2019-02-03 09:31:52 佚名

尘

银行理财买短期还是买长期好，最主要有两大因素决定：一是收益率，二是个人用钱计划。另一个很少朋友提及的因素是对未来市场利率趋势的预测。

1.收益率是我们考虑买短期还是长期的重要因素。

通常来说，银行理财产品期限越长，其收益率会越高。短期银行理财产品有类似货币基金，每天都可以买入和提现。长期理财产品类似定期存款，有一年两年甚至三年五年。目前银行理财收益率从3%-5.5%。

2.根据个人用钱计划决定买短期还是长期理财。

选择理财产品期限的第二个重要因素是充分考虑个人的用钱计划。例如，1年后需要装修房子，预计要用30万，那么在选择理财产品时最好选一年以内期限的。理财产品通常不允许提前支取，若中途想用钱非常麻烦。

3.通过经验预测未来市场利率趋势，以判断买短期还是长期理财产品。

简单来说，当我们预测到未来一年货币宽松，信用宽松，那么极有可能发生理财收益率降低，2019年就是这样的情况。于是我们最好能够买长期的理财产品，因为往后收益率会继续下调，长期的能够锁定高收益。

回到主题，要买长期还是短期银行理财产品，是根据个人实际情况来判定的，收益率、期限及未来利率市场预测是选择的三大重要因素。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

大家好！作为一位资深银行员工，以及一名金融专业硕士，我来分享一下我的答案：在当前市场条件下，如果一笔资金可以长期用于理财，肯定是买长期的好；如果该笔资金未来只是偶尔用来周转，而且拥有低成本的负债渠道可解决届时的资金需求，也建议买长期的。除此之外，则应根据未来资金使用情况，选择相应期限的理财。为什么这么说呢？主要考虑三点因素：

1、一般来说，期限越长，银行理财收益越高。而且理财产品募集期较长，循环购买短期理财，实际收益率还要打折扣。

上图是工商银行在售的几款理财产品，可以明显看出来，产品期限越长，预期收益率越高。购买银行理财，有一点需要提醒大家特别注意，那就是募集期。大部分银行理财产品的募集期都是7天，在这期间，资金是按银行活期存款利率（0.3%-0.35%计算利息的）。循环购买短期理财的话，因为享受理财收益的时间短，实际收益率还要大打折扣。比如说，循环购买1个月的理财产品，考虑到每次7天的募集期，加上选择产品的时间，一年大约只能买10次，也就是只能享受10个月的理财收益。相比于购买1年期的理财产品，不仅收益低，还要损失两个月的收益，非常不划算。

2、当前我国正处于经济下行周期，而且人民币贬值压力不大，央行加息的可能性极小。

购买银行理财时，有一点也非常重要，那就是未来利率走势如何。如果是处于加息周期，短期产品比长期产品相对更有优势，如果是处于降息周期，则长期产品比短期产品更有优势。

央行决定是否加息，一方面要考虑国内经济形势，另一方面要考虑国际主要经济体的货币政策以及人民币的汇率走势。

当前，我国经济仍处于下行周期，稳增长是优先目标，加息将进一步减缓经济增速，显然不在央行的选择范围内。另外，今年以来，美元兑离岸人民币汇率已贬值1.71%，也就是说人民币一改去年大幅贬值的局面，反而升值了。

在全球经济增长放缓，美联储放慢加息节奏的形势下，人民币贬值压力很小，央行也就更加没有加息的动机了。由此分析，2019年，我国央行加息的可能性极小，货币政策较为宽松，市场利率还有望进一步走低。这也意味着，随着时间的推移，短期理财产品的收益率还有可能下降。

3、个人或家庭当前及未来的现金流情况，以及是否具有低成本的负债来源，是理财决策的关键因素。

除了理财产品本身的特点以及利率走势外，影响理财决策的关键因素还是个人或家庭的财务状况。如果一笔钱1个月以后肯定要花出去，那么就只能买1个月的短期理财，也就无所谓买短期的好，还是买长期的好了。

这里有一点需要提示大家：在投资理财过程中，要学会合理使用负债。假设一笔钱未来1年内可能要用，用的话也就是周转几天。此时，就要看是否拥有银行信用贷款的授信额度，以及购买的理财是否能进行质押贷款或者是否支持转让了，换句话说，就是要用钱的时候有没有地方借钱周转一下。如果有的话，就可以放心大胆地去买长期的理财，获取更高的收益了。因为借钱用几天花不了多少利息，算下来肯定是买长期的理财更划算。

最后总结一下，考虑到以下两点：

理财期限越长，一般收益越高，以及理财产品具有较长的募集期，长期理财在收益上的优势非常明显；
当前市场条件下，央行加息可能性极小，市场利率有可能进一步走低，购买短期理财的话，未来再投资时收益可能更低。

因此，建议在购买银行理财时，应根据个人或家庭当前及未来的现金流情况，以及是否具有低成本的负债来源，优先选择长期的理财产品。

如果觉得我说的有道理，就请点个赞支持一下吧。

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小钱说金融

一般来说，银行理财产品的期限越长，收益率就越高。但这并非铁律，因为银行理财出现收益与期限“倒挂”现象也不是没有的。

理财产品到底是选择短期，还是中长期？相信很多人都认为，购买理财产品越久收益越大，其实选择一款理财产品，期限并不是唯一的考虑因素。

通常情况下，选择银行理财产品的期限主要还是看以下两方面的因素:

