏低。
聽得越多，心裡越糊塗，如果對重疾險沒有一定的瞭解只會越來越煩惱。
建議大家花點時間看看下面內容，今天三木要說的，就是教大家怎樣去認識一款重疾險。
01
重疾險的由來
其實，重疾險並不是保險公司人想出來的，而是南非的一個醫生於60年代發明的，這個醫生叫馬裡優斯·巴納德(Marius Barnard)。
當時，Dr.Marius Barnard為一位婦女做了手術，非常成功，並關照病人，只需要靜養二年，疾病基本可以痊癒，病人出院後起初耐心靜養，但是沒過幾個月，因為孩子眾多，家庭經濟負擔大，這位女病人不得不重新下地，從事粗重的體力勞動，沒多久這位病人舊疾復發，且比起初更加嚴重，已回天乏術！
Dr.Marius Barnard注意到，許多經歷了心臟移植，或其他重大手術的病人雖存活下來，但卻備受經濟上的煎熬，他認為，需要有一種新的保險產品，來保護這些在罹患重大疾病後存活下來的人，這種產品就是重大疾病保險。
02
重疾險與醫療險的區別
▲上圖從保險金給付方式做了區分,重疾險屬於給付型保險，只要達到理賠條件，保險公司一次性給付保險金，不限制保險金的用途，可以治病也可以旅遊等，索賠手續相對簡單。
醫療險屬於報銷型保險，除了達到理賠條件之外，還要依據醫療發票，理賠總金額要小於或等於所花費的，索賠手續相對複雜。
▲上圖列舉了重疾險和當下熱銷的百萬醫療險區別，從多個維度進行了對比，大家可以點開大圖查看，這裡不做詳述。
03
重疾險的分類
目前，主流的重疾險分類有以下幾種：
1、按照保險期限（保障時間）分
終身重疾：保險期限一輩子，比如：平安福、國壽福、健康源2019、長生福等；
定期重疾：保險期限1年、20年、30年、至70歲等，比如：太平洋少兒超能寶、慧馨安、百年大黃蜂2.0等。
2、按照身故是否返保額來分
返還型：身故返保額，比如:平安福、長生福、長生福、天安健康源2019等；
消費型：身故返已交保費或現金價值，比如：百年康惠保旗艦版、瑞泰超級瑪麗、復星康樂e生c等。
3、按照重疾賠付次數分
重疾單次賠付：重疾賠付1次，合同終止。比如：平安福、國壽福、金諾人生等
重疾多次賠付：重疾賠付2次以上，又細分為分組多次和不分組多次，不分組優於分組，比如：健康源2019為分組多次，長生福為不分組多次。
04
重疾險的8要素
要辨別一款重疾險到底怎麼樣，性價比如何，三木認為，應從如下幾個維度去分析。
1、重疾的數量、賠付次數
目前的重疾險基本都包括了25種高發重大疾病，佔所有重大疾病的比例高達98%，理賠條件行業統一規定，三木認為重症數量和理賠寬鬆度上各產品都差不多，沒有拉開差距，只要重疾數量超過80種，多幾種、少幾種都相差不大，數量再多都是噱頭。
關鍵是看重症的賠付次數，一般賠付2次就差不多了，中獎一次重大疾病的概率就挺低，您覺得中獎五次重疾的概率和中獎10個億的雙色球概率誰高呢？
如果沒有重疾多次賠付，有癌症多次賠付也挺好，畢竟癌症複發率和轉移比較常見，間隔期最好是3年，5年間隔期誠意不足。
2、中症、輕症數量和賠付次數、賠付額度
輕症簡單理解就是還沒有達到重疾標準的早中期階段，跟一般理解的頭疼腦熱相差還是挺大，是相對重疾而言的輕症。
行業沒有統一的規定，中症、輕症的賠付條件和數量都是各家保險公司自由發揮，有些差別，但總體上相差不大，畢竟保險還是競爭比較激烈的行業。
當然輕症的數量是一個重要的參考要素，重點要看高發輕症的涵蓋量，是否包含了25種高發重疾對應的23種輕症，包含的越多越好，全部包含就更完美了。
