“這個花唄是什麼？怎麼開通？”
過年回老家，消金界小編的老爸，在酒足飯飽後，突然在飯桌上問道。
支付寶的“花唄”功能於2015年上線，主要用戶群體為80後和90後。小編的老爸是個“60後”，今年為何對“花唄”有了興趣？
花花卡“惹的禍”
據小編的老爸說，知道“花唄”這個功能，是通過支付寶的集五福活動。
今年支付寶的集五福活動，除了常規的五張福卡外，還額外新增了一張新卡——花花卡。
花花卡的用途是，可參與抽取“全年幫你還花唄”的大獎，幫還總金額=用戶的花唄額度×12，最高為48888元，共抽取2019份。
要想獲得花花卡，用戶可通過支付寶的“AR掃碼”功能掃福字，去螞蟻森林給福氣林澆水，上答答星球答題，去螞蟻莊園喂小雞吃糖葫蘆，也可以利用“沾福氣卡”去支付寶朋友那裡複製。
此外，支付寶鑽石會員今年可直接領取敬業福、花花卡和沾福氣卡。
支付寶的集五福活動已連續舉辦了四年，在不知不覺中，這個活動逐漸變成了中國人過年的新習俗，全民參與度極高。每年農曆新年到來之前，男女老幼都在掃福字、集福卡。
藉助熱度如此之高的活動，支付寶新推出的“花花卡”，必然會使“花唄”這個功能觸達更多用戶，比如小編的老爸。
“之前用支付寶掃碼付錢，看到過花唄紅包，也就兩三毛錢，沒當回事兒。”據小編的老爸說，這次想開通花唄，純粹是因為48888元的大獎很誘人。
和老爸聊完後，小編給他開通了“花唄”，支付寶這次的推廣相當成功，但也不可避免地造成了用戶年齡下沉。
逾期風險增大？
去年五四青年節期間，螞蟻花唄發佈了《2017年輕人消費生活報告》。
報告顯示，“花唄”用戶當時已超過1億，90後佔據半壁江山，佔比47.25%，平均每4個90後就有1個人開通。
在將“花唄”作為支付寶首選支付方式的人群中，90 後的比例同樣是最高的，接近 40%。
來源：《2017年輕人消費生活報告》
事實上，“花唄”誕生之初，用戶33%是“90後”，48.5%是“80後”，而“70後”僅佔14.3%。
身為一個新生事物，“花唄”最先被年輕人所接受，這一點無可厚非。問題是，在站穩了年輕人市場後，“花唄”如何維持高速增長？
螞蟻金服在2019年初給出的答案是，用戶年齡下沉，拓展60後和70後市場。
這會增大“花唄”的逾期風險麼？
消金界小編在同60後老爸交流後發現，他壓根不懂（或者說不想弄懂）“花唄”的使用和還款規則，也不太理解循環額度是怎麼回事。同時，出於對網絡詐騙的警惕，他的支付寶只綁了一張銀行卡，且卡里的錢常年不超過300元。
但他的花唄額度有500元。顯然，他的花唄自動還款很容易因銀行卡餘額不足而失敗，進而發生逾期。
除上述風險外，60後和70後人群未來幾年將陸續達到退休年齡，開始領取養老金，個人收入有可能顯著降低。
對此，小編的老爸十分不以為然：“不就500塊錢麼，我們攢了大半輩子錢，還能比你們這些動不動就月光的小年輕窮？”在他看來，只要花唄及時提醒，就算偶爾出現逾期，也能第一時間把錢還上。
換句話說，在他眼裡，60後和70後的“花唄”就算出現逾期，也大概率不會變成不良貸款，“做人還是要講信用，不然連高鐵和飛機都坐不了嘛”。
問題是，在使用一段時間後，只要還款紀錄良好，“花唄”是會給用戶提額的，當額度達到8000元、1萬元時，風險還能被有效控制麼？要知道，老年人一旦生病，日常開銷會大幅增加，有可能一時沒有足夠的資金還款。
廣發證券此前的一篇研報提到，通過平臺大數據控制風險，花唄不良率為1%，顯著低於銀行業平均水平。
在2019年用戶年齡下沉後，“花唄”還能把不良率控制在1%的較低水平麼？
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