很多人对于医疗险的疑问一直聚焦在买了医疗保险，之后生病是不是就不用担心医疗费用报销的问题？
答案其实不是，医疗险的免赔额、医疗费用是否属于合理范围、是否会因为历史理赔记录或健康状况影响续保、医疗费用中自费药能不能承担等等，都和医疗险能不能顺利理赔有着密切关系，任何一项出点问题，都有可能影响到理赔结果，甚至直接被拒赔。
今天想和大家分享一则近期刚发生的支付宝好医保拒赔事件，可能很多人已经有所了解，但因为其中涉及的问题还比较关键，所以有必要单独拿出来讲一讲。
一、案情回顾：
2018 年 9 月，当事人为其先生购买了支付宝好医保（由人保健康承保），其中一条保障责任是可保门诊手术。
保单信息如下：
2019年3月，被保人因为心律失常需要进行微创手术，入住武汉亚洲心脏病医院，接受住院治疗。因为不确定亚心是否在保险范围内，当事人当天就通过支付宝官方在线咨询理赔事宜，只有自动应答机器人，人工无回复。
这之后，又打了人保健康电话热线4006695518查询，得到的回答是全国这么多医院无法确定，让她单方面询问院方是否2级以上公立医院。当事人在朋友的帮助下，通过人保健康官方网站查询到亚心确实在湖北地区指定医院范围内，而且标注属于三级甲等。
搞清楚这些后，当事人就正常申请理赔了，但随后就收到好医保的拒赔通知，理由是亚心属于私立医院。
看完案例，大家的第一感受是不是客服也太不靠谱了！支付宝客服难道只是一个摆设？小编也知道不少人在支付宝上买保险，都是冲着这个平台去的，很少会去看产品本身属于哪家保险公司，而支付宝官方在线咨询只设置了自动应答机器人，无人工服务，显然做的不到位。
再者，虽然现在都提倡智能化，但保险涉及的专业之深，情况之复杂，显然不是一个机器人所能应对的。
除此之外，当事人拨打人保健康热线 40066-95518 查询，客服答复：全国这么多医院无法确定，让当事人单方面询问院方是否属于二级以上公立医院。人保客服居然居然把皮球踢给了医院！
案件中涉及到的“亚心医院”才是这次我们需要关注到的重点问题，对于亚心是否符合好医保报销医院要求，需要结合以下几方面去权衡：
1.支付宝官方对于好医保长期医疗报销医院的解释是：公立二级以上医院或者保险公司认可的医疗机构，
2. 亚心符合人保健康关于指定医院的要求，并且属于三级甲等，医保可报销，
3. 人保健康对于好医保这款产品必须要求是2级以上的公立医院才可理赔，保险公司本身关于指定医院的规定并不适用于它。
看到这里，你可能会觉得很绕，认为是保险公司在和消费者玩文字游戏，不可否认确实存在这方面的原因。
总而言之，通过这起拒赔事件也提醒我们，简单地通过保险公司官网指定医院来推论自己所买保单的保障医院，不可靠，建议直接查看保单条款本身对报销医院的具体规定。
案例中，当事人曾经也询问是否可以用急诊或病危的方式就近就医，以便获取理赔。但有一次致电后，是人保客服的答复彻底浇灭了她的理赔希望。
客服回复，本产品没有相关规定，就算是急诊或危重的状况就近就医，也必须去二级以上公立医院就诊，否则不予理赔。关于这点，查阅到《保险法》司法解释第 20 条明确规定：紧急情况需立即就医，不受合同约定医院限制。
所以，本案例中的客服人员是真不知道还是装作不知道呢？
因为医院要求范围很重要，但又往往被大家忽视，所以下面再简单补充几点：
1. 公立私立都能报销，对医院分级没要求，即只要是国家法律认定的医院就行，这类形式基本只存在于中高端医疗险中。
2.卫生部门审核认定的二级或以上医院即可，不限私立还是公立，不限是否为医保定点，这里以尊享e生旗舰版产品为例；
3.保险公司规定的二级及以上定点医院，相比于第二种，范围会缩小一些，但如果定点中含有私立，也能报销，具体产品以复星钢铁侠乐享一生为例；
4. 最后就是中国大陆地区二级及二级以上公立医院普通部。像平安e生保、好医保长期医疗等。
六、总结
总体来说，保险还是一个非常严肃的产品。条款里没写的，不管你买的是哪家公司，在哪个平台买，该不赔还是不赔。互联网保险的出现，让大家可以更轻松的接触到产品。可是在无形中，也对投保人提高了要求。买之前，千万记得看条款、看条款、看条款！关键时刻，这可能是你唯一的指望。
另外，在这里也告诉大家一个有效方法：想要查询医院的等级，以及是否是公立还是私立，可以直接在国家卫生健康委员会网站能查询全国医疗机构信息，相比较在某些保险公司官网来的更为准确。
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