輕症賠付次數多少合理呢？一樣的，賠付多次比單次要好，畢竟輕症的發病率比重疾要高得多，且治癒率會越來越高，但並非越多越好，能賠付3次就比較合理了，再多的也基本用不上。
輕症是額外賠付的，一般不影響重疾的保額（有的賠完輕症重疾保額增加，這裡不展開講），賠付額度當然越高越好，多數是30%基本保額，低於30%就差點意思了。
中症與輕症沒有明顯的區別，並非中症就比輕症嚴重，很多理賠條件是一樣的，只是放的地方不同而已，有的會比輕症理賠條件嚴點，要看具體條款。
3、重疾、中症、輕症的分組
先排個座次，從優到次，不分組>多組（如：6組）>少組（如：4組）>單次賠付。
如果是兩款分組重疾，除了要看分組數量，更重要的是看前6種高發重疾是否同組，因為每組只賠付一次，因此，最高發的惡性腫瘤單獨一組是最好的。
如果惡性腫瘤與急性心肌梗塞同在一組那就不太好，兩病都是高發重疾，同理，高發的前6種重疾最好分在不同組，但很遺憾，目前還未出現這種重疾險。
4、等待期和間隔期
等待期：合同生效日或合同中止後的最後復效日。通常等待期有90天和180天。間隔期：兩次重疾或輕症理賠間隔的時間。通常有無間隔、間隔90天、間隔180天、間隔1年、間隔3年、間隔5年等。
當然，等待期和間隔期越短越好，最好是沒有。
5、身故、全殘、疾病終末期責任
身故、全殘、疾病終末期與重疾不可兩者兼得，重疾賠過了，這些責任也就終止了。
全殘責任有無其實無所謂，能達到全殘的級別肯定就達到了重疾的賠付標準了。如果是身故賠保額的終身重疾，有疾病終末期責任和沒有的相差也不大，遲早都要賠，不過是早點賠而已。
其實，身故責任主要看賠付額度，重點看兩條，18歲前身故和18歲後身故，看誰的賠付額度高，從優到次，賠保額>賠已交保費或現價大者>現金價值。
6、重疾/中症/輕症豁免未交保費
被保險人或投保人患保單約定輕症或重疾後豁免後續未交保費。
大多數重疾都自帶被保人豁免，但是也有少數需要另外交保費，少部分重疾自帶投保人保費豁免，大多數重疾是另外收費附加的。
當然，僅憑這些去判斷孰優孰劣是不合理的，最直接的辦法就是加上這些責任去比較總保費。
7、其他特殊創新
目前市場上重疾險競爭比較激烈，很多公司不想陷入價格競爭的泥潭，都在產品上作了一些創新。
比如：有的產品針對未成年人高發重疾雙倍保額賠付，例如：白血病、瑞氏綜合徵等少兒高發重疾，有的針對男性高發重疾額外賠付，例如：肺癌、前列腺癌等，有的針對女性高發重疾額外賠付，例如：乳腺癌、子宮癌等。
比如：有的產品針對惡性腫瘤提高了賠付額度和賠付次數，比如：信泰百萬無憂就是惡性腫瘤二次賠付。
比如：當前醫療資源緊張，好的醫院，好的專家都要排很久，找黃牛花幾萬買個號也是常事，為了解決這個問題，很多重疾產品與醫院合作開通了綠色通道服務。
8、費率
三木認為，看費率要看綜合性價比，並不見得保費越低越好，也不見得保費貴的產品就好。
怎樣才能看出性價比呢？
最簡單的辦法就是同樣的保費看保障內容，同樣的保障內容看保費，要結合前面講的幾點綜合分析。
05
重疾險舉例
講了那麼多，到底怎樣去辨別一款重疾險的性價比？
下面就拿6款重疾險進行比對：
▲分析上圖得出如下結論：
1、重疾的數量、賠付次數、分組
最少的國壽福也有80種重疾，最多的天安健康源106種，總體相差不大。
從賠付次數上看，長生福不分組賠2次最優，天安健康源分6組賠6次次之，其他的都是賠1次，平安福重疾賠付額有增加項（run計劃和每理賠1次輕症增加10%保額，最高30%）優於其他重疾。
