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國慶在家無聊，玩小程序遊戲，拿道具要看廣告，結果瘋狂的向我推送騰訊的保險。
這種玩法，估計被安利的人會不少。
最近很多朋友說，看到支付寶、微信有很便宜的重疾險，問小柒能不能買。
反正小柒是沒有買的，今天告訴大家是為什麼。
支付寶、微信本身不生產保險，他們只是保險的搬運工。
微信支付寶有巨大的用戶流量，打打廣告就能把保險賣的風風火火。
為了成交率高，支付寶、微信大多是賣一年期的產品，白菜價。
當大家看到微信和支付寶裡的重疾險一年才幾百塊，還可以續保到99歲時，想想業務員推薦的重疾都要幾千，想當然就買了。
記得去年雙十一，在某品牌專賣店秒了一件3.7折的大衣。結果穿了3個月就起球了，之前在專櫃買的從沒出現這種情況。
一問行家，才知道雙十一這家店會上所謂的“淘寶專供”。
支付寶、微信的重疾亦是如此，看似價格美麗，但是“專供產品”的小心機，確實特別多。
而保險屬於最複雜的金融產品，不是專家、不研究條款，是不會發現差別的。
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扒一下支付寶、微信的便宜重疾險都存在以下兩大硬傷。
01、存在續保風險。
一年期重疾產品都不保證續保。
萬一過幾年產品停售，身體健康又發生變化，都可能影響下一年的續保，想買也買不到了。
人到中年，難免油膩，中途出現個糖尿病、高血壓都非常正常。萬一產品停售了，不但不能續保，也耽誤了買其他的長期重疾險。
很多人問小柒，一年期的保險產品會停售嗎？你是不是在嚇唬寶寶。
小柒很負責任的告訴你，會！
從2016年起，一年期保險開始盛行，已經有多款意外險、醫療險、壽險停售了，其中不乏大公司產品。
小柒在9月不幸中招，購買的“大公司”一年期定期壽險顯示已經下架。
02、費率會變動，只是看著便宜。
短期重疾險很便宜，但有一種便宜叫看起來便宜。就像有一種冷，叫做你媽覺得你冷。
因為短期重疾險，採用的是自然費率。
也就是價格會隨年齡的變化而變化，雖然年輕時很便宜，但後面會越來越貴。
等年紀大了，風險直線上升，你再看看它的價格，就能感受到這個世界對你深深的惡意。
而長期重疾險按均衡費率來計算，就是交20年或者30年，價格是不變的。
小柒畫一幅圖，講一個案例大家就明白了。
30歲的柒先生（橙色線）在支付寶上發現“好醫保·重疾保障”10萬保額
前期一年繳費只要100多元，計劃一直投保至70歲。
同樣30歲的嘎先生（藍色線）在某保險平臺上看中了某長期險，選擇10萬保額20年的繳費方式，每年繳費910元，保障到70歲。
按照二人各自的計劃投保，若二人未發生條款規定的疾病：
1.保障到50歲時，柒先生共繳保費不到1萬元，嘎先生20繳費期結束，共繳保費18200元，
2.保障到56歲時，嘎先生累計繳費金額仍為18200元，柒先生共繳保費金額基本與嘎先生相同。
3.保障到70歲時，嘎先生累計繳費金額仍為18200元，而柒先生共繳保費58869元，是嘎先生的3倍。
很顯然，同樣投保至70歲，“好醫保·重疾保障”的“性價比”在投保後期消失殆盡。
我們再來看看不同年齡段重疾的發生概率：
30到56歲，累計發生過重疾的概率為12.50%；
30到70歲，累計發生過重疾的概率為36.52%。
也就是說，56歲以後，發生重疾的概率大大增加，這個時候支付寶、微信的短期重疾的累計費用遠超長期重疾。
綜上所述，如果選擇年年買短期重疾，除非特別倒黴很年輕生病，不然根本佔不到便宜。
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總結一下：
1、微信和支付寶的重疾險，費率的優勢和核保的寬鬆確實很有吸引力，但是它只適合補充過度之用。
2、畢業不久、手上沒錢的年輕人，買一買以解燃眉之急還是可以的。
3、已經購買了長期重疾險，補充一些保額，也是可以的。
4、但長期規劃來看，一定趁早切換到長期重疾險，在確定的時間內，有一份確定的保障。
畢竟都買保險了，還因為能不能續保提心吊膽，也太不保險了，對吧。
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