丨城南花开

其实，银行最不喜欢的就是按时还信用卡的人，而且也不喜欢只用信用卡消费的人。

一般来讲，银行信用卡收入来源有这么几项:年费，利息收入，佣金，滞纳金，分期手续费等。

信用卡年费大家最清楚，不过很多信用卡只要年消费三次到六次就可免年费，而很多银行干脆直接免年费，但有些高端客户的年费还是在正常收。

佣金主要是收商家的，就是办理POS机的商户，你去上面刷信用卡消费，银行收取商户的。

分期的手续费用，这个大家应该了解的比较多。到了还款的时间但是没有足够的钱来还，那么可以选择分期还款。而一旦分期就会产生相应的利息，这也就是银行信用卡的收入之一。不过像咱们正常按时还款的话，银行也赚不到这些钱。所以其实比起来，银行更喜欢的是那些分期以及逾期还款的用户。

以上是信用卡主要收入来源，从来源看，如果你正常还款了，银行就少了很多的其他信用卡收入来源。所以，某种程度银行最不喜欢按时还款的人，也不只喜欢只消费的人。当然，你按时还款，银行也少了其他的麻烦。

不过话说回来，我们经常使用信用消费的朋友，咱们还是要按时还款，这主要跟你的信用有很大的关系。尤其是以后会在个人信用信息中备案，所以千万不要随意欠款不还或者逾期还款。

郭一鸣

银行的信用卡收入构成

银行的信用卡业务收入主要构成部分有五部分，分别为：利息收入、分期手续费收入、滞纳金、佣金以及其他，下图为行业的平均值，实际各银行的比重会有所出入，下面我们逐一详解。

1、利息收入：这是信用卡业务收入最主要的构成部分。具体来说包括两部分：（1）持卡人逾期或归还最低还款额时，利息就会产生，目前这个利率各银行基本均为日万分之五，换合年利率18.25％，按时还款的人永远不会接触到这个部分；（2）信用卡取现：银行对于信用卡取现是没有免息期的，只要客户在柜台或者ATM机取现，立马计息，利率也是万分之五，部分按时还款的人有时候由于临时周转的需要，就会取现，这是银行对于按时还款人赚取的第一部分收入。

2、分期手续费：这个就很好理解了，指的是信用卡还款日到了，持卡人无力归还，办理分期业务缴纳的手续费。这是信用卡业务的第二大收入，显然对于按时还款的人，这部分资金银行也赚不到。

3、滞纳金：滞纳金指的是持卡人到期未还款导致逾期，从而产生滞纳金或者说违约金，这部分人正常都是连最低的还款额或者分期都还不起首期款的人产生的，截止2018年上半年，我国的信用逾期未还的金额已经超过750亿元了，所以年轻人还是要适度合理的消费。对于按时还款的人而言，这部分资金银行也赚不到。

4、佣金：上述三部分对于按时归还的人来说，银行能赚取的并不多，银行对于按时归还者最主要的收入在于佣金，不过不是用户的佣金，而是商家的佣金。现实中只要客户使用信用卡在商家POS机上（绑定的微信或者支付宝消费也一样）刷卡买东西，商家就必须按交易额的一定比例（目前行业最常见的0.4%）分给银行，以招行为例2018年上半年信用卡交易规模已达1.82万亿，假设去年为3.64万亿，单单就佣金，招行就可以收取：3.64*0.4%=145.6亿元。

5、其他收入：其他收入主要由两部分构成，一是信用卡的年费收入，二是临时取现的手续费；这部分也是银行对于按时还款者可以赚取的第三部分资金，不过这部分的比重不大，毕竟银行发行的无法免除年费的信用卡数量比例较小。

总结

综上所述，只要你使用了信用卡，无论你是按时还款，还是分期、或者归还最低还款等，银行都能赚取到你的资金，当然赚取的方式各有所不同，另上述各部分的构成在各家银行会有所出入，以招商银行为例：如下图所示，系招行内部培训PPT上展示的各部分收入构成。2017年招行的信用卡业务以2.97万亿元的交易额和544亿元收入位居全国所有银行的首位,可见信用卡收入有多高，这也是银行拼命推广信用卡的原因。

鲤行者

银行卡分为2种，一种是借记卡，一种是信用卡，信用卡又有贷记卡和准贷记卡。借记卡就是储户办理的只有存了钱才可以消费卡中的余额，卡里没有钱就不能够消费了。而信用卡则是银行根据信用等级发给银行的一种卡，卡里没有钱可以透支消费，然后在银行规定的期限内还钱。

信用卡必须要达到一定的条件才能够申请到，对于每个月按时还信用卡的人银行肯定会提高他们的信用等级，属于银行的信用良好客户。银行在这类客户身上主要是赚取服务费和手续费，有些费用是个人可以明显看到的，但是有些银行赚的钱则是客户看不到的，如和其他行业的一种合作让客户消费，银行在中间也是能够赚取收益的。对于银行的信用优良客户，银行更愿意借款给他们，因为不用担心借款不还的问题。

