最近好多媽媽都來問我，她們孩子的重大疾病保險怎麼樣，一看保單才發現，大部分都是以壽險為主的重疾險和帶分紅的重疾險，還有一年期的重疾險，更有幾個她們夫妻倆沒有任何保障，卻給孩子把保障類買齊了。看完之後覺得需要趕緊寫一篇兒童重疾險。
1、兒童重大疾病險的種類
在給孩子選擇商業保險之前，請先注意一下，作為父母的你們自己保障類的保額是否已足額，父母是孩子最大的保障。
現在市面上有單獨的兒童白血病險，一年期兒童重大疾病險、兒童重大疾病險，重大疾病險兒童成人共用版、以壽險為主險附加的重疾險。
（1）兒童白血病險
兒童白血病發病率居兒童惡性腫瘤的首位，高發年齡段為0歲-14歲，我國近五年白血病發病佔兒童惡性腫瘤發病的40%，每年新增白血病患兒在3萬人左右。
主要產品有信美相互愛我寶貝白血病疾病險、安聯白血病保障計劃等。
以信美相互愛我寶貝白血病疾病險為例
一次性繳費，保障至25週歲，繳費年齡最高17週歲，年齡越大保費越便宜。但它所保障的內容只有白血病，不過這個輕症白血病可額外賠付30%，不佔重疾保額。也就是說如果在白血病輕症時期查出，會有30%保額的賠付，如果不幸還是惡化，那還會有100%的保額賠付，相當於，總共賠付130%。
安聯白血病保障計劃的保額比較低，其對應的保費也便宜，雖然沒有涵蓋輕症白血病，但是它有意外身故及傷殘保障，對於沒有意外險的小朋友來說還是不錯的。
（2）一年期重大疾病險
顧名思義，也就是一年繳費保障時間為一年，主要有平安i康保重疾少兒版、眾安樂活一生少兒重疾險。
他們的優勢在於涵蓋的重疾範圍廣，有多種輕症賠付，還有特定重疾雙倍賠付，但所面對的問題就是停售。眾安樂活一生少兒重疾險裡面的十九種特定重疾，缺乏多種少兒高發重疾，如脊灰髓質炎、重症手足口病、嚴重川崎病等，也就是說，誠意不夠。
3）兒童重大疾病險
兒童重大疾病險以定期為主，品種也比較少，熱銷的有中荷童樂保，和諧健康馨惠安及大黃蜂。
這種定期的保障時間為20、30年，涵蓋範圍廣，包含兒童高發重大疾病雙倍賠付、多種輕症賠付。
以中荷童樂保為例
10種兒童常見高發重疾雙倍賠付，包含輕症重症豁免，有身故保險金。對於兒童來說是個很不錯的選擇，保障時間至孩子自己成家立業，有穩定工作，在那時可以自己再重新購買保險，缺點也很明顯，如果在保障期間內出險，可能會影響未來的投保。但是想想肺結核在以前是重大疾病，現在卻完全不值一提，所以這個還是需要考慮一下醫學水平的發展與進步，同樣未來也會出險一些我們現在不知道的重大疾病。
（4）重大疾病險兒童成人共用版
重大疾病險兒童成人共用版，市場大部分以這種產品為主，熱銷的有弘康哆啦A保，百年惠康保、復興聯合康樂一生C等等。
這些重大疾病險有保至70歲、80歲、終身三個版本，保障時間長，保障範圍比較廣，兒童高發重大疾病及成人重大疾病都有涵蓋，部分也有輕重症豁免功能，還有些會有投保人豁免，身故保險金等等。
跟前面的相比，缺點在於保險費用高，兒童高發重疾沒有雙倍賠付。優點是保障時間長，最長可以至終身。
(5）以壽險為主險，附加的重大疾病險
大部分客戶選的都是這種，畢竟幾大老牌險企都以這種重大疾病險為主，並未開發其他的重大疾病險產品，再加上老牌險企的代理人數量龐大，影響力也很明顯。如平安福、國壽福等等。
這種保險的優勢在於，重大疾病險是終身，重大疾病賠付後主險依舊有效，但是缺點特別明顯，與終身壽險共用保險額度，保費都高於其他種類。
2、兒童重大疾病險投保注意事項
（1）先保大人再保小孩
作為父母總想把最好的全部留給孩子，很多人會覺得自己有沒有都無所謂，事實上，在購買保險時，應該先大人自己買，只有作為父母的你們有了足夠的保障，才能為孩子提供最好的“保護傘”。
（2）兒童重大疾病險的保障重心
兒童重大疾病險，它的重心在於兒童的重大疾病，特別是兒童高發的一些疾病，有不少父母關注的是重大疾病的總數量，而忽略了兒童高發疾病的種類。在這一點上，專為兒童設計的兒童重大疾病險是肯定優於其他類別的。
（3）兒童重大疾病險的保障時間及額度
雖說保險的保障時間越長越好，以避免影響未來的投保，但是現在醫學水平也越來越高，現在的重大疾病也變得不值得一提，空氣食品等問題也越來越嚴重，未來肯定會出現新的重大疾病，這也就造成了未來肯定是需要加保。因此可以考慮下定期重大疾病險。
一年期的重大疾病險雖然保障範圍廣，保障重心也很突出，但是我們需要隨時面對其停售的可能。
關於保額的問題，根據2015年數據顯示，大部分白血病患兒的治療費用在10萬至30萬元，20%的患兒醫療費在30萬以上，如果涉及到骨髓移植，則花費更高，最高達180萬元。因此建議額度在30萬-50萬元，有兒童常見重大疾病雙倍賠付優先。
（4）豁免功能
前段時間在論壇看到一個麻麻在問，為什麼現在的保險代理人/經紀人都喜歡要客戶附加豁免保險？這是很多人都疑問的一個問題。我們都不希望自己出事，但是假設萬一，有什麼事故導致無法工作或者短期內無法工作，沒有收入來源，又因事故導致家庭經濟受損，無力再繼續繳納保費，豁免功能這時就體現出來它的用處。
說這麼多，有的媽媽更疑惑了，這到底怎麼選呢？嬤嬤還是建議兒童重大疾病版為主，保障範圍廣，保費便宜保額足，保障重心也在兒童高發重大疾病，保障時間至孩子參加工作之後，讓他們自己選擇未來的保險，未來的保險肯定會優於現在的保險。經濟條件允許的與終身重疾險搭配購買。
最後，願你選對保險！
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