随着国人理财意识的觉醒，越来越多人开始关注理财收益、通货膨胀等因素对财富的影响，虽然这是一件好事，但有些时候会在选择保险的时候存在一些困扰，最典型的想法是用最少的钱去获得保障，然后剩下来的钱去做投资，这样岂不是更好？
其实这种做法有一个专有名词叫做"买定投余"，也是一直在保险业界盛行着的一个概念。有很多保险从业者，一直推崇按照"买定投余"的思路给客户设计保障方案或推销保险产品。那么究竟什么是"买定投余"？"买定投余"在家庭保险方案配置上真的那么有用吗？我们就从保险和理财的角度上来谈谈，如何更好的做好保险的配置方案。
1.什么是"买定投余"？
买定投余：是英文Buy-term-and-invest-the-difference的缩写。通俗的翻译过来就是购买定期寿险，余下省下来的钱进行投资理财。
简单来说，就是同样的保障责任，与购买终身型保险产品相比， 保障至70周岁的定期险费率可以低30-40%左右。因此有保险从业人员建议投保人，不要买终身类的保险产品，而是选择费用更低的消费型定期产品（即"买定"），将每年结余的保费拿去进行投资（即"投余"） 。
而等到定期产品到期，用于投资部分的收益已经达到保额。这时候无论出险与否，这部分的钱都在自己手里，可能灵活使用。咋一听似乎很有道理。那么，事实是否真的可行呢？咱们用数据来检验一下。
2. 建立"买定投余"的模型
我们知道，由于运营成本、经营策略乃至于保障内容的区别，不同保险公司定价差异明显。为了更为严谨的证明，也为了排除无关因素的干扰，我们选择复星联合健康的康乐一生B款重疾险为例，进行计算。
至于选择这款产品的原因，是因为它的保障期可以灵活选择"至70周岁"或者"终身"。
假设A先生现年30周岁，正计划为自己配置一份50万保额的重疾险，缴费期限30年。在多方比对之后，A先生发现如果选择保障至70周岁的定期产品，每年保费只要4654元，比终身险节省3440元。
于是A先生决定以"买定投余"的理念为自己配置一份保障至70周岁的定期险，并将每年节省的3440元用于长期理财投资，预期到70周岁保单合同到期时，投资收益能达到50万以上，超过保险合同保额。
假设A先生能够把这份长期理财投资计划贯彻实施下去，那么究竟A先生的年化收益要达到多少才能在70周岁积累到50万资金呢？我们用内部收益率IRR公式进行计算，结果发现A先生要达到目标，需要确保40年的平均年化收益率至少达到6.1%以上。
看到这里，可能很多朋友会想，才需要达到年化6%而已嘛，太简单了。果然保险公司都是骗人的，还是得自己拿去投资才不亏。
先别急，冷静一下。
偶尔三五年收益率达到10%甚至20%并不难，连续40年收益率达到3%也容易做到，但是连续40年收益都在6.1%以上？恭喜你，你已经可以号称半个巴菲特了。而且除了这些理想中的数字以外，现实往往更加骨感，"买定投余"的结果可能是下面这个样子……
由于没有坚持预期的投资计划，70岁时资产不仅没能达到预期水平，甚至没剩下多少积蓄。同时保障到期终止，而且因为年龄太高以及身体健康情况恶化，也已经基本告别重疾险了。在人生最后阶段，最需要保障的年龄，既没了钱也没了保障。
3. 影响"买定投余"策略的关键因素
首先要保证资金专款专用
现实中不要说坚持40年的持续良好的投资理财习惯，就连持续的储蓄习惯能做到的都寥寥无几。一旦钱在自己手中，总会发现有很多可以花钱的地方，很容易被消费欲望所左右。即便自己控制住了消费欲望，也保不齐会有别人觊觎。
需要保证投资的安全性及收益率
即便能够坚持投资理财，又有多少人能确定投资收益的安全性与稳定性呢？政策对经济的影响、国际环境的变化，这些谁又能有十足的把握的？
更何况，随着年龄的增长，思考能力、辨别能力下降，对资产的把控能力越来越弱，怎么保证还能保持和年轻时候一样的投资收益？怎么保证不会被不法分子骗走多年积蓄？毕竟类似的案例我们已经看过太多太多了。
4. 谁才适合"买定投余"？
重疾险的买定投余
预算不多的朋友：
还是建议大家购买长期缴费的消费型的重疾险，这样保额能够很高，而且保障也是足够的，买保险就是买保额，保额太低是没有意义的。对于预算有限的朋友，不存在买定投余的困扰，因为一定是买定的。
预算足够，但投资能力一般的朋友：
建议大家可以购买一份终身型的重大疾病保险。因为目前国内多次赔付的重疾险价格已经接近单次赔付的价格，不仅可以附加投保人豁免、而且还有绿色医疗通道服务、轻症保障的病种也非常多。所以建议预算充足的家庭，可以购买一份传统的终身型的重疾险，具体多次赔付还是单次赔付、具体选哪款，可以结合自己的喜好来定。
预算足够，投资能力较强的朋友：
对于这些朋友，建议大家可以考虑采用买定投余的方式，其实越是投资能力强的朋友，越会在乎每一分金钱的价值，自然可以把剩下来的钱投入到自己擅长的投资渠道，比如炒股、买房等等。
寿险的买定投余
寿险的买定投余，就是购买定期寿险了。寿险责任单纯，只保身故、全残或者伤残责任。因此目的也单纯：死了，给家人留下一笔钱；残了，不要给家人造成额外的经济负担。寿险主要应对的是家庭经济支柱的早亡风险，家庭经济支柱突然倒了，一个家就垮了。
因此，寿险买定投余是很有性价比的选择，比如30岁男性购买100万定期寿险，保到60岁。60岁前，为家庭打拼，万一倒了，家人有保障；60岁后，颐养晚年，万一去世，不至于影响家里经济情况。当然，如果不差钱、不善投资、有定期储蓄的习惯，购买带养老性质的终身寿险也是一种选择。
5. 总结
总的说来，"买定投余"算得了投资回报，却算不了人性的任性。在购买保险时，不应该抱着"买定投余"的想法而选择定期险产品，也不建议以投资的理念去衡量保险带来的保障问题。无论是买定投余还是投资花钱，都是为了提高自己和家人当下和未来的生活质量，找到一个最合适的方式，才是王道。
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