在區塊鏈行業，女性從業者並不多見，而程羽就是其中之一。目前，程羽任職萬向區塊鏈分佈式商業創新諮詢合夥人和民生保險健康保險事業部總經理。她有著超過16年互聯網和金融從業經驗，在國際結算/QFII、現金管理/企業金融、房地產、雲計算等領域有豐富經驗。
在程羽看來，區塊鏈有著許多的神奇之處，這令學計算機出身的她，毅然決然由支付結算系統的設計、開發工作,轉身投向區塊鏈領域。
程羽從底層技術開始深入瞭解區塊鏈的實現機制，再往上研究商業模式。在接受PANews專訪時程羽稱，區塊鏈技術創新和分佈式商業模式創新應該是打通的。她正在帶領團隊不斷探索如何基於區塊鏈及分佈式商業模式來革新互聯網保險業務。並從用戶認知習慣和心智模型入手，創新保險產品。
區塊鏈創新就是不斷試錯的過程
2017年5月，萬向區塊鏈和民生人壽保險有限公司組成了民生健康，專注於互聯網健康險業務的創新，其中，基於區塊鏈技術和分佈式商業模式的創新更是民生健康重點探索的領域。
成立至今，民生健康基於區塊鏈技術已經開展了很多項目，有的是POC（Proof of Concept 概念驗證），有的已經落地到應用場景中。民生健康最早落地區塊鏈的業務場景是通過存證實現線上投保過程的全流程可追溯。這與許多金融機構入局區塊鏈的著手點相同，但實踐後程羽認為，“我們對存證之於業務的價值一直是存疑的，實踐以後也認為單純的存證對於實際業務的幫助比較小。”
之後民生健康還嘗試做了一個用區塊鏈實現理賠理算MOT（Moment of true） 智能運行的項目，即把健康險產品的理賠流程拆解成一個個非常小的判斷節點放在以太坊上運行。但是這個項目也遇到了問題，“運行過程需要有一個預言機，如何獲取鏈下信息並讓鏈下信息上鍊，而這目前依然是區塊鏈技術難以解決的一個問題。”
這個在不斷“試錯”中成長的創新團隊還嘗試用密碼學範疇的零知識證明改造線上健康告知來優化在線銷售業務，用比特幣的賬戶模型改造保險業務賬戶模型來提高對賬效率，“這一階段的區塊鏈互聯網保險創新主要體現在流程和效率的創新上”，但程羽也坦言，“這些創新可能會推動業務自動流轉，驅動業務的運行，但是對於整體的提升還是比較有限的。”
互聯網保險第二階段是產品創新
程羽曾在多次演講中強調，現在的互聯網保險還屬於早期階段，一個很重要的判斷標準就是現在大部分用戶依然把互聯網當做購買保險的渠道。如果把這當成是互聯網保險創新的第一階段，那麼在第二階段，創新產品形態將是重點。
實際上，BAT都已佈局了互聯網保險，想要打破BAT對互聯網用戶流量的壟斷非常難。程羽清晰的認識到這一點，“我們要儘快推動產品創新，要培養小白的思維，讓小白知道原來保險產品是這樣的，還可以這樣買。”
“民生健康2018年在保險產品相關創新和探索主要是從用戶在線上的認知習慣和心智模型入手設計多款保險產品。”程羽解釋道，我們想要實現在沒有代理人當面推介解說的情況下，用戶能夠通過手機屏幕方寸之間的交互，瞭解產品，並作出購買決策。
現在的保險形態與代理人佣金制有著密切關聯，但是不是通過區塊鏈創新以後就能完全捨棄代理人模式？程羽並不確定，但她認為至少會有變化。“我們現在的產品創新其實是通過用研和交互在驅動後端的產品創新”，她將這個過程解釋為精算師思維和用戶思維相互平衡的過程。
保險創新核心是解決用戶痛點
深厚技術背景使得程羽在談到基於區塊鏈的保險創新時，顯露出“極客”的狀態。“我會看的比較實在，看到痛點，解決痛點，結束。”而她看到的區塊鏈互聯網保險創新的最大痛點就是醫療數據孤島造成的產品定價偏頗。而所謂“區塊鏈保險”的真正變革，只有在區塊鏈解決了類似這樣互聯網保險的業務痛點以後才會到來。
