買房用貸款的方式非常常見，而房貸離不開跟銀行打交道。隨著住房市場化，房貸的便捷優惠程度等等，在過去十幾年以來越來越多的人習慣了住房貸款。作為申請門檻相對較低，而且貸款利息優惠政策下，買房用貸款可以放大個人家庭資產的槓桿，也為改善居住條件提供了可能性，畢竟首套房30%的首付款門檻還是低了不少。
雖然買房貸款辦理過程有開發企業的營銷部、二手房中介幫忙辦理，對於很多購房人來說房貸就是去銀行面籤一下，提供一下相應資料，然後等銀行放款即可了似乎非常簡單，但實際上很多人在購房過程中因為貸款無法辦理或者審批不下來而影響了購房，甚至出現付款違約導致購房合同終止賠違約金的情況。而且這個問題在各個售樓處是很常見的，哪個月沒有幾個客戶是因為房貸申請出了問題而不得不退房，最終與中意的房子失之交臂的。
買房子跟買其他東西一樣，買方有如期履約付款的責任，許多我們平時沒有注意到的小插曲、小問題有可能就會影響房貸申請進而影響購房。本文主要分析一下針對房貸申請需注意的幾點要素做個提醒。
公積金貸款
公積金貸款相對按揭貸款最大的優勢是利率低，目前公積金五年以上貸款利率僅3.25%，比商業貸款利率低得多，用公積金貸款一二十年下來可以節約不少錢。但是影響公積金貸款的因素也更多一些，各地公積金管理中心的政策一般都要求：
1、一般來說繳存公積金滿12個月，這個條件要注意有的購房者因為工作關係在不同地方繳納公積金，雖然連起來達到或者超過12個月，但是深圳認可本地和異地繳存時間可以合併之外，絕大多數地方的公積金貸款要求在本地繳存6-12月以上。
2、貸款額度上限一般是根據繳存額度、公積金賬戶餘額來計算的，各地的上限約定不同。夫妻雙方各自繳存公積金的情況下，各地公積金貸款額度上限一般在60~120萬之間。但是相對於目前的房價而言，很多地方僅靠這些公積金貸款額度買房可能還不夠，要麼提高首付比例，要麼就是公積金和商業貸款組合。
所以辦理購房手續之前，最好先了解一下當地的公積金貸款政策，同時留足時間辦理貸款申請，因為公積金貸款的審批時間非常慢，有時候三五個月甚至更久才能審批下來，而購房合同中是有付款時間和履約責任的條款的，一定要注意。
商業按揭貸款
按揭貸款雖然利率高一些，但一般而言審批速度要快很多，不過同樣有一些地方稍不注意就影響到貸款審批。
一、購房人收入不足以支撐每月償還房貸。例如房貸月還款需近萬元，但是收入每個月也不過就一萬出頭，這種情況就很難審批貸款額度。當然對於已婚的購房人按照家庭收入計算，兩個人的月收入最好是需要償還的貸款的兩倍以上。
二、有其他貸款，導致銀行評估貸款償貸壓力、償貸風險較大的情況。這種情況指的不是多套房貸，因為目前各地的限貸政策下一個人名下多套房貸的情況下已經不多見了。但是如果購房人之前有其他貸款，且數額較大，那麼銀行肯定也要評估貸款人的還款能力，往往要麼要求提供共同還款人，要麼貸款額度會更加嚴格。
三、為他人擔保
有的人雖然自己沒有欠款，但是為他人大額貸款提供擔保，這個一是影響自己的貸款審批，還有可能因為債務人欠款不還而承擔連帶責任。在徵信記錄裡可以查到的話往往影響貸款審批。這一條原因導致的問題近些年開始屢見不鮮，許多人並不瞭解擔保的法律義務和風險，然後以為幫朋友忙的事情，沒想到自己買房的時候發現因此造成的責任影響了房貸。
四、不良信用記錄
最後這一條最為常見，而且其中很多人是因為信用卡，不少人申請了信用卡之後沒用也沒註銷，後來就忘記了，結果信用卡年費也不知道，結果沒用還款導致信用記錄不良；還有一類是信用卡賬單還款忘記了或者未還清，總之逾期超過6次，這個一旦上了徵信報告，想審批下房貸或者其他貸款就基本沒可能了。
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