但是，银行在另一类客户身上可能赚取的钱更多，银行从某种意义上更喜欢信用不良的信用卡持有者。经常发生信用卡透支到期不还的人，银行除了在他们身上赚取服务费和手续费，更可以赚取巨额的罚息。有时候银行会引诱一些爱冲动消费，但是还款能力不足的人办理信用卡，比如大学生等。一旦还不起，银行就可以收取巨额罚息。当然，银行也会承担资金风险，但是收益也是很高的。对于这类客户，银行要求他们下次借款时可能需要提供担保和抵押。

个人建议:从信用卡持有者的角度，能按时还款是最好的，信用等级高，下次借贷不难，千万别陷入“巨额罚息的泥潭”。

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小车说理财

我们在正常刷信用卡消费或取现（这里指的是到期正常还款），银行赚的是什么呢？主要有三块：一块事商家的手续费，由发卡行，收单行和银联三家瓜分，这是收入的大头；一块是跨行取现手续费；一块是透支利息。如果不是刷卡消费而直接用信用卡（指贷记卡）提取现金，那么是没有免息期的，需要支付透支利息和取现手续费。

如果大家都正常使用信用卡，到期还款，那么银行赚得大致就是上面三块。其中商家支付的手续费占比最高，是传统银行信用卡最大的收入。

以上是对题主疑问的解答，这是信用卡比较传统的使用方式。

随着经济发展，信用卡又衍生出最低还款额、信用卡分期、甚至小额贷款等业务，银行由此获得了更加高额的利润。所以，在问题之外，如果再问最受银行欢迎的信用卡使用人群是谁，那无疑是上述新业务的使用者（前提是能正常还款）。

我是空谷寒潭 与您分享我的观点。

空谷寒潭

家族财富密码评论员钱小帅：

银行信用卡业务的收益有如下几类：

分期利息，商家手续费，信用卡年费等

对于每个月都按时还信用卡的人，如果是每月全额还款，那么银行无法收取到分期利息，但当他在使用信用卡消费的时候，银行会收取商家一部分交易的手续费，加上这个人的信用卡年费，这是银行在他这里收入的点

那么银行对待这类人的态度是什么呢

首先要说的人，银行其实没什么态度的，都是按照制度来办事

这类人按时还款，信用记录良好，如果有资产证明，有稳定的高收入工作，使用信用卡频率高，如果想要提额，银行基本上是会同意给予他更高的额度

但18年国家在去杠杆，各银行的信用卡业务已经没有曾经那么火爆了，我们都可以发现，各种推销信用卡的人已经不如之前多了，因为这项业务与银行的资金流动性有很大的关系

家族财富密码

我跟我老婆个人都有两三张信用卡，每张在3-5万。平时就是图用信用卡绑定了支付宝啥的，买东西方便，到期就还光。有积分换换奖品，其他没啥需求。自己钱买了银行理财，年化4多一点。前几天她买了个东西两万多刷的建行信用卡，然后建行打电话来说她刷的两万多额度大会被怀疑是套现，而且我们用了每个月都还光不利于提额，建议她对这两万多进行分期。这傻逼还真被忽悠了，还觉得分期费率打7折占便宜了！晚上回来问我我问她你都分期了还来跟我逼逼啥？你是缺钱还是干嘛要分期？她说要提额，我说你提额是钱不够用吗？她说不是。那我问提个毛的额？你知不知道这两万一分期，你另外银行里买的理财4点多的相当于6，7万的理财白买了？还跟占便宜一样。被我一分析，后悔都没用了。因为你想提前还，银行也会把所有利息扣光。确实，人家银行是你分期才有更多钱赚，但是我们用了还光他们也是有好处，因为流水在他们银行了，我一个人力量有限，人多了呢？这流水呢？而且现在天天都是银行电话你来办卡，你搞得还怕他取消你卡一样

咖啡半糖666

光大，每次消费账单一出，特么就来电话让分期，第一次给分了，第二次又来，没理。第三次刚出账单又电话支持下让分，直接发火了

哥还是那个锅

我就是按时还款 招行 固定算临时额度有13万 附图片一张

好好的blogaaaa

四五年前工行七星客户，上百万理财，几百万流水，信用卡下来给我一千额度，我去！直接销卡了！！

Christina41935604

月月按时还，银行就会在你下次刷完后给你来电话了，让你分期，你不分期，下次你大额消费后就会降额，你再还就刷不出来那么多了，久而久之，你就还不上最低还款了，就逾期了，然后就面临催收，电话和上门，最后你就会来这里问会不会被起诉，会不会被判刑了，早晚等到你。（没套现的人就不要来评论了，你一个月买点东西千八百的，下个月全还了，也有资格说用信用卡？中国881亿逾期半年待收款，你以为都是怎么来的）

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