二老退休, 該如何繼續投資理財？

Terry4903

居於南方一線城市，退休金+理財+房租收入每月5萬左右，投資偏保守的老人想要投資理財，因為比較保守，所以相對來說是風險厭惡型的投資這，一般可以選擇低風險的投資方式或者固定收益類的投資。

因為這些類型的投資需要花費的心思較少，一般退休人員適合操作不那麼複雜，不需要頻繁操作的投資方式。

固定收益類的投資產品可以考慮國債、大額存單、個人養老保障管理、銀行理財等。

低風險浮動收益類的產品就可以考慮一些貨幣基金，定投指數基金，國債逆回購，債券保本基金、理財型債券基金等。

這些都是可以考慮投資的方向。

但是要理財，那麼就要多考慮一個層次。那就是配置一些保險。到了退休的年紀，雖說身體狀況比年輕的時候差，並且很多保險也有年齡的限制。

但保險公司開發的一些老年人醫療險，一年期的老年重疾險以及老年防癌險都是值得考慮的。

因為到了退休的年齡，其實投資是次要的，考慮健康保障才是最重要的。上了年紀的人，醫療費用的支出在所有支出中其實是佔很大比例的。

多多說錢

二老月收入能有5萬，其實已經達到了財務自由的階段，就是已經能夠靠被動收入來實現生活中的所需所求，根本不用愁生活的開銷，其實在我看來，二老已經達到了人生很高的境界，這也是我希望通過努力能夠達到的生活狀態。

另一方面，能夠有現在百度自由的生活，是二老年輕的時候勤勤懇懇努力的結果，是他們退休之前工作的收穫。既然退休了，我建議二老可以進行一個全國甚至全球旅行，老人最需要的是兒女的陪伴，但是大部分兒女不能常伴左右，所以最好的方法是不讓老人長時間呆在家中寂寞。需要一些事情來排遣內心的空虛，沒有了工作突然閒下來是很難受的，所以建議讓他們多出去旅遊，多走走，這樣他們也不會因為沒有兒女的陪伴而閒出病來。如果實在想投資的話，可以買點指數基金，當然如果想穩健的話還是買一些貨幣基金就行，例如餘額寶之類的。我建議的話還是買指數基金，一個定投5000或者1萬，只投資一部分風險大的，大部分還是投資貨幣基金，當達到20%左右的收益時，獲利了結。開始下一輪的定投。當掌握了一些規律知識後，想加大投資也可以。

悟淨財經

兩位老人居南方一線城市，養老金+理財+房租收入，月入5萬元。總是以銀行短期理財為主，子女認為比較保守，應該如何優化？

其實家家都有自己獨特的情況。像這個家庭，收入非常高，但是子女需要做好投資理財。實際上，子女已經將父母的收入看成自己的一部分了。

正常來講，退休後的老年人只需要過好自己退休生活就行了。本人的投資理財應當以現金存款、國債、中短期銀行理財和以前繳納的商業保險為主。

老人以銀行中短期理財為主的方式並沒有問題，其實也可以以選擇銀行3年或者5年期定期存款。

當然也可以購買儲蓄型國債，至少還是按年計息，2018年財政部發布的五年期按年付息儲蓄式國債利率是4.27%，還是不錯的。

一些中短期理財收益率一般也在4~%5%之間，風險不是很高也不是很低，有時候利率是浮動的，很少的情況會虧本。

對於老人來講，應該手裡有一筆30萬到50萬的可以隨時變換的存款。主要應對大病支出。

正常來講，老人家庭能夠達到這樣的水平，可以無憂無慮的生活，到處旅遊觀光，做自己想做的事情。

實際上剛才我就說，子女已經把老人的財產看成自己的一部分。所以，希望他們能夠將老人的財產保值增值。如果是這樣的話，應當在取得父母同意的情況下，保證父母支出足夠的前提下，將一部分收入給子女就可以了。