首先，必要要考虑一下资金在短期内的流动性需求或者其他方面的用途；

其次，需要考量国内的经济大环境，尤其是在货币政策取向上，未来有没有升息通道或者是降息。比如说2019年1月4日央行宣布降准1个百分点，银行可贷资金增多，各地多家银行的首套房贷利率明显出现松动迹象。与此同时，银行理财产品和货币市场基金的市场收益率都面临下行压力。

根据以上两条，如果你在短期内没有其他资金需求，那么在降息通道下应当选择中长期理财产品，比如说目前就是考虑购买中长期产品的时机。因为降息会导致理财产品收益持续走低，而中长期理财产品的收益在理财产品存续期间收益率锁定了，不会因为降息而调整。

很明显，提前锁定高收益，这样就可以避免投资短期理财产品到期后的资金闲置而产生的是损失。反之也是如此！

东震木

购买银行的理财产品确实需要多方面综合考虑，尽可能使利润最大化，那么，购买银行理财到底需要考虑哪些因素呢：

一、央行的利率政策：

这个可以说是购买银行理财产品最需要考虑的因素了，因为央行的利率变化会直接影响到你对理财产品的周期配置是否合理，打个比方说，如果你现在做了三年的定期存款，结果一年后央行上调利率了，那么你这个三年定期存款就有点亏了。

个人认为，从目前的经济形势来看，央行在2019年加息的可能性不大，有可能会降息，因此，从央行的利率政策这个角度来考虑的话，现在做中长期定存或者购买国债比较划算！

二、个人的资金流动性：

对于我们大多数老百姓来说，基本上都是拿工资存点钱，全家的开支可能就指望着这笔钱，因此，如果你没有除工资之外的额外经济来源的话，在做理财的时候，最好是短期+中长期做一个理财产品的组合，这样既可以保证日常不时之需，也能使利息最大化。

三、理财产品的类型：

如果你是在银行买的股票型基金，那么你就得考虑目前股票市场是处在一个什么样的位置，是已经见底还是还有继续回调的空间；如果你是购买的货币型或者债券型基金，那就要考虑央行利率的变化；如果你是买的短期高利息理财，这样的理财一般是流入房地产，那么你就得考虑房地产未来的走向......

总的来说，不同的理财产品需要考虑的因素是不太一样的。

以上个人观点仅供参考，如果对你有益，就请点个赞，如果还有其他问题，可以私信我！

K涛资本

银行的理财短期的收益肯定没有长期的收益高。这里面就要考虑以下的一些因素。

1、央行在2019年的货币政策

在2019年春节之前央行已经有过两次降准。从当前的形势判断央行在2019年极有可能还会有降息的行动。如果央行降息的话，对于银行理财产品来说，收益肯定也会降低不少的。因此，从这点来看，在2019年的银行理财我还是倾向于短期的好！

2、个人的实际情况！

如果个人有一笔闲钱，这笔钱在三五内也用不到。那么，当然可以考虑一些长期的理财产品了。在京东金融里面，有的银行理财产品，五年期的存款理财收益达到了5.45%的水平，是相当高水平的理财产品了。即使降息的话，这个收益由于是提前锁定的，因此也不会有太大的变化。

当然，如果这笔钱也有可能会用到的话，还是可以考虑一下腾讯理财通里面的一些短期的产品。这些产品的收益也能达到4%左右。在短期理财里面是相当高的了。

3、银行的活动！

现在的银行，为了拉存款，时常会推出一些促销活动。比如前不久有银行就打了存5000元送拉杆箱的活动。这些产品有的是短期的也有的是长期的。具体要到当地银行咨询，或是到网上银行去了解下。

个人觉得，长期理财的收益肯定要比短期收益要高！如果不急着用钱的话，可以考虑一下银行的长期理财产品！

股海重生2015

现实中，银行的理财产品期限，短则几天，长则几十天，很多人对于该买长期还是短期，总抱有疑惑，不知道如何选择，那银行理财产品要到底要买长期还是短期的呢？

有无转让平台？

大家都知道，对于定期的理财产品，产品未到期之前是不允许提前赎回的，不论你如何着急或者是你愿意牺牲自己的收益都没办法提前。在这种情况下，购买长期理财产品是存在一定的风险性的，因为未来没有人可以预计得到，故而在没有转让功能的情况下，我更加建议选择中短期的（半年以内的）理财产品更好。

但如果银行发行的理财产品有推出转让的功能，那么我就会建议你选择长期的理财产品，一则期限越长，收益率越高，这个是共识；二则具备转让功能，使得资金的流动性大大加强，一旦有所需要，资金随时可以变现。

资金量充足

上述方法主要是针对资金不足的人群而言，如果说你的个人资金足够（不需要很多，五万或者十万即可），那么你可以选择错期分配。在2018年5月，资管新规落地后，不少银行就已经开始推行1万起点的理财产品了，因此如果你有5万元可以错配五个期限，如果有十万元，可以错配十个期限，基本上每2个月内都有理财产品到期，大大提高流动性。