2、中症、輕症的數量和賠付次數、賠付額度
▲從高發輕症數量上看，長生福、康惠保旗艦版、健康源2019覆蓋全面，且還帶有中症賠付，最優，其他三款從優到次為：金諾人生>國壽福>平安福。
總數上（中症與輕症合計），長生福（60種）、健康源和康惠保（55種）、金諾人生（50種）、國壽福與平安福（30種）
國壽福賠付1次最差，其他都是3次以上不分組，旗鼓相當。
從賠付額上看，長生福>健康源>康惠保>其他（20%保額）
3、等待期和間隔期
國壽福、金諾人生重疾等待期180天，其他等待期90天；長生福輕症/中症間隔期90天，除國壽福賠1次外，其他無間隔期。
4、身故、全殘、疾病終末期責任
平安福身故有增加項（run計劃和每理賠1次輕症增加10%，最高30%）為最優，康惠保賠現價最差，其他都是賠付保額。
5、重疾/中症/輕症豁免未交保費
國壽福、平安福被保險人豁免未交保費要另外給錢，其他都是自帶。
6、其他特殊創新
國壽福身故保險金可轉換年金，雖然多了一項選擇，但是用處不大，無非是叫身故受益人把保險金拿來買年金險而已。
平安福付錢可附加惡性腫瘤二次賠付，但是間隔期5年，誠意不足。
天安健康源自帶惡性腫瘤/原位癌二次賠付，間隔期3年，非常棒。
長生福帶有惡性腫瘤後續醫療保險金10%保額給付，詳見：長生福測評
康惠保旗艦版付錢可附加少兒/男性/女性特種疾病額外30%賠付，豐富了投保人的選擇，比較人性化。
所有重疾都提供綠通服務。
7、費率
從上圖看，30歲，50萬保額，保終身，20年交費，以平安福為100%基數，分別得出如下結果：國壽福為84.2%、金諾人生為84.8%、健康源2019為76.7%、長生福為83.8%、康惠保旗艦版為39.7%。
綜上，哪款產品的性價比高，那款產品性價比最低，我想大家心裡都有譜，三木不作評論，僅作一點投保建議。
康惠保旗艦版適合保費預算不足，不重視身故賠付的朋友投保，如果選擇保至70歲，保費還能便宜很多。
平安福暫且不論性價比，買同樣的保障，保費預算高，不適合大部分人投保。
如果保費預算充足，想投保重疾多次賠付，天安健康源2019和長生福是不錯的選擇。
06
三木總結
市場上有很差的重疾險，但是沒有最好的，對於保費預算只有不到2000元的投保人來說，長生福產品再好，對他來說也是很差的選擇，對患有甲狀腺結節的人來說，上面這幾款產品都不是最好的，復保星悅重疾也許是最好的選擇。
個體需求都是有差異的，切記要以需求為導向去配置合適保險產品，產品雖好，但不一定適合所有人。
三木話險
平安福剛升級到2019版，還是老配方，還是老味道。😜
缺點
1.保險的核心價值就是理賠，高發輕症的缺失是平安福理賠率大大降低。(輕微腦中風、不典型性心肌梗塞、冠狀動脈介入、微創冠狀動脈搭橋)
是否高發大家看看經常見到的，左手一個七右手一個八走路點三點的後遺症者就知道了。
並且不賠你沒商量，法院都支持呦！(有興趣請自行了解蘇州徐巖案)
2.附加惡性腫瘤理賠條件苛刻，要求首次重疾必須是惡性腫瘤否則不賠且惡性腫瘤責任終止，交的錢也算做慈善給了平安了。
就算不知道運氣好還是不好，首次重疾是惡性腫瘤，還必須要堅持活過第5個年頭，須知惡性腫瘤3年複發率高達80%多，市面多數惡性腫瘤多次賠的都是間隔3年。
3.捆綁長期意外，非一般的貴。以26歲為例20萬保額的意外需要780元再加意外醫療200多保費直奔1000多了。
市面性30萬甚至50保額帶意外醫療保費100多的一抓一大把！別提交通意外雙倍賠，你雙倍，別人也雙倍,航空意外還能10倍賠呢！
