這兩天理財群又炸了，支付寶猝不及防又放了個大招，
推出了一款互助類保險產品——相互保，不花錢就可以先擁有30萬的重疾保障。
意外不意外？驚喜不驚喜？
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首先講講遊戲規則
芝麻分650分以上的螞蟻會員，可以免費加入這個互助計劃，獲得100種大病保障、最高保額30萬（40歲以上10萬元）。
產品採用的是分攤制。一人得病，所有人一起分攤費用。如果不想繼續分攤了，隨時可以退出。
舉個栗子：
假設有1000萬人加入相互保，一個月有100個人生了大病，按每人賠30萬算，一共3000萬。
另外還要拿出10%作為管理費。
那就是3300萬。平均下來每人分攤3.3。
具體遊戲規則，這張圖大家一看就明白。
這張圖把遊戲規則講的很清楚了：
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這款產品好不好，好在哪裡？
昨天產品一推出，小柒自己就加入了，這種惠民產品都是不錯的。
1、 價格便宜
這款產品是由信美互助的精算師預測，每個人一年要交的錢，應該不會超過200元。
但這個價格小柒保留意見
支付寶的使用人群多為45歲以下，該批人群的重疾年發生率約為0.2%；
那麼小柒粗略估算，如果是1000萬人參與互助，預估生病的是2萬人，如果每人理賠30萬，則是60億，加上10%的管理費，每個人每年平攤的費用應該在660元左右。
貌似和精算師說的200元有點出入。
當然這只是我的粗略估算，就算是每年660元，也是可以接受的。
注意一下，因為重疾的發生概率是恆定的，所以並不是參與的人越多就越便宜。
2、信用背書強
以前我們看到過很多的互助平臺，大多比較草根，人少玩不起來，穩定性也堪憂。
因為監管困難、魚龍混雜，有些互助平臺還淪為非法集資。
而支付寶的相互保，根正苗紅——
由信美相互保險設計出品（這家公司由螞蟻金服、天弘基金等投資）、持保險牌照，受銀保監會監管。
加上支付保的強大號召力，剛剛看了一下數據，已經有137萬人加入了，人氣蹭蹭的！
所以產品穩定性會比原有的互助平臺強挺多。
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有什麼不足
1、覆蓋人群不夠全面：
剛剛說過了，有資格加入該產品的多為年輕人。一旦超過40歲，保額只有10萬；60歲以上，沒有保障。
但重疾是年齡越大，疾病越高發，從這點看，保障是不足的。
如果出現以下情況，就非常尷尬了：幫別人付了幾十年的理賠錢，等自己60歲退出保障後生病了...額...
2、產品可能提前終止：
我們打開該產品條款，發現產品有以下終止機制：
這些情況並不是不可能，
比如哪天騰訊、京東出了更有吸引力的產品，吃瓜群眾被分流走了，這款產品人氣不足提前終止。
再比如由於加入過於隨意投訴率上升，產品被監管叫停。
3、費率變動與續保問題：
條款中也明確說明，這份"相互保"的保障期限是1年，到期後，可以自動續保。
這個費率怎麼調法，還不太確定，但如果產品終止或者年齡超過60歲，肯定是沒法繼續買的，保障就沒了。
4、由於支付寶餘額不足之類的問題，不小心退出。
像小柒這種糊塗蟲，發生這種情況是稀鬆平常了，據說還影響芝麻信用emmmmm
所以溫馨提醒大家，加入了相互保，90天等待期過後，可能就會遇到有理賠扣款的情況，千萬別忘了存錢哦（支付寶餘額、授權銀行卡、餘額寶等都可以）
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總結一下：
1、 今天小柒這篇文章不是來diss相互保的。只是做個客觀的測評。產品不錯，小柒牆裂支持這種普惠類型的保障。
相互保對於保障缺失、保障不足、經濟能力一般的小夥伴來說，真的挺好。
2、 相互保這種形式在中國比較新穎，未來怎麼變，有很大的不確定性。
所以參與了就當獻愛心，能保多久是多久，未來有什麼變化也做好心理準備，不要抱怨。
3、相互保不能替代傳統重疾，畢竟60歲以上才是風險高發期，貫穿一生的家庭保障，必須長期、穩定。因為參與相互寶錯過了投保商業保險的最佳窗口期，有些因小失大。
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