图片来自今日头条正版图库
现在的年轻妈妈主流群体为90后，对保险的接受度很高，往往新婴儿一出生，就像给新手机贴膜一样给急急忙忙的孩子买保险。但是，保险是何其复杂的东西！不少家长听信了代理人的片面之辞，花费巨额保费买了几张保单，真正报销的时候才发现巨坑：想要报销的账单一个子儿都不报，每年要交的钱已经超出家庭预算！而这时候如果退保，交上去的钱连一半也退不回来，真的是进退两难！
保险不是一次性消费品。有的保单决定了你以后每年都要给保险公司交一笔钱，可以说是比信用卡还“可怕”的一个预先确定的“负债”；但是，孩子从出生开始小病小灾不断，每次住院花费几千块钱，保险又是必须要买的。
那么，怎么做，才能给孩子足额的保障，又不花冤枉钱？
今天大师兄就全面剖析一下给儿童买保险的6个误区，绕开这些陷阱，避免白花冤枉钱！
误区一：径直跳进消费陷阱：全能？两全？返现？这些都不是“正经”保障！
1. 很多新手家长，在没有基础保险知识的时候，给孩子选择保险往往冲着门面去，选择那些名字里“又全又好又万能”的保险，殊不知：
- 这样的保险看起来“既能又能”，实际上却是理财跑不过支付宝，保障比不过比它便宜很多的健康险；
2. 给孩子买保险，重“保障型”，谨慎购买“理财型”。
- 保险的本质是“保障”，保障你的小孩生病了有保险公司给你一笔钱去治病（重疾险），住院了有保险公司对你的账单报销（医疗险），小孩发生意外的住院和门诊费有人承担（意外险）；
- 而不是妄图通过一年几千块钱买个“两全”和“万能”，往往到最后真正用上保险的时候（理赔），才发现自己买了一个保额十分低的“废物”型理财险，白白错失为小孩投保的最佳时期。
3. 给孩子买保险之前，先搞清楚家长的“诉求”是什么？
- 孩子小病小灾生病三天两头往医院跑，花的钱挺多能报销；解决：意外医疗、低免赔额医疗险；
- 害怕孩子生重大疾病无钱治疗；解决：消费型重疾险 ；
- 害怕孩子意外发生给父母造成沉重打击；解决：带身故责任的意外险、寿险；
误区二：给孩子买保险，就要一步到位？大错特错！保险是一个慢慢补全的过程。
很多家长爱子心切，孩子一出生，有了软肋，就想给他/她穿上最周全的铠甲。
- 但是，保险是一个复杂的产品，很多家长的保险知识，是在买了第一张保单之后，通过不断学习充实起来的；
- 如果在不懂保险的情况下就花光预算买了很多保险，过了犹豫期之后再退保，会带来很大的现金损失；而这个时候想要买其他保险，也已经没有预算了。
因此，保险是一个循序渐进配置的过程，因为你签的每一张保单，都预示着以后每年要交的一笔钱；并且保险公司的产品每年都在升级迭代，总会有更好的产品出现。
误区三：给孩子的就要最贵最好的？适合的才是最好的！
有些家长“非常舍得为孩子花钱”，往往在第一年就给孩子买了几千甚至上万保费的保险，但是第二年就开始后悔第一年买的保费太多，继续交钱很吃力，但是如果现在退保，只能收回很少的现金价值。
- 这是由于家长在购买的时候，一心只想给孩子“最全的保障”，而没有算清楚账；
- 忽视了孩子保费预算在整个家庭保费预算中的占比，更是忽略了家庭所有成员的保费在整个家庭收入中的占比；
- 一般来说，孩子的保费不能超过整个家庭保费的25%，家庭的总保费支出占据整个家庭收入的10-20%为宜。给孩子最持久的保障、才是最好的保障 ；如果中途退保重选，等待期的时间会造成一定的保障空缺和损失，也会错过一些比较好的选择。
误区四：足够的保单就能保孩子平安？错！家长才是孩子最大的保障。
对于未满18岁的孩童来说，家长的稳定收入、家庭的安定生活，才是其生长的最安全港湾；一旦失去双亲中之一，除了亲情的缺失，家庭经济的压力也会对孩子的成长造成影响。
- 有些家长“想把最好的给孩子”先给孩子买保险，还是没想清楚保险之于孩子和家庭的意义：保险保障的家庭的财政正常运转，而不是有了保险，孩子就不生病；
- 家庭单位，应该在有限的预算里，先给父母双方、家庭收入主力做好保障，因为他们是家庭的主要收入来源，能给予孩子最有利的亲情和财政支持，他们才是这个家庭的支柱；
- 同理，老人也是一样，不能因为老人体弱就优先，携老扶幼的中年，才是最应该得到保障的群体。
误区五：有事保障，无事退钱？什么都要，往往什么都得不到！
保障和理财都要抓，什么都抓不到。本应该是“非主流产品”的万能险，却是过去10年我国销量最好的保险类型，就是因为迎合了国人买保险不想花钱的侥幸心理，殊不知被保险公司安排的明明白白。
- 这种保险，理财跑不赢支付宝，保障保额太小，保费又比谁都贵，真的是“什么都要，什么都得不到”的典范；
- 如果退保，只返还极低的现金价值，不退一交巨额保费，还买不到足够的保障，占据着本应该拿去买保障型产品的预算，却做着“占着茅坑不拉屎”的事儿，真的不推荐购买。
误区六：买个保险，让孩子一辈子都有钱可以拿？买的永远没有卖的精！
很多家长将对孩子未来成长的恐慌转移到了保险上来，
试图购买一个“每年交几万交多少年，以后孩子就可以一直领钱”的保险，来减轻孩子未来的压力……
我们举个例子，用事实来说话：
- 红孩儿的母亲在1995年的时候给红孩儿买了一个保险，一年交360元，交5年，到期返还教育金和养老金，说是可以保障红孩儿上大学和学费和养老，那时候红孩儿上小学，一个煎饼果子5毛钱，360块钱对于一个家庭实则是巨款；
- 等到红孩儿2006上大学，一共领取了2000元教育金，连当年学费的一半都赶不上；
- 咨询客服后，红孩儿确定，等他老了可以每个月领取55块钱养老……那应该是2050年以后的事儿了，你猜，那时候55块，能买半个煎饼果子吗？……
懂了吗？天上没有白掉的煎饼果子，买的人永远没有卖的人算的账精明！
给孩子买保险，回归保障，才是理性消费！
看看以上场景，自查一下，给孩子买保险这么多坑，是否中枪？下期，大师兄将讲一下给孩子买保险的4大原则 ；接下来的两个周，大师兄将带领大家一起，详细扒一下给儿童意外险、重疾险、医疗险、住院医疗险……等等那些事。不要急，慢慢来，我们一起给孩子最好的保障。
希望这篇文章对你有用。也欢迎留言，提出问题，大师兄定不遗余力进行解答。
閱讀更多 悟空保講保險 的文章