4.保費，飛一般的貴！
這樣的保障搭配這樣的保費，那真是非主流了！ 如今市面主流產品都是多次賠付、帶中症、帶輕症甚至又有了一個帶前症的！平安福無論從賠付次數多少還是從保障責任都與價格完全不對等！
優點
優點只有一個，那就是我安最強大，強大到大而不能倒！
總結
保險的核心價值就是理賠！未來發生風險不會因為是非平安的就不賠或少賠。同樣的也不會因為是平安的就多賠點！
一切理賠看條款，條款沒有對不起我安不賠也沒商量！
關於大小保險公司穩定性安全性問題，請自行百度保險法。
明保保
如果把平安福歸為耐克頂級跑鞋，作為保險產品中最貴的重疾險絕不是誇張，平安福背後依託的的是平安保險公司，但是官宣和業務員往往把平安集團和平安保險公司混為一談，要知道中國平安集團是一個金融企業，但是作為集團一份子的平安保險公司只是一個小弟 受中華人民共和國保險法保護不能破產的只是中國平安保險公司，而不是中國平安集團。
保費支出最好是全家總收入的15-20%，最好是10-15%之間，保額應該是收入主力五年左右的總收入，這樣才能真正起到預防和保護家庭經濟的目的，市場上很多產品都可以比較，頂級跑鞋中的高科技永遠只能為頂尖的運動員提供幫助，對於一般人來說跑鞋中的高科技還不如一雙娘納的氈鞋墊更實用，不差錢平安福不是不能買，但是在市場中選擇經濟型能最差的產品絕不是理智的選擇。
很多人對小保險公司的賠付能力有質疑，覺得大公司更穩妥，其實賠付對每個公司都一樣，保單合同才是最有利的法律依據，保險法針對的是保險企業和客戶，只要擁有合法保單就有專項的法律來保護客戶的利益。
老孫131891515
多面分析吧：
1.全面
由於平安福選擇的是模塊化的方式，所以可以更加全面的組合責任：意外、意外醫療、癌症多次賠付、疾病住院、住院津貼……
這樣的方式更加容易銷售：對於業務員來說，只要說全面就行了，一看什麼都保
2.貴！非常貴！
同樣的責任，其他的產品可以以更低的價格就可以辦到（保費差距最多可以差40%！！），而且責任也更好，保障也更加全面（平安福輕症缺少心梗和輕微腦中風，這個可以百度有關平安福不賠心臟支架手術疾病的新聞）。
3.價格貴的同時現金價值超低，退保換產品都讓人心疼
附加平安福提前給付重疾如果是在觀察期內身故或者得病退還現金價值（很低，可以在保險條款裡查到），這點在其他公司最低把保費退還。
4.平安福run雞肋（概念很好，但也不得不吐槽）
為了這個run多的保額，好多人都是無奈的買了搖步器（一般都是平安業務員贈送），本來為了鼓勵鍛鍊強身健體，平安業務員卻為淘寶做了貢獻。
5.越更新越貴的價格
這個真的無力吐槽，就拿最近的癌症多次賠付來說，買平安福得的第一次大病必須是癌症，癌症多次賠付才有用，否則白花錢。
6.獨家服務一直沒有
這個沒啥好吐槽，其他幾家老牌公司也沒有，除了泰康
這是比較常理解和簡單查詢的東西，希望有所幫助。
易保再保
雖然平安福的性價比確實很低，但是對於很多保障社保能夠代替的這個觀點，我就不是很認可。因為商業保險才是社保的補充，也正是因為社保無法給我們提供全面的保障，才有商業保險存在的需求。
但是保險公司有上百家，保險產品有幾千種，並沒有必要說一定要選擇平安福。平安福的產品結構其實跟當前市面上多數的重疾險的結構是一樣的，所以我們平常做產品比較的時候，是把平安福當作一款重疾險來做評測。