“現在的保險產品都是根據同一張生命週期表在做定價，更有一些互聯網保險產品彷彿一個產品能適合全世界所有人，”程羽認為這是非常不合理的。“保險的本質是什麼？保險的本質是拿你的整個經濟收入和你的健康狀況做合理和高效的匹配。我們在做產品的時候要考慮不同的收入、不同的健康狀況、不同的地域、不同醫療習慣人的需求，所以我們非常需要醫療數據，但很難拿到。”
醫療數據孤島的形成有很多原因，一方面醫療數據非常重要，不可能隨意共享，另一方面數據交換市場缺乏激勵機制，醫院沒有必要分享數據，再者這與中國醫療的規範性也有關係。
但是區塊鏈技術的出現，尤其是安全多方計算技術（MPC）的成熟讓程羽看到了登陸“孤島”的可能。
多方可信計算解碼數據“孤島”
“全國醫療數據如果用傳統中心化模式來運作的難度將比集中全國銀行數據還要難，而後者大概花了十年，上千億資金”，程羽認為解決醫療數據孤島痛點的方法只能是區塊鏈，再加上安全多方計算 ，可以試想不改變數據所有權，保證數據隱私的前提下讓數據的價值最大化。
2018年年初，民生健康和寧波的保險行業協會合作，以稅優健康險為業務場景模擬聯盟內保險公司之間的數據查詢用以支持核保核賠。“這個項目POC完成後證明了多方安全計算在建立共享價值網絡上是完全可行的。”程羽坦言，但這個項目並沒有產生實際的商業價值，因為小保險公司聯盟的數據價值很小，隨後程羽帶領團隊探索與醫院建立分佈式數據聯盟。
2018年底，萬向區塊鏈和民生保險都加入了全國健康保險工作委員會，成員包括醫療、醫藥、保險、健康產業和其他企事業單位。“作為理事單位，我們提出了幾個議題，其中有大概三個議題都是關於驅動區塊鏈和安全多方計算的技術在保險公司或者說醫療機構，體檢機構以及和其他醫療數據保險數據相關的機構間，建立起一個數據匿名安全共享的價值網絡。”
程羽介紹到，安全多方計算是密碼學的概念，是指在不需要這個數據詳細內容的情況下，可以在多方之間進行隱私信息的協同計算。“民生健康 2019 年將進一步推進基於區塊鏈安全多方計算技術，分佈式地聚合並使用數據，從而支持更多保險業務的創新。這是我們今年希望做出MVP（Minimum Viable Product 最簡化可實行產品）的項目。”
分佈式商業創新：從數字世界回到現實世界
程羽向PANews透露，2019年民生健康將在兩個方向上重點發展，一個是互聯網保險，可能跟區塊鏈不完全相關，但她認為保險業務本身還有很大的創新空間。第二個就是區塊鏈與保險業務的結合，不止是區塊鏈技術上的落地，比如民生保險會在今年嘗試用區塊鏈技術做一些跟萬能型保險和兩全型保險相關的產品，但更重要的是分佈式商業模式的創新。
“現在正處於人類歷史上數字化遷徙的進程中，這個過程是不可逆的。產品經理們的工作就是把現實世界翻譯到數字世界，翻譯的結果就是互聯網產品”，程羽認為在這個遷徙過程中，流量和數據是核心生產資源，早期這些資源的流動性高，成本低，所以創新就會很活躍。但互聯網發展至今，流量和數據的成本已經非常高了，所以互聯網世界的創新就很難推進下去。
區塊鏈則不一樣，它原生於數字世界，做區塊鏈創新是怎麼從數字化世界回到現實世界的過程。在程羽看來，區塊鏈最大的魅力之一，在於區塊鏈能夠在原本無信任的多方間，建立起不可篡改的分佈式信任機制。
“現在做區塊鏈創新最大的難處是，帶著中心化思想來做分佈式商業創新，沒有意識到這是從數字世界往現實世界穿越的過程。做區塊鏈創新很重要的一點是你的商業模式是分佈式的。”程羽總結道。
這也是她認為沒有技術背景的人做區塊鏈創新是有難度的原因所在，”技術人員的思維模式是原生在數字世界裡的，如果是非技術人員，在創新的過程中思維需要兩次轉化，先從現實世界穿越到數字世界，再從數字世界回到現實世界，一旦沒有完全轉化就會發生還用中心化的思想去做區塊鏈創新。”
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