子女由於其年輕，可以用來投資股票基金等高收益理財產品。如果覺得父母會不舒服，可以建議將父母用不到的部分或者註定給自己的部分用於投資高風險產品。

當然在一線城市投資房產也是很好的選擇，可以讓父母幫忙還貸。

實際上如果父母各項支出按每月2萬元左右就夠了的話，剩餘的3萬元都可以按照想要的模式進行投資理財。對於老年人來說應當每月存3萬元的定期，選3~5年都可以，這樣就能夠形成時間差的定額存款現金流。需要應急的時候，可以隨時選擇損失更小的一部分。

商業保險實際上退休之後沒有幾家公司會承保了，除非是意外保險。一般能夠繼續參加的保險都是在退休前已經參加可以續保的保險，這種情況可以繼續繳納，達到停保條件。

所以，每一個年齡段都有不同的投資理財特點，往往老年人和年輕人也會產生理唸的衝突。但是對於年輕人來講，還是看好自己的收入、不斷提升自己、讓自己更有前途比較好，只要做好老年人防止上當受騙就可以了，老年人自己的養老錢就不要打主意了，建議還是主要以存銀行這種安全有保障的理財方式為主比較好。

暖心人社

先容許我羨慕一下，退休了還能每個月有這麼多收入，這是赤裸裸的炫富啊。

下面我來分析一下二老的財務狀況。

首先，每個月5萬元的收入算是高收入群體，對於老年人來說，即使在深圳、廣州這樣的一線城市都能活得非常瀟灑了。這類人群一般是知識分子，退休金較高，對新鮮事物的接受能力要高於小城市的老年人，風險承受能力也要大一些。

所以高、低風險理財產品可以適當搭配，短、長期產品也可以適當搭配。

其次，近幾年一直處於低利率時期，且貨幣政策偏於寬鬆，市場利率持續下降，各類利差產品的收益率也不斷下跌，要做好這種心理預期。

如果要提高理財產品收益，要麼提高產品風險，要麼拉長產品期限。

1、預留出生活領用資金

看二老每個月消費水平有多高，比如一個月花5000元，另外老人年紀大了，生病的概率也會比較大，起碼要預留出5-10萬元放在活期產品中，方便隨時支取。

這部分的錢可以放在餘額寶、微信零錢通、理財通餘額+，也可以放在銀行的寶寶中，比如招行的朝朝盈、建行的速盈等。收益率不太高，如今在2.7%左右。

現在民營銀行的創新型存款活期利率很高，有4.1%，這個要看老人能不能接受吧，我覺得還是很安全的。

2、購買長期銀行理財

銀行理財的平均收益率為4.35%，其中小銀行的會高一點，期限越長、收益率也越高。由於銀行理財收益率還得下降，所以建議購買長期銀行理財，1年期最佳。

銀行理財還有一些同類產品，包括券商理財、保險理財等，風險和收益都差不多。

3、國債和大額存單

國債一向都是老年人的最愛，每次銀行開售，門口都排了很長的隊伍。今年估計更加火爆，因為理財收益不斷下降，國債利率維持不變，還比較高，3年期利率是4%，5年期利率是4.27%。

國債100元起存，門檻較低，每年3月-11月的10日開售。雖然期限很長，但是可以提前支取，拿一部分利息。

大額存單跟國債有點像，3年期和5年期利率也能達到4%以上，不同銀行之間有差別，提前支取也可以靠檔計息，就是門檻有點高，20萬元起購，錢多的話可以買，儘量到小銀行買，3年期利率能達到4.2625%。

4、基金定投

以上說的都是一次性買入，對於有持續性資金，能堅持長期理財，並且能承受一定風險能力，其實基金定投是一個非常不錯的方式，至少堅持5年，盈利的概率非常高，年化收益率達到10%也不是難題。