如果把平安符比這一款重疾險，那麼我們可以去比較它的產品責任，平安福提供80種的重疾保障，病種數量在重疾險裡面屬於中規中矩，而且由於前25種重疾發生的概率已經佔了重疾的90%，所以重疾保障其實差異不大，但問題出在輕症保障上面。
平安福曾經一直被吐槽的輕症缺點有極早期惡性腫瘤一拆三虛增輕症病種，但這個缺點隨著平安福2017把輕症保障擴展為三次賠付以後，就轉變成一個優點了。
但是還有另外一個問題就是冠狀動脈介入手術，輕微腦中風和不典型心肌梗塞這三種高發一直都沒有被平安福納入到輕症保障裡面。所以如果是從產品來看平安福的保障力度是比市場相同類型的重疾險要低的。
所以這裡就衍生出了第二個問題，平安福太貴了。平安福是重疾單次賠付的，但是現在市面上很多重疾已經可以做到多次賠付，而且價格比平安福還要便宜百分之二三十。
所以在價格比別人貴，保障比別人差的情況下我是不會推薦平安福的。
巴蘭理財
發這個帖子，我不知道你是怎麼的心態—是覺得有繳費壓力，還是認為每年花四萬塊錢不值。如果是前者，我覺得你需要重新規劃一個保險方案。如果是後者，只能說明你對保險還是不夠認可，那還是了，畢竟保險越早買越划算。
平安自成立起，在業界一直卓爾不群的，基本大部分的產品和理念都源自它。這也造就了它在保險界中目前的地位。平安福自2013年以來，一直平安的龍頭產品，經過不斷地升級和完善，與其說是一款產品，毋寧說是一個完善的健康管理方案。我們買健康保險的行為實質上就是向保險公司購買健康風險管理服務。可是，通常情況下，我們獲得的是什麼？僅僅一件保險產品，一旦我們的健康出險，往往就是獲得一筆給付現金或者報銷一筆費用了事。這樣的服務，在目前的大環境下，我們不覺得什麼，但仔細想想，是不是太過於簡單了，太蒼白無力了。無論買不買保險，我們都希望健健康康的呀，一筆錢就把我們打發了，是不是太敷衍了。
平安的理念是：把保險服務向保險產品前後兩端進行拓展。在健康風險未來之前，參與客戶運動習慣的養成，通過一定的激勵手段，培養客戶的良好健康習慣，以期實現客戶健康願望；在客戶健康出險風險時，通過醫療險和大病險的保險金形式，幫助客戶度過險關；在出險後，通過就醫協助、術後的醫療和醫藥支持幫助客戶痊癒。這樣理念恐怕在業界也沒誰了吧。下面說一下產品和服務。
平安run。很多人覺得雞肋，或者說難以實現。平安的客戶大部分都是40歲以下的年輕人，每天一萬步就是難以企及的目標，還是我們大家根本不把自己的健康當回事？退一步講，天天一萬步運動量大了，那麼過少的運動量是否能達到健康運動的效果？更何況，這個目標又不是讓你一下子就完成的，而是通過不同時段不同獎勵逐步完成的，最好養成一個良好的運動健康習慣。有人一樣就盯上了那5%或者10%的保額，說實話星巴克餐券也好，new balance跑鞋也罷，甚至這點保額激勵，真的那麼重要嗎？難道它們的價值還會超過一個良好的運動健康習慣和一副好身板的價值不成。
平安福和e生保。e生保，暫且不提，因為很多人都覺得它還不錯。平安福的被詬病的首選是它的輕症，20種數量少，早期惡性腫瘤一拆三，幾種高發輕症缺失。20種輕症的確少了點，需要承認它是一個不足。但是，早期惡性腫瘤一拆三受到詬病，就有點讓人無語了。的確，拆分之後讓本來數量不多的輕症又少了兩種，可是拆分之後意味著早期惡性腫瘤多了兩次理賠機會，難道其價值還比不上兩種低發輕症嗎？幾種高發輕症的缺失，輕微腦中風，我不知道具體情況。支架手術做過之後，很容易復發成為嚴重冠心病，這達成重疾賠付標準，平安福會按重疾賠付的。較輕三度燒傷，平安福升級100年也不會出現這種輕症的，因為長期意外傷害險的理賠門檻你看看就明白了，再看看別的保險產品，你一定會罵人的，只不過罵的對象絕對不會是平安。輕症不是越多越好，因為每項責任都要花錢的，平安的理念是如果能獲得理賠，絕不會畫蛇添足，正是為客戶省錢。更何況，輕症賠付漲保額，市場罕有。
