面对购买保险时涉及到体检的情况，身边的朋友们会有两种说法：
一些朋友会想，我先去做个全面体检，这样就真正是如实告知了，省的保险公司到最后挑毛病。
还有朋友会想考虑投保完了过了等待期再去体检，这样没有任何对自己不利的记录。
其实这两种说法本身没有大问题，也都是从如实告知出发，今天青争君就跟大家聊聊保险与体检的关系。
# 01买保险前是否需要体检
购买保险前是否需要先去体检呢？
青争君的看法是：大写的NO！没有必要！
您会问，那健康告知怎么办？根据已有的体检报告回答就好了。
如果之前没有体检过，也没有发生过符合健康告知的门诊、住院或者曾经出险的情况，就以现有的情况，对照健康告知中的各个条目，如实告知没有就OK了。
而一般安排有定期体检的朋友，或多或少都会检出点小毛病，毕竟这年头谁身体能没一点问题。一旦这时候遇到健康告知里最常见的这一条：
被保险人过去1年内是否发现健康检查异常（如血液、超声、影像检查、内镜、病理检查等）,过去2年内是否住院或被要求进一步检查、手术或治疗。
也是需要按照实际情况如实告知的，比如血常规的某个指标超标等等。
# 02哪些情况要体检
保险公司为了规避经营风险，如投保人明知风险即将出现的情况下向保险公司投保，保险公司也会要求被保险人去做体检。一般会在如下情况下，保险公司会要求体检：
1. 确认既往病史
被保险人提交的健康告知答卷中，如实告知了一些既往病史，比如心电图异常、超声检查异常、超重等等。这些既往病史对当前被保险人的健康状况的影响并不是太容易判断，保险公司会根据后台医学专家对异常的具体情况的判断，要求被保险人进行体检。
2. 其他情况
其他还可能因为被保险人年龄较大、吸烟、超重，或者其他保险公司认为存在潜在风险的客户，保险公司也可能要求被保险人体检。
# 03等待期体检异常怎么办
等待期指的是合同生效起若干日内，一般为半年到一年。对于这个期间，如果发生了保险责任范围内的理赔，保险合同会有提前约定，以规避恶意隐瞒投保对保险公司带来的风险。
等待期内，如果发生了体检异常，各类保险一般是这么约定的：
医疗险：费用不报销，责任除外。
寿险：退还保费，合同终止。
重疾险：各家对重疾险的情况处理条款不太一样，可能有这些情况：
1. 等待期内出险，退还保费。大多数的产品都是这样规定的。
2. 等待期内罹患轻症，责任除外，保障继续。罹患重疾，合同终止。
3. 等待期内罹患轻症或者重疾，责任除外，保障继续。
第2、3类情况非常友好，确实也有一些产品是这样约定的，如果需要了解也可以联系青争君读财，帮您选择合适的产品。
# 04保险公司如何调取检查记录
大家在健康告知时，难免会忘记一些曾有过的疾病，或者看过的门诊；另外还有一些情况，是受一些销售人员误导，在选择项目上，直接选择了“否”。殊不知，前期减少的是销售人员的麻烦，到理赔的时候，真正麻烦的是自己。因为保险公司会从各个渠道调取到您的就诊和身体检查等病史记录。
你一定也想知道，保险公司的疾病史调查渠道有哪些呢？主要有四种渠道：
1. 社保和体检机构的就诊记录
保险公司主要是通过调查报保险人的社保卡来获取被保险人的就医记录，这里还包括新农合的医疗记录，这些权威的信息是调查的重点。社保卡会详细记录门诊、报销及消费的记录，包含门诊信息及住院信息、购药等项目。
这里特别要提醒大家：
医保卡不要外借！医保卡不要外借！医保卡不要外借！
如上一段所说，社保卡的消费记录在投保时会被保险公司重点关注，如果门诊或购药记录和重大疾病有关联，特别是涉及高血压、糖尿病、精神类疾病的药物，这三类疾病无法自证自己没有问题，此时这些记录会成为将来核保及理赔的隐患。
2. 理赔相关就诊情况
从社保记录获取线索后，保险公司的调查人员会根据理赔相关的病历基本信息、治疗情况及医嘱情况等来综合判断客户投保前是否健康。
医院会按照国家卫计委的要求统一记录包括客户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等等，这些要求还是很严格的。而且这些记录相互印证、很难通过和某一个医生的关系来把相关的记录都按照有利于投保人的方式修改。
3. 同业理赔记录
各家保险公司之间的信息是有沟通渠道的，在理赔调阶段同样会了解被保险人有无在同业保险公司的既往理赔记录。
4. 调查机构
最后，如果保险公司认为有必要，还会使用第三方的调查机构。他们的调查手段合法与否我们先不讨论，但是要承认，他们的调查能力是比保险公司自有队伍强大的。一般也只是会对重点怀疑的案件进行调查。
一句话，假的真不了，真的假不了。假的东西很大概率会被识破，隐瞒告知的病史很大可能会被翻出来。
# 总结
面对健康告知，坦坦然然，有就是有，没有也不用心虚，只要没有医院和体检的记录，不用着急自证健康。另外要记住的一点就是，一定不要外接社保卡。
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