老話常談，重疾險有了身故責任，還需要買壽險嗎？
這個疑惑是很多人都會遇到的。
雖然在傳統觀念裡，重疾險保的是大病，但現在重疾險的責任在不斷豐富，從保重疾、輕症、輕症豁免、身故責任，形成了一個更全的保障體系。
在投保了一份有身故責任的重疾險，是否還需要買壽險。
重疾險身故責任vs壽險身故責任
重疾險的身故責任賠付不是絕對的，是相對於重疾賠付而言。重疾險的身故責任理賠要求是合同期內沒發生重疾、輕症理賠的這個大前提下，才能理賠身故責任。如果發生了重疾賠付，那麼身故責任就無效了。
壽險主要的作用就是身故責任，在投保人死亡後，其家屬可以獲得保險合同約定的保額。其中壽險又可分為定期壽險和終身壽險。定期壽險的賠付是概率性事件，它提供的是20年、30年或者到60、70週歲的保障，如果合同到期被保險人健在，那麼就不會產生理賠；終身壽險的賠付是100%，因為人總會老去離開。
從理賠發生率的角度，終身壽險的保費要遠遠高於定期壽險。
可見，重疾險的身故責任需要滿足兩個條件：
1、沒發生過重疾、輕症理賠
2、在合同期內身故
對比下，壽險的身故責任只需在合同期內即可。從身故責任的履約條件上，顯然壽險的身故責任更簡單明瞭。
我有重疾險保身故，還要買壽險嗎？
"買的重疾險有身故責任了，還要不要買壽險？"很多買過重疾險的人都在問這個問題。關於這一點，需要單獨說一下。
不同重疾險的身故責任也是不同的。可以分為身故返還保費、身故返還保單現金價值、身故返還保額。顯然，保費是最少的；現金價值在交費初期也很低，會逐漸增長（部分重疾險產品後期的現金價值比保費還要高）；返還保額是理賠數額相較大的一種類型。
舉個例子，如果說小李買了一份30萬保額的重疾險，要想得到30萬的身故賠付。需要滿足這三個條件：
1、沒發生過重疾、輕症理賠；
2、在合同期內身故；
3、重疾險明確規定身故返還保額。
這實現起來還是有難度的，除天災人禍外，人類第一大死因是自身疾病。換句話，大多數人都是因病身故的，所以即使投保的是終身重疾險，最有可能得到理賠的依然是重大疾病。想要一份有身故責任的重疾險替代壽險是不可以的。
總的來說，重疾理賠前身故，分為2種情況：因重疾以外的原因身故、因重疾身故。
1、因重疾以外的原因身故
如果是重疾單次賠付的重疾險，若身故前已發生過重疾理賠，重疾險效力已經終止，保險公司不承擔責任。
若身故前未發生過重疾理賠，或者是重疾多次賠付的重疾險，因重疾以外的原因身故，重疾險的賠付分為以下2種：
（1）帶身故責任的重疾險，按照合同的約定：賠保額或返還保費；
（2）不帶身故責任的重疾險，通過退保獲得保單的現金價值。
所以，為了先於重疾的身故，購買帶身故責任的重疾險很有必要。
那麼，是不是對於晚於重疾的身故，重疾險就一定會賠呢？
2、因重疾身故
因重疾身故，重疾險的賠付分為以下2種：
（一）身故前所患重疾，已達到重疾理賠條件，按照重疾理賠；
重疾按照理賠的條件可以分為3類：
（1）確診即賠，如惡性腫瘤等。
（2）確診且必須實施了約定的治療術，如冠狀動脈搭橋術，必須實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。
（3）確診且在生存期（90天或180天）後的體況滿足約定的條件，如腦中風後遺症等。
（二）身故前所患重疾，未達到重疾理賠條件，按照身故理賠。
身故理賠，按照合同的約定，賠保額、返還已交保費或現金價值。
所以，即使是因重疾身故，也不一定可以獲賠重疾保險金。
保費比較
常見的消費型重疾，譬如：瑞泰瑞盈、復星康樂一生C款，一般不含身故。但身故時可以選擇退保，拿回保單的現金價值，這筆錢一般不會太多。
有身故責任的重疾險，比如：弘康哆啦A保，復星康樂一生B款。
問題來了：
如果重疾和身故都想保，是該買一份含身故的重疾，還是身故和重疾分開買比較划算呢？
包含身故責任的重疾險，有點兒像消費型重疾險+壽險的組合。
今天咱們來比較一下保費。
瑞泰瑞盈（保終身）+傳世榮耀終身壽險VS哆啦A保：
從對比圖上我們很好看出，不含身故責任的重疾險+壽險這種購買方式，兩者保費之和是遠遠高出包含身故責任的重疾險的。
但這份貴出來的錢的價值就在於，一旦被保險人患重疾後身故，那麼組合購買的方式是每份保單都能拿到賠付的，但是包含身故責任的重疾險就只能拿到一份賠付。
另外，小智君建議，預算有限想尋求高性價比的話，可將上圖中的終身壽險用定期壽險替換，保障期間覆蓋家庭責任最重的時段即可。
閱讀更多 小智智能平臺 的文章