定投一般大家會選擇指數基金，滬深300、中證500均可，股票基金定投風險略高，需要有擇基能力。

最後要提醒，銀行賣的5年期以上的年金險千萬不要買，期限太長了，不適合老人，最關鍵的是提前退保損失非常大，本金會虧很多，不像國債和大額存單可以部分計息。

小斯筆記

首先要恭喜您，您已處在高收入階層，安您說的已經退休了的情況下，從您自身的角度來講，這完全是已經實現了財富自由，不包括子女財務情況。

第二，您和您的老伴已經退休了，這個年齡我建議首先考慮的不是理財，而是保重好自己的身體，這不僅是讓自己能高品質的享受生活，也是給子女穩固大後方，讓他們不必為你們擔心而專心做自己的事業。其次您和您的老伴辛苦一輩子了，現在退休了該好好享受現在的生活，多出去活動活動旅遊旅遊，曾現在身體還好多看看這個世界美好的地方，像我母親一樣天天跟一幫老太跳跳舞，時不時出去旅遊幾天，好好享受當前的生活。

第三，對於理財，先分析判斷一下您的具體情況，幫你確定一個理財目標再談理財方案。

根據您提供的有限的信息來分析。您的年齡至少在60歲以上，退休金加房屋租金月入五萬，說明你們加自住房至少三套房以上，根據您這個年齡推算應該都是清房，也就是沒有貸款。以您的購房能力推算現金資產應該在300萬以上，或者500萬以上。您說您生活在南方的一線城市，那要麼是廣州，要麼是深圳，或者上海。這幾個城市是我們傳統認知的一線城市。這幾個城市的生活水平相對比較好，以您提供的信中說理財是比較保守的，那你們的生活應該也不是那種特別奢侈的生活，如果只算你們二位老人的開支，月均1.5萬應該可以滿足你們的生活需求。根據您提供的信息也只能分析到這些基本情況。

分析到這些後，咋們再來分析分析您這樣的情況的家庭設計一個什麼樣的理財目標比較好。理財一定要設立清晰的目標否則無法清晰的確定投資方向。您有穩定的收入來源，（房租收入比工資收入還穩定）又有比較豐厚的現金積累，還沒有任何債務。按理說這麼好的條件理什麼財呀，與其花這精力去理財還不如多花的時間享受生活。是的，以你們的條件完全可以這樣，光你們的房租收入就能讓你以及你們的子女日子過得很舒服，房租還每年都會漲，至少也是三年漲百分之十以上。這樣積累豐厚收入可觀又穩定兩位老人，設立一個什麼樣的理財目標比較好呢。老人自身其實花不了多少錢，無非就是想在百年之後為子女多留點錢，保持現有財富不貶值。因此可以設立一個能跑贏通漲同時又有機會多賺點錢的目標。當前官方公佈的名義通漲3%左右，但實際通漲在5%左右，也就是說理財年化收益至少達到5%以上，以此為基礎在穩健投資的基礎上先制定一個5年目標，年複合收益8%是相對比較穩健的。以300萬現有資金為本金，年複合收益8%，5年後本金加收益是4407984.23元，46%的總回報。下面我們針對這個目標我們來設計一個方案。

30萬元應急資金（因無法瞭解您以及你先生的身體狀況以及其他家庭情況之下設定的應爭資金，），放餘額寶等貨幣型理財產品中可隨時取現，以備不時之需，這類活期類產品年化收益2.5%-3.3%之間，3%是大概率事件，年收益9000元。

60萬投股票型基金，以目前股市大盤看是處在一個相對低的位置，未來兩年實現年化收益15%的收益概率很大，15%的年化收益也就是9萬。

90萬投偏債混合型基金，這類基金由於股債接合屬於平衡型投資策略，比較穩健，以2018年收益來看排名前三的混合型基金收益均超過10%，未來兩年裡保守估計年化8%基本沒問題，也就是7.2萬元的年化收益。

100萬做固定收益信託投資，以目前國內較大的信託公司發行的產品為首選，年化收益7%，規模2億元左右，2年期產品為主。兩年收益為14萬，單年計算7萬元

50萬做銀行理財，以寧波銀行，江蘇銀行等地方性中小銀行發行的理財產品為主，這類銀行規模不如四大行大，但比農村商業銀行等農商行要大，因此發行的理財產品的收益率會比四大行高，比農商行發行的產品更具保障，就目前而言收益在3.5%--4.8%之間，取其中間值4%能做到，可年化收入2萬元。