开放式理财产品

开放式理财产品又称之为活期理财产品，俗称之为T+0理财产品，也就是可以随时赎回的理财产品，不过这个产品目前不是每个银行都有发行的，你可以在银行官网或者你们当地的大银行咨询一下，随时赎回的理财产品，其收益率会较定期理财的收益率略低一点，但是流动性大大提高。

鲤行者

一般来说，银行同一时间发售的同一类型理财产品，期限越长，收益越高。不过从理财的出发点上来讲，不是以投资期限的长短来判断好坏，而是以是否满足自己的投资需求来判断投资是否合理。

我们先来了解一下较短期限有可能产生的弊端：

1、收益偏低。除了少数出现理财利率倒挂的情况，大多数时间同银行同时间同类型的理财产品期限越长，收益越高。

2、资金闲置。投资者一般在理财产品到期后都会继续购买，如果期限太短到期后有没有及时续购，资金就会闲置。

3、募集期影响。不论是长期还是短期的理财产品，募集期平均都在5天左右，如果产品期限短，会拉低产品的实际收益。

较长期限最大的弊端就是流动性差。目前银行理财的购买起点为5万元，10万元、50万元甚至更高（资管新规下未来起购门槛将降至1万元），虽然有部分银行允许产品提前转让，但大多非结构性理财产品都是封闭式预期收益型的，也就是说如果在购买期间遇到急用钱的情况会比较麻烦。

了解完投资期限长短的利弊，那么我们在买理财产品时应该结合自身考虑哪些因素呢？

1、个人对资金的需求状况

个人对现金的需求情况，决定了购买银行理财产品的期限。比如，你在半年后需要用这笔钱，自然就不能购买期限超过半年以上的产品。

2、利率政策以货币市场环境

简单来说，如果央行有加息的预期，购买中短期理财产品，加息后银行发售的理财产品收益率可能更高；如果有降息预期，就要购买中长期理财产品，提前锁定高收益。

从目前的背景来看，去杠杆告一段落，货币政策趋于宽松，元旦以来央行已经屡次释放流动性，从这个角度来考虑的话，中长期理财产品会更合适。

3、风险承受能力

不同理财产品的投资标的不同，比如结构性产品中有挂钩股票、债券、外汇、黄金、指数的，风险也各不相同。理财产品也从低到高分为R1、R2、R3、R4、R5五个等级。投资者应接受银行的风险承受能力测试，依据风险承受能力购买相应风险等级的理财产品。

度小满金融

1、银行的理财产品，短期也好，长期也好，最大的区别就是2点，一是利率不同，短期的收益率低，长期的收益率高。二是流动性不同，短期的流动性相对好，赎回的机会成本更低，长期的流动性差，赎回的机会成本高。

2、如果不考虑安全性、投资门槛、申购期和赎回期、理财产品的结构设计（投资标的、管理人、管理成本等），只考虑短期和长期这个时间因素的话，那么毫无疑问最关键的就是自己的理财目标（用钱计划），也就是如果你的钱只有几个月的空闲期，那么毫无疑问就只能买短期理财产品，但如果你的钱都是闲钱，几年内不会去动用它，那么综合考虑买入长期的更好。

3、但是理财产品收益率的变化与货币政策（比如加息还是降息周期）、股票市场的走势、市场的阶段或者整体流动性趋势也是密切相关的，比如如果加息周期到来的外，理财产品往往也会不断收益率盘升，此时短期可以优先考虑，这个其实与买房子殊途同归，应该说金融属性的投资品种都这样吧。

遁逃者

从收益看，第一反应肯定是长期好。但今天打算说点和别人不一样的！

还是先给提问的客官把脉一下吧，猜一猜客官是什么样的投资性格~~

1.直接提问银行理财而非存款，说明并不满足于银行存款带来利息，希望有更高的收益。

2.对于银行理财的风险、收益依然有一些疑问，在考量安全的边界。

3.内心应该是渴望“稳稳幸福”、“安全理财”，不太希望冒险的那种~

从银行理财的规律看，预期年化收益与封闭期长短成正比。但是如果有“理财转让”功能的话，不如购买最长期限，博取最高预期收益，无视“封闭期”。

传统模式下，理财不仅有一个月到一年不等的“封闭期”，而且“不可提前支取”是惯例，但目前部分银行推出“理财转让”功能，破冰了“封闭期”，目前支持此功能的银行有浙商银行、兴业银行、浦发银行、中信银行、宁波银行等——满足客户急需现金时的变现需求，而且基本也能锁定较高收益。

与其他中小平台提供的“转让”服务不同，银行理财转让目前基本不收取任何中间费用，且由于平台背书能力强大，撮合成功率高，所以即便是应急转让一笔理财，也不会产生本金损失或者收益大幅打折的情况。试想，假设您购入一笔预期年化收益为4.9%的365天理财，半年后因急用钱转让之后，只获得了4.7%的收益，这仍不失一笔“有赚”的投资。