这是 星辰达海 的第 73 篇原创文章
（一）
人的大脑最易采取简单化思考，直线处理问题，这本身是正确甚至是高效的。
这如同饿了要吃饭，渴了就要喝水，形成条件反射性的思考。
但是，这样的思考处理简单性问题自然可行，一旦问题复杂就容易囿于表象。
拿理财这件事来说，理财的首要目的是去赚更多的钱，之后再去考虑如何花钱。
所以我们选择任何一个产品的首要思考都是去赚钱，再对应需要，就像这样：
看起来是没有问题的，因为理财的最终目的是把钱用来提升生活品质，有了更多的钱是第一步。
（二）
这件事情如果细化，剥开表面看内在，思考两个部分：
第一，如何赚更多的钱？
所有命运的馈赠，都在暗中标好了价码，投资也不例外。
赚钱背后，要么去承担风险，要么是付出时间，或者是两个同时需要。
那对应的生活支出呢？
比如3年后的购车需求，那个时候如果资金仍无法动用，可以把计划暂缓，因为此类需求是可以调整的需求。这也包括短期的旅行计划、家庭大额的开支等，一次性支出、可调整、可延迟，还可以使用银行的借贷来应对。
那另一类生活支出呢?
比如10年后子女的教育安排，什么时候读大学，这是固定的事情。这类的支出还有养老需要，特点在于时间确定，金额确定并且持续进行，不具备可调整的空间，也就是所谓的刚性支出。
发现了吗？如果说第一类生活支出还可以冒风险的方式来进行投资，那第二类生活支出，因为其刚性特点，往往只能选择付出时间这一类的投资方式，因为其首要前提是保证本金的绝对安全。
这里说的就是把不同的生活开支区分开来，去选择不同类型的产品，而不是把所有的资金混为一谈。
第二、这些开支的重要、紧急程度是什么？
人面对不同种类的需求时，因为人性必然的短视弱点，往往会选择只看到眼前的生活需要。
所以一个很正常的现象就是人很容易冲动消费，原来只计划买一辆30万的车，就变成了一辆50万的车。
原本去云南只是旅行，结果买了套小房子，这样放大短期开支的情况就很容易出现。
且不论投资过程中的风险，人一生能创造的财富都是有限的，短期开支的放大牺牲掉的是长远的生活需要。
如果说短期的生活需要可以通过创富来实现，甚至可以刺激你去创富，比如多买的一套房子可以成为压力也可以转化为工作的动力。
但是更长远的生活需要呢，比如养老？
当韶华已逝，两鬓斑白，此时的人生阶段决定无法再创富，也不应该把创富做为最主要的生活追求。
人的一生面临着各式各样的矛盾，爱而不可得，子欲养而亲不待等等，但如果要说最痛的矛盾，那应该是中年风光但老无所养。
说的是一生的现金流矛盾。
（三）
既然是长期的生活需要，可以通过时间慢慢累积资金；又因为其刚性的特点，要求不可轻易动用，这对应的正是年金类保险。
把未来的刚性支出，通过不同支出特点的分类，选择不同类型的产品。甚至可以再分类，比如养老需要，区分为底线养老和品质养老，前者要求刚性，选择风险规避型产品；后者可以浮动，便可以选择风险参与型产品。
这就是本文想表达的分类理财的观念，而不是把所有的资金都混在一个池子里，做综合理财。
综合理财的方式会让人只看到数字本身，而没有对应不同的生活需要，也容易因为眼前的生活需要而牺牲掉未来的生活，又因为人生创富阶段的不可逆而使得现金流出现巨大的矛盾。
而分类理财便可把资金梳理清楚，因为对应生活需要，便不再拘泥于数字。也因为把生活安排妥当，投资才有了最大的底气，反而能够承担风险进而获得更高的收益。
以上~
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