這是對對你家預估的現鑫資產做的規劃，由於每月有5萬元穩定收入，可將每月開支剝除之後其餘做基金定投，堅持兩年以上，兩年後再視收益做調整，以當前市場情況看，指數基金比較合適。為防止重大突發事件的出現，對每月生活支出總費用中多劃出10%放入應急資金裡，增加應急資金的數量以便可以應對更突發現件或子女創業所需。

建議此方案嚴格執行兩年，每年做一次得盤，對未達到預期的產品作調整。

以上為對你家庭情況瞭解不全面的情況下根據初步判讀作出的規劃，是否合理需根據你家庭實際情況調整，希望對你的理財有所幫助。

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陸家嘴勤雜工

第一，保持銀行理財穩健為主即可，年化率3-4%即可。

第二，適當可以選擇兩三家大平臺的P2P年化率在8%左右的即可，每個月投2萬到P2P理財，收益也不錯，3-6個月即可。不宜過度的追求高收益的理財產品，畢竟年紀大了，隨時都可能動用這筆錢。

第三，要在專業可靠的人指導下進行，如果投資一些收益高的產品的話，不懂千萬不要擅自去投一些所謂區塊鏈或高收益民間所謂理財或項目。

（雪之道專注財經原創回答，覺得對你有幫助，點贊。如有不同見解，歡迎發表評論）

雪之道理財

老人該如何理財。很多老年人都面臨這這麼一個問題。退休了，一生積累了不少財富，做好財富管理，還是很有必要的（畢竟每年通貨膨脹這麼厲害，財富貶值很快）。

那麼，如何理財？考慮到老人的財富是自己後半輩子的積蓄，為了自己以後生活考慮，不能出現重大風險。

因此，可以考慮組合式理財方式。把財富分成幾份。

第一份買貨幣基金。一來，安全可靠，二來，可以隨時用來消費。

第二份買固定理財產品。很多銀行都有長期理財產品，年化收益率5.5%左右。一來，安全，二來收益率還不錯。

第三分，那些債券型基金。收益率比較好（5～10%年化收益率），而且風險也不高。

第四份買滬深300等指數基金。一來，長期看，收益率很高（20%年化收益率），二來，可以很高抵消掉通貨膨脹率帶來的財富貶值。畢竟前面幾項理財產品都不能抵過通貨膨脹。

組合理財，既可以增加財富收入，又可以降低投資風險。

老韭菜的自我修養

要知道怎麼理財投資就不得不說說二老的情況。你看哈，二老已經退休，屬於家庭的衰落期，經濟收入等等在下降狀態（家庭財務分析）。那麼他的投資目標應該就是持有現金流為目的，為自己養老提供持續的資金。那麼期限較長、高風險的投資產品已經不適合老人在繼續投資了。那就包括股票、分紅險等等。

那麼我們姑且將老人一年的資金大致區分為：日常消費、大病保障和高質量生活的資金。

我的建議是：每月留足10000萬元的資金做日常消費，這一萬可以做短期存款、活期、短期理財等等完全沒有問題。再留2萬左右用於購買指數基金、貨幣基金等等。剩下的一部分用於中長期理財產品等都是可以的。

另外買年給自己補充一份消費險，包括重疾和意外。祝願二老安享晚年！

行長叫我去喝茶

漢子不倒

首先，選擇銀行理財產品是個很好的方式，銀行理財產品因為銀行信用背書，是十分靠譜的。銀行理財產品根據資金額與投資期限的不同，收益也是不同的，一般3～6%左右，可根據個人需求選擇。 另外，還有一個非常好的選擇是買基金。基金有很多種類，收益和風險也是不同的。老人們承受風險能力低，建議選擇貨幣基金，這種基金投資風險低，基本上是保本的。目前像支付寶上的餘額寶，微信的零錢通等是十分受歡迎的，這種投資是活期的，可以隨意支取，不受限制，收益率為2～4%左右。

不管選擇何種投資方式，要根據個人投資能力選持，切勿聽信各種高息誘惑，盲目投資，最終導致上當受騙。多問，多學習投資知識才能使自己的投資收益得以最大化。

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