前些日子稅收優惠政策發佈，需要納稅人在APP裡自行填報，但大家都一直拖著。直到有一天同事說今天提交當月就可以抵扣，明天提交要等下個月才能抵扣。於是，整個辦公室都突然停下手頭工作，像集體討論作業一樣，幾分鐘就把原先拖了很久的事情處理完畢。
這件小事充分說明了：即便是在與個人利益相關的時候，大多數人也會因為慣性而存在嚴重的拖延。類似的，人們在為自己退休養老金賬戶做準備的時候，也面臨非常大的慣性拖延。
2017年諾貝爾經濟學獎得主理查德·泰勒，在他的《錯誤的行為》一書中，總結了阻礙人們存入足夠退休金的“三重障礙”、以及如何移除“障礙”的好方法。
哪 “三 重 障 礙”？
第一重障礙就是上面說的拖延。
大多數人認同應該為退休養老金計劃多存些錢，也打算儘快付諸行動，但實際上遲遲未動。
第二重障礙是對損失的厭惡。
為退休金計劃多存些錢意味著要在可支配收入裡拿出一些錢存進去，這似乎是到手的錢的一種“損失”，而人們討厭損失。
第三個障礙是受“現時偏好”的自我控制問題。
也就是與當下相比，我們普遍在未來才會有更好的自我控制能力。比如制定“下個月再運動”的計劃就比“今天就開始運動”的計劃容易得多。
如 何 移 除 “障礙”？
自動加入：一種半強制性的制度性解決方案。
比如獲得美國財政部和國稅局官方認可、美國勞工部通過的一種投資行為——“合格的默認投資選擇”。大多數退休金計劃都會選擇這種含有股票和債券的基金，只不過隨著員工年齡的增長，其中股票所佔比例將會逐漸降低（類似目標日期養老基金）。
這種自動加入的方式在國內可以用基金定投替代嗎？
除非選擇退出定投並且全部贖回基金，否則定投會一直像鐵律一樣約束你的行為，為未來堅定地走好每一個小步子，也為未來積累更多的基金籌碼。
並且通常而言，長期持有基金的盈利概率和盈利水平也更高：我們根據wind數據統計，發現在2006年1月1日至2018年10月31日的區間段內，中證混合型基金指數的賺錢概率隨著持有時間的增加而快速上升，持有8年以上100%賺錢，並且總收益率也隨之提升。
為明天多儲蓄：提高退休養老金的儲蓄率。
這項“助推”計劃在早期政策研究和推行的時候，美國個人每月儲備養老金的比率還不高，泰勒希望通過合理的公共政策來影響人們為自己退休多做準備。因為如果在退休時候發現自己退休金過剩，那有很多辦法物盡其用；但是如果到時候發現自己準備不足，就已經沒有什麼辦法補救，只能延長退休時間。
泰勒的方案是由參與者自行決定是“現在”提高退休養老金的儲蓄率，還是“隨後”提高，“隨後”指的是下次漲薪時，並且以後每次加薪時都這樣做，堅持4次。在漲薪的時候才考慮提高儲蓄率，這從情感上減少了損失所帶來的牴觸情緒。而讓人們做出一個將來某個時刻才會生效的決定，可以減弱現時偏好。一項公司試驗顯示，對於將退休金儲蓄率提高5%的建議，只有25%的員工願意；但是當建議在漲薪時候才提高儲蓄率的話，則有78%的員工願意接受這個建議。
這種策略在國內也有可參照的方法：比如可以在有新增額外收入之後選擇提高投資額度（加薪或者額外的獎金，以及現在每個月因為稅收優惠所增加的一部分收入），這樣可以規避自己厭惡損失的情緒所帶來的障礙。
因為通常來說，當人們得到意外之財時，將其存起來的概率往往比拿到定期工資後將其存起來的概率要高。
同時可以減弱現實偏好，也就是說不用當下就要做出最終決定，心理上更好接受一些。
當然，這個前提是已經開立了自己的退休養老金個人投資計劃，而不是等到以後有機會才開始投資，那樣又會被拖延症的慣性所拖累。
我們根據泰勒的理論所做出的以上討論，其實目的都在於如何幫助人們提高退休金的個人儲備。想要自己做出簡單可執行的退休養老金儲備計劃，只要記住兩點：
開啟投資之後設置一個定投方案；
下一次加薪或者拿到退稅款的時候增加投入。
堅持下去，也許真的會在未來給你意想不到的驚喜。
福 利 時 間 到
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我們將送出《錯誤的行為》一書
（活動截至：2019年1月22日24:00）
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12.24-1.23 暖心發行中
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