胡俊

案例：

什麼是健康告知？

買過人身險的朋友肯定知道，投保時，要填寫健康告知問卷。

健康告知

01.

被保險人過去2年內投保人身保險或健康保險時，有被保險公司拒保、延期、加費或者附加條件承保。

02.

被保險人目前專職或兼職從事屬於《特別職業表》中所列種類的職業。

03.

被保險人目前或過往有下列疾病、症狀或情況： 良/惡性腫瘤、白血病、高血壓、糖尿病、冠心病/冠狀動脈狹窄、心肌梗死、風溼性心臟病、心功能不全二級以上、腦梗死/腦出血、腎炎、腎功能不全、腎/輸尿管結石、肝炎、肝硬化、再生障礙性貧血、系統性紅斑狼瘡、類風溼性關節炎、帕金森氏病、癲癇、精神病、肺結核、慢性阻塞性肺病、癱瘓、慢性膽囊炎、膽石症、膽囊息肉、下肢靜脈曲張、甲亢、甲狀腺結節、傳導性耳聾、胃/十二指腸潰瘍、椎間盤突出症、克羅恩病（節段性腸炎）、先天性疾病、心肌病、慢性支氣管炎、潰瘍性結腸炎、痛風性關節炎、濫用藥物史、酗酒史（酗酒是指平均每日酒精攝取量超過60克（男性）或40克（女性），每10克酒精攝取量相當於1杯（330ml）啤酒或半杯（150ml）葡萄酒或者45ml白酒）。

04.

被保險人過去1年內有存在下列症狀：反覆頭痛、暈厥、胸痛、氣急、紫紺、持續反覆發熱、抽搐、不明原因皮下出血點、咯血、反覆嘔吐、進食梗噎感或吞嚥困難、嘔血、浮腫、腹痛、黃疸（新生兒黃疸已治癒的除外）、便血、血尿、蛋白尿、腫塊、消瘦（體重減輕5公斤以上）、職業病、酒精中毒、其他藥品中毒、智能障礙、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺損/畸形或功能障礙。

05.

被保險人過去1年內有健康檢查結果異常（如血液、超聲、影像、內鏡、病理檢查）或長期服藥（有規律的服藥超過1個月）；過去2年曾住院（不包括剖腹產/順產/急性鼻炎/急性胃腸炎/急性肺炎/急性上呼吸道感染住院）或有醫生提出進一步複查、治療或手術建議的。

06.

女性被保險人：被保險人目前在妊娠過程中，或有醫生或體檢醫師告知過被保險人有乳腺囊腫/結節、卵巢囊腫、宮外孕、子宮內膜異位、子宮肌腺症、子宮肌瘤、宮頸炎、陰道炎、盆腔炎、月經失調。

07.

2週歲以下被保險人：出生時體重小於2.5公斤，或有早產、窒息或缺氧史、發育遲緩、腦癱的情況。

▲某醫療險健康問卷示例

簡單來講，保險公司要根據被保險人的健康狀況來決定承保情況，把哪些健康狀況不佳的群體排斥在外，從而降低保險產品費率（讓產品更便宜）和提高公司經營效益。

健康告知的核保結論

健康告知後，通常有如下幾點核保結論：

1. 標準體承保

完全符合承保健康要求，正常承保。

2. 加費承保

基本符合承保健康要求，但某項疾病會大幅增加理賠的概率，多收點保費承保。

3. 除外承保

基本符合承保健康要求，但某項疾病未來理賠的概率非常大，保險公司不想承擔這部分風險，但是願意承擔這項風險之外的部分，因此採用除外承保。

4. 延期

由於某項疾病的存在還無法確定是否承保，需要觀察一段時間，看這項疾病是往好的方向發展還是繼續惡化，時間節點後再決定是否承保。

5. 拒保

身體健康狀況已經達到理賠的要求或未來理賠的概率非常大，保險公司不願意承保。

常見疾病健康告知結論

健康告知與理賠的關係

《保險法》第十六條

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 保險事故是指保險合同約定的保險責任範圍內的事故。

保險法解讀：

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

從這句話看出，保險人有問，投保人就應該如實回答，保險人未問到，投保人可以不回答，因此，保險的如實告知是有限告知。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

從這句話看出，投保人故意不如實告知，保險公司是可以拒賠並不退保費的；投保人因重大過失未如實告知，對保險事故的發生有重要影響的，保險公司可以拒賠，但應當退保費，

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

這條被稱為被保險人的“尚方寶劍”，兩年不可抗辯條款，更多的是為了保護被保人的。是否買完保險超過兩年，不管有無如實告知都能賠呢？不見得，如果確實是帶病投保，兩年後病情加重或復發，保險公司還是可以拒賠的。