附加惡性腫瘤，其他重疾先賠，責任結束。每一種保險的價格都與其對應的責任發生率直接相關，因此它的價錢很便宜。投保是一次風險博弈，誰能保證自己罹患第一次重疾一定 不是癌症？
表面上看，平安福的保額較低。那是因為責任全，就那麼多保費，分攤到不同的責任上， 保額自然上不去。
最後，平安福的確貴。但是，貴有貴的原因，如果是保險從業者告訴你，這高的價格是因為平安想從客戶身上賺錢，那我告訴你，他們要麼業餘，要麼他們背後保險公司的確靠賺客戶的錢活著。平安壽險業務15、16、17年，連續三年的費用率都超過100%｛費用率= 年保費收入/（年理賠金+運營成本）｝，可以說，但就這三年就靠保費收入，平安一直是虧錢的。資料網上可查。平安是靠投資賺錢的。
星空望盡
現在需要買一個手機 1000-20000不等
那麼要怎麼買
1，你的實際情況
2, 你買這個手機的用途
舉例1 買了5000的 過幾天發現4000的功能和你一樣，只不過那方便差一點
舉例2 同樣花了5000 當初想要拍照好的 結果發現 這個是音樂手機
舉例3 頭兩年買了一款手機花了5000 今年一看靠 另一品牌5000的比之前的好多了
為什麼不解釋了 思考中………
A太保我在平安
看你怎麼比？俗話說沒有對比沒有傷害，如果不對比買肯定是好的，如果一對比，平安福將是一款充滿套路的產品…輕症只有30種，70週歲前只賠付3次，極早期惡性腫瘤把它拆成了3種，而其實極早期惡性腫瘤是5種，同業是放在一個裡面包含了5種情況。一些高科技的醫療手術，平安福並沒有，一直鬧得比較兇的就是微創動脈搭橋沒有，難道非要開胸嗎？你可能看到的是平安營銷員過多的跟你描述關於💰錢，而非保障…保監會規定重大疾病保險必須包含理賠百分之99概率的25種，而對輕症比沒有規定…如果您是北上廣深，江蘇五個地方，推薦你買友邦保險的全佑2019 60種輕症，100種重症，首次確診 賠付，你再看看同業合同裡規定的是首次發生，首次發生和首次確診區別是很大的
AIA友邦19850671919
1.會買說明有觀念，就是覺得值不值的問題。
2.保險期限終身和定期費率差別很大。很多代理人說的消費型（交一年保一年）便宜就是因為費率低，但是每年保費逐步增長，而且如果較長時間比如5年，10年之類的不出險也拿不到任何保底更容易覺得不值放棄，到了45歲以上費率非常高，55歲之後很多險種不能投保。
3.網銷產品確實比較便宜，但是理賠很麻煩。需要的時候一般都是很急，沒有多餘精力去自己辦理。
4.平安福可升級，你的2015版本可以升級2018版本，多了輕症20種多次賠付。可升級意味後續因環境或者飲食出現其他高發率病種可以通過升級獲得保障。
5.意外殘疾281種涵蓋1-10級，較為全面。
6.利潤更多是通過保費投資賺錢而不是拆東牆補西牆這種說法，平均出險時間是5年以上。
7.代理人靠譜很重要。
最後，每份保險都通過保監會審核通過才能上市，不存在別人50我100這種情況。如果足夠有能力可以直接購買終身期限（避免個別情況如原本實體店對比現在），消費型一般用於過渡比如近期經濟壓力大買份消費型，後面再計劃。另外，不要輕信有的代理人說其他公司產品如何如何不好，每個產品都有各自優勢和不足，職業道德等同人品
