人生，不可能步步皆贏。面對信用卡的超額透支，各種抱怨與頹廢不可避免，也在情理之中。但清醒後請不要悲觀，更不應該因此而頹廢。出於職業習慣，我也想給大家幫幫忙，讓你走出困惑。
今天主要說的就是當你觸發信用卡惡意透支入刑標準時，持卡人該如何做到避免刑事追責？
我們知道，在09版兩高關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題解釋中，沒有“以非法佔有為目的”的具體解釋，條款非常生冷硬的。沒有做到善意透支與惡意透支的嚴格區分，缺少人性化。這樣一來，務必造成給銀行和執法機關的裁量權很大，而給透支者的申訴空間很小的局面。只要是透支超過規定額度拒不歸還，都可以量罪入刑。而新規出臺後，對於惡意透支的認定條款更細化，更傾向於人性化制度化，只要持卡人認真學習規定，也會找到申訴理由，不會讓自己蒙冤。
其一，是否以非法佔有為目的？
新規規定，應當結合持卡人信用記錄，還款能力和意願，申請和透支信用卡的狀況，透支資金用途，透支後的表現，未按規定還款的原因等做出判斷，不得單純依據持卡人未按規定還款的事實，認定為以非法佔有為目的。沒有非法佔有為前提，就不存在惡意透支。這其中，有兩點對於免除刑事責任非常重要:
1.還款能力和意願。
即當你透支後，是否因為生意嚴重虧損或遭受重大意外，造成家徒四壁，一窮二白？除基本生活外，是否確實沒有歸還的資金來源？如果情況屬實，證明你確實暫時沒有還款能力。但是，按照常理，只要不是年齡太大或身體殘疾，重新就業是必須的，因為除了生存還要歸還債務，是否應該將保證基本生活（當地最低生活水平）之外的收入用於歸還債務呢？催收電話應該接吧？上門催收也應該見面吧？如果你做到了，證明你只是暫時沒有還款能力，或還款能力不足，但主觀上並非躲避催收，逃避債務，不能認定為以非法佔有為目的，惡意透支也就不成立，更不可能入刑。
2.關於透支資金用途。
新規對這一點規定很明確而嚴格，即凡是用於犯罪活動的，實行一票否決制，全部認定為以非法佔有為目的，入刑是必須的。因此，透支後控制好資金用途非常值得大家注意。
其二，關於有效催收的認定。
新規規定，一是兩次有效催收；二是兩次催收必須至少間隔為30天。
簡單說就是，沒有到期前的催收不是有效催收，只是提醒；髮卡行短時間內的連續催收，也不是有效催收；催收方式不能確認持卡人能夠收悉的，也不能認定為有效催收。有效催收是惡意透支的構成要件，缺少要件也就不能認定為惡意透支。
其三，信用卡詐騙罪立案和收集證據由公安機關執行，案件審查和提起公訴由檢察院執行，最後由法院開庭審理。在開庭審理中，如果認為自己冤屈，可以出示足夠證據為自己辯護，當然最好有專業律師代理。
其四，可以免除刑事處罰的特殊規定。
一是在檢察院提起公訴前全部歸還或有其他輕微情形的；二是在一審判決前全部歸還或有其他輕微情形的，可以免予刑事處罰。
其五，惡意透支立案標準為5萬以上，一般指同一家銀行的累計透支。
但僅指本金，不包括利息、複利、滯納金和手續費等髮卡行收取的費用。同時，也不包括髮卡行以信用卡形式違規發放的貸款。
在信用卡的催收中，銀行的最終目的還是收回資金，即使將持卡人送進監獄，銀行也會因此受到損失。所以，只要態度誠懇，以充分的誠意表示你的還款能力，協商分期還款還是有可能的，當然分期也不能太隨意，銀行不喜歡拖得太久。話又說回來，即使被追究刑事責任，也就5年以下。即使是人到中年，但未來還有很多個5年，意外的失敗並不代表永不翻身。為了自己為了家庭，也不能就此消沉頹廢，唯有正視現實，拿出從零開始的決心，丟掉一切心理包袱，再次向自己發出挑戰！有了昨天的慘痛教訓，才懂得去珍惜明天的機遇。
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