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大額存單最低認購起點為20萬元，理財產品具備4.12%的預期收益率也至少達到5萬元起購，就以20萬元本金為例，理財產品比大額存單的三年到期收益多692.96元。
第一，大額存單的收益計算
大額存單是銀行發行籌集大額資金的一種攬儲手段，利率一般在基準利率基礎之上上浮30%到55%，認購起點不同，利率會隨著認購起點的升高而提升。3年期利率4.12%並不是這個期限的大額存單中最高的水平，農村商業銀行已經達到4.2625%了。按照最低認購起點20萬元為例，計算3年大額存單收益利息為：
200000x4.12%x3=24720元
第二，理財產品的收益
計算理財產品（365天）也就是一年期限的4.12%，連續購買3年要算複利的。4.12%的年華收益率應該是銀行發行的理財產品，也屬於正常的一種低風險低收益的理財產品，目前銀行的理財產品平均年華收益率4.4%左右，4.12%應該是一款門檻較低、適合短期投資的理財產品。連續三年的利息應該為（20萬本金為例）：
200000x4.12%=8240元（第一年預期收益）
（200000+8240）x4.12%=8579.48元（第二年預期收益）
（200000+8579.48）x4.12%=8593.47元（第三年預期收益）
三年利息之和為：8240+8579.48+8593.47=25412.96元
第三，二者的優缺點
1.大額存單屬於存款類產品，收益安全穩定，銀行一旦出現風險可以賠償最高限額50萬元。大額存單的利率是固定的，就是客戶存錢，銀行按照大額存單公佈的利率與客戶約定期限給付利息。大額存單和存款一樣，期限越長、認購起點越高、利率自然就會越高。大額存單的支取，有的產品會規定和普通定存一樣，允許提前支取一次，利息按活期利率計算，有的產品會靠檔計息，還有的產品會按月付息，形式多種多樣，非常靈活。大額存單的缺點就是利率不高，流動性不強。
2.理財產品不用多說，就是一種利率高於存款，但是風險自負的產品，銀行理財產品的話，風險並不高，畢竟收益在這擺著，收益和風險呈正比，收益越高的理財產品承擔著同等的風險。理財產品的缺點就是收益不固定，有虧本的風險，現在的理財產品禁止剛性兌付，屬於非保本收益浮動產品。
財富公元
大額存單與理財產品，一個是存款、追求比較高的安全性能；一個是理財，側重於較高的投資收益。這兩者本沒有多少可比性，但如果單從收益方面來看，三年以後，理財產品的實際收益會略高一點，因為這中間會涉及到一個複利計息的問題！
實際收益如何產生差別，會相差多少
為了便於理解，我們以20萬元（大額存單的最低門檻）的資金分別來舉例說明！
1、三年期大額存單，存款利率為4.12%。第1、2、3年應得利息都為：20萬元×4.12%＝8240元，三年期滿一共可獲得24720元的利息收入。
2、一年期理財產品，年化收益4.12%，且期滿後本息再次買入。
第一年，獲得8240元的收益，本金＋收益一共有208240元。
第二年，能獲得208240元×4.12%≈8579.49元收益，此時本金＋收益有216819.49元。
依次類推，第三年獲得的收益約為8932.96元。
因此，理財產品三年間共獲得8240元＋8579.49元＋8932.96元＝25752.45元的收益，這要比三年期大額存單高出1032.45元的收入。
我們從計算的過程中，就可以看出，之所以理財產品最終的收益會更多，主要是因為理財產品的投資期限是一年，且每次期滿後自動轉存續期，導致每年的收益反覆計息，達到了複利的效果！如果我們換成三年期限的理財產品（目前市面上比較少），年化收益率4.12%不變的話，兩者最終的實際收益應該就是一樣的（暫不考慮稅收問題）！
理財與存款，兩者對比的意義不大
剛上面有過簡單的介紹，同等收益率的理財產品與大額存單，之所以最終收益會有所差別，主要是因為理財產品收益有複利計息的效果，因此，這沒有多少可比性！況且，大額存單重在安全，而理財產品側重的是收益！
再者說，大額存單可提前支取、可轉讓、可質押貸款，具備一定的靈活性能；而定期理財產品期滿前，不支持提前贖回，流動性較差！這兩個產品，概念不同、投資方式不一樣、期限也不同，放在一起橫向比較的意義並不大！
因此，雖說從收益角度看，理財產品會多出1032.45元的收入，但是我個人始終認為，大額存單與理財產品，兩者之間並沒有多少可比性；對比的意義也並不大！
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財經者思
朋友們好！標題給出了一個，有探討意義的投資理財問題！同樣三年，大額存單4.12%，到期兌付本息！理財產品4.12預期收益，每年轉購，想比較一下收益能差多少？明確的講：收益相差不大，但兩者屬於不同產品，各有優缺點！
先看三年期大額存單！4.12年化利息×3年=12.36%換個說法，假設10萬元，三年後可得利息，12360元，本息是固定的！到期兌付！受存款制度保障！提前支取0.35%…
來看理財！假設10萬元X4,12%=4120元收益！第2年，104120元X4.12%=4289.74！第3年：108409.74X4.12%=4466.48元！
三年合計理財收益收益=12876.22元-12360元大額存單利息=高出大單，516.22元
綜合分析：很顯然，同樣的利率與預期收益，假設10萬元，理財產品每年本息轉購，打滾，三年下來，比大額存單，到期還本付息，高出516塊2毛2分！
從結論我們看出，理財產品，由於每年本利轉購，有驢打滾兒的作用，門檻比大單低，通常5萬起！相比於到期還本付息，有明顯優勢！但理財產品是非保本，浮動收益，而大額存單的優勢是，本，息固定，受存款保險制度保護！三年大單，4.12%的年率，比較適中，一般在20萬元起！如果理財產品，在承擔風險的情況下，定期一年，預期4.12%，客觀的講，不如買大額存單安心！但從實踐來看，一年定期理財產品，預期收益，低風險類r2，多在4.5~5%甚至更高！因此要分辨具體情況，如果，低風險理財產品，預期年化達到4.5%-5%左右，理財的意義，會更充分的體現…