健康告知與後續理賠是否順利息息相關，正確合理告知在買保險時顯得非常重要，投保人一定要引起重視，不要存在僥倖心理，互聯網如此發達的今天，留下的一點蛛絲馬跡都能夠查得清清楚楚。

案例解析

平安拒賠是很正常的一個動作，保險公司核賠員的核賠依據是如下三種：保險合同、法院判決書、案件通融賠付決定書，目前核賠員的理賠材料就是客戶提供的疾病資料和案件調查取得的1級高血壓材料，因此拒賠依據是未如實健康告知。

首先，看1級高血壓核保結論，醫療險一般拒保，部分醫療險部分除外承保。

其次，看1級高血壓對甲狀腺癌是否有嚴重的影響，要說1級高血壓對甲狀腺癌有嚴重影響有點牽強。

再次，從1級高血壓的測量值來看很輕微，並且一次的測量就診斷高血壓不太嚴謹，對於這種情況，投保人更多的是不會太放在心裡，說投保人故意隱瞞也比較牽強，更加符合過失未如實告知。

綜合以上情況，被保人可以通過協商或訴訟的途徑維權，取得最終賠付的可能性較大。有興趣的可以去知乎看看專業人士的解答。

三木總結

健康告知很重要，不要為了投保便利而馬虎對待，這樣會給未來的理賠埋下一顆不定時的雷。

不要擔心如實告知後買不了保險，很多保險公司的核保尺度不一樣，核保員的標準也有差異，同時多投幾家說不定就有戲了。

健康告知是有限告知，有問就答，沒問就不答，不要一股腦說多餘的話。

三木話險

得（大）病的人不建議購買重疾險，可以買意外險和理財保險，如果你要買健康險，一定要把以前的住院情況如實告知。

舉個例子，客戶張三之前因為身體某個部位的疾病住院，在投保的時候必須如實告知給保險公司。如果張三在這個時候不如實告知，那麼以後張三如果還是這個部位發病，保險公司是很大概率不給你賠的。有人會問，那除了這個部位患病呢，那麼保險公司是可以給你賠償的。所以，如實告知的環節一定要注意，你如實告知了，保險公司會看你的病例再決定是否准予投保。如果你如實告知了，保險公司還給你承保了，那麼無論以後發生啥疾病，保險公司都是會給你理賠的。

我是獨行彩雲間，85後，喜歡旅行，騎車，攝影。從業7年多，歡迎大家關注，點贊，留言。

獨行彩雲間

先說結論，具體要看什麼病！

因為具體不知道是什麼病，之後可以私信聯繫我

舉幾個例子吧

1.比如乙肝攜帶者、乙肝小三陽

百萬醫療：支付寶好醫保，平安e生保、微信百萬醫療可以智能核保，可以承保

重疾險 ：國華蓋世英雄、國華紫霞仙子、支付寶重疾險，都可以直接投保

意外險 ：可以正常投保

定壽 ：大部分都可以正常投保

2.乙肝大三陽

重疾險 ：弘康A+B,支付寶重疾險

意外險 ：可以正常投保

定 壽 ：要看具體產品

自保叔

具體得看什麼病，有一些特殊的險種會保特殊的疾病，比如高血壓和糖尿病可以買的保併發症的，但是所有的保險都是有等待期的，就是為了防止逆選擇（帶病投保）。哪怕可以買的健康險，也不會有健康的人選擇多（感冒發燒這種不算），而且如果因為生病想買保險，部分險種需要治癒後幾個月甚至更長時間（和疾病的嚴重性有關），所以最好還是在健康的當下買最合適，選擇也更多，一旦有問題就不是你選擇保險，而是保險公司選擇你。

保險經紀人木子

具體看什麼病，買什麼產品，買哪家公司的產品？

針對不同的既往病史，不同的保險公司，不同的產品，會有不同的核保結果。比如三高患者可以買防癌醫療險。一般的疾病，多數保險的多數產品都能保。

為保險起見，建議同時投保多家保險公司，哪家核保寬鬆選擇哪家。

蔣姓超獨立理財規劃師

這個主要是看得了什麼病。

不過一些重大疾病類保險和醫療保險，其實相對來說都很嚴，譬如一些常見病的高血壓，糖尿病，結節之類，都很難投保。

不過如果不是特別嚴重的疾病，還是可以投保防癌險。

如果要是特別嚴重的病，估計就只能投保意外險了。

希望以上回答對你有幫助。

財富匯盈金融界百保箱

首先要看是什麼病，情況如實告知，根據保險公司的核保政策（每家可能都不會一樣）要麼拒保，要麼可以承保，承保的話還分正常承保，加費承保或者除外責任。

關鍵字: 高血壓 低危 保險