近日，高德納諮詢公司(Gartner)做出驚人預測：到2030年，80%的銀行將變為殭屍銀行。此言一出，隨即引起巨大反響。
殭屍銀行是什麼？
殭屍銀行（Zombie Bank）指某些金融機構，其經濟意義上的淨資產已低於0，但仍然在政府支持下償付債務並保持運營。這一詞彙被Edward Kane在1987年使用，後被應用在1993年日本危機中的銀行。
殭屍銀行始於1990年的房市和股市暴跌，將日本各大銀行推入資不抵債的境地。該國並未遵循美國提供的強硬建議——進而關閉這些銀行或對它們進行資本重組，而是採取了一種更為容易的應對方式——通過提供公開或不公開的擔保，以及零星的政府紓困，日本讓這些銀行保持著最低限度的運轉。由此產生的“殭屍銀行”——既無活力，也未倒閉——不可能對經濟增長形成支持。
從銀行角度看，“殭屍企業”擠佔了大量信貸資源，扭曲了信用定價體系，積累了金融風險。
根據Gartner的預測，在12年內，80%的金融公司要麼倒閉，要麼因新的競爭對手、客戶行為的改變和技術的進步而變得無足輕重。
如今，越來越多的全球數字平臺、金融科技公司和其他非傳統企業利用技術革新行業的經濟和商業模式，獲得了更大的市場份額，而對於傳統金融公司，Gartner認為它們只是形式上存在，並沒有有效的競爭力。
業務優化迫在眉睫
Gartner副總裁David Furlonger表示，如果銀行繼續維持20世紀的業務和運營模式，它們將面臨令人擔憂的破產風險。
他表示：“隨著體制思維、流程和結構的穩固，數字轉型在很大程度上是一個神話。老牌金融服務提供商不得不加快在數字業務上的步伐，要麼建立數字平臺，要麼尋找利基產品和服務，然後在其它平臺上銷售。”
Furlonger說，Gartner在2018年的CEO調查中指出，儘管金融服務行業的CEO們繼續把銀行收入增長放在首位，但他們已明顯陸續將重點轉向強調效率和生產率的提高。他認為，數字業務主要在於“渠道和事務自動化”，側重於業務優化，而不是轉型。
那20%的幸運兒是誰？
那麼，什麼樣的金融公司仍然不會受影響，成為那20%存活下來的幸運兒呢？據Gartner稱， 有兩種金融公司仍會蓬勃發展 ：
金融科技公司
單個公司或純業務/新銀行子公司將把傳統金融服務分散在不同的產品領域。他們將參與數字平臺，但不會擁有它們。只有不到15%的傳統公司能夠將自己成功轉變為金融科技公司。
長尾公司
數字平臺極大地降低了成本，這將允許一些傳統供應商充當服務中介。隨之帶來的就是使世界各地大量的工人階級客戶帶來海量利潤，而在以前，他們並不算是“有利可圖”的客戶。同時，這類公司還可以為高淨值人士提供捆綁服務。大約80%成功轉型的傳統金融公司，都可以成為長尾公司。
數字化轉型“因國而異”
金融業務的數字化可以分為三大部分。第一部分是渠道，透過數字化提升客戶的體驗。這是一般人經常聯想到的數字化項目。第二部分是對象。今天很多金融數字化項目，都針對普惠金融或中小企銀行服務，針對的是還沒有銀行賬戶的顧客或沒辦法找到融資的中小企業。第三部分是生態圈的協作。在不久的將來，如果想保持競爭力，必須能夠跨行業、跨國界地與其他企業合作，利用科技發揮最大的協同效應。
Gartner執行副總裁Pete Redshaw表示：“金融服務業的未來正變得越來越無足輕重，幾乎不需要什麼實物資產就能建立或維持業務。”這使得該行業尤其容易受到數字競爭對手的干擾。
他表示，金融服務業數字化轉型的速度，在一定程度上取決於監管，以及客戶的人口結構和行為，這些因素因國而異。在一些國家，保守的監管將阻礙創新，而澳大利亞、巴西、中國、印度和英國等其他國家將利用監管來加速轉型。
中國企業啟示錄
“殭屍銀行”是當下我國經濟轉型和產業升級的一大障礙。的確，在商業銀行轉型和發展過程中，“殭屍企業”的存在成為了最大的掣肘之一。儘管對於銀行來講，大規模清理“殭屍企業”將有可能導致新增不良資產，繼而需要大量撥備計提，對當期利潤產生一定衝擊，但長痛不如短痛，退出對“殭屍企業”的支持，可以避免可能存在的系統性風險。因此，無論對於社會融資結構的優化，還是對於商業銀行創新發展來講，清理“殭屍企業”勢在必行。
如何處置“殭屍銀行”，構建正常的市場體系，落實去產能、去庫存、去槓桿、降成本、補短板五大任務，有效化解過剩產能，提高社會全要素生產率，不僅是完善我國經濟體制的必經之路，也是我國商業銀行轉型過程中必須面對的問題。
AMERICAN BANKER-How banks can avoid becoming zombies
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